信用卡逾期711億元，經濟寒冬真的來了嗎？

這是財小妹的第72篇原創文章

我相信大部分人都有信用卡吧，今天我們聊聊信用卡。

先來看一組數據。

今年一季度，我國信用卡人均持有數量達到了歷史最高值——平均每人0.44張，與2017年底相比，增長了0.05張。2017年，信用卡發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%，創下了歷史新高。

看到這個數據，我震驚了。信用卡人均持有數量增加0.05張是什麼概念？按照13.9億人口計算，短短3個月，信用卡數量增加了0.695億張。

難怪我今年頻繁接到銀行的電話，忽悠我去辦理信用卡。有銀行的朋友跟我說，他們銀行甚至下了「軍令狀」，史無前例地瘋狂發卡。

銀行突然花這麼大力氣瘋狂發卡，這到底又在鬧哪樣呢？其中又表明了怎樣的宏觀經濟風向標呢？跟我們投資理財又有哪些關係呢？

銀行陷入資產荒

我們都知道，美國經濟進入了加息周期。自2017年，美聯儲進行三次加息，另按美聯儲的聲明，2018年有3-4次加息計劃。

加息會提高利率，美債收益率也會跟著上漲。為了避免資本外逃和貶值逾期，全球（包括中國）利率也會跟著水漲船高。

另一方面，個人儲蓄存款降幅甚為驚人。

居民的儲蓄率由2010年的16%下降到2017年的7.7%。在今年第一季度，四大行和中資全國性大型銀行個人存款中的儲蓄存款餘額出現了負增長。

我在之前的文章也說中國居民儲蓄長期高增長時代已終結，將邁進負增長時代。

一邊是利率不斷上漲，一邊是存款在流失，導致銀行攬儲成本高。

在以前，銀行的業務無非是兩部分組成：零售業務和對公業務。

首先，零售業務中的重頭戲，房貸不再賺錢。

在資金荒的時代，住房按揭貸款的基準利率僅僅是4.9%，這對於銀行來說，算是低利率的產品。

不過銀行也是精明得很，從今年開始，幾乎所有的銀行在房貸利率方面都有上浮的調整，甚至有超過20家銀行暫停了住房貸款。

而曾經風生水起的房抵貸，因貸出的資金再次流入房市、股市等投機市場，也受到監管壓制。

另外，對公貸款也非常不景氣。

目前，我國經濟處於"L"型增長階段，經濟結構正在經歷陣痛期，在去槓桿政策的指導下，銀行收緊企業的貸款。

零售業務不賺錢，對公業務不景氣，銀行的投資渠道顯得很貧乏，陷入了「資產荒」，急需尋找新的突圍業務。

國家政策強拉內需

一直以來，我國內需萎糜不振，拉動我國GDP增長主要依靠投資和出口這兩駕馬車。

按目前的經濟形勢，靠投資和出口拉動經濟也是一條不歸路。自2015年年末，國家拉開了供給側改革的大幕。要發揮消費的作用，自然要先完善相關的服務，信用卡就是其中之一。

2017年1月1日起，央媽實施信用卡新規。央媽表示，之前，信用卡對鼓勵消費、擴大內需的作用未得到充分發揮，現在信用卡新規給予了銀行信用卡定價的自主權。

這一新規，可以說給各個銀行放了一條生路，免息期、最低還款額、透支額度規定各不相同。

我之前也寫過一篇計算信用卡最低還款、分期付款利率的文章。年化率可不是你表面看到的5.5%，6.6%之類，實際年化率達到12%-20%。

可不可怕？銀行能不垂涎消費信貸這一塊肥肉嗎？所謂肥水不流外人田，銀行看上了這一塊肥肉的同時，還有監管助攻。

2017年，可是消費金融的黃金時代，現金貸極大可能性地開墾了中國底層貧瘠的徵信。但到了年底，監管的介入又讓行業曇花一現，哀鴻遍野。

緊接著，作為收割者的銀行在這個時候強勢進入。一波監管潮之後，網貸平台業績受到衝擊，有大量的需求流向了銀行。

這裡我有數據為證：2018年一季度，趣店的凈利潤同比下滑32%。據網貸之家統計，一季度停業的網貸平台約為105家。

再回看今年一季度銀行信用卡的發卡量：平均每人0.44張信用卡，比2017年底增長了0.05張。

好了！在國家政策的幫助下，在監管的助攻下，在利益的驅動下，銀行強勢進入消費金融領域，立軍令狀搶發信用卡這種行為是不是就理所當然了？

信用卡逾期率高

銀行強勢發卡，自然就有人要辦卡。

想想你自己，是不是這樣的消費狀態：買買買，刷刷刷，掃掃掃。

環顧整個大環境，都在助推消費熱潮，將消費與身份、階級、智商等等聯繫在一起，極力推廣「消費至上主義」。

於是就有一群年輕人開始貸款買蘋果、買單反、買奢侈品……

但買買買之後，真的能還還還嗎？

2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到711.48億元，而2010年，這一數字僅為76.89億元，8年時間增加了整整7倍！

按照今年第一季度銀行發卡的趨勢，我預測到今年年末，信用卡的數量增幅又要創歷史新高了。

中國社會似乎正在上演一場「信用卡危機」的啞劇，似乎大家都沒有講話，卻隱藏著陰森森的危機。

在2005年，中國台灣地區就經歷了一場卡債危機，而背後同樣也是有關人性、慾望和信貸的故事。

1997年亞洲金融危機後，台灣地區經濟放緩，銀行的企業業務難做，就把目光轉向了個人消費金融領域，開始拓展信用卡、現金卡等業務，甚至打出 「只要會呼吸就能辦卡」的口號。

花式發卡背後，隱藏著銀行的巨大商機，高達20%的信用卡循環利息遠為其他金融產品所不及。

但當持卡人動用了最低應繳還款比例時，就掉入了循環利息的陷阱，債務加速累積，最後淪為「卡奴」一族。

在2004和2005年期間，台灣地區自殺人數高達4000人，其中四分之一以上是「卡奴」。2005年冬天，隨著雙卡債務狀況的持續惡化，卡債危機爆發，卡奴、銀行、經濟都很受傷。

那一張張還不起的信用卡，藏著多少卡奴的無知和慾望。那711億信用卡貸款逾期，藏著多少中國經濟的傷和痛。

《烏合之眾》裡面有一句話是：「人一到群體中，智商就嚴重降低，為了獲得認同，個體就願意拋棄是非，用智商去換取那份讓人倍感安全的歸屬感。」

答應我，戒掉慾望的的毒癮，拒絕盲目跟風消費，別總是交智商稅，做一個有智商的人，好嗎？因為，經濟寒冬真的來了。