美國移民生活：信用記錄如何建立與運行？

06-07

在美國是沒有戶籍信息和人事檔案記錄，但卻有比人事檔案更客觀更有價值的道德檔案——信用記錄。信用記錄涉及到了方方面面，其中影響最大的便是經濟方面了，國內的信用卡還在普及中，信用記錄體系還未簡歷完善，大部分國人也還未建立起這樣的概念，因此移民美國生活，信用記錄就要做為首要事情並重視起來。

一、信用記錄的建立

在美國，信用分數為零或較低的人，意味著很難借到錢，並且日常生活也有可能受到影響。所以，新移民從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用是獲得社會安全號，在獲得社安號以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)——這便是移民美國生活最簡單最初始的信用體系建立。

一般而言，對於剛拿到社會安全號的人來說是很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(SecuredCard)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

在美國移民生活中，很多人會深刻感受到「信用」不再是一個抽象的標籤而是一個量化並且具體的事物——信用分數。那麼，哪些重要因素影響到個人的信用分數呢如何據此來積累信用分數呢？

美國90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：

支付記錄(paymenthistory)：佔35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上。

欠款金額(amountsowed)：佔30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例。

信用記錄時間長短(credithistory)：佔15%。信用記錄時間越長，信用分數越高。

所使用信用的類型(typesofcreditused)：佔10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。

新卡申請(newcreditaccounts)：佔10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

二、信用記錄的運行

在移民美國生活之後，需要特別注意個人的信用問題。而美國移民生活中個人信用體系的建立與運行，主要涉及三方面：

個人信用資料的收集、評估機構，即個人信用調查公司。

個人信用的「消費者」，金融機構、用人單位等部門。

個人信用資料的產生者和監督者，即個人。

上述三方的信息交匯運轉，就形成了美國現在發達的個人信用體系。對於新移民美國生活的人而言，良好的信用記錄是非常有利的，因為它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的房貸，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。次貸危機後，美國房貸查得很嚴，收入和信用是必查的。

在美國，有三大信用報告機構Equifax、Experian和Transunion來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數作為你的信用分數進行評價。

一般來說，美國移民生活建立起的社會安全號上的信用記錄在經濟方面的信息記載包括有：曾經破產過或者房屋汽車被司法保全或有其他負債，曾經延遲支付水電氣費，或者手機費，或者電視和網路費等等，延遲了多少天這些詳細信息也都會在個人信用記錄中有所反映。

雖然對經濟方面影響最大，但信用記錄並不只記錄經濟(比如債務)有關信息，它還記載著許多重要的個人信息，曾用名、過去和現在的住址、工作單位、因交通違章包括違法信息——上法庭的日期、判決情況以及輸掉的每個官司的執行情況，如果判定結果有罪，那麼就是犯罪記錄。總之所有美國移民生活中產生的經濟往來的信息都不會遺漏——尤其是這些違約拖欠的負面信息。

綜上所述，移民美國生活，一定要將個人信用記錄重視起來並盡量在最短時間內建立，養成良好的行為來維護增加自己的信用分數，讓它幫助自己日後有著更幸福快樂的移民生活。