我30歲　我有百萬人生

56歲！

這不是退休平均年齡，也不是環遊世界夢想實現的一刻，而是一位25歲進職場的薪水族，可能買得起第一棟房子的年齡，而且還不是位於台北市。

現實不免讓今年28歲、月入3萬元的台灣勞工陣線教育推广部主任江明芸感慨：償還就學貸款、付房租水電，每月省吃儉用後，只能存下5千元，經過30年才能累積到180萬元的頭期款。

明明成長在最富裕的年代，帶著最好的配備進入職場，當終於進入「而立之年」的七年級上班族必須面對「財富」這個議題時，他們臉上的表情，是滿足，還是惆悵？

為了發掘這個答案，《Cheers》雜誌進行「七年級上班族vs.Money」大調查，從1,685位受訪者的答案中，發現很多值得探索的現象。

發現1：理財智商M型化

首先，對於理財的態度跟行動，出現「兩極化」現象。這裡的「兩極化」有兩層意涵：一是「極積極」跟「極冷感」兩種族群都有；另一是「高度焦慮」與「低關心度」的強烈對比。

大家對理財焦慮嗎？高達74.8％的受訪者回答：是，因為要完成購屋、買車、成家、自我投資等長期目標（圖表1，註：全文圖表請見PDF檔）。

然而弔詭的是，當問及「你是否注意每天股市的漲或跌？」15.6％的人會天天看，非常關心，但也有高達3成回答「不會，因為我看不懂」（圖表2）。而會每天閱讀財經報紙和雜誌的比例只有1成（圖表3）。更甚者，超過半數以上的人，每年報稅還得由父母或其他人代為處理（圖表4）。

「是否會報稅，顯示年輕人對手中財富掌握的程度，」《基金贏家100招》作者趙靖宇觀察，上述幾個數據，正呈現出七年級生「對財富的期待與理財行動恰成反差」。

想有錢，就必須培養自己注意財經訊息的習慣，不能以「看不懂」作為藉口。畢竟，光焦慮卻不關心，只會延遲累積第一桶金的時間。

假設從25歲起，每月定期定額投資報酬率10％的理財工具，到65歲時累積的金額是3,188萬元，但如晚一年才開始，同樣的報酬率，就會讓資產頓時縮水308萬元。

發現2：即使有財，也不會理

有趣的是，調查中發現，七年級上班族並沒有想像中貧窮。在每月收入減掉支出後，近7成受訪者表示有存款（圖表5）。如有負債，助學貸款是主要來源，信用卡循環卡債者僅佔5.9％（圖表6）。

同時，有77.1％的人會固定撥取金額投資或存款；23.0％的受訪者在支出分配上，以投資理財佔最多。（圖表7）

「存款」是這批職場中堅份子最常使用的投資工具，保險、基金和股票則居第2、3、4名。經過交叉分析後，男生較具冒險性，有4成選擇以股票作為投資工具，是女性的兩倍。而有鑑於近年原物料大漲，帶動黃金保值概念，也有7.2％的人熱愛「老阿嬤的存錢術」，以黃金存摺作為投資標的（圖表8）。

永豐銀行資深副總經理江威娜指出，如何克制消費慾望及強迫儲蓄，應該是目前多數人比較迫切的需求，了解及掌握自己每個月收支，是財富管理的第一步，接下來才能去談如何累積第一筆資本，或是改善財務結構。

趙靖宇也指出，要早一步晉身「有夢、有錢、有自由」3有族，更應節省不必要花費，多「擠」出一些錢。她當年進入媒體當記者時，月薪只有2.6萬元，但當國小老師的媽媽為了怕她亂花，硬是幫她跟了3個1萬元的會。

有存錢的壓力自然就會想辦法賺錢，節流外加兼差，26歲的趙靖宇將會標下來，在大安區買下30坪的電梯華廈，至今漲幅3倍。

累積100萬資產，很困難嗎？「善用時間複利，就不難，」擁有國際認證理財規劃顧問（CFP）資格的洪偉翔說。假設月薪是3萬元，若要累積100萬存款，套上複利公式：

投入金額╳（1＋獲利率％）＝累積財富

如果月儲蓄率15％，月存4,500元，年報酬率10％，達到100萬所需時間是10年6個月；但假設她每個月將儲蓄率提高到三分之一，月存1萬元，則5年2個月就能累積到百萬存款。

長期複利後的結果會擴大結果差異，因此，選擇適合的理財商品還是非常重要。如果將這筆資金放在銀行定存，以目前1.2％不到的低利率來說，存了15年還不到100萬元。換句話說，在薪水的「腳」跑不贏高通膨與高油價上漲速度的下，光靠存錢理財太過保守。七年級的上班族，應該可以嘗試更多元的理財工具組合。

發現3：35歲，理財學分補修最後期限

「35歲」的確是一個置產和聚富的重要心理關卡。

45.8％的人認為「人生的第一個100萬出現點」在26～30歲，其次是31～35歲之間（圖表9）；超過4成的人希望「擁有自己名下第一間房子」發生在31～35歲（圖表10）。可以顯見，35歲成為擁有財富的「期待終點」。

可是，房價拚命漲，全台灣平均購屋年齡不斷往上提高，2008年，全台平均購屋年齡37.7歲，台北市為39.2歲，35歲買得起房子的人愈來愈少。也難怪會出現「56歲」，如此驚人卻不令人意外的數字。

至於「應該至少擁有多少總資產，才能放心退休？」七年級上班族認為要有1,000萬～3,000萬元才能退休的比例佔33.3％，也有24.0％的人認為3,000萬～5,000萬元才是退休保障（圖表11）。

這個目標難度頗高。如果35歲時有100萬，假設每年報酬率20％，22年後能達到5,000萬元；如果35歲時有300萬元，同樣以每年報酬率20％計算，20年後能有1億元；如果35歲時什麼積蓄都沒有，報酬率也不敢要求這麼高，沒關係，只要願意每個月扣3萬元，每年報酬率有9％，20年後也有2,000萬元。但試算的前提是：不能失業，加上不能生病。

與其為「愈來愈難致富」的現象沮喪，不如提早開始經營規畫財富。美國學者湯瑪斯?史丹利（Thomas J. Stanley）調查上萬名百萬美元富翁，當中有7成每週工作55小時，但仍然抽時間做理財規劃；有錢之後，一年的生活花費佔總資產7％以下，即使不工作也可以撐過12年。如果這麼忙的人都不能忽略理財這項功課，你又怎能放著錢不管呢？

其實，只要每天花10分鐘，循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」的習慣，「我30歲，我擁有百萬人生」，未必遙不可及！

接下來的3個人物故事，說的就是如何提前開跑，在工作與投資雙管齊下的努力下，實踐夢想。早一步開始儲備理財戰鬥力，也等於早日取得財富自由的門票！