【薛鴻健】「互聯網 」金融新實踐與未來戰略

文‖中國工商銀行產品創新管理部總經理 薛鴻健

目前中國已全面進入互聯網時代。總理的「互聯網+」行動計劃，將互聯網與行業的關係上升至國家戰略。工商銀行作為金融行業的排頭兵，更是要因時而變，因需而變，主動思考如何構建自身的互聯網金融生態，不斷探索「互聯網+金融」的創新發展模式，以順應時代的發展。

互聯網金融是工商銀行的必然選擇

隨著大數據、雲計算等技術的廣泛應用，互聯網發展進入嶄新的階段。互聯網與各行各業的加速融合正改變著人們的生產生活以及理解世界的方式, 特別是互聯網技術與金融的融合造就了互聯網金融的異軍突起，深刻影響了金融運行方式和生態環境。當然，互聯網金融不管融合了多少互聯網技術的特徵，其本質還是「金融」，即為企業和個人提供更好的金融服務。

面對互聯網時代下的新金融，工商銀行積極開展互聯網金融，是時代選擇，也是工行為社會做出更大貢獻的必然選擇。我們必須更好地適應互聯網時代的金融生態環境和客戶需求變化，以創新進取的心態擁抱技術變革的新趨勢。我們願意利用自身技術和平台，幫助廣大企業實現「互聯網+」，與各類企業平台實現互聯互通，為廣大消費者提供更具效率、更富價值的金融服務；願意與各方攜手共同打造健康良性、包容開放、生機蓬勃的互聯網金融生態，更好地服務實體經濟轉型升級和大眾創業、萬眾創新的時代需求。

加快構建互聯網金融新生態

工商銀行通過加快互聯網與金融的融合創新，已提出建設e-ICBC 的完整戰略，即著力打造融e購、融e 聯、融e 行三大平台，統籌支付、融資、投資三大產品線建設，持續提升線上線下一體化服務水平，構建並完善自身的互聯網金融生態。

在三大平台建設方面。一是融e 購。主要包括B2C 和B2B 兩部分內容。融e 購B2C 向客戶提供了優質高效的商務服務。該平台具有三大特點：首先，堅持「名商、名品、名店」的三名策略。進駐商戶全部經過工商銀行的嚴格審查；其次，實現了積分可兌現。客戶在工行的積分能夠在融e 購消費時進行兌現，使客戶獲得更多實惠；最後，購物可貸款。凡是在融e 購B2C 平台上購物超過100 元的商品，在消費的同時我們就能夠以融e 聯實時推送信息或者95588 實時發送簡訊的方式，告知客戶可以申請貸款。此外，融e 購還嵌入了分期支付、工銀e 支付、線上POS 等我行多款金融產品，通過商務業務促進了銀行業務的發展。融e 購B2B 是支持企業客戶開展線上交易的綜合商務服務平台。該平台和其他B2B 電商平台最大的區別是很好地體現了行業特色。在融e 購B2B 電商平台整體構建中，我們將其細分為企業商城、大宗商品、投資併購和航運服務、票據模式、供應鏈模式、集中採購等多種模式。根據各個行業的特點來設計交易流程和業務模式，滿足了企業客戶個性化的需求。二是融e 聯，該平台是工行推出的一款即時通訊工具，通過融e聯實現了銀行業務與客戶渠道的有效對接。一方面，建立了客戶與客戶經理、銀行間的社交圈，形成信息急速彙集、快速傳播的平台，為創新社交化的營銷服務模式提供支持；另一方面，運用大數據開展精準營銷，通過對客戶訂閱公眾號、關注熱點、交流互動等非結構化數據的搜集和分析，以及對客戶進行各種金融交易、生活服務的引流，實現針對性更強、效果更好的營銷。三是融e 行，該平台是工商銀行的直銷銀行，客戶不用到網點開立銀行賬戶、申請網上銀行或手機銀行，可以直接通過互聯網在線註冊銀行電子賬戶、購買銀行產品、獲取銀行服務，全部交易均通過互聯網不落地操作完成。融e行的產品和功能力求少而精，集中電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉等5 大類核心功能，為客戶提供電子賬戶在線註冊、跨行資金劃轉、產品購買的一站式線上服務。在以優勢產品將新客戶吸引進來後，再通過關聯產品服務的滲透，逐步推動新客戶升級為我行的常規客戶。

在三大產品線建設方面。一是支付產品線。包括工銀e支付、工銀e 繳費和線上POS 三款重點產品。工銀e 支付是針對小額在線付款的快捷支付產品，客戶只要通過預留手機簡訊驗證即可輕鬆完成付款，不僅擁有與第三方支付產品一樣便捷的支付體驗，而且擁有銀行級的支付安全保障。工銀e 繳費是我行搭建的繳費業務統一平台，支持客戶通過開放式網站、手機APP、網上銀行、手機銀行、自助終端等八個渠道繳納通訊、水電燃氣、交通、教育等九大類費用，用戶在各個渠道都能享受到體驗一致的繳費服務。收費企業首次與我行合作時，需要到網點做准入審核，後續新增服務項目可在線上申請、線上審核，業務審批流程簡單；個人客戶可在繳費平台使用借記卡和信用卡進行即時繳費、賬單繳費。線上POS 是我行為線上電商推出的線上收銀台。該產品的特點是跨銀行、全卡種服務，把線上多銀行介面統一通過線上POS 實現整合處理，借道中國銀聯把多銀行的模式集中到一個平台來處理，包括本行卡、他行卡，甚至還包括所有外卡均能夠受理。二是融資產品線。工商銀行在利用自身融資經驗的同時，積極學習互聯網企業運用大數據技術建立的標準化在線批量審批模式及風險控制手段，不斷創新和優化，推出了個人逸貸、小微商戶逸貸等產品。個人逸貸是基於客戶真實消費場景創新的信用貸款產品，當目標客戶在指定商戶消費達到100 元時，即可由系統根據客戶申請自動審批發放信用貸款。客戶無需辦理抵（質）押，無需提交貸款資料，無需等待審批，資金瞬時到賬，隨借隨還。小微商戶逸貸是一款以商戶刷卡交易記錄為授信依據、以POS 收入結算賬戶為還款保障、無擔保無抵押的信用貸款產品，主要用於小微商戶上游採購、辦公事項等小額採購支出，授信額度可循環使用，適用於餐飲、連鎖超市、日用百貨、民營加油站等小微商戶。三是投資產品線。工銀e 投資是銀行業首款投資類交易終端產品，涵蓋賬戶貴金屬、賬戶原油、積存金等全量代客交易產品，集行情、資訊、交易和服務於一體。產品提供常用技術指標等專業分析工具，客戶可隨時隨地進行交易，有效地提升了交易活躍度。

在線上線下一體化服務方面。整合線上渠道和線下網點服務資源，建立渠道間信息共享、流程互通、業務互聯的綜合服務機制。目前，O2O 在金融服務領域主要包括「線上申請+ 櫃面處理」、「線上申請+ 後台處理+ 櫃面領取」、「線上申請+ 集中處理+ 寄送」三種模式。客戶通過網上銀行、手機銀行等預約網點服務，然後到網點快捷辦理業務，不僅可節省客戶業務辦理時間，也使銀行的業務需求變得可以預期，人力資源調配將更加有效，整體服務效能將顯著提高。

未來繼續探索「互聯網+」新金融發展模式

一是更加註重「開放」與「整合」。關聯和整合是互聯網的本質與特徵。後續工商銀行將把已有的各類客戶群通過平台關聯、整合起來，共同形成開放包容、生機勃發的互聯網金融服務生態圈。二是構建O2O 特色優勢。銀行有天然的網點資源，這是有別於其餘純「線上」互聯網企業的最大優勢。應充分發揮網點展示和推廣作用，創新O2O 電商推廣等新模式，為客戶打造線上線下一體化的智能化體驗，拓展電商空間。三是打造銀行數據新生態。銀行具備一整套完整的數據收集、整理和應用體系。隨著電商平台的搭建，銀行將實現商品流、資金流、信息流「三流合一」，促使銀行客戶數據立體化，積累聚合成多維度的大數據，並以此為基礎給客戶提供更加快捷的融資等新服務模式。四是建立迭代機制。互聯網時代下產品研發效率至關重要，為此我們通過一次次的快速迭代來完善產品功能。在迭代中不斷創新，在試錯中不斷總結，提高研發速度，推進服務效率。

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