【文章】30而理 40而獲 50而享：不同年齡女性理財方式有別

不同年齡女性理財方式有別：30而理40而獲50而享每逢 三 八 婦女節，女性理財總是一個熱門話題。基金、股票、房產、保險幾乎每項理財品種都能與女性搭上邊，但這樣的理財產品同樣也適應於男同胞。那女性理財與男性理財的區別是什麼呢？不同年齡的女性如何在日常理財中既做到有理性，更加有個性，從而使理財成為提升生活品質的一種方式。30而理：不讓錢躺著睡覺口述者：陸蔚（70後海歸碩士）陸蔚是德國海歸碩士，歸國後從事金融類業務工作。在多數同齡女孩還懵懵懂懂甘當月光族 時，她已對理財有了自己的規劃，要靠自己的實力購買一套房子。陸蔚在德國攻讀的本科是國際商務管理，再到碩士的風險管理，都是與理性投資相關的專業。對於幾年前的金融風暴，陸蔚很慶幸說自己及早撤出了股票市場，在股市4800點就進行了空倉處理，後來跌至2000多點的時候又補倉買了一些，但倉位並不重，只有幾萬元。她說，自己在股票方面的專業知識相對是弱項，任何事情都要有專業的劃分， 第一自己沒有這個時間天天看盤，第二如果可以找到專業分析人士諮詢意見，這樣投資風險度就降低了。除了投資股票，陸蔚還買了不少保險，她說看重保障類保險產品和自己在德國多年生活的經歷相關。她幾乎購買了所有保障類的保險產品，比如重大疾病險、意外險、殘疾險和養老保險。在其他方面，陸蔚還參與基金和銀行固定類產品投資。她說基金她主要採用基金定投的方式，而銀行類固定理財產品則是把這些有固定收益的產品作為一筆預留基金，為隨時進入股市留好迴旋餘地。目前，陸蔚身上基本只留3個月左右的應急生活費，其他資金全部流通到股票、基金、保險里。她說投資要伺時而動，要會看不同的形勢做不同投資，她信奉 錢生錢 的觀點：錢也是有價值的，千萬不要讓它躺著睡覺。40而獲：以租還貸輕鬆供房口述者：Julia（42歲，某金融單位高層主管）身為某金融單位的高層主管，Julia收入不菲，每年的工資收入都呈遞增趨勢，而多年前投資購買的房子也因房價的上漲而增值。Julia的理財計劃並不是很激進，她選擇穩紮穩打地進行，從房子、股票、基金、保險多方位為自己準備。2003年，Julia在市區購置了一套小戶型， 當時房子的價格是每平方米10000元，我把通過定期存款積攢下來的30萬元都用來付房子的首付，其餘在銀行辦理了按揭貸款。當時Julia手頭還有10萬元左右的資金，對於金融信息比較敏感的Julia來說，她當時選擇的是在股票上做長線投資。 除了自己的研究，也有朋友的建議，還好對於股市的期待沒有落空，獲利頗豐。同樣獲得豐厚回報的還有Julia的房子，現在她的房子價格已經上漲到每平方米3萬多元。不過與很多人將房子轉賣不同，Julia並不急著賺這個錢， 我在2007年中的時候又買了一套較大的房子，然後將小套出租，我覺得以租金來還現在的按揭是一種比較好的方式。等按揭還清以後，就是每月穩定的純收入了。50而享：退休後現金流源源不斷口述者：徐芬（53歲，事業單位職員）徐芬在上世紀90年初結束了婚姻生活後，一直單身生活。考慮到今後的養老問題，她便開始留意起各種養老保險。經過一番比較，她從1997年開始，分別購買了太平洋和友邦兩家公司的養老保險，各兩份，每年需支出4000多元。徐芬坦言，4000多元在當時差不多是兩個月的工資了，花這些錢投保最主要還是看中了退休以後可多份保障。徐芬告訴記者，等她55歲退休以後，太平洋保險每月每份可返利100元直至終老，友邦保險是60歲開始每月每份返利100元，每年以5％遞增到75歲結束，且75歲時還能每份一次性給付1萬元。她算了一下，由於友邦要繳費到60歲，她55歲後可拿太平洋每年返利的錢繳友邦的保費，減輕她的支出壓力。60歲開始，她就可以開始每月坐享400元的返利，70歲以後每月大概可得到五六百元。這樣的話，她等於每月多了幾百元的收入，還能用這筆額外的錢請一個鐘點工。女性理財更具優勢都說婦女能抵半邊天。在投資理財領域，女性具有與生俱來的細心、精明的性格，並且對收入支出情況了如指掌，這些都有助於女性在投資方面更合理謹慎。理財與投資的最大區別是，前者貫穿人生的各個階段，講究的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡，而後者更重視收益最大。相比之下，女人比男人做事更謹慎、更穩健，因此也更適合理財。當談及女性理財時，許多理財專業人士往往希望首先來判別其是否已婚。其實，無論是在女性的哪一個階段，理財的最終目的都是追求財務自由。對於未婚女士來說，其最希望就是有足夠的錢能夠 血拚 一番，或者能到自己希望的地方去旅遊，或者可以為男友購買一份浪漫的禮物；對於已婚女士來說，由於大部分沒有維持日常開支的壓力，在購房上也大都以男方為主。因此，也希望通過理財能夠使家庭的生活水準不至於降低，如果有了孩子，則會對孩子的教育和成長投入更多的精力和資金。與男性理財的專職、專業化道路不同，正在日益興盛的女性理財還處在自發萌動期，多少顯得有些隨意和感性。捉襟見肘還是優雅從容，其實全看你用怎樣的態度為生活 買單 。對於女性來說也就是通過日常理財，能夠有足夠的金錢使自己獲得 自由 ，這不僅是指自己人身的自由，更是指在日常消費以及家庭生活中的自由，不受制於他人，保持自己經濟上的獨立。理財應與消費並重用當下很時髦的周立波的話來說，錢花出去才是自己的，揣在口袋裡永遠不是你的。一個月辛苦賺回來的錢，有些女性可能會全部用在打扮自己。同時，日常購物的時候，又會因衝動而買了不少無謂的東西。這是與男性最大的區別，也是女性需要理財的最主要的原因。但理財的目的不是抑制消費，而是要做一個理性消費的女性：既可滿足到購買慾，又不至於花費過度，同時還有足夠的備用金。隨著女性經濟崛起，中信、招行、工行、華夏等多家銀行推出了女性專屬銀行卡並贏得廣闊市場。女性銀行卡產品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如中信魔力卡、華夏麗人卡，還有一類則是針對女性客戶的聯名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜誌品牌、化妝品品牌、特色商家等聯名開發，如工行牡丹雅芳聯名卡、招行VOGUE鈦金信用卡、招行千色店聯名信用卡等。一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開辦女性論壇、理財顧問服務等完善產品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點開發了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個精明理財的女人。女性保險必不可少與男性相比，女性隨著年齡的增長，一系列的風險問題也在不斷出現：得了女性疾病怎麼辦？生孩子有多大風險？許多問題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過保險來保障自己。理財專家建議女性要結合不同年齡段及不同生活狀況的需求來購買不同的保險：對於尚未結婚的女性來說，可能現在還在念書，或者剛剛參加工作。這時收入相對較低或沒有收入，首先應該購買的是意外風險保障類產品。以後隨著經濟能力的逐步提高，以及家庭責任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。對已經結婚尚未生育的女性，一般有穩定的經濟來源，家庭責任也日益增加。此時除基本的意外和定期壽險產品外，應優先考慮重大疾病保障，因為重大疾病不分男女，一旦發生對家庭經濟打擊巨大。已婚已育女性一般有穩定的經濟來源，有了孩子之後，家庭責任愈發重大。在周全的基本保障之上，仍然應該優先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專門的女性產品。同時，可以根據自身情況，適當考慮養老保障，中宏 豐裕年年 具有每月給付、保證領取、身故保障遞增等特點，適合已婚已育，保障充足的女士購買。單身母親要獨力支撐家庭，供養小孩，責任更重，因此保障應當更加全面。基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以後的教育費用，也應該在有能力獲得經濟來源時為孩子儲存一筆教育金，確保孩子不會因為費用而無法接受 應有的教育。除了保險之外，女性還應該為自己以及家庭備下足夠的養老金。單身階段，應該把目標鎖定在進取型的投資工具上，並保持資金的穩定度和流動性，如股票、偏股型基金等。隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長，家庭的財務壓力會增加，可以考慮投資部分高收益的投資品，併兼顧流動性與保障，銀行理財產品、基金，甚至股票都可以適當配置。而在退休後，女性一般不宜進行炒股等高風險的投資，宜改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品。
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