你的孩子有童年富裕病嗎？

　　據一份美國調查報告顯示：繼承15萬美元以上財產的小孩有兩成會放棄工作，多數一事無成；他們得到的越多越不滿足，甚至失去了奮鬥目標。這股「富裕病毒」正席捲全球，從美國、日本到中國……

　　「好好對待你

的小孩，但不要給他們太多財產。」這是最近美國《商業周刊》出版的《二00六年最佳觀念》專題的點睛之筆。配合一張皺著眉頭、不開心的小孩照片，這句話格外引人好奇：為什麼要如此慎重地談這件事？

　　答案是文章中的一個單詞：「富裕病」（affluenza）。

　　富裕病這一名詞20世紀90年代後期發源於美國，由兩個單詞「富裕」（affluence）和「流感」（influenza）合成，指由於父母供給太多所造成的孩子過度沉溺於物質、生活缺乏目標等後遺症。

　　童年富裕、長大負債美國年輕破產族每年增加16％

　　在美國家族企業在第二代能夠存在的只有30％，到第三代還存在的只有12％，到第四代及4代以後依然存在的就只剩3％了；葡萄牙有「富裕農民」、貴族兒子、窮孫子的說法；西班牙有酒店老闆、兒子富人、孫子討飯的說法；德國則用3個詞「創造、繼承、毀滅」來描述三代人的命運。「富不過三代」，原因何在？

　　2004年，在美國父母心中具有權威地位的美國小兒科學會出版了一本新書《About Children》（關於孩子），作者以敏銳的觀察力探討了46個將在21世紀影響美國孩子的關鍵議題。其中一個就是：「童年富裕病」。

　　當美國嬰兒潮世代到達人生成就的最高峰，準備將財富傳承給下一代時，他們突然發現，自己的兒女們或孫子們正受到富裕病毒的威脅。

　　據美國消費者聯盟的一項調查顯示，2003年有31％的大學生有超過3000美元的信用卡債，比2000年增加了67％；25歲以下因為負債而破產的人數過去10年也以每年16％的速度快速增長（25歲以上破產人口的增加速度只是5％）。

　　不是因為年輕人沒有錢，而是因為他們太愛亂花錢，所以，如今美國許多大學將消費性負債列入學生退學的評量因素之一。

　　據研究，在美國的破產族當中有超過7成來自於中產或者更高收入的家庭。他們的人生因為負債被搞得一塌糊塗。並不是他們資源太少，反而是在他們成長過程中資源的供給非常充裕，甚至是太過充裕了。美國青少年的消費金額去年總計飆升到1750億美元。

　　物質越多，快樂越少供給過度反而導致不易滿足

　　放眼望去，我們周圍有許多《關於孩子》第一章所描述的癥狀：狂熱地購物和花錢、物質需求膨脹、對廣告的免疫減弱、自我概念依據服裝的品牌而定義……

　　許多人都以為物質供給越多，人將越滿足。事實上，耶魯大學羅伯?連恩教授在1970年進行的「幸福的喪失」研究就已發現，當人的需求與供給剛好對等的時候，滿足感與愉悅感是最高的。而過多的供給反而讓人比物質匱乏時更為失落。

　　根據羅伯?連恩的發現，現在許多物質過剩的白金小孩反而可能是「滿足感被剝奪」的一代。

　　據美國哥倫比亞大學的研究，富有的小孩較易出現物質濫用、焦慮、抑鬱等問題。美國卡內基基金會曾經做過一頂調查，在繼承15萬美元以上財產的子女中，有兩成的人放棄了工作，他們大多數一事無成，整天沉溺於吃喝玩樂，直到傾家蕩產；有的則一生孤獨，出現精神問題或是做出違法犯罪的事。

　　也許，現代的父母為了下一代的「健全」要思考的已經不再是如何讓他們過更好一點的生活，而是怎樣讓他們的生活能夠「少一點富裕」。

　　美國興起反思浪潮1／5富豪寧捐出財富也不留給子女

　　美國的百萬富翁在10年內增長了400％，如今美國人對財富卻出現了反思浪潮：2003年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美，320萬名百萬富翁中約有60萬人因擔心會寵壞子女而將捐出大筆財富。他說：「許多新富之家希望子女只享有中產階級的生活狀態，這樣可以讓他們擁有快樂的婚姻，並且養育快樂的子女。」

　　那麼這些新富會留多少錢給子女？柯立爾表示，資產超過3000萬美元的富豪會留給子女每人約150萬美元，這筆錢可用來買一幢房子，並且受良好的教育。

　　連續13年蟬聯《福布斯》全球富人排行榜第一名的微軟創辦人比爾?蓋茨則早在1999年時就宣布，他和妻子將他們的兩個孩子的遺產繼承金額限制在了1億美元以內。蓋茨目前的身家有500多億美元，卻只留下1／500給孩子，剩餘的財富全部捐獻給慈善機構和社會福利事業。

　　富人增加更是全球性的趨勢之一。美林證券在《二00五年世界財富報告》中指出：2004年，擁有100萬美元以上流動資產的全球「高凈資產個人」較前一年增加了60萬人，達到了830萬人。其中香港、新加坡的富人增長率都達到兩位數。

　　對富裕人口也在快速增加的華人社會而言，如何恰當地給孩子金錢、資源也是前所未有的挑戰。

　　猶太人傳承千年的用錢智慧讓猶太家族可以致富百年

　　說到財富教育，許多人很容易窄化為理財教育。事實上，財富教育是要建立一套對應物質生活的價值觀，並非只是教孩子如何存錢、賺錢。

　　猶太人就有一套積極正面的財富教育思想。

　　美國股神巴菲特、量子基金創辦人索羅斯、美國前聯邦儲備理事會主席格林斯潘、微軟公司共同創辦人艾倫、華納電影公司創辦人華納、路透社創辦人路透、《紐約時報》董事長奧克斯、美國石油大王洛克菲勒，他們都是猶太人。猶太人口只佔全世界人口的0.3％，但據《財富》雜誌統計，全世界的超級富翁中，猶太人佔1／4到1／5。《塔木德――猶太人的致富聖經》一書指出，猶太人之所以能有高人一等的經商和理財能力，就來自一代傳給一代的獨特信仰和金錢觀。

　　猶太人的長期流亡使他們不可能鄙視錢，因為錢是他們最方便攜帶的東西，也是他們在和其他宗教教徒打交道時不具異端色彩的東西。猶太人在全世界寄居，錢更是他們在一個國家中買下生存權利的重要工具。中古世界歐洲的猶太人必須繳納林林總總的人頭稅和其他特別稅，他們賺錢是為了生命安全的需要。至今在猶太人家庭還有一種習慣：留給子女的財產至少不應該比自己繼承的少。

　　因此，金錢擁有「准神聖性」地位，猶太人對於財富的文化傳承靠的是《塔木德》經。

　　《塔木德》凝聚了10個世紀中2000多位學者對本民族智慧的探索。當中有許多這樣的諺語：「身體依靠心而存活，心則依靠錢包而生存。」「殘害人們的東西有3樣：煩惱、爭吵、空錢包。其中空錢包害人最甚。」「金錢給人間光明，金錢給眾生溫暖。」這本經典揭示了金錢的價值，也揭示了錢是用來做好事的，而不是用來炫耀身份的。通過研讀這本經典，猶太人教育孩子從小就學會管理錢包和正確看待財富的價值。

　　象徵美國資本主義精神的洛克菲勒家族就是猶太人活用《塔木德》教誨的最佳範例。

　　洛克菲勒16歲時找到的第一份工作是助理簿記員。他上班後花一毛錢買了本紅色小本子，在上面詳細地記下自己每一筆收入和開支。洛克菲勒一生都把這本賬簿視為自己最珍貴的紀念

　　物。這個本子被存放在一個保險箱里，就像一件無價的傳家寶。而洛克菲勒也用「小賬本」作為子女財富教育的基石。他讓孩子們學著記賬，在每天睡覺前記下當天的每筆開銷，無論是買玩具，還是買鉛筆，都要如實地一一記錄。無論孩子們買什麼他都要詢問為什麼要這件東西，讓孩子們作一個合理的解釋。此外，他拒絕兒女們進入自己的公司，即使是他的妻子，他也極少讓她進入，除非是有什麼急事。他要讓子女們知道，一切都必須靠自己的奮鬥去獲得，絕不要因為父親是富翁而有任何的依靠。

　　猶太人除了致力於子女的財富教育外，還充分運用他們最擅長的「契約」，用信託（TRUST）來管理遺產。

　　透過信託詳盡的規範，猶太人子弟越是優秀越能得到更多的資源。例如，家族後代進入大學，可以領到若干資金；娶妻生子、創業，又可以領到若干資金。反之，敗家子就拿不到錢，因此一份龐大的家產不會輕易被一個不肖子孫散盡，而可以留給以後更有出息的子孫使用。

　　以信託方式照顧自己的親人、族人就是猶太人的「大算盤」。也難怪人口很少的猶太人卻能控制全世界的金融。

　　讓孩子走出「金鳥籠」，教導其樹立正確的用錢觀念，做到對自己負責

　　中國人常說「富不過三代」，但這並非打不破的魔咒。深入了解一些能夠富過好幾代的家族可以發現他們對如何與財富相處都有非常嚴謹的教養。比如，德國最老的投資銀行梅茲勒（Meztler）家族富過三代的秘訣只有一個：不讓孩子關進「金鳥籠」。他們的小孩上的是地區最普通的學校，每天走路或搭公交車去上學，與所有的同學一起玩耍，一起生活，吃同樣的食物。

　　世界上最富有的家族一一沃爾瑪集團的華頓家族已逝的董事長山姆?華頓奉行的財富教育的核心理念是「勞動讓人有價值」。老華頓從來不給孩子們零花錢，他的4個孩子很小就開始打工，在商店裡擦地板，幫助修補倉庫的房頂，晚上幫助裝卸簡單的貨物，老華頓則根據一般工人的標準付給他們工資。

　　現任沃爾瑪掌門人羅布森?華頓說：「這些兒時的鍛煉讓我喜歡自力更生的感覺！」

　　少給遺產只是消極的做法，正確的財富教育才是對抗童年富裕病毒蔓延的良方。德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出現代父母應該教育孩子具有三大財富能力：正確運用金錢的能力、處理物質慾望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背後最重要的思維是對自己負責，自主解決問題。

　　我們中國富裕家庭的青少年是在「漏斗型」的資源灌注下成長的――一個家庭只有一個孩子，因此，富裕病毒對中國人的考驗將比SARS更為嚴峻。你做好防疫措施了嗎？