從幼兒園到大學 如何進行家庭教育金儲備計劃

從幼兒園到大學 如何進行家庭教育金儲備計劃www.eastmoney.com2011年01月04日 14:02理財周報 　　有數據顯示，教育支出占家庭全年總收入的20%，從幼兒園到大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗略計算，至少要45萬元才夠，其中子女就讀大學的家庭支出最高，如果孩子有留學計劃，則可能還需要25萬元左右。

　　這筆數額不菲的教育金應該如何儲備？國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌詳述了他心目中的黃金計劃。

　　教育金儲備從孩子出生開始

　　調查顯示，83%的人在孩子的教育費用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育費用的開支又具有時間上的剛性，既不能不支出也不能減少或延緩支出，因此及早做籌劃準備是十分必要的。

　　「子女教育金的儲備應當從孩子出生開始，」劉彥斌表示，「準備同樣數額的教育金，越早準備越輕鬆。」

　　做教育金儲備一般以十年為一個周期，逐步完成教育金的積累，減少支出時對家庭財務造成的壓力。而在這段時間裡投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可採取較為激進的投資策略。後幾年隨著孩子長大，距離需要使用教育金的時間逐漸縮短，應採取穩健保守的投資策略。

　　一年以內會動用到的教育經費，最好用零存整取的方式來進行，就算中途取現，只有利息會打折，不會傷到本金，也不存在違約賠償的風險。一到三年內所需要用到的教育金，可以選擇相對固定收益的產品。而三年後才會用到的儲備，可以選擇波動較大的產品來獲取長期回報。

　　子女的教育金準備應該是一個穩定而且專門的投資儲備。多位理財專家建議，子女的教育金應專戶專用，父母最好另外開設戶頭。

　　某位名人曾經說過：「就算我知道有一間房子明天就會漲一成，也絕對不動用子女的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。

　　另外一方面，在積累子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休後卻失去了生活的保障。雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了為自己的下半輩子做好準備。

　　「我最不同意家長捨棄自己的養老金送子女留學，這樣孩子回國後也很難有好的發展。」劉彥彬表示，「我認為每個人35歲之前理財的重點是為了買房買車結婚生子，而35歲之後就要首先側重養老金儲備，其次才是子女教育，因為子女教育所需花費遠比養老少的多。每個家庭應該根據自己的財務狀況，著手整理家庭資產負債表、每月收支表，看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備後，還有多少家庭結餘，再制定適合自己家庭的各項規劃。」

　　劉彥斌建議，越是收入偏低的家庭教育金儲備的方式應該越保守，收入較高的家庭能承受更高風險，可以嘗試激進一些。

　　四種最適合家庭的投資方式

　　教育金的籌備方式較多，目前主要有教育儲蓄、教育保險、基金、黃金四種形式。這些產品均有各自的特點，可根據家庭的風險投資偏好進行選擇。

　　在劉彥斌眼裡，最好的教育金儲備方式非基金定投莫屬。

　　「在孩子出生之後，最好的辦法是買基金，做基金定投是實現教育金積累最好的方式，投資時間最少5-10年。」

　　一般投資者很難選准投資時點，許多人沒有時間去研究也不知道什麼時機買入、什麼時機賣出。採用基金定投，不論市場行情如何波動，每個月在固定時間定額投資基金，在基金價格較高時買進的份額較少，而在基金價格較低時買進的份額較多，長期累積，可以有效的迴避風險，複利效果也非常明顯。建議風險承受力較強的家庭重點關注。

　　保險也是不錯的教育金儲備方式。所謂教育金保險是一種能夠為子女提供教育基金的保險，屬於儲蓄性質的保險產品，並具有一定的保障功能，以應對在不同階段的教育費用。教育金保險為子女教育設立專門的賬戶，能夠針對孩子在不同成長階段的教育需求，提供相應數額的保險金。目前市場上該保險銷售的大都是分紅型險種，年金給付責任除了可以提供初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，有的還包含畢業後的創業基金、婚嫁基金以及退休之後的養老基金。教育金保險並不是一種個人投資行為，它是由保險公司資產管理部進行的專業投資，以保證資金的安全和持續穩定的增值。

　　「所謂教育保險其實就是一種儲蓄方式，從孩子一出生就可以購買。其最大的特點是專款專用、風險波動小。而且，早投入負擔輕收益高，同時，保險還可以抵禦財務風險，轉移人身風險，這點是其他理財工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%-4%左右，較適合投資保守型的家庭使用。」

　　還有一種不錯的投資方式是購買黃金。黃金一直被看成是財富的象徵，具有不可替代的保值功能，在目前通脹預期如此強烈的大背景下，黃金更是受到很多人的追捧。但是對普通投資者而言，很難準確判斷黃金的未來走勢，因此一次性大筆投資是具有風險的，黃金更適合定期投資。目前部分銀行就推出了黃金定存性質的產品，長期的分批買入，能夠更好的平衡風險。另外，如中信銀行與南非標準銀行雙方合作開發的「黃金聯繫型理財產品」掛鉤倫敦現貨黃金價格，也是當前不錯的選擇。產品的投資收益隨著黃金價格上升而上升，然而當黃金價格下滑時，投資者不會損失本金。A款產品可能實現的收益率在0.36%-7.36%之間，其中高限是同期定期存款利率的3.27倍，適合於激進型投資者；B款產品可能實現的收益率在1.35%-4.5%之間，適合於穩健型投資者。

　　另外一種方式是教育儲蓄，投資雖然穩定但收益有限，而且有數額限制，上限是2萬元，且要在孩子上小學4年級以後方可購買，對於教育金儲備增值的作用會比較小。

　　劉彥斌提出：「綜合來看，收入比較高的家庭可以選擇以黃金和基金為主的投資方式，而普通收入家庭可以更多的關注教育儲蓄和保險。如果你厭惡風險，那麼選擇黃金和保險。但是沒有一種理財計劃能夠適用所有家庭，圍繞各個家庭不同的財務狀況制定計劃是最重要的，另外還應該每季檢查計劃是否仍符合自己的投資目標。」

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