朋友，一句最誠懇的忠告

希望你從來沒指望過國家為你養老。今天我想告訴你的第一句話就是：假設你下個月退休，你能拿到的退休金只有退休前工資的一半還不到。這個水平已經低於國際勞工組織的最低警戒線。想想工資減半後，你的生活該是什麼樣？我說這個根本不是為了「恐嚇」你，我也不想向其他「磚家」那樣一味地危言聳聽，我只想客觀地給你一句忠告，讓你了解你的真實處境，以及你該如何應對。

當前面臨的「虧空」直接影響你未來能拿到的錢有人說，從實際數據看，2010年年輕人總共貢獻1.5億養老金，而當年被取走的養老金金額為1.3萬億，怎麼會虧空呢？根本沒有虧空嘛！然而，「虧空」的概念根本不是這樣去理解的。2010年被取走的1.3萬億養老金中，只有1.1萬億是當年被納入統籌賬戶的新增養老金，另外2000億是個人賬戶的資金，政府不得動用。那麼，這短缺的2000億就從養老金「大飯碗」中被取走。2010年的虧空是1954億，2011年虧空是2272億，差不多都在2000億左右。這意味著年輕人每年上繳的養老金其實都被拿去給退休人士了，因此等這批年輕人老了以後，會發現自己以前交的錢都沒有了，這才是虧空的意思。2012年，有關部門出面稱養老金結餘1.9萬億，根本沒有虧空。從1997年到2013年，每年新增養老金1萬億多，16年下來結餘只有1.9萬億。現在我們繳納的養老金，統統拿去發放給現在的老人，而不是為我們自己所用。等到我們老了，未來的年輕人還有能力繳納足夠的養老金為我們養老嗎？

不說幾十年後的事，就說現在。假設你已經交足了35年的養老金，下個月就退休，你能拿到的養老金也只有你正常工資的30%多。每月只拿著三分之一的工資，你的生活水平會如何？當然，這還沒有算上未來幾十年的通貨膨脹。別僥倖，下一個受害者就可能是你就以3%的通脹率來算，20年後一份盒飯都要32元。假設一日三餐只吃盒飯，不算其他任何花銷，30年的盒飯錢就要100多萬。每月幾千元的養老金又能使你過上怎樣的生活呢？現在人口老齡化是我國面臨的國情，1980年後初生嬰兒因計劃生育而大幅縮減，現在的年輕人一輩的人數已經比1950年之後的「嬰兒潮」中出生的人數大大減少。當前，老齡化比例約10:1，也就是十個人中有一個老人。但二三十年後，每10人中老年人的數量可能會達到4個。到時候，每2個納稅人就要供養1個養老金領取者（還不包括那些從來不交養老金的公務員們）。一對年輕夫婦還要供養家裡的4個老人……想像到時你還能領到多少養老金？加之，前一段的新聞稱我國已經有3800萬人中斷繳納城鎮職工養老保險，佔比超過了一成。所以，政府現在正在著手解決養老金虧空的問題。比如養老金「雙軌制」、延遲退休年齡等。暫且不談這些措施一旦實行，對納稅人和養老金貢獻者群體會帶來什麼樣的影響（想必大家應該心中有數），我們目前只討論一個問題：退休之後，你希望過上什麼樣的生活？不求最好，但求溫飽？雖然我國的養老制度還存在諸多需要改善的地方，比如統籌賬戶的資金去向不透明、不公開等，但我今天要說的重點不是這裡。養老金該如何改革我們的專家們眾說紛紜，到底如何改就讓他們去決定。無論如何改革，我們現在都應該為自己的以後做好鋪墊，以防真正無法依賴最基本的養老保險時，我們也能夠平穩安度晚年。退休生活其實是每個人真正開始享受生活的二三十年。這個時候你不需要再工作，你完全可以把精力和時間放在你最喜歡的事情中去。無論是追求自己的愛好，還是繼續對社會做出力所能及的貢獻，亦或是與老伴一起到處走走看看，你都有權利在退休之後的日子裡好好探索這個世界，好好體會生活，感受人生。

你肯定不希望在你正準備享受人生的時候，發現你的資產只夠你「餓不死」。養老金只是一份最基本的生活保障——勉強不會餓死，或者住養老院。但我們勞累一生之後，難道就只靠最基本的養老來滿足最基本的生存問題度過餘生？這顯然不是任何人想要的。所以今天我只想借這篇文章來提醒讀者們：你想要「五星級」的退休生活還是只解決溫飽的「餓不死」退休生活？你是想在退休後的時間裡做些自己渴望做的事、到處走走玩玩、實現自我，還是將生活水平退步到幾十年前，過著節衣縮食、不敢花太多錢、不敢出遠門的日子？

幾十年的路，始於足下「五星級」的退休生活需要你從現在開始就為自己以後做打算。而這一切，都要從自己的財務自由下手。只有自己實現了財務自由，才可以無憂無慮地追求自己想要的生活，不給兒女添累贅。不只是積蓄。事實上，積蓄越多，損失越大。為什麼？你存錢的速度是永遠不及通貨膨脹的速度的。現在這個負利率時代，你所有在銀行的積蓄每時每刻都在縮水，那點利息根本無法彌補你所承受的購買力下降的後果。假設你現在有200萬元存在銀行不動，30年後你認為你還有多少錢？6萬元。這是赤裸裸的現實。正如時寒冰所說：在新周期中，即使您守候著財富寸步不離，也無濟於事，因為，財富的縮水與您個人的行為無關。超發的貨幣如泥石流般從天而降，摧毀一切，席捲一切，沒有任何力量可以阻擋它。有危機感、有智慧的人，唯有提前規劃，採取應對措施規避紙幣洪流吞沒財富的風險，而渾然不覺或漠然置之、無動於衷的人，則只能眼睜睜地看著財富莫名其妙地流逝而無可奈何。很多遠見者已經在想辦法使自己的財富在保證不受虧損的情況下盡量地增值，與通脹做抗爭。並且，從現在開始就為自己建造未來不斷地收入流，即使退休後也會源源不斷地流入自己手中，甚至自己去世之後，兒女還會繼續收到永不止息的收入。這就是我們希望讀者們都能夠取得的一種財務狀態，而這一點都不困難。只要合理分配好自己的資產比例，尋找適合自己的投資方式，讓資產在一定速度上不斷升值，並且獲取終生的收入流，才是獲得「五星級」退休生活的決勝計策。以後，我會繼續分享這些決勝的方法，讓你的「錢自動生錢」，而你，不再需要工作，不再需要惦記那微薄的養老金。王鳳鳴
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