信用卡的「錢規則」（上）

06-07

2015年信用卡活躍用戶消費報告裡面，大家特別關注的：信用卡的額度；信用卡的逾期；個人徵信；安全問題和還有一些優惠活動。我將以客戶體驗排名前五的銀行進行舉例說明。

先舉個例子，前兩天我有個朋友，他想投資二套房，但是手裡面的資金有限，估計還差5萬元。他想到使用信用卡，通過現金分期，分成三期拿到5萬元，可以交付二套房的首付，這就是信用卡融資便利的特性。

如果大家都會理財，那麼手中每筆資金都有用處。或是買了保險、或者是買了基金股票、或者是投資了黃金等等。但是，手中一定會有筆流動資金，通常是保持在這個月開銷的3到6倍。在生活中，總會碰到需要大額資金的時候，比如生病、房屋裝修、購買汽車等問題。如果提前沒有計劃好，類似如此大筆支出可能要通過信用卡的貸款、刷卡、套現等方式來獲取這部分現金。

上圖列出了一些現金融資工具。綜合比較到賬速度和利息成本，都是信用卡最為便利、快捷、成本最低。所以，我們有必要深入的學習信用卡的知識，包括信用卡的額度，怎麼樣還款保證不逾期，如何保護好自己的個人徵信，還有用卡安全。我列舉一下我們通常能用到的信用卡，包括傳統的銀行信用卡，還有現在比較流行的網路信用卡。

首先是信用卡的額度。額度有兩個方面，第一個就是提高單一信用卡的額度；第二，如果單一信用卡額度有限，那我們就想辦法多開幾個銀行的信用卡。比如我，有五個銀行的信用卡累計額度是15萬左右，加上網路信用卡的額度，大概有25萬左右。

如果是新用戶申請信用卡需要高額度的話，通常是需要房產證和行駛證進行提高額度。舉個例子，我有一個朋友是從事保險行業的，這類群體是沒有五險一金的。如果拿身份證去辦信用卡根本是辦不到的。因為銀行偏愛的是有穩定工作的客戶群體。後來他就是提供了房產證和行駛證才能在銀行辦理下來。

除了這個方法，另外就是平時就多刷卡，按時還款，保持好個人徵信。偶爾還是要做一些分期還款，當然有些人不太願意，因為分期還款就意味著要支付給銀行利息。但是這也是一個比較有效的提額度方法。

比如，我的招商銀行信用卡，剛開始辦理的時候是2萬的額度。因為，中間有一段時間資金比較緊張，選擇了分期還款。用卡六個月之後，我自己就可以在掌上生活app裡面進行提額。它和交通銀行不一樣，交通銀行更多的是銀行主動給我們提額度。在使用招商銀行app，可選擇提升固定額度，每3個月可以提一次。一年之後，我的招商銀行的額度已經到了5萬，臨時額度可以到8萬9。中間就是做了一次最低額度還款，還做了兩到三次的現金取現。

根據去年的信用卡調查統計。八成的信用卡用戶的額度沒有超過3萬。提升信用卡的額度，就是我剛才提到的幾種方法。第一個就是去信用卡中心提交財力證明；第二個就是偶爾做下分期，平時要多刷卡，還款。

有點要注意的是，交通銀行比較特殊，第一次辦卡可以通過白金用戶的邀請，拿到不錯的額度。還有就是我們如果之前有一張信用卡額度是2到3萬。如果再辦新的信用卡，那可能額度同樣也是2到3萬。所以，針對一些額度比較低的客戶，比如只有5000，如果再次申請額度也是5000到10000。最好的辦法就是把一個信用卡的額度調高之後，再申請其他的信用卡。

原因在於，每個銀行都可以看到其他的銀行給你開的信用卡額度，它就會做一個參照。除非你的收入有了比較大的提升或者你提供了新的財力證明。否則的話，它很有可能還是參照而其他銀行給的額度。

信用卡老客戶應該知道，同一個銀行申請另外一個聯名的信用卡，額度是共享的。比如說你在交通銀行里有兩張卡，一個是沃爾瑪，一個是小白或者小黑，額度都是兩萬。當刷完沃爾瑪額度後，小白卡就不能再刷了，這樣就是新卡的額度共享。

信用卡的逾期和管理

調查顯示有八成的用戶逾期的時間短於一個月，通常逾期可能就是自己忘記了。所以，我們要用比較安全可靠的信用卡賬單管理軟體。當信用卡有3到5張的時候，必須要有這樣的賬單管理軟體。2015年的數據平均每個用戶有三張以上的信用卡。用戶都是通過支付寶或者是51信用卡管家來進行信用卡賬單的管理。在使用APP管理的時候，我們需要知道，信用卡它有兩個時間，一個是賬單日一個是還款日。賬單日的設置有一定的技巧，大家可以通過調整賬單日使還款日在我們發工資的日期後面。這樣，剛好發了工資拿去還信用卡。

用卡的新用戶要特別注意的是，信用卡提供了幾種還款方式。一個是全額還款，一個是最低額度還款，還有一種是分期還款。如果是按最低額度還款，就是要從刷卡那天開始計算利息，每天萬分之五，年化是百分之十八，通常，你如果刷了一萬的賬單，按最低還款下個月可能就會多出小几百的利息。

還有就是，有人會問，我還款晚了1到2天，會不會影響個人徵信？其實偶爾1,2天沒什麼影響。銀行有容時容差的條款。所謂容時是1到2天，容差是指還款少還10元以內。這些都沒問題，不過，容時容差次數一年就1到2次，大家還是要注意記得按時還款。

還有一招就是延長還款時間，通常也就是更改賬單日。我們暫時手裡的資金不足應付下個月的賬單，那可以在賬單日之前打電話給客戶把這個賬單日延後，相應的還款日也可以延後。最長可以延長到二三十天，但是這個必須在賬單出來之前，提前通知銀行客服把賬單日調後。

個人信用報告

個人信用報告在信用卡額度審核審批的時候是非常重要的。如果我們信用卡逾期超過九十天的話，那我們可能進入銀行的黑名單。以後銀行的信用卡或者是貸款和進行一些小貸可能都辦理不下來。

這是我的個人信用報告。大家可以看一下，我所有的銀行卡和信用卡賬戶裡面都是有記錄的。而且，在哪個銀行的貸款，是否有逾期都是一清二楚。如果你逾期超過九十天的話，基本上就進入了銀行的黑名單。我有一個朋友，他之前在廣發辦了一個信用卡，然後逾期超九十天了，五年之後他去銀行買房貸款都辦不下來，後來是用他老婆的身份才辦下來的。

逾期是不是有影響通過這個信用報告都能看出來。這裡面有詳盡的個人信用記錄，同時你也可以看到哪個銀行查了你的信用報告。裡面還有查詢記錄，有機構查詢記錄和個人查詢記錄。機構查詢主要是銀行和一些貸款公司。個人查詢就是我們自己查詢，通常建議這個信用報告每年能夠給自己查一下。防止自己身份被盜用被辦理了信用卡。