孩子不能複製你的創富技能怎麼辦？

財富的積累需要幾十年，但財富的耗散只需要幾個月甚至幾天。財富的屬性里沒有「忠誠」這兩個字，它並不會因為你的辛苦積累，而守護在你的身邊。歷史證明財富是流動的，財富傳承的過程中更是會出現很多問題。面對這些問題我們如何解決？怎樣做才能守住財富，讓孩子一輩子富貴無憂？

今天是兒童節，在這樣一個輕鬆快樂的日子裡，我們卻要談論一個很嚴肅卻很現實的問題——孩子不能複製你的創富技能怎麼辦？

改革開放到現在只有30多年，「創一代」都漸漸老去，然而「富二代」還沒有能力接過父輩手中的產業，完成財富以及權力的轉移和交接。這是每一個企業家心中最放不下的憂慮。那些當年日夜奔波辛苦創業的富一代們，和那些蜜罐里泡大的富二代之間，隔著一個無法再現的改革開放的窗口期，更隔著一代人的思維方式和生活經歷的變遷。

財富傳承五大隱患敲響警鐘

創業易，守業難。富一代們最擔心的是：我的錢能夠全部轉移到孩子手上嗎？我的孩子不喜歡做我這行，或是沒有能力接管這個生意怎麼辦？孩子一下子接手那麼大一筆錢，他胡亂花錢怎麼辦？我的這些財富，可以守護他一輩子富裕無憂嗎？……這些問題你有沒有想過呢？

父母辛勞終生，打下了自己的財富江山。作為家長，總有個願望，我辛苦一輩子掙錢，希望自己的孩子不要那麼辛苦，希望他一輩子豐衣足食，做到財富自由時間自由。有一些家長有自己的家族企業，可能還會希望孩子接管企業，延續自己奮鬥終生的事業。但不得不提醒的是，你應當重視下面這五大隱患：

1、孩子無法複製你的創富技能怎麼辦？

2、孩子突然繼承巨額資產，敗家怎麼辦？

3、孩子離婚財產被分割怎麼辦？

4、孩子未成年怎麼繼承財富？

5、孩子突然離世怎麼辦？

孩子無法複製你的創富技能怎麼辦？

這句話並不是懷疑你孩子的能力，你的孩子或許十分優秀，接受了高等教育，在學習工作各方面已經取得了不小的成就。但有一點，你無法否認，你的孩子對公司業務的了解，以及對公司運營的認知遠遠不如你。

根據美國布魯克林家族學院的研究發現，全世界70%的家族企業沒有傳到下一代，80%不能夠傳到第三代，只有3%的家族企業到了第四代還在經營。在除了大陸以外的華文化圈，香港、台灣和新加坡的企業家族總共有250個，在交班的五年之內，家族企業的資產貶值幅度是60%，也就是說每100塊錢在交完班以後就只剩下了40塊錢。

所以，孩子不能複製「創一代」的創富技能，這是全球性的普遍現象，這個問題值得關注。

2

孩子突然繼承巨額資產，敗家怎麼辦？

你的財富是幾十年的時間一點一滴積累起來的，你深知財富來之不易。但如果孩子突然接手了這樣大的一筆財富，這對他來說是一場人生巨變。他這樣年輕面對如此巨額的財富，他可能會迷茫，會不知所措，可能巨額資產反而成為他人生的負累。

海翔葯業是一家上市公司。2011年，創始人兼董事長羅煜竤突發心臟病，他的兒子繼承他的位置，成為新任董事長。僅僅3年後，年輕的新任董事長賣完了自己的全部股份。據傳聞，他在澳門賭博輸5個億。

類似的事情，我們或多或少都有耳聞。在這個事件中，據傳買股份的人與誘惑他去賭博的人是同一個人，這是一個精心設計的陷阱。所以，或許你的孩子本質不差，但他畢竟涉世不深，有些圈套我們自己都防不勝防，孩子更是無法識別。

3

孩子離婚財產被分割怎麼辦？

中國社會經濟發展的同時，離婚率不斷增高。如果孩子離婚，孩子繼承的財產將如何劃分？中國法律明文規定，婚後繼承的財產，都歸夫妻雙方共有，一旦離婚，平分共有財產。也就是說，你的財富有一半會被女婿或者兒媳分走，這樣的場景您是否願意看到？

以2012年資本市場（擬）上市公司大股東離婚案為例：

傳統製造業類公司有四川九鼎集團股東離婚案、山東日照鋼鐵集團股東離婚案、浙江ST光華股東離婚案、等17起，佔比高達56.67%；

網路類公司主要有趕集網創始股東離婚後財產糾紛案、土豆網總裁離婚後財產糾紛案等4起，佔比為13.33%;

通訊電訊類公司有北京中複電訊公司股東離婚糾紛案和深圳潤迅國際股東離婚案2起，佔比為6.67%；

服務行業類公司主要有真功夫餐飲業股東離婚糾紛案、米蘭站股東離婚糾紛等7起，佔比為23.33%；

離婚大戰大都圍繞財產而展開。鑒於婚姻財產的法律特點，提前運用各種財富傳承工具對婚前財產與婚後財產及個人財產與共同財產作好相應的規劃尤為重要。

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孩子未成年怎麼繼承財富？

這裡舉個例子，我的一位女企業家客戶，年輕時與丈夫離婚，家裡只有一個未成年的孩子和企業家的妹妹。假設這位女企業家突然離世，資產如何處置呢？

根據法律規定，她的孩子是資產的唯一繼承人，但因為孩子未成年，資產暫時由孩子的法定監護人保管。孩子的法定監護人可能是孩子的父親，也可能是企業家的妹妹。面對這樣的情形，你是否會擔心監護人的道德問題呢？

5

孩子突然離世怎麼辦？

這種情況，是我們最不願意看到的，但意外事件無法預料，我們唯一能做的，就是提前做好準備。

假設孩子年輕時意外離世，誰是他名下財產的法定繼承人呢？他的爺爺奶奶姥姥姥爺、他的父母（也就是你和你的配偶）、他的配偶以及他的孩子。也就是說，本來你是想把錢給自己的孩子，錢的支配權交給他，讓他自由使用。現在因為他的意外離世，按照法律，財產突然歸這麼多人所共有。財產並不認識路，它並不知道它原來的主人是你，你將因此失去對大部分財產的支配權。

很多悲劇事件，我們不希望它發生，但是我們不可否認，它的確有可能發生。為了防止人財兩空，我們要提前做好準備。財富傳承會遇到那麼多難題，到底應該如何解決呢？

如何確保孩子未來的富裕生活

財富傳承要考慮到方方面面，在可繼承的財富中，包括不動產、公司股權，公司有價證券，知識產權，還有現金和其他可變現的資產。這些財富都是我們通過畢生努力得到的，如何避免以上五個隱患，將財富安全傳承給孩子，但自己手中的大權又不至於旁落呢？

這是資產傳承中控制權與受益權的博弈。我們來看兩個案例：

【案例1】

王總要買房，想規避遺產稅又擔心未來財產控制，把房產證寫成自己好，還是把孩子名字加進去和大人寫在一起好？還是直接寫孩子頭上好？

律師的建議：如果你想要實現控制權，就把孩子和大人的名字寫在房產證上；如果你擔心未來的稅和費的問題，尤其是遺產稅的話，那麼你自己可以佔5%的比例，讓你的孩子有95%的比例。但是如果孩子將來要想賣房，由於你和他是房產的共同所有人，他必須要徵得你的同意，並要你簽名、提供相應的證件才行。這樣就能平衡受益權和控制權的問題。

問題：如果孩子中途去世了怎麼辦？

結果：這套房子成為孩子的遺產，歸他的遺產繼承人所有。按照法律規定的遺產繼續順序為：第一順序:配偶、子女、父母。 第二順序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母……，他的配偶排在第一位，你依然無法掌握控制權！

【案例2】

王總父母早年去世，只有一個正準備離婚的女兒，王總意外突然去世，名下資產5000萬，女兒將是他唯一的法定繼承人。

問題：5000萬資產是女兒的個人財產還是女兒和女婿的夫妻共同財產？

法律依據：

《中華人民共和國婚姻法》第十七條：夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，歸夫妻共同所有：(一)工資、獎金；(二)生產、經營的收益；(三)知識產權的收益；(四)繼承或贈與所得的財產，但本法第十八條第三項規定的除外；(五)其他應當歸共同所有的財產。夫妻對共同所有的財產，有平等的處理權。

《中華人民共和國婚姻法》第十八條，有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：（一）一方的婚前財產；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應當歸一方的財產。

結論：如果王總沒有留下遺囑，這5000萬資產屬於女兒、女婿的夫妻共同財產；如果王總生前在遺囑中確定5000萬的指定受益人為女兒，則可由女兒繼承。

思考：突然繼承一筆巨款，對於王總的女兒來說是福是禍？

所以，要想保證控制權不旁落，需要藉助遺囑、信託和人壽保險等及早規劃，才能實現財富的安全傳承。

1、遺囑

法律規定，夫妻一方所獲得的遺囑財產，歸一方所有。如果孩子繼承財產後，立即寫下遺囑，面對意外狀況，財產的支配權就不會旁落他人。所以不管你是否現在身強體壯，遺囑是防止意外事件發生很好的「武器」。

2、信託

信託是指以個人的名義把財產交由第三方機構管理，並分配給受益人的方式。在我國，通常是委託銀監會批准成立的信託投資公司。家族信託的起點通常在3000萬元以上，比較適合高凈值客戶。

3、人壽保險

保單傳承資產的優點有三個：

傳承的確定性

傳承時間由傳承人（投保人）決定

傳承對象由傳承人指定（受益人）不會被家族外人竊富

傳承的成本低

房產：增值稅、所得稅，契稅，印花稅，五年以內的營業稅，贈予公證費和評估費。如果不賣，未來可能有遺產稅和贈予稅

股權：所得稅，印花稅，手續費。股權繼承需提供能說明遺產歸屬的法律文書（如繼承公證書、經公證的遺贈撫養協議、已生效的法院調解書、判決書）

保單：沒有任何稅費

傳承的安全性

隱藏財富：資產轉移至受益人名下，不提供公開查詢

有效傳承：約束受益人對財富的實際支配權，定期支取

法律保障：保險法規完善、監管嚴格、充分保障

創業容易守業難。從「創一代」到「富二代」，財富的安全傳承是頭等大事，合理利用人壽保險及早規劃，才能輕鬆打破「富不過三代」的「魔咒」，將財富完美地傳承下去！

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