這8大信用卡秘密！銀行絕不會說

一提到信用卡，大部分人的第一反應都是，可以超前消費，順便薅（hao）一下銀行的羊毛。如果你也有這種想法，小M勸你先冷靜一下，先看完隱藏在信用卡背後的8大秘密再說。

一、分期付款

現在信用卡分期付款都沒有利息，但是要收手續費，千萬別小看了這個手續費，裡面的門道多了去了。舉個例子給大家講講。比如小M用信用卡買了台12000元的電腦，現在想分12期還款，每一期的費率為0.5%。表面上看起來費率很低，1年也就0.5%×12=6%，但是這樣算不對，正確的年費率計算公式如下：

年費率=12×每期手續費費率×分期期數/[(1+分期期數)/2]

=24×分期期數×每期手續費費率/（1+分期期數）

我們把數據輸入這個公式計算一下。年費率=24×12×0.5%/（1+12）=11.077%

11.077%幾乎是6%的2倍，所以分期付款只是表面上看起來費率低而已。靠分期付款來薅銀行的羊毛就是做夢！

目前信用卡分期付款的種類繁多，最常見的有：消費分期、賬單分期、現金分期、裝修分期、購車分期等等。不管選擇哪種分期付款都要三思而後行！

二、賬單分期提前還款

信用卡賬單分期是指信用卡持卡人使用信用卡刷卡消費後，向信用卡中心提出要求將消費金額分期歸還給銀行。每個銀行對於賬單分期收取的收費差別很大。但都有一個相同點：即使提前還款，每期的手續費都少不了！

比如，小M用信用卡買了台12000元的電腦，現在想分12期還款，每一期的費率為0.5%，那麼每期的手續費為0.5%×12000=60元，也就是說小M每期要還1060元。6個月過去後，小M 有錢了，想把剩下6個月的錢都還了，小M要給銀行6360元，而不是6000元，因為每月60元的手續費不會因為提前還款而免除。而且有些銀行還會加收提前還款的手續費。

三、信用卡數量

有些人認為信用卡辦的越多越好，其實這也是個誤區。先講一點，在同一家銀行開1張信用卡的額度和10張卡的額度是一樣的。就是說，小M在銀行的信用卡額度是10萬，如果小M有1張信用卡，這張信用卡的額度就是10萬，如果小M在同一家銀行有10張信用卡，這10張信用卡就共享這10萬的額度。

另外，信用卡太多容易導致信用卡持卡人混淆每張信用卡的消費狀況，從而導致還款拖欠現象的發生。還會導致信用卡積分的分散，享受的優惠不能集中，最終算來還是不划算的。

四、信用卡不能當儲蓄卡

不少人為了方便，只用一張卡，並把多餘的資金都放進信用卡，另外刷信用卡還可以積分，積分多了可以獲取更多的優惠。其實這是不可取的。原因有2個：1）把錢存進信用卡不會有利息；2）從信用卡里取現金有可能要交手續費。有些銀行收取10元，有的收取20元，還有的收取25元，甚至30元，還有的不收取現手續費。（為了避免為有廣告嫌疑，想知道哪些銀行不收信用卡取現費的讀者可以關注小M公號（ID：missmoneytf 或 掃描屏幕右方二維碼）,並發送關鍵字「秘密」，小M給您發過去！）

五、信用卡取現不免息

好多人都認為信用卡取現和刷卡消費一樣沒有利息。但是實際情況並不是這樣的。目前大多數信用卡取現，都是按照每天萬分之五收取利息的，換算成年息可以達到18%左右。所以想從信用卡中取現的小夥伴，一定要三思！

信用卡安全問題也是大家最關心的。在中國，大家在刷卡的時候還是比較習慣使用密碼，而不習慣簽名。目前在國際上，信用卡則以簽名作為消費憑證，商家負責核對簽名。但是國內在實際操作中，並沒有多少商家去花時間核對信用卡的簽名。因此保險的做法是，在刷卡的時候，採用「密碼+簽名」的形式。

七、額度上調不一定是好事

在辦信用卡的時候，大家最關心的就是額度。額度上調，後往往意味著消費增加，消費增加還款數量也會增加。信用卡額度上調的時候，許多人的還款習慣不一定能馬上跟著改變。比如小M之前的額度是2萬，現在想買車，於是小M打電話給銀行要求把額度上調到5萬，因為之前小M都習慣了額度2萬時的還款節奏，把卡的額度上調到5萬後，小M的還款習慣沒有跟上。信用卡的額度提高可以給我們帶來便利，但額度上調之後，一定要向銀行諮詢清楚到底怎麼還款。

八、全額利息

在進行大額消費的時候，為了避免不良信用記錄的產生，許多人選擇了最低還款額來還信用卡欠款。但是許多人不知道，利息是從消費的那天起開始計算的。另外，在全部欠款還完之前，已經還的部分仍在計息基數之內。目前已經有一部分銀行取消了這一規定，只對未還的部分收取利息。所以在使用這樣服務的時候也一定要向銀行諮詢清楚。

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