家庭理財規劃五部曲

2011年10月25日 09:20來源：大眾理財顧問 作者：周文明

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30歲的李先生是一家外企公司的業務代表，妻子28歲，有一個3歲的寶寶，家有存款、基金、債券等共計19萬元；夫妻雙方具備基本的社保，無其他保障；目前月收入共計10500元，月支出6600元，李先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。

第一步 了解家底

對家庭財務現狀的分析是理財的起點。只有全面了解家庭的財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。李先生的家庭收入構成顯示夫妻雙方月收入相差不大，屬於「二人攜手創明天」的類型。在家庭收入構成上，工資並不是唯一的收入來源，有利於分散單項收入的變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出佔到了34%。由於租房居住，所以購房必將成為未來生活的一大支出。目前家庭月節餘比率為37%，這說明家庭收支控制的比較好，但是並不是結餘越多越好，需要有效提高結餘資金的增值能力。

李先生家庭總資產為19萬元，尚無負債，但是隨著購房計劃提上日程以及子女慢慢長大，隱性負債會逐步顯現，這需要在未來的規劃中重點關注。一般來說，家庭資產負債率控制住50%以內是比較合理的。

第二步 確定理財目標

家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。

有效防範風險

日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威脅，如果沒有準備，一旦發生意外，將導致家庭財務的中斷。因此，確定理財目標要有效防範風險，尤其是重大疾病和意外傷害方面的風險。

明確支出的輕重緩急

目標的時候，要區分哪些是必須的，哪些是非必須的，如日常基本生活、孩子的教育等屬於即期支出；而購房、購車、旅遊等則屬於可以適當延緩的支出。將各種支出進行排序，堅持先急後緩的原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。

量化目標

理財目標要在結合實際的基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。

結合李先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。

第三步 確定風險偏好

了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向於進取，越期望獲得更大的收益，也越願意承擔更大的風險。

風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者願意承受多大的風險只能說明他的風險傾向，並不說明其風險承受能力。如果一個投資者在高收益的誘惑之下，根本不考慮自身的風險承受能力，投資一些完全不符合自身收益風險特徵的產品，一旦出現風險損失，後果非常嚴重。投資的成敗首先取決於對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，並據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。

第四步 資產配置

李先生正處於家庭初建期，事業處於起步階段，子女負擔較輕，每月結餘較多，可承擔較大的風險。這一階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據李先生所處的生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產並積累投資經驗。

家庭應急基金的準備

家庭理財要堅持量入為出的原則，清晰了解家庭資金的變化。實際生活中，可以建立理財日記，記錄每月的家庭收支，然後對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富的逐步積累。

家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。如果過少，則滿足不了應急的需要，如果準備過多，又不利於家庭資產的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右，建議準備2萬～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資於貨幣市場基金。

適當配置保險

保險是家庭理財中必不可少的。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高生活質量。如中國人壽[17.64 2.56% 股吧 研報]保險公司的國壽祥泰終身壽險、新華保險公司的紅雙喜盈寶利兩全保險以及平安保險公司的金寶盆兩全保險等。此外也需要關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純的醫保根本滿足不了現實的需要。對李先生的情況，可以考慮太平洋[6.73 0.75% 股吧 研報]保險公司的「樂享安康」保險；中意保險公司的中意年年安康重疾險以及恆安保險公司的歡笑滿堂兩全保險等。

做風險性投資

李先生風險承受能力較強，有必要涉入一些高風險的投資項目，逐步擴大家庭資產規模。我國股市日趨規範，可以適當的介入股市，但是目前行市不佳，需要在合適的時候適時介入。而開放式基金具有「專家理財、風險小、收益高」的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入

家庭理財之計要儘早開始，尤其對於子女的教育規劃。李先生的孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡的增長，家庭的各項開支勢必會越來越多，教育、補習、醫療等消費支出十分龐大。李先生可以購買一份教育保險，它屬於儲蓄型的險種，每年定期投入，既可以強制儲蓄，又能獲得一定的保障。另外，該險種具有保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至於影響孩子教育的繼續。此外，可以開通一個定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受複利的效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用於未來孩子的教育，還是自己的養老，都值得選擇。

第五步 後續跟蹤，及時調整

綜合考慮家庭的需求後，確立的理財目標應該是多層次的。隨著年齡的增長，生命周期的變化，目標也會相應發生變化，理財方案也要適當調整。家庭理財，是一個長期、動態的過程。市場情況瞬息萬變，在全球金融快速變化的大環境下，更應該及時地審視和調整家庭財務結構。在理財的過程中多關注自己家庭財務狀況的變化，包括收支變化、資產負債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經濟發展的走勢，多與理財師溝通交流，及時了解市場信息。建議每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷檢視並優化自己的投資組合，確保投資規劃一直在靠攏目標。

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