四大年齡段女性理財經 教你變身「高鈔財女」

第一步

　　社會新人·理財經

　　剛從大學畢業出來的女生的理財方式，大致可分為三種類型：

　　一種是極其節儉型，從大學一入學到工作，能省則省。第二種是卡奴一族，隨身總是帶著3張以上的信用卡，月月「月光」，甚至使用最低還款額，或者用拆東牆補西牆的方式來還卡債。當然也有一個族群是相對理性的姑娘，從小學到大學畢業參加工作一貫理性消費，合理用卡，這是我們祖國未來的賢妻良母，不過從我接觸到的情況來看，這一族群並不是特別大。

　　對於第一種類型的女生，建議應該適度消費。勤勞節儉是一種美德，但是適度消費有益於提高生活品質。另外據觀察，這一族群的女生的理財方式往往比較單調，只做一些存款之類的。針對這種情況，建議可以作一些基金定投，它會達到強制儲蓄的效果，而且長期來看它的收益率會比儲蓄更高一些。當然，基金定投也有一定的風險，不過年輕人風險承受能力畢竟比較高，而且可以接受的時間也比較長。

　　對於第二種類型的女生，建議可以自己做一張資產負債表，看看你的債務佔了你收入的多大比例。如果你的負債超過2~3個月的收入，那就十分危險了。至於信用卡——它是理財的好工具，沒錯，但是仍然要建議你整理一下手上的卡片，然後下狠心，除了保留一兩張卡，剩下的其他卡統統銷掉。

　　第三種女生已經十分賢惠了。當然，你們也可以更上一層樓，多關注理財市場的變化，然後根據市場的情況來調整理財產品的配置表。

　　第二步

　　新婚少婦·理財經

　　現在你結婚了。也許你和你的公公婆婆一起住，那你就得注意處理好婆媳關係了，因為這是會直接影響生活品質的事情。在理財方面，必須明確的一大原則是：家庭財政必須有人進行統籌規劃，這樣才能實現全家財富的最優配置。

　　原則確立好了。接下來你要做或者要建議你婆婆做的事情有：

　　首先，給家庭的主要勞動力配足保險。

　　其次，準備子女的出生。生孩子得花一大筆錢，要積累這筆錢，一般要使用比較穩健一些的理財方式，比如零存整取、基金定投等，甚至可以做一些短期的萬能險、分紅險來做強制儲蓄。

　　當一個孩子出生，你會發現，你的現金流量表會發生很大的變化。養一個孩子，一個月花銷一兩千元是很正常的事情。另外，如果你需要聘請一位保姆來幫你帶孩子，那還得再支付1000來元的保姆工資——這些開支，你都必須心裡有數。

　　第三步

　　年輕媽媽·理財經

　　又過了幾年，你的孩子已經上學了。而且這個時候你和你老公的事業已經相對穩定。

　　請聽小瀋陽語錄：人生最悲哀的是什麼？人死了，錢還沒花完。那還有更悲哀的事嗎？有，那就是人還沒死，錢就花完了！

　　所以，這個時候，你必須考慮的事情是：先把自己保障好。養老保險、醫療保險這兩項內容，是不可或缺的。想像一下你的下一代將要面臨一對子女養4個老人的境遇，估計你也不忍讓自己的寶貝受這麼大的負擔。

　　一般來講，孩子的教育基金可以通過零存整取、教育儲蓄的方式來進行準備。當然，基金定投也是一個重要的方式。

　　在準備教育金的時候，一定要有前瞻性。你得想清楚你準備給你的孩子什麼樣的教育，並且測算一下所需要的花費。要讓孩子出國嗎？或者要讓孩子「琴棋書畫樣樣精通」嗎？對這些教育的投入心裡有數了，結合一下家庭的收入水平，你就可以測算一下你每年大概要把多少錢放到這部分的資金池裡，並且年化收益率必須在哪個水平。

　　第四步

　　中年女士·理財經

　　接下來，你的孩子已經上大學了，甚至已經踏上社會，獨立謀生。而經過多年的努力，你和你的愛人已經事業有成，並且有了不錯的積蓄。這個時候，你就可以擴大你的投資渠道，比如結合你的興趣愛好投資一些實業等。

　　比如，你喜歡美容，可以去開一家美容店；你喜歡喝茶，可以去開一家茶館等等。另外，你也可以開始涉足收藏領域。

　　這一切，與理財有關，與生活品質的關係更大。當然，理財正是為了提高生活品質。

　　有統計表明，家庭理財的主角68％是女性。但其中70％的女性是家庭存摺、信用卡、票據的「保管員」，這樣的「特殊身份」決定了女性必須具有一定的「財商」，才能把家庭資產打理得井井有條。投基金買保險巧省錢 理財三招讓財女不差錢

　　每月收入四五千，又無房貸、車貸壓力，參加工作兩三年的王萍(化名)卻怎麼也攢不到錢。

　　2007年畢業後，王萍到一家公司做企劃，月薪4000多元。「我最大的開銷就是買衣服和化妝品。」王萍說，幾乎每個周末都會和好朋友逛逛商場，挑選一些最新款式的服裝，高檔化妝品

　　也擺滿了梳妝台。換季的衣服和非名牌化妝品從來不買，每次「血拚」動輒上千元，有幾次因為刷卡消費過多，無力還款，只得選擇最低還款額還款。

　　談到理財，王萍更是毫無概念。「我每月都是『月光族』，哪有錢理財，再說了，我對理財根本一竅不通。」王萍心想，今後找個有錢的老公，自己的工資就當零花錢了。

　　對此，中國銀行(601988,股吧)江岸支行理財經理楊菲稱，王萍目前首先應該進行強制儲蓄或基金定投，同時改變消費觀念，通過理智消費控制開銷，慢慢積累財富，而不能只想著「找個有錢老公」。她還表示，女入理財只要學會三招，就能「不差錢」。

　　買保險規避風險

　　「購買必要的保險同樣是女性理財的重要組成部分。」楊菲介紹，不同年齡和層次的女性投保側重點不同。年輕女性可以購買醫療和儲蓄型保險，強制儲蓄;中年女性應購買女性疾病險;老年女性骨折幾率較高，可購買部分保險公司推出的骨折險。家庭主婦缺乏社會保障，需要購買組合型險種獲得綜合保障;職業女性則可以醫療、養老和投資型險種為主。

　　》》》第一招

　　基金定投分散風險

　　楊菲認為，初入職場的年輕女性可首選基金定投。「門檻低、投資便捷、分散風險，每月只需拿出工資的一小部分即可進行。」

　　隨著年齡和閱歷增長，自身風險承受力也得到提升。楊菲認為，對於30N40歲的女性，不妨將部分

　　》》》第二招

　　資金配置於高風險、高收益的指數型、股票型基金。此後，隨著年齡增長，風險承受能力降低，應逐步轉向防守，減少指數型、股票型基金比例，增加混合型和債券型基金。

　　》》》第三招

　　省錢也是理財

　　「如果不會賺錢，省錢也是一種理財。」楊菲說，三八女入節期間，很多銀行都推出了刷女性信用卡優惠活動，刷卡消費可享受一定折扣，還能免息、免手續費分期付款。如果選在這些促銷打折期間消費，可省下不少花銷。對喜歡購物的女性朋友來說，也是一個理財高招。三類潮女如何煉成優質財女? 資產配置最重要

　　編者按：一位理財達人曾說，「女人有財力，才更美麗。」女性要想活得充實妖嬈、活得幸福，一定要把自己修鍊成理財的多面手。理財專家表示，目前最流行的三大個性女性：月光女、白骨精、宅女各有各的理財之道。

　　月光女：基金定投搞定儲蓄

　　對於「收入—支出＝儲蓄」的月光女來說，需要重新理解「收入—儲蓄＝支出」的理財方程式，最好的辦法是進行基金定投來強制儲蓄。

　　曾為月光族的小王已開始每月進行開支預算了，她現在月初對衣、食、住、行、休閑娛樂等方面作出一個計劃，盡量壓縮不必要的開支。「我開始擺脫月光是從基金定投開始的，現在我每個月定投500元的基金，準備投5年以上。」據小王介紹，基金定投不僅可以學習理財知識，還可以養成長期投資的習慣，並獲得投資信心。

　　有關數據顯示，即使投資比較穩健的債券型基金，過去5年的總收益率仍然可以達到80%，若每個月省下500元做基金定投，收益是非常可觀的。月光女需要進行基金定投來搞定儲蓄，可以規避由於突發事件造成的財務危機。

　　實際上，不僅是月光女，目前的工薪一族其實都非常適合基金定投。民生銀行(600016,股吧)(600016,股吧)深圳分行彩田支行理財經理張小紅表示，對於每月消費佔月均收入50%以上的女性，首先應控制消費習慣，合理控制信用卡張數，再通過基金定投強制儲蓄。而且，在三八節期間，不少基金公司推出了專門針對女性、家庭的定投，有小孩的女性可以親子定投。

　　宅女：網購新興小老闆

　　「宅經濟」正成為2010年最時髦的網路辭彙之一，宅女們的理財也在網路上開始了。

　　小藍就是一個宅女，並通過網路改變了自己的職業規劃。小藍大學畢業後工作沒找到，在家「宅」了一段時間後，聽從朋友建議在淘寶上開了家網店，現在她的月收入已經步入一線城市的高級白領行列。

　　據小藍介紹，現在進行網購的年輕人非常多，她的網店從最開始的零星幾個買家詢問，到現在每天上千宗交易，只花了1年時間。「網路開店是宅女的一個很好出路，只要有自己特色，並進行有效推廣，會非常有市場。」

　　理財專家還建議，宅女一般時間比較充足，一般都是年輕人，喜歡冒風險，可以做些小額度的紙黃金、外匯等投資，因為這些交易在白天、夜間都可以進行，對喜歡夜晚上網的宅女來講，又增加了賺錢的機會。

　　實際上，不少家庭婦女一般也「宅」在家裡，而這些女性時間充裕，壓力相對職業女性也較小，進行股票類投資其實是個不錯的選擇。據一位證券公司的客戶經理表示，「我們客戶有不少家庭婦女，股票投資特別不錯，尤其是一些風格比較穩健的女性投資者。」

　　白骨精：資產配置最重要

　　白骨精，即「白領、業務骨幹、行業精英」。她們有一定的理財意識，但平時工作忙沒有太多時間打理。理財專家表示，他們需要從「存定活期」向全面資產配置方面轉變。

　　民生銀行深圳分行彩田支行理財經理張小紅表示，對白骨精們來說，最重要的是進行現有財富的增值，建議以組合的方式進行投資。她認為，白骨精可以將一部分儲蓄轉為銀行理財產品，如信託資產類產品、券商理財產品等——目前處於人民幣加息區間，相關的理財產品也會提高收益率。另一部分儲蓄可買入一些基金。最後還要有一部分備急用，可考慮流動性較好的銀行理財產品。

　　此外，白骨精還可以進行房產投資，不過白骨精們每月的還款總額不要超過月均收入的50%，不然壓力會比較大。三八節來臨前，金融機構針對女性推出了精彩紛呈的促銷活動，白骨精不妨利用這個機會，做一個較好的資產配置規劃理財金句女人理財三看八注意

　　一看自己

　　投資前了解自己的情況，包括風險承受能力和投資目標。一般而言，女性投資者風險收益預期趨於穩健時，應當更多關注那些有既往業績可參考、遵循長期穩健投資策略並具有良好抗跌性的基金。

　　二看對象

　　購買某個基金相當於選了一個「對象」，將自己財富交給對方打理，基金公司的整體投資能力，決定了旗下基金的實際業績。因此需要更好地了解「對象」的投資管理能力，如此才能獲取最大收益。

　　三看組合

　　應盡量在自己的投資組合里，配置不同風險收益特徵的基金產品。就像烹制一桌菜肴，全是葷或者全是素都不利於健康。

　　八大注意

　　注意八項戰術細節，包括堅持長期投資理念、建立核心投資組合、基金數目不宜太多、設定自身的贖回標準、關注費率標準、利用專業評級機構提供的數據、研究基金公司的投策報告、關注市場走勢等。

　　女性買基金有門道

　　基金在女性理財中已佔據重要地位。三八婦女節之際，不妨梳理下不同年齡段女性的基金理財之道。20-30歲女性：定投開啟基金理財路

　　這一年齡段的女性，初涉職場，收入處於「起步價」。大部分女性還沒培養起理財觀念，不過消費意識較強。與較低的收入相比，花費卻往往不低。因此，一份基金定投不僅可以讓這個年齡段的女性強制儲蓄，還可開啟其基金理財之路。

　　基金定投具有門檻低、投資便捷、積少成多特點，每月只需拿出工資的一小部分即可進行。而且基金定投具有攤薄投資成本、分散投資風險功能，對初步接觸基金理財、風險承受力較低的投資人而言是最佳入門品種。

　　以廣發基金網上交易新推出的「贏定投」為例，可根據投資者指定的扣款日前一日T-1日的證券市場指數與該指數均線的比較情況，在T日自動增加或減少基金定投金額。投資人可根據投資目標、投資基金的參考指數、投資期限長短、風險承受能力及資金流動情況為自己量身定製定期不定額投資計劃。

　　以定投廣發核心精選(270008,基金吧)股票基金為例，若從2008年8月1日開始，定投基準金額1000元，並選擇上證綜指、250日均線和30%級差，前8個月實際扣款額都在2200元以上，最高甚至達2800元；2009年中期股市持續上漲時，實際扣款金額開始逐漸減少，最少時減至400元。「贏定投」有效實現「高位少買、低位多買」，是投資新手的理財工具。30-40歲女性：高風險追求高收益

　　隨著年齡和閱歷增長，這一年齡段的女性面臨職場和家庭的雙豐收，收入和積蓄均逐步增長，理財需求也與之前有所不同。同時，隨著對投資理財的逐漸認識，自身風險承受力也得到提升，不妨將大部分資金配置於高風險、高收益的指數型、股票型基金。

　　春節過後恰逢一波新基金髮行高峰，三八節期間就有長信央企100、中海上證50指數增強、易方達上證中盤ETF及鏈接基金、國聯安雙禧中證100指數分級、國投瑞銀金融地產等不同類型的指數基金，及南方策略優化基金、農銀中小盤基金、光大保德信中小盤基金等股票型基金同步發行，投資人可從中挑選投資標的，優化現有投資組合。40-50歲女性：逐步防守

　　邁入40歲後的女性即將面臨退休，不宜再以高風險去博取高收益，而應逐步轉向防守，減少指數型、股票型基金比例，增加混合型和債券型基金。挑選投資標的時，可參考晨星、銀河等專業評級機構的評級，尋找風險調整後收益長期領先的產品。

　　21世紀新女性，無論20、30、40或50歲都要活得精彩，合適的基金則是精彩生活的財力保障。三八節之際，女性朋友不妨送自己一份可以相伴終身的禮物———基金。女性拜金是天性 理財4321定律幫您煉成「財女」

　　有研究表明，20～50歲的女性，最想擁有的是財富。

　　那麼，如何才能修鍊成一位高財商的財女，基金公司專家指出，資產配置是打開女性理財大門的鑰匙，女性可遵循理財4321定律來合理配置不同階段的家庭資產。

　　「要在這個市場上去賺錢，並且持續的賺錢，必須要有一把鑰匙能夠幫助我們。」廣發基金廣州分公司的曹磊指出，這把鑰匙就是資產配置。

　　橫縱雙向配置資產

　　曹磊建議，第一可以在橫向維度上去分散大類投資資產；第二可以從縱向時間維度上去分散投資時機時間，從而提高未來相對收益。

　　從橫向維度上去分散大類投資資產，從縱向時間維度上去分散購買時間，如基金定投。從2007年10月16日滬指6124點開始，定投廣發任何一隻基金產品，到2009年6月30日，在滬指縮水一半的情況以下，定投最少賺5.22%，最多賺36.37%。

　　根據家庭四階段巧妙配置資產

　　女性可遵循理財4321定律來合理配置家庭資產。除去生活開支和保險，約有60％的資產可供支配。在這60％中，再除去房產投資，以剩餘的資產計算，可根據不同時期進行不同配置。

　　家庭形成期（即從參加工作到子女出生前這一時期）：股票型基金可達70％，債券類資產應佔10％，現金類資產保留20％。

　　家庭成長期（即從子女出生到子女獨立期間）：權益類資產比例可降至60％左右，債券類資產比例應增加到30％左右，而餘下的部分可購買現金類資產。

　　家庭成熟期（即從子女獨立到退休前期間）：權益類資產比例可佔50％，債券類資產比例可佔40％，現金類資產的比例佔10％。

　　家庭衰老期（即整個退休生活期間）：權益類資產應控制在20％以內，債券類資產比例可增加到40％左右，現金類資產應不少於20％。女白領變身新財女 戒掉七大理財致命傷

　　在現代社會，你是一個美女、才女還不夠，想做一個獨立自主的現代女性，你還得是一個財女--高財商的女性。你不僅要懂得賺錢，還要懂得理財，學會投資，為自己計劃一個安全美好的未來。

　　從現在開始，你就要消除自己對理財的誤會，把自己修鍊成一個新財女。

　　誤會1："我不是理財那塊料"

　　不少女性對自己沒信心，對理財心存恐懼。身為e時代的女性，不但在經濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立在理財上的信心，你會在理財領域上表現得比男性更好。

　　誤會2："我現在還年輕，還用不著理財"

　　女性在理財上所犯的最大錯誤就是到了不得不做的地步才去面對理財的問題。

　　一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領，因為職位多低於男同事，她們可領取的金額也會比男性來得少。因此，女性必須將理財的工作視為生活的一部分，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優質的生活水準。

　　誤會3："我只把錢存在銀行"

　　有調查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習性可看出女性尋求資金的安全感，卻可能忽略了"通貨膨脹"這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

　　誤會4："會員卡消費節省開支"

　　女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鍾。許多情況下用卡消費確實省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規定消費必須達到一定數額後才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事後要麼服務打了折扣，要麼乾脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

　　誤會5："能掙錢不如嫁個好老公"

　　有的女性把未來寄託於找個有錢老公，卻忽視了個人創造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養家是男人天經地義的事情，自己只要管好家就行了。

　　不要通過婚姻來解決自己的目前經濟狀況，因為不穩定的婚姻，不僅使你失去金錢，還將使你失去愛。

　　誤會6："隨大流避免理財損失"

　　大多數女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務需求，往往不適當的理財模式，反而造成財務危機。

　　誤會7："我總愛血拚，根本攢不到錢"

　　女性大都有購物的嗜好與衝動，這是導致許多女性個人理財失敗的重要原因。

　　如何控制購買慾？首先，在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，哪怕它十分優惠；其次，身上不帶過多的現金是控制隨意花錢的好方法。

　　理財需持之以恆，適當調整自己的消費習慣，完全可以將自己的錢財打理得井井有條。修鍊6個好習慣 從敗財女到理財王全教程

　　習慣一：記錄財務情況。能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：

　　1、衡量所處的經濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎。

　　2、有效改變現在的理財行為。

　　3、衡量接近目標所取得的進步。

　　特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己的收入情況、凈資產、花銷以及負債。

　　習慣二：明確價值觀和經濟目標。

　　了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。

　　習慣三：確定凈資產。

　　一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很容易了———這也是大多數理財專家計算財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌握自己又朝目標前進了多少。

　　習慣四：了解收入及花銷。

　　很少有人清楚自己的錢是怎麼花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這些基本信息，就很難制定預算，並以此合理安排錢財的使用，搞不清楚什麼地方該花錢，也就不能在花費上做出合理的改變。

　　習慣五：制定預算，並參照實施。

　　財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

　　習慣六：削減開銷。

　　很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10％的年利潤，34歲時，就有了20，000元錢。投資時間越長，複利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。

　　以上六個習慣，可以幫助我們開始自己的理財生活。好的開始，是成功的一半！持之以恆是成功的另一般！精明財女不好做 透視都市女性理財十大盲點

　　在中國，家庭理財的主角都是女性，然而現實中大多數女性的理財方式無非存摺、票據等，因為缺乏專業知識等常常走入誤區，專家指出都市女性的十大理財盲點，看看你是否也有不足？

　　綜合媒體5月13日報道，有統計表明，家庭理財的主角68％是女性。但其中70％的女性是家庭存摺、信用卡、票據的「保管員」，這樣的「特殊身份」決定了女性必須具有一定的「財商」才能把家庭資產打理得井井有條。然而在現實中女性卻易在投資理財方面走入一些誤區：

　　1、對自己沒有信心。多數女性對數字、繁雜的基本分析、宏觀經濟分析沒有興趣，而且不認為自己有能力可以做好，總認為投資理財是一件很難很難的事，非自己能力所及。

　　2、缺乏專業知識。投資理財要看統計數字、總體及個體經濟分析，甚至政治等因素對理財投資都會產生影響，然後做綜合的研判。這些對很少接觸這類知識的女性來說，確實是大限制。

　　3、沒有時間。一般女性上班時是個稱職的職業婦女，下班後是個全能的太太、媽媽和管家，這些事做完已經有些體力透支，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計。

　　4、害怕有去無回。認為投資應該等於賺錢，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。

　　5、環境使然。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然。

　　6、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺，現金要多才有安全感，隨時摸得到、拿得到，所以把錢放出去投資，導致戶頭空空、手上空空，心中不踏實。

　　7、耳根軟。一些女性在投資時非常沒有自信，又對複雜的研究避之唯恐不及，所以投資時顯得沒有主見。

　　8、跨不出第一步。想投資做生意、買股票、買基金，也都明白投資理財的好處，但就是只有心動沒有行動。

　　9、懶得花心思。這是大多數人的通病，今天懶得動，明天懶得想，時間就這樣消耗掉了。

　　10、優柔寡斷。患得患失讓本來就信心不足的女性更加裹足不前，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了，女性投資有時就缺了些豪氣。

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