婚姻家庭理財焦慮：四成藏私錢 三成曾受騙

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「你們家裡誰管錢？」這個婚後必然面對的問題，卻讓很多人寧願迴避。能賺、會賺所以管錢？誰地位高誰管錢？對於許多城市中的婚姻家庭而言，事情並不總是如此簡單。

融360《維度》針對城市婚姻家庭的一份調查顯示，超過七成（70.59%）家庭男性比女性賺得多，但僅有不到兩成（18.30%）的家庭由男性管錢。

汪先生家就是女性管錢的典型。汪先生工資比太太高，卻一點都不介意放權，因為太太是專業搞金融的，結婚幾年，又炒期貨又做海外投資，讓家底迅速變厚。

汪先生告訴融360《維度》，總有朋友調侃他是「妻管嚴」，但他不以為意：「願意被妻管嚴是因為娶到了好老婆，在外面能賺錢，回了家還能幫我管錢，表面上是她地位高，但明明是我賺了。」

融360《維度》最新調查顯示，城市婚姻家庭的財政大權偏向女性，且存在能力和權力不統一的現象。

調查數據顯示，城市婚姻家庭中，女性負責家庭財富管理決策的比例近四成（39.54%），而男性這一佔比僅為18.30%。

在夫妻雙方都不懂理財的家庭當中，女性以壓倒性優勢取得家庭的財政大權：33.34%，男性佔比僅為8.33%。在男性更懂理財的家庭中，男性管錢的比例僅為45.19%；在女性更懂理財的家庭中，女性管錢的比例為66.95%。

可見，城市家庭出現明顯的女性管錢傾向，且仍有相當一部分家庭，並未將財富管理權交給家裡更懂理財的一方。

「家裡的錢都歸我管，每月留給他800元午飯錢。」圓圓的理財很簡單：大額投P2P，小錢放餘額寶。

「他不願意我投P2P，因為踩過一次雷。可是錢不放P2P放哪兒？存銀行等著貶值？」雖然存在分歧，但圓圓的先生還是每月上交工資，圓圓對P2P也照投不誤。

此外，家庭財政大權的歸屬也受老人和孩子的影響。

融360《維度》最新調查顯示，家庭情況為「目前沒有子女且與父母同住」的家庭中，女性管錢的比例超過50%，而男性管錢的比例為0。可見，和父母共同生活，對男性而言，很可能意味著失去家庭財富管理權。

不過，對於男性而言，孩子或許是一個轉折點。家庭構成為「有孩子，且不與父母同住」的家庭中，男性管錢佔比30.36%，女性管錢僅佔比19.83%。

融360理財分析師認為，女性在生育後，即便更懂理財，也會把更多精力轉移到子女撫養和教育方面，財富管理的任務由此落到男性肩上。但如果先生不如太太懂理財，就會造成理財能力與權力不統一。

「不藏私房錢怎麼辦？兒子交學費都要向她借錢！」說起藏私房錢，沈先生有一整部血淚史。

沈先生上世紀90年代就投身商海，近幾年生意連續賠錢，從前一向對財政不管不問的太太提出要管錢，沈先生自覺理虧，就同意了。

沈先生和前妻育有一子，和現任太太又生一子，兩個兒子都讀貴族學校。太太接管財政大權後，早早交了小兒子的學費，卻一直勸沈先生把大兒子轉到普通學校。

「我和兒子說，安心學習，爸爸一定給你賺夠學費。可是錢從哪兒來？」沈先生只好向太太借錢給大兒子交學費，還立了字據。他告訴融360《維度》，自己現在特別注意存私房錢，還叮囑大兒子：將來結婚了，一定要自己管錢。

調查顯示，超四成（43.14%）已婚人士藏私房錢，33.33%的男性存私房錢，女性存私房錢的比例明顯高於男性，為51.74%。相比男性，女性藏私房錢的動機更多元化：除56.69%是為了自己花錢更自由外，還有34.02%是為了偷偷孝敬自己的父母，另有32.99%是因為對於婚姻關係缺乏安全感。

「結婚前就和老公說好了，他不能有私房錢。」小羽告訴融360《維度》，男人有錢就沒譜，她閨蜜的老公就是鐵證。

閨蜜的老公賺得多，雖然每月都自留一點，但因為會上交大部分，閨蜜也沒在意，畢竟男人要應酬，身上不能分文沒有——然而他的錢沒有花在自己身上，而是花到另外兩個女人身上。

「如果你家不是你管錢，你會留私房錢嗎？」

面對融360《維度》的追問，小羽坦言：「會。萬一以後過不下去了，離婚的女人總比男人吃虧，當然要給自己留後路。」

林太太在提及私房錢時，情緒很激動。她告訴融360《維度》，不存私房錢的女人沒有好下場。

林太太剛結婚不久，夫妻工資都不高，背著房貸車貸，還打算要小孩，日子過得十分拮据，一分錢都要掰成兩分錢花。林太太原本也沒有怨言，直到某天突然發現先生在淘寶有個小號，單看結婚後的購物流水，已經花了好幾萬。

「他給他自己買，給他爸媽和弟弟買，但從沒給我買過我任何東西，在他家裡，原來我才是最大的外人。」林太太表示，想到自己分文不存，每天在菜市跟小販為一毛兩毛討價還價，實在太心酸。

不過，也並非每個女性都會藏私房錢。鄭太太就對私房錢不屑一顧，結婚25年來，她和先生白手起家，從存第一筆錢起，所有賬戶雙方都知道密碼，投資理財共同決策。

「夫妻是一家人，就應該共同管錢，要是各管各的，藏著掖著，還不如不結婚。」鄭太太最後這樣告訴融360《維度》。

管錢之爭、藏錢之惑，都是家庭內部的理財障礙。即便在解決內部矛盾、一致對外後，財富管理的路上仍有一重重障礙等待著一個個家庭。

「錢就那麼一點，理財不理財，一個月無非差一頓飯錢，實在提不起精神。」

小韓今年22歲，和大學女友一畢業就結了婚。兩人都是北漂，手裡沒錢，畢業後花銷越來越大，每月發的工資就扔在銀行卡里，還沒捂熱就交了房租網費水電費……根本無從理財。

融360《維度》最新調查顯示，不同年齡段的家庭在理財方面均面臨著各自的焦慮。

數據顯示，對於30歲以下的年輕家庭而言，「家庭開銷越來越大，能用於理財的錢越來越少」是最大障礙，有53.45%的25歲以下的家庭、44.74%的26~30歲的家庭存在這一問題。

對於31~40歲的成熟家庭而言，「理財收益下跌，不知道該如何理財賺取更多收益」是最大障礙。有近半數（46.74%）家庭存在這一問題。以至於，一向被認為是「草根專屬」的餘額寶在富裕家庭中依然最受歡迎。

數據顯示，隨著家庭年收入的增加，參與餘額寶等互聯網理財的比例也越高：年收入3萬以下的家庭投資互聯網理財的比例僅為16.67%，此後逐層遞增，年收入越高比例越高，年收入30~50萬的家庭投資互聯網理財的比例高達57.14%。

融360理財分析師認為，這首先是因為富裕家庭資金流動性更強，需要配置靈活的理財產品；其次，富裕家庭要為大額流動資金尋找相對安全的去向，貨幣基金可以滿足這一需求；最後，人們投資餘額寶等互聯網理財，很可能不是為了賺取利息，只是換了個利息更高的平台存活期存款。當然，這也與當下的資產配置荒有關。

陳兵和太太都三十多歲，小有積蓄，積極理財，卻依然焦慮。

「世面上的理財產品，但凡稍微安全的，給的收益都像哄小孩一樣。」陳兵為融360《維度》逐一分析：銀行理財和國債收益無非4%；基金、股票，永遠是賺的沒有賠的快；P2P看似收益高，其實搶標難、費用多、更別說還有暴雷風險。

陳兵和太太在2014年投資了多家P2P，完整經歷了2015年末的「跑路劫」，幸好他們懂得金融常識，選的平台都比較靠譜，除一家暴雷，其餘都平安到期。

「到期後我們趕緊把錢取出來，全投進了餘額寶，後來也一直沒動過。理財產品收益率太低了，懶得折騰。」

對於中老年家庭而言，「缺乏理財知識和方式」是最大障礙。融360理財分析師認為，這是因為中老年家庭雖然積累了一定財富，卻因為時代和年齡原因而對金融常識和理財知識缺乏概念。數據顯示，銀行理財產品佔51歲及以上的家庭資產配置首位，80%的家庭購買銀行理財產品，30%的家庭購買國債。

除了資產配置荒和知識匱乏，在理財道路上，還存在一種更致命的打擊：被騙。

數據顯示，有近三成（28.43%）家庭在投資理財過程中曾有被騙經歷，其中一線城市被騙家庭佔比18.8%，在非一線省會城市和其他城市中，這一比例分別為34.62%和36.37%。

融360理財分析師認為，金融騙局層出不窮，非法分子更易將觸角伸向金融不發達的三四線等城市，因為在相對發達的城市，家庭成員更易獲取理財和防騙信息，而中小城市的理財騙局隱蔽性更強，市民金融常識更缺失，更易被誘騙上當。

梁晨今年49歲，和妻子都是銀行職員，女兒還在讀研究生，收入穩定，在某三線小城有兩套房產。出身農村，多年艱苦打拚，使得梁晨對金錢極其渴望。他投資風格激進，總願做第一個「吃螃蟹」的人，他投過股市、基金，也玩過餘額寶、P2P，吃了不少虧，但每次失敗總能馬上想辦法爬起來。

可是去年，在老鄉兼多年好友的力勸下，梁晨為高息所誘，將九成身家投入一項後被證實為詐騙活動的「互助盤」，血本無歸。

「清盤第二天，我帶女兒去補英語，學費兩千，我摸遍全身還差二十塊錢。」領著女兒回家的路上，梁晨想，自己拚命賺錢，不就是為了女兒嗎？不想最終和本心相背。

「或許是年紀大了，我看著女兒，覺得自己這一次爬不起來了。」梁晨告訴融360《維度》，他今生都不打算理財了。

今年是80後小邱結婚的第四個年頭，他在北京有車有房，兒子剛滿2周歲，夫妻年收入二十萬左右。前不久，他賣掉了北京周邊的兩套房子，在西城換了一套學區房。小邱的兒子明年上幼兒園，兩套房子加起來都不夠換一套學區房，現在每個月還背上了七八千的房貸。

「沒有孩子的時候，手裡有錢就會買理財，以後手裡可能沒有錢了。」小邱告訴融360《維度》，隨著開銷激增，他不僅沒有閑錢，還取出了不少P2P里的資金，恐怕最近兩三年都沒辦法理財了。

融360《維度》最新調查顯示，有兩成（20.92%）家庭不理財。家庭年收入3萬元以下的家庭中，高達41.67%的家庭不參與投資理財，此後逐級遞減，不理財的家庭佔比例隨家庭年收入的增加而降低，家庭年收入30萬~50萬元的家庭中，僅有5.71%的家庭不參與投資理財，而年收入在50萬~200萬以上的家庭，全都有投資理財的行為。

此外，家庭構成對理財行為也有重要影響。數據顯示，有近四成（38.1%）目前沒有子女且與父母同住的家庭不理財，這一比例在所有參與調查的家庭中佔比最高。

融360理財分析師認為，這一群體收入普遍偏低，呈現出明顯的婚後「啃老族」特徵。融360理財分析師認為，「啃老族」從小備受家長溺愛，適應社會環境能力較弱，並且家庭負擔較輕，有了工作、結婚後在經濟上依然依靠父母，幾乎沒有投資理財的觀念。

融360《維度》發現，雖然年收入50萬~200萬以上的家庭全都有投資理財的行為，但在年收入200萬以上的家庭中，又有部分家庭不理財，這些家庭不理財，往往是因為已經實現了財務自由。

四十齣頭的岑永是一家科技公司的高管，結婚十餘年，早已和太太決心做丁克一族。在1999-2001年那輪牛市中，他賺到了人生的第一桶金，之後果斷退出股市，將大部分資金投向了北京的房產，就這樣，岑永在不惑之年就實現了財務自由。

「也有金融機構聯繫我，建議我做投資，買理財，但我都拒絕了。」 岑永告訴融360《維度》，他和太太不追求奢華生活，也沒有生存壓力和子女顧慮，沒動力去賺太多的錢，只要銀行利息能跑過物價，就不會為錢焦慮。

「我們的錢完全夠用，都存在銀行里，現在想的是怎麼花。」劉先生和劉太太今年9月送小女兒赴法國求學，至此也正式開始了二人生活。劉先生是土生土長的北京人，畢業於清華大學，在日本留學工作多年後返回故土，作為90年代初的「海歸」，他的待遇水漲船高，如今擔任一家互聯網公司的高管，太太是房地產公司營銷總監，他們在海淀區和東城區各有一處房產。對於投資理財，兩人觀點一致：不理財。

劉先生有兩個女兒，一個在法國學習奢侈品管理，一個在美國學習精算。多年以來，教育支出在家庭支出里佔比最高。提到女兒時，劉先生很驕傲：「我相信她們以後完全有能力養活自己，所以不打算留任何積蓄。」

暑假裡，劉先生家剛剛結束了一次家庭旅行，這樣的旅行他們每年都要進行幾次，從美國到法國，從夏威夷到普吉島……劉先生最後告訴融360《維度》：「錢不是用來投資的，是用來享受的。財務自由中，我更看重『自由』。」

注重自由的劉先生一家，正在過減法式生活，收益率、資產配置荒……都已被從生活中減去，再不會挑動他們的神經。

結語

夫妻之間的信任與溝通、投資理財的資本和渠道，是幾乎每個家庭會面臨的問題。然而有問題的地方不一定有焦慮，有焦慮的地方不一定真的有問題。在掃清家庭理財障礙之前，最應該做的，是明白自己究竟在焦慮什麼。（註：文中人物均為化名）

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