九幢樓主: 今日的準備，決定未來的30年（實現財富自由的方法和實踐） 這篇文章是我對自己、對家庭的財...

這篇文章是我對自己、對家庭的財務規劃、投資實踐以及心得總結。含有股票投資和實體投資兩面把自己的經驗分享給追求財富自由的你。家庭財務方面從惡性循環整日被各種債務糾纏到五花八門的各類賬單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車貸。光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時漲時落，增加了財務規劃的難度，於是乎許多人便開始放任自流，花起錢來毫無顧慮，理財既沒有目的性也沒有持續性。隨著時間流逝，我們中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無準備地迎來了自己的退休生活中跳脫出來，為將來做準備。偉大的建築都是從藍圖的設計開始，有了縝密的設計藍圖才能一層一層往上搭建。理財也一樣，只有在年輕時選對方向，早日規劃人生，才能換來日後安穩富足的生活。像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。希望我們每個人都能通過自己在年輕時的辛勤勞動，讓自己的後半生幸福美滿。股票投資方面從急功近利、追漲殺跌、越炒越虧的浮躁心態中跳脫出來，走上安心理性、長期持股、慢即是快的穩定升值之路。把時間和優秀的投資人當做朋友，一步一個腳印地朝著目標邁進，我們每個人都能到達一生不缺錢的境界。第一部分（上）：《30年後，你拿什麼養活自己2》談理財投資的必要性首先第一步就是在紙上寫出「需要錢的理由，也就是你希望用錢來實現什麼願望」，將需要錢的理由寫出後，就能準確地知道自己將來要幹什麼，想擁有什麼，想成為什麼樣的人。　　馬修教授從桌上抽出一張紙，親自示範起來。　　10年後我要--　　給全家一個帶有庭院的房子。　　不用為錢犯愁，沒有任何債務。　　退休後有能力幫助別人。　　讓子女能夠得到他們所希望的教育。　　為了喜歡的事情做決定時，不會被錢所左右。　　「看了這些願望後，你有何感想？想不想實現這些願望？是否還悲觀地認為錢會讓人毀滅？你所寫下的這些願望告訴了你為什麼需要錢，也是你為之奮鬥的動力，讓你從中明白一點，要想真正實現這些目標，錢是必要之物，這樣你才能重新用一種積極的觀點來看待金錢。通過這些願望，你對於錢有了不同以往的感情，對未來也充滿期待，不用太長時間，你就會發現自己正在一步步接近這些願望，當然無論是怎樣一種選擇，決定權在你，經濟上是否成功其實在你思想上做出選擇的那一刻就註定了。理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。要知道，年輕時不經意間花出去的1000元如果放在退休後，將會被賦予不同尋常的力量和意義！小時候，大人告訴你「努力學習，取得好成績，上個好大學，你就能找到薪水高、待遇好的工作」。現如今，你畢業了，工作了，每天朝九晚五，力爭上遊，假日和朋友出遊，偶爾鍛煉身體，不時約朋友小聚、看電影、Shopping，雖然累點，也算過得有滋有味。那30年後呢?你是否想過自己30年後的生活?牽著老伴的手在希臘愛琴海細數往日情懷?還是蝸居在小房子中，每天白粥配鹹菜?每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少。每個人都希望長壽，但是沒有人願意到老了還晚景凄涼。　　你是否計算過未來30年，作為家長的你需要為子女準備多少教育資金、結婚資金?你是否計算過退休之後如果要維持現有的生活水平，你需要多少資金?　　假設你現在30歲，計劃在55歲退休，終老年齡80歲。目前城市基本生活費和醫療保險支出的最基本消費是1500元/月，暫考慮4%的通貨膨脹率，25年後，要維持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120萬元，如果加上旅遊、休閑支出按月消費最基本的1000元計算，還將增加80萬元，總共200萬元。200萬，這只是一個人的費用，夫妻雙方費用需求總和保守估計也將超過400萬元。　　而且，如果你的身體還不錯，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無法躲避的病痛，未來醫療開支幾乎無法預估。這些都可能令我們需要的養老金需求變成五六百萬元，甚至更高。　　接下來，讓我告訴你，你需要在多長的時間裡賺夠這筆錢，按照上面的假設，假如你是25歲開始工作，那你的工作時間是30年，退休生活時間25年，也就是說，在有工作的30年內，你必須準備好未來25年的生活基金——400萬元，這其中，還不包括你買房買車以及子女的教育費用!　　25年，400萬!我相信這組數據已經足夠讓你陣腳大亂。其實，你大可不必這麼慌張，因為亞洲頂級理財師已經為你想到好對策，助你成功跨越窮人與富人，落魄與殷實的分水嶺!　　30歲的你，現在只需每個月投資1000元，30年後，也就是當你60歲時，就可以換來600萬!600萬，足夠你和太太挽手樂享夕陽人生!　　或許你會犯難：30歲，正值而立之年，你需要買房買車，籌備結婚等等，沒有辦法每個月攢下1000元，推遲10年，從40歲開始行不行?答案是，行，但是你將損失450萬!　　30歲開始每月1000元，投資30年，每年回報率15%（這個地方留個懸念到本文的下部分，如何實現這個回報率是投資至關緊要之處），收益是600萬，你知道40歲開始每月1000元，投資20年，收益是多少嗎?1413721!只是推遲10年，你的收入相差至少450萬!　　時間，從來不等人，如果你從看到這本書開始，跟隨頂級理財師規劃你的財富人生，我相信，不用30年，10年後，你就可以從容面對人生，笑傲退休!第一部分（下）：理財投資的原則　　1，對錢負起責任的出發點是要準確地了解「我擁有多少資產，如何去掙錢，錢花在哪裡以及投資在哪裡」，然後再通過計劃來付諸實施。 2，成為有錢人的第一步---建立預算。 3，第二步--- 償還債務的70:30 法則。工資中除了日常生活費之外剩餘資金分為 70:30，7用來還債，3用來儲蓄。（從金額較小的債務開始償還） 4，保險：將總收入的5~8%投資在醫療、傷害、癌症、終身型等各類保險上。 5，建立財務目標—按照三大資產理財原則：1． 改變之前對金錢的觀念2． 當經濟遇到困難時，要將所有責任扛在自己肩上3． 生活中絕對不能讓自己成為金錢的奴隸，而是要成為金錢的主人4． 任何只停留在思想中的決定是沒有任何意義的5． 首要的目標是還清債務6． 用預算來嚴格控制支出7． 運用70：30法則8． 調整家庭資產結構，確保收入增多9． 理財要有目標的指引10． 必須把握資產投資範式的變化11． 投資要有長遠目光12． 慎重選擇金融產品13． 不要把未來想像得過於樂觀14． 退休生活應對最大的敵人是延誤時機15． 安全的投資產品不等於有保障的未來16． 必須拋棄對房地產和子女教育的執著17． 準備好三大資產18． 無論是人生還是投資，最終還是烏龜超過了兔子第二部分（上）：家庭財務的三大資產1，保障資產——穩定的工作2000年考入中國科技大學商學院學習企業管理學，並選修了計算機專業。 2004年畢業後進入一家對日軟體開發公司，從程序員一步步做到項目經理。無用方為大用，職業保證了投資無後顧之憂，家庭生活無憂。這份工作至今已有12年，對於個人來說，不僅完成了結婚生子、買房買車、投資創業這個物質層面的回報，更重要的是對於心性的完整、持續、穩定提升以及開拓國際視野是一個積累。2，退休資產——實體投資2012年女人和別人合作辦了一所華德福家庭幼兒園。後來在2014年中合伙人把園裡生源全部帶走另開爐灶，我們咬牙堅持，每個月1萬的資金往裡面投，硬扛過那大半年的慘淡歲月，沒有生源，孤立無援，瀕臨關門之境。後來到2015年初終於熬出頭，漸漸獲得了解和認可，慢慢恢復了元氣，到現在已經快到滿園（15人滿園）狀態。這件事讓我更加堅定自己的信念：堅韌、誠信是最厚的資本，看好社會對於精細化、高品質的教育需求，不管過程如何曲折艱難，對社會有益的事最終會名利雙收。投資也是如此，對於未來能提供精細化、高品質服務的公司，即使現在坎坷些，未來也定然是光明的。小眾化的東西才能做到高品質，面向大眾化的不確定性的顧客你根本無法做到面面俱到，這樣品質自然難以脫穎而出讓客戶有忠誠度。對於華德福幼兒園來說，人少些每個孩子才能被老師滋養到，如果多了，老師顧不過來，品質就無從談起。這樣的一個實體投資我當成退休資產。因為當前並不靠這個賺錢。純粹賺錢我有工資和投資足夠了。其實不賺錢才是真賺人心。如果我把老師工資低一些、培訓少一些，那樣雖然賺了點小錢，但對我來說，得眼前小利而失去未來大利。開園更是為了傳承。我經常說留給孩子多少錢能保證她不變壞呢，多少都不行。只有給她留一個傳承，一批心地純善的人，如此方可蓬生麻中、不扶自直。3，投資資產——年回報率15%的股票投資個人投資成長之路1，2000年到2004年在商學院跟隨姚輝學習證券投資，把企業管理和價值投資結合起來。學習世界500強企業的經營成功方式，也把經濟學原理、行業變遷、股票投資和資本運作聯繫在了一起。2，2008年10月到2009年底的初入市趨勢投資階段。別人恐懼我貪婪，金融危機帶來股市低估的大機遇被我抓住，那時候投資了中金黃金、馳宏鋅鍺、海陸重工，三個月翻倍的成績使得自己飄飄然以為本事了得其實都是運氣。3，2010年到2012年底的追漲殺跌炒作概念階段。此時已經管不住自己的貪念了，追漲殺跌、快進快出是常態，這幾年把之前賺的錢盡數虧光，買重組股吃3個跌停，買軍工股吃2個跌停，買高鐵股遇上動車事故。其它的什麼概念都追，幾次欲砍手而下不了決心。4，2013年回到真正的價值投資。2013年初看到之前賬戶剩下的一點榮盛發展一直都沒管，後來發現還是一直持有最好。繞了一圈回來，發現價值投資才是真正的投資之道。所以我把2012年到2013年這筆榮盛發展的投資作為我人生的投資方向。轉變是由量變引起的質變，若無專業背景和價值投資的理念，我即使再多反省，也是不能放下屠刀，立地成佛的。但這個過程是一個修心的過程，看山是山，看山不是山，看山還是山。5，2013年到2015年價值投資大成。https://xueqiu.com/1413897352/62504563從2013年初到2015年4月8日清倉的這兩年里，我就先後買入了醫藥、安防、新能源個股長線持有，每個股都持有了幾個月，先是浮虧2，30%後來盈利50%賣出，總體收益200%。2015年6月23日重新進入股市。26元買入禾欣股份，11月13日66元賣出，收益150%。11月13日到現在全倉中利科技浮虧15%。$十年經略實盤連續(ZH410618)$專註於企業內在價值投資，長期集中持有績優成長股第二部分（下）：股票投資的實證之道。1，價值投資是最靠譜的。價格由價值決定這是經濟學鐵的法則，也是巴菲特投資理念的基礎。基於價值的投資分析，市盈率低於30倍，每年增長率30%，這樣三年企業內在價值增加一倍。股價遲早也會翻一倍。企業給你賺錢在增加，你為何要賣掉股票呢？就像買入了一個母雞，只要還在下蛋（利潤增長），不管市場跌到了什麼時候，都無須止損，買入不停的買入持有。也許股價上漲一倍會提前或者延後，但是遲早會到來。十年十個股，如果每個股都翻倍了，那收益就是1000倍。只要三個股翻倍了收益也是十年十倍。三年一個翻倍股，市盈率不高於30倍，增長率不低於30%，內在價值三年翻一倍，股價自然三年也會翻一倍。2，價值投資少有人做到的原因分析。https://xueqiu.com/1413897352/68183464一是選股，二是扛住價格波動長期持有。沒有歷史、哲學、人文修養的投資者只知道打聽消息、跟風炒作、急功近利是沒有辦法靜下心來做價值投資的，更沒有專業的知識積累、企業經營分析、政策和行業研究心得，市盈率低於30倍的低估值股票選不出也不會買，拿錢去買那幾百倍的市盈率的概念股或者那些市盈率幾倍的藍籌股殭屍股。增長率不看行業的穩定有序，就看一時的那幾個財務數字，得出來的要麼過於悲觀，要麼過於樂觀，對企業和行業的內在發展規律不清楚，結果往往是讓你大吃一驚而且措手不及的造成巨大損失。選股不精，心裡沒底、焦慮不安、市場一有風吹草動就情緒緊張，追漲殺跌、自責懊悔和貪婪自欺交織出越炒越虧的宿命。3，找信得過的專業的價值投資者幫你理財。https://xueqiu.com/1413897352/62882883去年的股災讓很多人資產損失慘重，尤其是各行業裡面的精英，但是股票市場是一個極端斯坦的地方，跟職場這個平均斯坦的不一樣，職場你努力就會一直上升，但股市卻越努力越虧損甚至會崩盤。沒有商學院系統學習過經濟學、企業管理的人難以做好價值投資，甚至那些公募私募基金經理，沒有經過市場長時間考驗的絕不可以把資金投資到他手裡。2013年開始跟我一起的幾個朋友賬戶交給我，我都跟自己一樣的買入持有。這三年還沒有虧賣過一筆，收益率都在3，5倍。不是說我多厲害，而是我這種穩健、長期投資績優股的投資者是靠譜的，也是會認真對待別人的資本的。我經常說，珍惜資本、來日方長。你需要先關注一個人幾年，細細琢磨他的投資與眾不同的地方，他的工作、他的家庭、他自身的教育以及對孩子的教育、然後認可他的人品、理解了他為人處世的大智慧，這種才是要值得你跟他長期合作的，一輩子一起投資致富的人。你投資了這樣的人，就是投資了最牛的牛股。聰明人太多，精明和高明的區別就在眼界，眼界決定格局。高明的人解脫自己託付給專業的投資者，身心兩利。精明的人以為看看聽聽別人怎麼投資他買什麼股自己就能一樣做到甚至更厲害，最後身心俱瘁，一無所得。
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