八年打造創新型理財思維

提醒：在沒有Wifi的情況下，觀看視頻時要小心手機流量耗盡，也可查看下面的文章版。

摘要：為滿足文字愛好者的需求，現將理財巴士第9期視頻整理成文字版。

以下是視頻的文字版：

隨著用戶的不斷增加，不少人對我的理財思維方式，以及對我所從事的理財師行業開始感興趣了，今天特意做一期節目，專門聊聊創新型理財思維的形成過程。一來，可以讓朋友們更了解我的整個理財思維方式；二來，給一些想從事理財投資行業的朋友們一點啟發。下面，先說說我的理財思維是如何慢慢形成的。

看過理財巴士第1期視頻節目的朋友都知道，我是2003年來到廣州的，通過自己努力的工作，工資收入由原來的1000元增加到2005年的3000元。但收入的增加，絲毫沒有給我帶來更多的幸福感，反而入不敷出、生活窘迫，這時我才發現，一味追求高收入並不能解決財務問題。

2005年我讀到了人生中第一本理財啟蒙書：《富爸爸窮爸爸》以及富爸爸系列的第2本《財務自由之路》，可以毫不誇張的說，這兩本書完全改變了我對財富的看法。過去，我看待財富是靜態的，認為錢越多越好，理財的目標就是擁有億萬家產；現在我的理財目標是，實現財務自由。財務自由的概念我在第1期節目中就已經講過了，這裡就不重複說明，有興趣的朋友可以去回顧一下理財巴士的第1期視頻。

除了財務自由，這兩本書還讓我重新認識了，資產和負債這兩個概念。到底什麼是資產，什麼是負債？一般人會認為汽車、房產是資產，在企業計算資產時，這兩項確實是計入資產項的，但對於普通人也能算做資產嗎？富爸爸用最簡單的方式告訴我們：資產就是向你口袋送錢的東西；負債就是把錢從你口袋掏出來的東西。這樣，回過頭再來看看汽車和房產，你會發現，對於企業來說，汽車和房產是資產，因為能夠為企業創造價值。

對於個人來說，如果你是跑業務的，因為有了汽車，可以方便你開展業務，從而產生更多的業績，這更多的業績收入超過汽車的支出時，汽車就是你的資產。如果，你購買汽車只是為了家庭消費使用，那麼，汽車的油費、養路費、車險等等都是家庭的負擔，此時，汽車對於你來說就是負債。

同樣，自己住的房產就是負債，因為每月要交管理費，如果房產出現問題，還要支付維修費，這些都是家庭的負擔。除非你的房產是用來出租的，這就不同了，出租房產所產生的租金大於房產的各種開支時，該項房產才是你的資產，能夠給你創造源源不斷的現金流。書里一直強調要持有能夠不斷產生正向現金流的資產，而減少持有沒有現金流，甚至是負現金流的負債。

那什麼是現金流？用收入減去支出，產生的差額就是現金流。如果收入大於支出，就產生正向的現金流，錢流向你的口袋；如果收入小於支出，就產生負向的現金流，錢從你口袋流出。如果月收入小於月支出，就是我們常說的月光一族。

此外，書中講的現金流四象限法則也給了我不少啟發。E象限代表打工者，絕大多數人都是在E象限，領著一份為數不多的薪水。S象限代表自由職業者，象律師、私人醫生、保險銷售等等，就屬於自由職業者，這類人相當於自己幫自己打工，仍然要為收入而奔忙，而且收入很不穩定，自己不做，就沒有收入。B象限代表企業主、老闆，這是很多人羨慕的象限，收入豐厚，但這個象限的人仍然要為自己的企業操心，甚至有些企業主積勞成疾，最後病倒。I象限代表投資者，持有多家企業的股份，但並不參與企業的經營管理，只關注企業的財務報表，也可能持有多處房產物業，光收取租金，也有豐厚的回報，不工作也能創造源源不斷的正向現金流。

如何由E象限進入I象限？這是我一直在思考的問題，其實富爸爸的書也不能完全給出完美的答案。因為富爸爸的作者羅伯特·清崎是美國人，所處的環境不同，方法不能照搬，只可以借鑒。

直接由E象限進入I象限，幾乎是不可能的，不僅僅是資金的問題，I象限還代表了有豐富的投資經驗，所以我當時的想法是在E象限積累人脈和資金以後，進入B象限，成為企業主。這裡為什麼要提到人脈呢？因為有時你找到合適的投資人，資金問題就很容易解決了，然後，在B象限積累資金和投資經驗以後，再進入I象限，成為自由投資人，實現財務自由。

其實後來我發現，在互聯網時代，通過S象限，也就是成為自由職業者，更容易進入I象限，實現財務自由。因為企業主往往精力都放到企業管理上，反而沒有時間去思考、去發掘機會；而自由職業者，不需要太多資金，時間也很充裕，更容易把握時代的脈搏，而且可以隨時轉變發展方向。這就是羅胖所說的，個人或小團隊作戰在互聯網時代往往機會更多，船小好調頭嘛。當然，這已經是後話了，我待會再說。

2006年，我得了一場不大不小的病，又遇上無良的醫院和無良的醫生，結果，花了我將近兩萬元錢，幾乎是我所有的積蓄。那時，我深刻的感受到健康的重要性，一場疾病可能將之前辛辛苦苦積攢下來的錢耗費一空。所以，如果你在我發表的文章中看到很多是關於健康的內容，你不用感到驚奇，因為理財的最終目的是追求幸福生活，沒有健康，幸福無從談起。

像李開復，他不缺錢花，事業也如日中天，但現在的他只想著怎樣才能夠恢復健康的體魄。另外，拿我身邊很多中小企業主來舉例，他們在二三十歲剛創業時，拚命賺錢，每天應酬排得滿滿的，到頭來落下一身的病，現在四十來歲了，開始吃各種葯，經常跑醫院，拿錢來保命，這種例子比比皆是。好了，不聊健康的話題了，又回到理財上來。

2006年初，國內股票大牛市行情剛剛啟動，我覺得股票市場是不錯的致富捷徑，並迷上了研究股票趨勢，那時我也考慮，通過自身努力去積累財富。

我經常利用業餘時間，自己繪製股票趨勢圖，那時的股票軟體也沒有象現在這麼先進，很多時候都是自己手工繪圖和研究，要花費很多時間。從2006年初到2007年底這一波大牛市行情，我並沒有賺到什麼錢，一來是因為本錢少，二來是因為我頻繁買賣，手續費也交了不少。

那時我遇到的在股市賺錢最多的是一位低調的單車股神，一位中老年婦女，她不經常來證券交易所，但每次來必定都是騎著單車來的，所以叫單車股神。她的投資訣竅真的很簡單，當大家覺得股市不行了，她聽到很多抱怨聲的時候，就開始拚命掃貨，而且只買大牌的股票，不去碰什麼黑馬、小盤股；然後在大家都瘋狂炒賣的時候，她就開始慢慢的出貨，就是這樣簡單的低買高賣，一年都不操作幾回，卻讓她賺了很多錢。不過後來聽說她賺來的錢都被她兒子敗光了，現在連養老都成問題，所以後代教育也很重要。

單車股神的投資方法給了我很深刻的印象，再加上2008年初，國內股市開始不斷下挫，我也就從技術分析派，轉而開始研究美國股神巴菲特的長期價值投資法。不是說技術分析就沒有用，只是說技術分析是有時效性，如果拿著幾年前的技術分析方法去操作現在的股票，賠錢的幾率是非常大的，而且技術分析派要經常關注股價。如果只有很少時間去研究投資，不建議學技術分析派，而巴菲特的長期價值投資法不需要太關注股價，而是投入更多精力去關注股票的內在價值。有興趣了解巴菲特的投資理念的朋友，可以去閱讀一本叫《滾雪球》的書籍，相當於巴菲特的自傳。

那時，我也了解到國內一位專門研究巴菲特的專家劉建位，他有一套《學習巴菲特》的系列視頻，有興趣的朋友也可以上網搜一搜，專講價值投資法，非常棒。在這期間，我也順利通過了證券從業資格考試，但後來我了解到證券業就是拉人開戶，然後催促客戶多交易，只有客戶頻繁交易，證券客戶經理才能從交易費中收取傭金。這是明顯的短線炒作思維，不符合我長期投資的理念，所以我最終我還是決定不進入證券業。

2008年底我開始轉向研究基金，發掘出懶人投資法，也就是基金定投。曾經有記者問巴菲特，如果你有一百萬，而且又不懂投資，那應該如何投資？巴菲特說，我會將錢全部投資到共同基金里，然後努力工作，賺的錢再投入到共同基金里。這裡可以明顯感覺到，巴菲特是鼓勵努力工作，然後定期的、長期的投資方式。因為巴菲特是職業投資人，他的工作就是投資，而且他喜歡與數字打交道，非常熱愛他的工作，而我們當中很多投資人本身是業餘時間玩投資，還花很多時間在投資上，那就是本末倒置了。

2009年8月，我在一個理財論壇上註冊了網名叫大巴的賬號，頭像就是用股神巴菲特，因為我親切的稱巴菲特為老巴，而我是巴菲特的追隨者，所以自封為「大巴」，大巴這個網名也就一直沿用至今了。那時，我已經對信用卡的使用非常熟悉，並且對基金的篩選、分析也有自己的一套方法，再加上我在論壇非常活躍，經常發布精華貼，所以後來被評選為口碑卡神和基金議員。

2010年初，我在視頻網站搜索各種理財視頻時，無意中接觸到了劉彥斌，他用蓄水池理論，將理財描繪得非常生動有趣，這個我在第1期視頻里也講過，這裡就不重複說明了。後來我查資料才知道，原來他是國內理財規劃師協會的秘書長，算是國內理財師行業的鼻祖。在2010年期間，我已經開始向身邊的人推廣理財思維，主要投資工具是貨幣基金和基金定投，在當時所在的本田公司還免費組織過理財培訓班。

2011年中旬，我在本田工作了正好3年，覺得自己的理財思維也形成了體系，我想通過更好的方式去傳播我的理財觀念。這時，我通過朋友接觸到了中國平安，中國平安一直推廣的就是綜合金融，與我的理財思維不謀而合。於是毅然決然的離開本田，加入了保險銷售大軍。

當時很多同事都認為我瘋了，放棄這麼好的穩定工作，跑去做保險，只有我自己知道，我心系著一個更廣闊的事業平台。但當我真正走進平安，踏入金融業時，卻發現與自己想像的有很大的出入，我所在的畢竟是一家保險公司，業務是以保險為主，所以巴不得客戶所有的錢都用來買保險。每天開會就是鼓動大家多賣保險，或是多拉人來賣保險，這就是保險業所謂的兩條腿走路：業績和增員，而我更喜歡跟客戶聊理財。

但我發現聊著聊著，客戶很認可理財，並且打算做基金定投，但保險卻被放一邊了。而且我經常把保險條款講得太清楚，客戶就覺得需要再研究一下，再考慮考慮；反而一些保險業務員把保險包裝成理財產品，宣稱保險有很高的收益率，客戶就信了，馬上籤單。做為一名職業理財師，這事我真的做不來，所以，在2013年，我決定離開保險業，成為一名自由理財師。

2013年初，《羅輯思維》這檔脫口秀節目給了我很大的啟發，我開始理解互聯網時代對於個人的發展機遇，並且著手研究微創新、微創業等等這些新生事物。突然我發現，其實我也可以做一檔傳播理財思維的欄目，理財巴士欄目就應運而生了。

我給自己的整個職業生涯和理財生涯做了一個時間軸：上半部分是職業生涯，下半部分是理財生涯。

我是2003年來到廣州的，03年之前在湖南老家打工，當過快餐店服務員，做過超市主管，來到廣州之後，發現找工作挺難的，於是從最底層做起，通過自己努力，在一家機械廠從雜工做到總經理助理。2005年，因為財務狀況出現問題，開始學習理財；2006年，開始研究股票技術分析；06年底辭職，打算靠自己的電腦技術自謀出路，開始了漂泊的職業生涯，幾乎什麼都干過。

剛開始自己單幹，做電腦維修，後來，做不下去，又去一家網路公司做網站銷售人員，還做過繪圖員、電腦銷售工程師等等職業，只要能賺錢，什麼都做。甚至還開過淘寶網店，做到鑽石賣家就放棄了，那時候是賣圖書，賠本賺吆喝，人累個半死，沒賺到錢。這一段經歷提醒一些想放棄打工跳出來自己創業的朋友們，創業之前最好做足準備，例如，足夠的本錢、一定的用戶群體，如果象我這樣，啥都沒有就亂跳的，肯定會吃苦頭。

08年的時候，在投資方面，我已經轉向研究股票價值分析了，2008年中旬，機緣巧合，讓我進入了本田做採購主管，在本田足足呆了3年。不得不說，本田的福利很好，收入也是逐年增長，再加上自己精於數據分析，很適合做採購的工作，工作起來也還算輕鬆，所以給了我大量時間去專心研究理財投資。當然，為了適應職業需求，我還專門花時間考了一個國際採購師證，做事情，要麼不做，要麼就做到行業精英，這是我做事的原則。在投資方面，08年底開始主要研究基金。

2010年，開始向身邊的人推廣我的理財思維。2011年，理財思維逐漸形成一個體系，這時的我內心也開始燥動，一門心思，想要將理財這項興趣做為自己的事業去發展。2011年6月，最終決定離職進入保險業，由業務員做到主管。2012年中旬通過理財規劃師考試，正式成為一名註冊理財師。2013年初在原有理財思維的基礎上，增加新的開源方式，也就是微創業，最終，創新型理財思維成型。2013年中旬，離開保險業，成為自由理財師。2013年9月11日，理財巴士微信公眾平台上線，第二天，理財巴士第1期視頻登陸優酷網。

這就是我整個職業生涯和理財思維的形成過程，其中走了不少彎路，對於理財這一塊，沒有人指導我，完全是自己看書，看視頻慢慢摸索，也吃過虧、交過學費。

結合我8年時間的理財經驗，下面給想從事理財投資行業的朋友們一點忠告：

理財知識在於積累，就象練功夫一樣，不要總是問師傅絕招是什麼，以為練了絕招就打遍天下了，實際上扎紮實實練好基本功更重要。

目前投資理財領域有各種各樣的證件可以考，光是理財師就有十幾種證，不建議浪費時間在考證方面，理財知識是死的，實際運用是活的，建議花更多時間在實際操作經驗的提升上。

投資理財更注重實操，找一位好的老師，會讓你進步神速。我那會就是因為沒人教，完全自己摸索，其實也浪費不少時間，如果有人指點，至少節省一半的時間，當然，你也可以將理財巴士欄目做為良師益友。

這是一個用戶為王的時代了，就象羅胖一樣，因為有了海量的用戶，就算他只是對著鏡頭跟人侃大山，也能賺錢，所以，儘早建立自己的圈子，積累自己的用戶群體。

Q1：理財巴士稱創新型理財思維，這創新何來？

A：我覺得，一方面是接地氣，現在很多專家教授都在講理財，但都是以宏觀經濟，預測未來為主，實操性不強；而理財巴士就是在這些專家欄目的夾縫中求生存，貼近用戶，只講普通百姓能夠實際運用的理財知識。另一方面是在講開源的時候，會結合互聯網時代，強調微創業，這是很多講理財欄目的不會講的。三是將健康列入理財節流的範疇，這是讓很多人費解的地方，但我覺得在理財中健康非常重要。

Q2：聽說你所推崇的富爸爸的作者已經破產了？

A：其實初聽到這個消息時，我也很吃驚，後來找到相關資料，才知道，是羅伯特清崎的公司破產，並不是他個人破產。對於富人來說，公司破產只是資本運作的一種方式，這也是為什麼要成立有限公司的原因，有限公司的破產只是清算公司，不會影響個人財富，這裡就不做深入探討了。另外，我們接收知識也是選擇性的，不能因為一個人成功了，就覺得他完美無缺，一旦他失敗了，就全盤否則他的東西，這也是不對的。

Q3：你對於保險和直銷怎麼看？

A：這確實是一個敏感的話題，保險和直銷都是自由職業，但都存在不同程度的不規範操作。先說保險，對於保險來說，行業和產品本身都沒有問題，問題出在銷售方式方法上。國內保險從剛開始沒人知道保險，一直就採用粗放式銷售方式，只要是個人，憑身份證基本上就能做保險代理人，造成整個銷售隊伍素質低下，追求利益，不惜欺騙客戶。所以可以從事保險業，但不要急功近利，扎紮實實練好基本功，服務好客戶，保險業很有發展空間。

說到直銷業，其實我2004年就接觸直銷業了，各大直銷業邀請我去聽課，我幾乎都是來者不拒，但我始終以一個第三者的角度去看待這個行業。其實，我內心很認可直銷的模式，舉例來說吧，我花100塊在一家商店買了一個錢包，我覺得質量很好，於是就推薦給朋友，朋友如果通過我的會員編號去買，能夠打9折，而我也能享受10%的返利，這其實是三贏的局面。商家相當於用8折的價格賣出更多的商品，朋友用9折的價格買到質量很好的錢包，我也拿到10%的返利，多美好的事情。

但現實是，商家將價值100元的商品提價到1000元，然後告訴我，你推薦朋友買，返給你30%，也就是300元，如果你拉你朋友也幫著賣，商家就再給你10%，一聽有這種好事，趕緊就呼朋喚友，都來做這個。這就是目前國內直銷業普遍存在的現象，商品價值與價格嚴重脫節，加盟商大量屯貨，自己賣不完，還拉親戚朋友下水。如果直銷業真正規範了，未來肯定是個不錯的行當，富爸爸在書中也有推薦過直銷業，不過是美國的直銷業。

文章來源：理財巴士