信用卡被盜刷 失卡保障真的管用嗎？

馬上就端午小長假了，信用卡已成為大家節假日出遊時不可或缺的一部分。在出遊的過程中，信用卡被盜刷，持卡人該怎麼辦？一些銀行推出的「失卡保障」服務，真能保證持卡人用卡和資金安全嗎？有了「失卡保障」服務，每位持卡人信用卡被盜刷後，都能得到銀行的賠償嗎？

失卡保障是指信用卡客戶遺失信用卡後，持卡人若在第一時間向銀行申請掛失，銀行則對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。

圖為：2016年用戶日常消費支付方式；數據來源：卡訊網

目前，中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、廣發銀行、光大銀行、華夏銀行、東亞銀行、中信銀行、興業銀行、平安銀行、北京銀行、工商銀行等銀行都提供掛失前的保障服務，以降低持卡人信用卡被盜刷的損失。但這些提供信用卡失卡保障業務的銀行，在理賠對象、理賠範圍、掛失時間、索賠金額、是否收費等方面要求各有不同，所以用戶在申請信用卡之前就要把這些條款問清楚。（圖為：2016年用戶日常消費支付方式；數據來源：卡訊網）

失卡保障只保障未設置交易密碼的持卡人？

推出失卡保障服務的銀行，並非對所有該行信用卡持卡人都提供保障。大多數銀行只保障那些沒有設置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。對於那些使用密碼交易、信用卡取現、轉賬和網上交易所造成的損失不予保障。這就解釋了為啥不少用戶在開通信用卡時，不喜歡設置交易密碼，而選擇使用以簽名來確認交易。

需要注意的是，銀行的失卡保障服務除了保障信用卡無密碼交易外，也會保障信用卡取現等一些突發情況。例如某銀行的信用卡中心規定，如遭遇劫持，在被歹徒脅迫、生命和健康受到嚴重威脅的情況下，被迫向歹徒泄漏信用卡的取現密碼，在持卡人掛失前特定時間內發生的、因被搶劫而造成信用卡通過ATM或銀行櫃檯被歹徒取現造成的損失，可憑公安機關報案回執，向該行申請取現損失補償。

在確認信用卡享有失卡保障服務後，信用卡盜刷就能獲得銀行的賠償？答案是否定的。事實上，持卡人向銀行申請盜刷賠償時，會受很多條件的限制。

在時間上，失卡保障服務只對特定時間內的盜刷理賠。為此，小M查閱各銀行官網發現，目前提供失卡保障服務的銀行中，保障時間從48小時到120小時不等。例如平安銀行只對掛失前72小時內發生的、因信用卡被盜用造成的刷卡消費損失，提供相應金額的補償。此外，失卡保障服務一般只有一年有效期，且一年內持卡人只能獲得一次失卡前賠付保障。

圖為建設銀行信用卡保障範圍和保證限額

在信用卡等級和金額方面，不同銀行的失卡保障服務對境內、將外交易，及最高保障額度規定有所不同。例如建設銀行的普卡、金卡（含汽車卡）、鈦白金卡、標準白金卡，僅針對境外交易時發生的信用卡盜刷提供限額保障。白金卡和鑽石卡、至尊卡才提供境內交易時發生的信用卡盜刷的賠償。（圖為建設銀行信用卡保障範圍和保證限額）

在費用上，一些銀行卡提供免費的失卡保障服務，但一些銀行必須繳費後才能享受失卡保障服務。例如，一些銀行信用卡開卡後就能享受失卡保障服務，但一些銀行則要收取掛失費或者增值服務費才能享受失卡保障服務。還有一些銀行和保險公司合作推出相關的保障計劃，收取特定的保費以保障特定的金額。

圖為建設銀行提供失卡保障服務時所需要的材料

此外，即使確定信用卡盜刷符合失卡保障的賠付條款，持卡人要想獲得銀行賠償，也要配合銀行填寫失卡保障申請表、提供身份證件、出入境證明、報案證明等材料，在銀行規定的時間內將規定的材料郵寄到規定的地點。這麼看來，銀行卡被盜刷後想通過失卡保障服務獲得銀行賠償並不容易，所以信用卡持卡人在使用銀行卡時要建立良好使用習慣，盡量在安全的環境下使用信用卡。

圖為：2016年信用卡用戶持有信用卡張數；數據來源：卡訊網

無密碼交易之外，信用卡取現、轉賬和網上交易所造成的損失等，銀行就可以不管了嗎？據2017年1月1日起施行的《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》第七條顯示：「持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人留存證據，按照相關規則進行差錯爭議處理，並定期向持卡人反饋處理進度。鼓勵發卡機構通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。」

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