家庭理財規劃書完整版(免費)

基本情況從您提供的情況來看，您是一名外資企業的工程師，月收入屬於中等水平，雖然不是太高，但是您正處於事業蓬勃發展的階段，收入應該會逐步上升。您的妻子是一名醫生，工作比較穩定，福利待遇應該也不錯，但未來收入方面可能不會太多的提高。您的孩子三個月後即將出生，從您提供的情況看，您每月的結餘不算太多。孩子出生後家庭支出會進一步提高，而且將來還要為孩子的健康、教育不斷投入。想必如何降低孩子成長費用不足的風險是您比較關注的問題。您的家庭正處在穩定發展階段。之前您和妻子已經通過辛勤工作，積累了一定的經濟基礎，家庭正處於財富積累階段。您已經擁有了一套住房和一定的儲蓄，而且您負債比較少，所以可以考慮進行一定的投資。生活需要規劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當今社會從傳統儲蓄型向投資理財時代轉型的過程中，順應潮流，積極投資，科學理財，才會擁有美好的明天。下面我們將對您的家庭財務及收支情況等作一個詳盡的分析。此基礎上，從您和妻子的養老，孩子成長費用和投資方面提出一套可供參考的理財建議，希望能為您的家庭未來提高生活質量帶來幫助。一、 家庭財務報表分析對家庭財務現狀進行剖析是家庭理財規劃的起點。如果沒有健康的財務現狀，則一切美好的未來都無從談起。根據您的家庭財務報表，我們為您繪製了相關比例結構餅圖，並做出了各項結構圖的分析，具體如下表1：家庭資產負債資產項目金額負債項目金額定期存款4萬元房貸10萬元股票和基金0元保險10萬元自住房產50萬元家庭凈資產54萬元圖1：家庭資產結構圖1） 家庭資產結構分析您的家庭資產結構比較簡單，流動性資產（定期存款）佔6%，這意味著即使發生一些意外情況家庭也能憑藉流動性資產維持一定時間的開支。但是這樣的資產結構顯得比較保守，我們認為您可以適當轉移一部分流動性資產做一些投資。表2：家庭月度收支狀況表（不考慮年度收支項目）家庭收入項目金額家庭支出項目金額工資6000元日常生活支出2500元保姆工資支出600元房貸支出1500元養育小孩支出800元家庭月度結餘600元表3：家庭年度收支狀況表家庭收入項目金額家庭支出項目金額工資72000元日常生活支出30000元獎金30000元保姆工資支出7200元房貸支出18000元保險費支出3000元旅遊支出10000元養育小孩支出10000元人情及其他支出10000元家庭年度結餘13800元圖2：家庭年度收支情況2） 家庭收支情況您的年度支出中，日常生活費用佔34%，房貸支出佔21%，旅遊、養育小孩和人情支出及其它各佔11%，保姆工資佔8%，保險費佔4%。您的保險費支出只佔您年收入的3%低於合理的水平10%，家庭可能因此未能獲得足夠保障。二、 家庭財務比率分析1） 資產負債比率=總負債/總資產=15.6%這項數據反映了您家庭綜合還債能力的高低。經驗表明家庭的資產負債率一般以50%較為適宜。您的負債率比較低，債務壓力小，一般不會出現財務危機。2） 結餘比率=每月結餘/月收入=10%這項數據反映了您家庭控制開支的能力，經驗數值應該在40%以上，而您的這項指標僅為10%，說明家庭儲蓄能力很弱。您應該在支持方面加以控制。注意預算，勤於記賬都是進行家庭財務管理的有效手段。3） 債務償還率=月還貸額/月收入=25%經驗數值表明，債務償還率低於50%比較安全。您的債務償還率遠低於50%，說明房貸並沒有影響您的正常生活。但是為了增強您的儲蓄能力，您可以考慮通過延長債務償還期限降低月供水平，維持家庭財務的持續發展。4） 流動性比率=流動性資產/每月支出=7.4流動性比率的理想值在3-6 之間。目前您的流動資產比率在7.4，說明至少能維持家庭7-8個月的開銷，能夠應付突發事件的發生。但是，由於流動性資產的收益一般不高，對於像您和太太這樣工作十分穩定，收入有保障的家庭來說，其資產流動性比例可以相對較低，建議您可以將流動性資產保留有1.6萬元，從而將更多的資金用投資，以獲得更高的投資收益。三、 家庭保障情況從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總額的10%至20%。從您提供的情況看，您年保費支出只佔收入的3%，家庭可能未能獲得足夠的保障。您和妻子都已經購買了重大疾病保險，而且單位應該也的為您和妻子購買了養老保險，社會保險等。我們建議您增加一份意外傷害，畢竟您是一家的頂樑柱，保障您才能保障整個家庭。另外，寶寶在三個月後就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫療保險。四、 情況小結通過以上分析可以看出，您的家庭財務狀況和收支情況相對穩定，債務負擔也比較輕。但家庭資產結構單一，且儲蓄所佔比率太高，整個家庭財產管理過於保守，影響了家庭資產的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進一步加強。您和妻子都還年輕，未來孩子教育等開支都需要儘早開始準備。我的建議是：儘快調整資產結構，適度對基金和保險等產品加大投資，以實現您家庭資產長期保值、增值的理財目標。第二部分 家庭理財計劃一、 幾點基本假設作為一個長期的理財規劃，有必要先說明一下目前中國的通脹情況，並結合您家庭的具體情況作分析。1） 通貨膨脹的預測雖然今年上半年居民消費價格(CPI)總體溫和，同比僅上漲3.1%，未來我國價格走勢雖然存在不確定因素，但上行風險大於下行風險，通貨膨脹壓力有所加大。雖然我國政府通過多種政策以穩定通脹，但預計未來20年內3%的CPI應該是通脹的下限。2） 家庭收入增長可期您和太太的工作都非常穩定，收入還會隨著資歷的增長而不斷上升。我們假設您和妻子的收入年增長率都為5%3） 寶寶養育費用大致估算寶寶出生以後，家庭開支每年要增加1萬左右，之後從寶寶3歲入托到他23歲大學畢業，假設每月教育費用開始為1200元，之後隨通貨膨脹年增長3%。4） 最低現金持有量從維持必要、合理的支出角度出發，您的家庭應擁有滿足3個月以上支出的現金流。以您家庭目前月支出約2500元的水平計，維持約1.5萬元的活期存款已經足夠。5）風險承受能力分析您與妻子目前的工作與收入都相對穩定，正處於事業發展階段，身體健康，這些因素會使您的家庭風險承受能力較強。另外您的孩子即將出生，我們認為您投資的風險應以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標準，可以著重於投資風險中等，收益在5%—10%的理財產品。二、 投資理財的建議1 家庭保障計劃在家庭的經營中隨時可能遭到意想不到的風險，這些風險很難規避，所以我們只能進行合理的風險轉移。這正是保險對於家庭的意義所在。從您的情況看，您和妻子都已購買了大病保險，考慮到保單更換的成本，我們不給換您現有的保單，只在此基礎上進行補充。1） 先生方面先生是一個家庭的頂樑柱，是家庭收入的主要來源，所以對於先生的保障應該是首要的。我們建議您購買「聯泰大都會吉祥無優定期兩全附加重大疾病和住院補貼保險」，保額10萬，保至70周歲，年交保費3760，交費期間：20 年。對重大疾病的定義國家有專門的解釋包含25 種重疾，生存至70 歲，滿期返回保額和分紅。同時附加住院補貼，補貼100 元/天。見診斷即賠付，能夠滿足您家庭的實際需要。2） 太太方面考慮到您家庭結餘並不多，未來要為寶寶進行夠多的投入，所以不再追加保險。3） 寶寶方面新生的寶寶抵抗力較差，容易生病，建議購買中國平安的「貝貝卡」。由於屬於消費型保險，所以此卡的特點是：繳費少，保障高，特別是住院醫療方面。每年只需交費300元，就享有6萬住院醫療、1萬意外醫療保障；還有5萬意外傷害保障。2、投資規劃建議1） 對現有資產進行處理您目前的財產主要有，定期存款4萬元，保險10萬元，自有房產50萬元，其中可自由支配的只要是4萬元存款。前面曾提到過，您的資產結構過於保守，這樣一味追求安全性會大大降低您家庭的資產收益率。所以我們建議您留有1.5萬元現金作為活期存款最為備用。根據您每月支出5400元的情況看，1.5萬月足夠您3個月的周轉，是比較合理的數值。2） 建立新的資產組合配置從您提供的情況看，您似乎沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經驗相對不足。估計您也沒有太多的時間精力直接對股票進行投資，況且現在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進入股市進行投資而是購買風險較小的基金。下面是我們為您的家庭建立的具體的基金產品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.具體配置如下表所示基金類型產品推薦預期收益投資比例債券型基金國富天利4.4%60%保本型基金南方避險9%20%混合型基金華夏紅利11%20%投資組合6.64%100%以下推薦產品的過往收益情況產品名稱最近一年回報今年以來回報設立以來回報設立時間風險收益特徵富國天利6.72%2.19%111.74%2003-12-2主要投資於高信用等級固定收益證券的投資基金，屬於低風險的債券基金品種。南方避險-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，為投資者控制本金損失的風險，具有風險較低、收益適中的特點。華夏紅利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合型基金,風險高於債券基金和貨幣市場基金,低於股票基金。本基金主要投資於紅利股,屬於中等風險的證券投資基金品種。這個資產組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高但是能滿足您資產保值的要求。當然，隨著未來市場行情和家庭財務狀況的變化，建議您隨時調整資產組合，確保您投資理財目標的實現。以上是我們針對您家庭的資產、收支情況以及投資理財需求，給出的您未來投資理財的建議，您的理財目標在我建議的理財規劃中已經得到良好體現，故此理財規划具有現實的可行性。如果您對本理財規劃有任何疑問，歡迎您進一步垂詢。
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