不同年齡段的人，怎麼選擇不同的理財產品？

很多人都說，能讓你達成「財務自由」成就的方法，絕對不是靠你賺的那些死工資，而是靠理財與投資。

可是俗話又說，理財要從娃娃抓起。所以，對於不同年齡段的人，又有什麼不一樣的理財方法？小懶這就給你分個類。

在分類之前，我們先來看下理財的四項基本原則。

一、合法性原則：

理財首先要合法，遠離賭博、詐騙、傳銷等非法行為，鑒於一般人都能遵守，小懶不再贅述。

二、分散性原則：

在合法的基礎上，控制風險，如對於多數人來說，對高風險的資產配置情況，應控制在自己能接受的範圍之內，如股票型資產一般控制在理財資產的30%以下。

三、收益性原則：

在風險可控的前提下，儘可能爭取更大的收益。如銀行1年期存款利率1.5%；支付寶餘額寶年化利率4%左右；互金平台方面，以懶財網定期理財產品為例，年化收益可達10%；房產方面，依北京房價為例，過去十年間，年均增長10.77%，其中2014年、2017年房價分別下降2%、0.2%，而自2017年年底至今，房價整體呈現平穩態勢。

四、流動性原則：

為滿足個人及家庭資金應急的需要，應把收入的10%左右作為應急資金，以備不時之需。理財資金方面，同等條件下，盡量優先投資一些可提前贖回的金融產品。

在堅持四項基本原則的基礎上，可根據個人或者家庭不同的發展時期或收入情況，選擇不同的投資理財方式。

25歲：從月光族到賺取人生的第一桶金

在這一生中精力最旺盛的時期，剛從校園走向社會，實現了角色的最大轉變，也面臨人生前所未有的挑戰——租房、衣食花銷佔據了大多數收入，甚至經濟上依然入不敷出，需要靠家裡補貼。小懶建議：

1、最好的投資是投資自己

剛步入社會的幾年，紮實知識、提升職業技能、積累社會經驗和人脈最為重要。如同經濟發展一樣，若沒有資本和技術的原始積累，一切都只是無源之水。

2、定期定量儲蓄，積累人生的第一桶金

服裝潮牌、數碼產品等更新換代極快，對其的消費一定要有所節制。開源節流，每月拿出10%-20%的工資作為儲蓄，儘早積累人生的第一桶金。

3、養成記賬的習慣，投資要趁早

「一個月工資又沒有了，我的錢都花哪去了？」這是剛入職場的年輕人最多的抱怨。應養成記賬的習慣，並對花費分類統計，及時調整自己不必要的花銷。此外，應儘早學習投資理財，初始時可以小額嘗試多種投資計劃，如銀行儲蓄、基金、債券、股票、餘額寶、互金產品等，培養理財習慣

35歲：成家立業期，穩健最適宜

高收入高消費的壯年時期，應在保持10%-20%的流動資金的基礎上，積極布局穩健的投資。過了30歲的而立之年，家庭成為生活的核心——結婚生子、車貸房貸、贍養父母，無一不需要大量的資金。小懶建議：

1、通盤考慮，分散投資，雞蛋不能放在一個籃子里

從「一人世界」，到「二人世界」，再到「三口之家」，家庭花錢的事情逐倍增加，需要通盤考慮所有的花費需求。把所有的資金都投到股市是極其危險的做法，應根據前期積累的投資經驗，做到分散、穩健投資。

2、購買必需的保險

為家庭成員選購健康險、意外險、重疾險等。（小懶提示：並不推薦分紅型理財型等商業保險，你懂的！）

保險小知識：雙十定律

保險額度不要超過家庭收入的10倍，同時家庭總保費支出不要超過家庭年收入10%。如果保險花費超過年收入10%，比重過高，則會對生活質量產生影響；投入過少，保額不會太高，就很難保證風險發生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。比如，家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費最好不超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

45歲：家庭成熟期，放長線釣大魚

40多歲的年紀，工作、家庭、生活都已步入正軌。子女多數還在求學階段，其花費佔日常開銷的絕大部分。此時應根據家庭資金情況，從個人風險偏好和流動性等角度綜合考慮，做出穩定可預期的長期資產配置方案，為自己養老或子女買房積累資金。

不要小看一開始獲得的收益不多，只要堅持，複利是非常驚人的！根據「70規則」，以年化收益10%計算，只需要7年本金即可翻一番；而以銀行一年定期利率1.5%為例，翻一番則需要長達46.7年。這就是複利的可怕之處！

70規則（Rule of 70）是經濟學中的一個古老規律：如果某個變數按每年x%增長，那麼大約在70/x年以後，該變數翻一番。如果一個人的經濟收入按每年1%增長，收入翻一番則需要70年左右的時間；如果一個人的經濟收入按每年3%增長，則收入翻一番需要大約70/30年，即23年。」

——曼昆《宏觀經濟學》

60歲：謹慎再謹慎，防騙防忽悠

對多數老年人來說，由於現代金融知識匱乏，對投資理財知識知之甚少，輕信虛假宣傳，誤入騙局常有發生。避免受騙是60歲以上理財人群的首要任務。小懶建議：

1、天下沒有免費的午餐

年輕人應該經常警醒身邊的老人，向老人講述一些理財常識。

2、莫貪戀高利、高息的誘惑

如今，尤其是在二三線城市，部分不法分子以各種名目向老人推銷一些高回報的投資項目，讓老人集資出錢。事實上，這很大概率是非法集資甚至是傳銷組織，嚴重者導致老人血本無歸，甚至危及人身安全。

3、盡量選擇低風險的理財產品，遠離原油、貴金屬期貨交易

通常，老年人心理承受能力較弱，應避免高風險投資。非法期貨交易場所通常以黃金、白銀等熱門投資產品為誘餌，向普通民眾虛假宣傳。根據中國證監會公布信息，目前我國只有4家期貨交易所，分別是鄭州期貨交易所、上海期貨交易所、大連期貨交易所和中國金融期貨交易所。其它期貨平台十有八九是打著期貨的幌子行騙。

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