我的信用分數突然掉了很多，為什麼？

06-07

016年9月23日

第一次婷婷遇到這種情況，是在用卡大半年後，大概分數已經到了720左右，但有一個月一看，咦，怎麼直接降到了680分？可我什麼都沒有做啊！緊張啊······趕緊各種上網查資料，甚至直接問Discover的客服（因為那個時候我查看信用報告都是通過Discover 免費的FICO）為什麼會這樣，搞得Discover的客服也很尷尬，想想也是啊，我問Discover的人我為什麼信用分數降低了這麼多，其實跟他們關係並不大啊······

為什麼信用分數會突然降這麼多1. 不同的報告機構給出的分數不同

我們在《如何查詢及看懂信用分數和報告》中提到過，提供信用報告的機構很多，比如：Annual Credit Report、Credit Karma、Credit Sesame、Quizzle等等，這幾家機構在本質上有區別。比如Annual Credit Report有點「政府」性質，而Credit Karma是第三方網站，所以準確性上不大一樣。如果大家看到一家報告出來的分數在驟降，還是先穩住，看看其他的是不是也是這樣，不急於立即行動。

2. 是不是Credit Utilizaiton（負債率）太高

雖然反覆強調Credit Utilizaiton（負債率）不能太高，在賬單日之前一定要把用款數額降下來，然而我們經常會做不到。原因很簡單，因為新手手上的卡很少，用來用去只能用這一兩張，很容易花一點點就佔到很高的比例。我有一個朋友，每個月的額度只有500美元，超市走一圈下來也就100多美元，已經是20% 的負債率，稍不注意上個50%，很容易被判定為用卡不科學。

其實這也是我第一次信用分數突然降下來的原因。

3. 還款上出了問題

這一點也容易出現在新手上，也正是新手看到自己分數驟降容易感到萬分緊張。其實還款出問題，無非就是兩方面，第一忘了還，第二就是在還的過程中技術上出了問題。

關於第一，我就不說了，還是建議大家要記得按時還款，養好良好的習慣，再怎麼也要把最低還款額的數額還上，一般不多，常見的是25美元。

第二，還款後一定要複查到賬情況，尤其是第一次還的時候，不要以為還完就完。我就有一次沒還上，在Citi Bank裡面設置還款，以為還進去了，但到了約定的時候一直沒有收到指定銀行划過來的賬，所以說大家要複查。

在第一次還款成功後不妨就以付款的銀行設置為自動還款指定銀行，這樣一來以後就不會忘記準時還款啦。

在這裡再多講幾句，是不是某一次會忘記還，立即就會被發卡行上報呢？其實並不會，頭一兩次錯過了Payment Due Date（還款日）的還款還好，大家可以打電話給銀行請求Waive掉，或者不處理都行。我就有一次忘還了幾天，發現後立即補上，也沒有什麼事情。

如果Late Payment的數量多，且拖得時間久，信用分數肯定會越拉越難看，甚至是追債公司打電話，日子不會好過。另外不僅僅是忘記還信用卡，如果醫院的賬單、房租、電話費等等賬單長時間不付都會被追著要，良好的理財還是很有必要的。

我甚至還聽說過一個更誇張的，有的人覺得「我現在沒有SSN，記錄不好無所謂，等以後有了SSN，我的記錄就是重新開始的」。親愛的，美國政府的監控能力不是一般的強，我聽我ESL老師說的，很多時候政府只是不來管你，要管的話你的所有社會行為都會清晰地展示出來。就像有的人在沒有SSN的情況下申請到信用卡，等有了SSN後，之前所有的信用記錄都可以被追加上去一樣，沒有重新來過的情況。