兒童投保指南

來自專欄保叔傳奇

六一兒童節就要到了，又是一個寶寶們開心的日子。家長們也要圍著寶寶轉起來了。吃喝玩樂的同時，很多家長開始考慮其寶寶的保障計划了。

現在的寶寶其實很幸福，從還沒出生前，寶爸寶媽身邊就會就大量熱心的保險從業的親朋好友了，一路伴隨著寶寶的出生，成長。一路關心寶寶的保障計劃和實施方案，都是各顯神通，各種專業化的規劃。這樣的幸福煩惱，不少人都經歷過或 正在經歷著。

那麼問題來了，這麼多的專業建議，怎麼來選擇合適規劃呢？跟著保之書來看看吧。

各位家長在諮詢了解寶寶保險的過程中，大多數經歷了專業的規劃。比如風險規劃，需求規劃，財務規劃，保障規劃等等，其實，這些都是一個默認的套路而已。寶寶和成年人其實一樣，從壽險角度講，遇到的風險和實際的需求無非就是意外險，醫療險，重疾險，理財類保險，個人責任險，壽險這幾大項，不管前面多麼華麗的渲染，最終回歸到這些基本的內容。有一個顯著的特點，就是傳統保險公司的代理人早就給你設計好方案了，之前的，不過是意思一下暖暖場而已。

某安的，一定結論是XX福為你寶寶量身定製。。。

某壽的，一定結論是XX福為你寶寶量身定製。。。

某某洋的，一定結論是XX佑（或XX寶）為你寶寶量身定製。。。

某夏的，一定結論是XX福（或XX樹）為你寶寶量身定製。。。

另某安的，一定結論是XX源為你寶寶量身定製。。。

。。。他們都是對的，因為，產品決定導向。

好了，下面是我的套路了

寶寶的風險，其實就是意外的風險，醫療的風險，重大疾病的風險和個人責任的風險，那麼圍繞這幾個風險，怎麼去配置一套合理的產品，是很重要的。並且寶寶是家庭成員里的重要組成部分，在做寶寶的保險規劃時，要更多的結合家庭的保險規劃，是一個動態調整的過程。因為其中一個成員的產品規劃做了調整，是會引起整個家庭的規劃。不能把寶寶的保險規劃獨立起來看，而是看一個整體。這次，就但從風險規劃角度來分析，而不是從產品配置角度來規劃。產品組合是千千萬的。行業產品組合的力量是要遠大於單公司的傻瓜套餐的。

從寶寶的風險配置的順序和實際的情況來說，有個層層推進的過程，並且結合自身家庭的實際情況，做個不太懂調整或選擇實際接地氣的組合模式尤為重要。

首先，配置產品前，要先學會借力使力！怎麼說呢。

現在國家對我們有很多的福利，比如少兒社保，現在大部分地區都可以給寶寶上當地的社保，費用很多，保障也很不錯，畢竟是國家的，這個力一定要會借。但是要注意的是，現在很多的寶寶，是隨著家長在外工作和生活，而有些地區非當地戶籍的寶寶上不了當地的社保，只能回老家辦理，這個沒問題，只是在選擇商業保險的時候要注意，有些保險，特別是醫療型保險是區分社保版和非社保版的。這裡就有一個很現實的問題，寶寶有點小毛病了，就會在父母當地就醫，就使用不了自己的社保卡，只能按無社保全自費來處理，對於一些大的治療，可以利用現在異地就醫的政策來協調，但有的時候異地就醫也不太好實現，所以購買醫療類產品時，區分好有無使用社保對保險理賠是否產品影響，這個很重要。雖然是有社保身份，但是實際就醫是無社保身份的，這個家長要注意的，在諮詢產品時，特別是非當地戶籍的，要諮詢清楚這個有無社保對所購買產品的影響的。不過不管怎麼樣，少兒社保，能上一定要辦上，國家的東西，有時候能解決很多問題。

還有一個也是可以借力的，不過這個要看各位家長的本事了 。一些比較好的企業和好的公司，會給員工購買一些補充類保險，並且有的時候可以擴展家屬和子女，因為這類屬於團險性質，相當於團購的，優點是保費低保障高。如果企業沒有這部分福利，可以和公司相關負責的同事看看能不能申請自己自費購買這個部分。畢竟團購的，性價比方面還是比零售的好一丟丟。如果自己就是老闆，那麼就可以做相關的類似家庭保障計划了。這個，也是一個很好的借力。

以上兩個是屬於借力使力又省力，如果沒有或不好試試，那就直接擼膀子自己來了。

一：意外風險

現在的寶寶，能文能武，上的了樹，下的了河，爬的上車，騎的上牆。。。無時無刻不在運動狀態中。並且越小的寶寶由於監護人的失誤，造成意外風險的概率很高。可以可能大問題不多，但小問題不斷。燙了，摔了，貓抓了，狗咬了，捉迷藏掉哪個坑了等等。所以選擇意外部分特別要注意的是醫療部分是否擴展自費葯進口葯這類非社保項目，畢竟寶寶傷了，心疼的的時候是不問能不能社保報銷的，挑好的就上了。

二：醫療風險

這裡的醫療風險，除了上面的意外醫療部分外，更多的是疾病醫療。一般分普通門急診和住院醫療。普通疾病的門急診相對來說頻率高，花費的話多少都有，所以這個如果有社保的話，這部分可以彌補一下，如果先要通過商業保險來彌補的話，成本比較高，畢竟寶寶現在都很寶貝，一有點小情況就要去醫院檢查，保險公司還是怕怕的。所以這部分可以考慮，這是成本比較高，就看家長的選擇了。那麼更多的是住院醫療部分。這部分是不分是意外引起還是疾病引起的，只要是合理且必須的住院治療，除了社保，都可以通過商業保險來補充。住院醫療對於寶寶來說，比較重要，對於有條件的家庭，醫療最好可以擴展到特需部，當然，去私立醫療是更好了。兒童醫療那個人多的，不比大人，關鍵是寶寶哭的那個可憐，父母都捨不得。一般建議，4,5歲以下的醫療險可以買的好一些，等寶寶大了，有自己的表達和自我保護意識了，再更換一些保費低點的產品，並且大了，身體也越來越壯實了，患病的概率遠比5歲前的少。醫療險是個大學問，一時半會說不清，將來會單開一個文章來聊聊的。

三：重疾風險

相對來說，寶寶罹患重疾的概率低於成年人，但是也不能輕視，一些少兒類重疾也在不斷威脅著寶寶的健康生長，比如常見的惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質炎、嚴重癲癇等等。所以重疾險也需要補充。因為寶寶年齡小，保費低，可選擇空間大，所以結合家庭的規劃在動態調整寶寶的計劃，也是一個不錯的選擇。但是千萬不能貪便宜只給寶寶買定期的，這個是給寶寶購買重疾產品最大的風險之一。

四：責任風險

寶寶永遠有用不完的精力，還有不斷探索的慾望，同樣就不經意的帶來破壞力和殺傷力，造成他人的受傷和無奈。所以，對於這群熊孩子，備上一點熊孩子險還是很有必要的。

經常有朋友說，字寫多的沒耐心看完。那這次就這麼多吧。只是框架，沒有具有的推薦和方案。思路對了，後面就對了。

保險雖好，請勿貪多，量力而行，實用多多！