汽車金融發展方向日益清晰，身在其中的您，該如何面對呢？| 穆友會

來自專欄瓜姐說汽車金融

就在中國汽車金融正在創新的道路上如火如荼賓士的時候，各種所謂的「創新」日新月異的發展。當然，面對任何一個事物，都會有正反兩方面的影響。一方面，各種資本的蜂擁而入，通過金融科技技術的不斷提升，通過各種不同階層客戶的不間斷布局，中國汽車金融市場進入了飛速發展的階段。但是我們也不能否認，各種亂象也在不斷湧現和死灰復燃，對於經歷過2003年那場大劫的我來說，心裡還是充滿恐懼和不安的，但這就是市場，總是在不斷地博弈中向前發展。但在某一階段，也必定不會形成勢均力敵的力量平衡，哪種力量佔了上風，就會影響這個階段市場的走向。這也就是我們為什麼一直要關注趨勢的重要原因。

老穆自評：各種反向力量始終在不斷博弈，會在某個階段分出所謂的勝負，但是總體來看，一定是平衡的，這就是我理解的趨勢的終極意義。

我們正在進入一個全球化互聯互通的市場，互聯互通使得行業壁壘變得不堪一擊，我們也很難找出一條相對穩定的發展之路，正是這種不確定性，就會讓大家產生焦慮。所以我們都在聊趨勢，但是細思極恐，在這個時代，還哪有什麼趨勢可言呢？金融科技在發達，在汽車金融領域一時半會也很難取代人工的經驗和判斷。科技的進步轉化成現實的技能，仍會有很長一段路。今天的領先明天可能就會被替代，慣性思維已經很難再有立足之地。那麼我們到底該怎麼辦呢？今天就是要聊聊這個話題。

如今的時代，充滿了顛覆和挑戰，京東、阿里、騰訊又如何？哪家現在不是處在一種春風得意又如履薄冰的境界。現在的市場缺的不是資本，是創意和邏輯。再被互聯網洗腦的時代，獨立思考能力就越發變得彌足珍貴了。一切傳統的業務都在被整合，被壟斷，機會已經越來越少，而唯一暫時不能被替代的是人的思想和技能。那麼，一條線索就自然而然的付出水命，如今的趨勢就是沒有趨勢，我們要從自己的身上找答案。也就是我們對自己的精準定位。

老穆自評：所謂趨勢就是沒有趨勢，每個企業和每個人都能找到和解讀適用於自己的趨勢，而這項技能的核心是對於自己的精準定位。

定位其實是個很難的過程，人對於自己的認識可能是最不清晰的，或高估，或低估，很難有個準確的評價。也正是這種不對稱性，使得我們很難做出準確的自我定位，也就自然引出了焦慮。善於思考和和觀察的人，會發現滿世界都是機會，就會在各種機會的取捨上產生焦慮，反之，固化不變的，也會發現處處全是思路，同樣也會產生對於生存的焦慮。機會和方向對於每個企業和每個人都是不同的，在某種意義上很平等，但也很不平等，取決於人的生活環境，交易圈子，眼界、智商、資源等等，所以我們會發現，每個成功的人或者企業都在能夠在這個錯綜複雜的環境中找到真正適合自己的那條路，並能堅持初心，同時具備整合資源的能力。

想把這件事請說明白，其實還是要先把眼界打開。從世界大格局來看，進入全球化時代的潮流已經勢不可擋。全球化的內涵就是基於對自己的核心能力有清醒的認識，分工極度細化的一個過程，各個國家，各個企業，直到每個人去做自己最擅長的一段。從而形成整體成本、質量、收益最優組合。一國、一個企業獨霸市場的可能性已經變得越來越微乎其微。更優的選擇在於把自己的最強優勢不斷擴大化，並能夠以開放的心態與關聯生態發生關係，產生高效能協作，才是市場在這個發展階段的根本。所以說，了解了大趨勢，是完全可以對我們自己的發展定位做出最有利的支持。

老穆自評：在全球一體化的浪潮中，我們首先要解決的就是放開視野，解放思想，用大視角來解決自己的小問題。

回到我們國內，供給側改革，拉動內需，避虛向實，嚴控金融風險，加大對外開放的力度成為這個時期的主旋律。這些無疑是中國重新走向民族偉大復興必須要解決的問題。而這一切目標實現的核心是穩定。我們又會發現，在互聯網高度發達的今天，一切恰恰都是不穩定的，這種現象到底該如何解釋呢？這就由不得不會到我們一直討論的話題，中國最具特色的陰陽平衡問題，中國之所以屹立世界幾千年未發生大的變化，恰恰是對這套理論極致的應用。我們總能在其中找到那個關鍵的平衡點。

這個平衡點又怎麼解釋呢？一方面，我們呼籲匠人精神，將產品、服務做到極致，希望大家根據自身的特點做好自己的核心業務，而不能盲目的擴張和跨界。另一方面，積極鼓勵創新，用新思維，新視野去開闢新的戰場，看上去是不是很矛盾，其實不然，正是這一攻一守保持著相對的穩定和平衡。這是一個國家需要的，偏向於任何一端都會帶來災難性的後果。這裡最關鍵的是我們要認清自己，我們倒是適合做什麼和我們能做什麼？這一點尤為重要。

老穆自評：嚴格意義上來說，每個行業都不會被顛覆和滅亡，只是版本的升級換代而已。沒有匠人精神，何來產業升級換代呢？真正的智者，就是善於在不斷的變化中認清邊界，找到平衡。

就用我們最熟悉的汽車金融行業舉個例子吧，我們這個行業，從傳統上可以分為資方、渠道和消費者三大類。資方在很長一段時間仍會是銀行作為主渠道。而渠道則包括各種金融機構和非金融機構以及經銷商和代理商。這裡面會包括銀行自身、汽車金融公司、金融租賃公司、第三方融資租賃公司以及主機廠的4S店以及我們傳統的SP。而消費者不會發生變化，無非是法人客戶和自然人客戶兩大類。

從這個簡單的描述中我們不難發現，客戶端是最為穩定的，所以說我們一切的變革以及一切的服務於手段都必須圍繞消費者端展開，這也就是我一直提倡的，我們的核心競爭力是對客戶的服務能力和客戶的認可程度。

再來看看資方---銀行。不難看出，銀行業將面臨巨大的變革和挑戰，傳統的銀行業已經發展到了臨界點。只依靠完全的資金存貸業務已經難以支持生存的壓力。這方面從銀行日益艱難的攬儲工作中就能看的清清楚楚。所以，必然會導致銀行從面對中介，舒舒服服的躺著掙錢，向直接面對終端消費者，認認真真的做營銷。這也是大勢所趨，也是銀行發展的趨勢，那就是直銷銀行。同樣是去中介。雖然剛剛起步，但是趨勢明顯。在我們汽車金融行業也是如此，銀行取出渠道的中介是早晚的事，我們不得不有所準備，還天真的想從銀行獲取便宜的資金，自己開展業務的機構可要加倍小心了。

再來看看我們的渠道，銀行的發展路徑我們說的很清楚了，汽車金融公司和金融租賃公司由於自身的屬性和對於核心資源車、錢的掌控，會成為主要的渠道支撐者，這裡存在變數的是金融租賃公司，銀行的直接介入終端，勢必會帶來與金租之間的整合，形成優勢的互補，所以我個人判斷，銀行系的融資租賃公司極有可能在汽車金融業務領域和自己的銀行達成強相關戰略合作，成為汽車金融業務中穩定的一極。

最危險的莫過於廣大的第三方融資租賃公司了。這裡面有幾種玩法，一種是帶有強烈資本屬性的公司，其核心目的是快速擴張規模，完成上市。資本套現。這類公司會迅速的擴張，但是必然會對汽車金融市場的整體發展帶來一系列的影響。也不會系統的、認認真真的考慮這個市場該如何持續的發展，資本市場，本來就充滿了投機的屬性。另外一種是肯踏踏實實發展業務的公司，但是在這種大環境中，資金缺乏是無可避免的難題，這個問題破不了，一切也就都變成了偽命題。所以從去年我就開始強調，我們要做的就是六個字：練內功和抱大腿。

針對於廣大經銷商和SP，同樣面臨著優勝劣汰，有很多經銷商嘗試著自建金融渠道，但是可以負責任的說，風口已經過去了，而且巨大的行業差距也使得成功的幾率會變得微乎其微。但畢竟還有汽車實體產品和交易場景的存在，所以重點要考慮的事如何從一個廠家的銷售終端變成一個服務終端。而SPD的處境最為尷尬，我可以負責任的說，如果汽車金融市場的大洗牌不可避免，那麼最為損失慘重的就是SP。有些朋友也趕風口收購一家融資租賃公司，但是有什麼實際價值呢？穩定的資金從哪來？穩定的團隊從哪來？做市場和運營公司本來就是兩碼事。現在整體上要做鏈的模式已經成為歷史發展的必由之路，站在食物鏈頂端的銀行、廠家都在想著如何通過去中介化與客戶發生直接關係，以便獲取最大的利潤，同時建立新型的客商關係。那麼必然我們的中介方就要轉型，有提供增信，獲客向提供資產服務轉移，變成機構的地推。誰先走了這一步，就有可能在今後的轉型之路上獲取先機。

老穆自評：從一系列的變化中，我們是否找到了不變的東西以及我們必須要變的東西呢？三者之間的相互關係會發生如何的變化呢？這個問題請大家能夠積極地思考。

也許我們從下面這個案例中能夠找出一些答案和啟示。最近，京東金融陳強生陳總提出，京東金融今後將不再做金融，將專註於成為一家為銀行賦能的金融科技公司。京東的最大優勢是龐大的數據、金融科技能力、以及多品類的產品服務平台。玩錢不是他們的強項，也不能成為他們的核心業務，那麼好，我們各司其職，銀行負責錢，京東提供獲客，提供技術支持，但是不影響銀行的最終決策。只是是幫助銀行提升獲客、分析判斷和服務能力。同時，通過與銀行的緊密合作，共贏共生，在滿足客戶其他需求上下功夫，我不做全產業鏈，我只做中間的賦能和服務。這也就是進入了我前幾篇文章所提到的汽車金融4.0階段，以汽車金融為引流口，實施全方位的互聯互通。

我想這篇文章是否能夠引起大家的重視，能夠認真思考一下這個行業，以及我們的未來發展方向和路徑。並能夠積極地採取行動。至於很多細節，我在杭州的穆友會等您，一起探討我們的轉型之路。

來源：穆友會

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