央行發銀行賬戶新規 對我們有什麼影響？

　　12月25日，央行也湊起了聖誕節的熱鬧。在這一天，人民銀行發布了《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》。隨著經濟和互聯網的發展，信息技術的日新月異和個人經濟活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務提出了許多新的、更高的要求，央行此舉可謂與時俱進。

　　對於我們大多人講，生活中都需要辦銀行卡開銀行賬戶，銀行賬戶可謂與我們每個人都息息相關。新通知對銀行賬戶有什麼新的規定，又會對我們產生什麼影響呢，我們帶你一起來盤點。

　　一、增加賬戶安全

　　1、落實個人賬戶實名制

　　《通知》要求銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願進行核實，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶並提供服務，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

　　新通知再次強調了賬戶實名制。審核的嚴格有利於保護銀行賬戶所有者的賬戶和資金安全。同時新通知還要求銀行發現或者收到被冒用身份的個人聲明，並確認該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應立即停止相關個人銀行賬戶的使用。

　　2、建立銀行賬戶分類管理機制

　　《通知》要求在現有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。銀行可通過Ⅰ類戶為存 款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限 定金額的消費和繳費支付等服務。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現金服務，不得 為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發放實體介質。

　　從上圖可以看出， 央行對不同的開戶方式予以不同的銀行賬戶許可權。通過自助機具和電子渠道等非櫃面渠道開立銀行賬戶，由於不親見開戶申請人，身份信息核驗手段相對較弱，而且 也很難核驗申請人的開戶意願，導致風險相對較高，因此必須對非櫃檯開戶的銀行賬戶予以一定的限制，這在保障了用戶賬戶安全的同時也能滿足存款人差異化的支 付服務需求。

　　二、開戶更加方便

　　1、遠程開戶

　　申請者只要有任何 一家銀行的Ⅰ類戶，就可以通過遠程開戶申請開立不限於這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。《通知》規定銀行可通過櫃面、遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具、 網上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。

　　事實上，早已有銀行開始嘗試遠程開戶，有銀行已經開始通過自助櫃員機來辦理開戶業務。而依賴遠程開戶的微眾銀行和網商銀行等網路銀行也一直由於遠程開戶未放開業務受限。新通知的下發讓申請人有了更多的開戶方式。

　　2、代理開戶

　　《通知》明確了代 理開戶的主要情形：存款人開立代發工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時， 對於身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業務時，銀行可採取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或 成年子女代理辦理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

　　特別是對於無法自行前往銀行的特殊群體，新通知的規定可謂以人為本。希望政策上給力的同時，執行上也能給力。

　　三、網路轉賬有望免費

　　《通知》鼓勵銀行 對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1 日起，對於未報告的銀行和未實行免收費的業務，人民銀行將不再對其通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。

　　到時銀行如果不執行「央媽」就向銀行收費以督促它免費。中申網認為，央媽此舉為大家謀的可是實實在在的福利。在第三方支付的衝擊下，網銀轉賬免費將成為未來的趨勢。

　　四、支付方式增多

　　《通知》要求銀行應積極利用新技術創新支付服務產品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。央行支付結算司人士表示，「人臉識別等技術還沒有任何部門將其認定為成熟技術，在它沒有成熟之前，只能作為開立二類和三類賬戶的輔助依據」。

　　雖然刷臉支付、掌紋支付、虹膜支付這些生物特徵識別技術目前在開戶時，還只能作為核驗存款人身份信息的「輔助手段」。但是央行已經開始逐漸接納這些新的支付手段，隨著技術的成熟，它們將在未來大有可為。