幸福女人會理財

《幸福女人會理財》第一部分 第1節：開啟女性理財成功之門(1) 一、開啟女性理財成功之門 成功理財投資，準確定位是關鍵 理財專家告誡說，理財是個系統專業的過程，需要女性具備理財基礎知識和過硬的心理素質，直覺理財是不行的。因而，理財之前，一定要全面詳細地了解女性在各個階段理財的優劣勢。只有知己知彼，才能在理財實戰中，做到百戰不殆！ 理財專家認為，以年齡為依據對理財生涯進行劃分，每5年作為一個階段比較合適，即20～25歲為一個階段，25～30歲為一個階段，以此類推。每個階段的女性由於生活目標不同，收入狀況不同，理財的優勢與劣勢也會有所不同。 一、20～25歲理財的優勢與劣勢 這一年齡段的女性多處於單身求學或初入職場階段，普遍沒有多少理財經驗，相當一部分女性幾乎就沒有理財的觀念。 她們無家庭和孩子的牽掛，也沒有為父母養老的憂慮，掙的不少，花的更多，超前消費是她們推崇的生活理念。因此，現階段"月光女神"隨處可見。 優勢：自身具備很強的市場張力和市場再生能力，即便失業，短時間內也能迅速謀到一份新職業，不用擔心坐吃山空現象的發生。 家庭負累小，父母多處於壯年，尚無子女經濟負擔；理財學習時間寬裕，接受新鮮事物能力強，對理財新知識、新思維、新理念、新科技等能迅速掌握並融會貫通。 投資適應性快，抗風險能力強，有父母做堅實的經濟後盾，在理財市場可盡情追逐高額的投資利潤，不必因瞻前顧後而導致理財投資良機的錯失。 劣勢：初學理財，尚處於適應期，理財目標不清晰，判斷能力相對較弱，理財心態較浮躁，熱衷冒險，喜歡嘗試理財的各種方式，但卻時常懷疑自己的理財選擇是否恰當。 收入不穩定，可自由支配的資金額度少；理財觀念淡薄，理財經驗嚴重不足；缺乏長期、準確的理財規劃和理財目標；理財方面喜歡感情用事和盲目跟風。 經濟基礎薄弱，渴望在短時間內，獲取最多的理財報酬，因而在理財方面多看重眼前蠅頭小利，短期功利性強，投資理財偏於激進，不能很好的控制風險，失敗幾率較大。第一部分 第2節：開啟女性理財成功之門(2) 建議：注意投資風險，學會理性思考，慎選理財品種和理財方式，開源為主，節流為輔，不要讓自己不良情緒影響到你的理財決策。 學習理財知識，相關的理財技巧一定要了解。你可以為自己添置小型財務軟體，或者上網進行模擬投資。 理財最關鍵的是，學會判斷資訊及他人意見，結合自己情況作取捨。日常生活中，要學會藉助報紙、電視、網路等載體，多留意財經消息，多聽取理財顧問的建議。 一旦了解自己缺乏能力與時間去分析金融市場上那些紛繁複雜的信息，要當機立斷地選擇藉助專業理財力量，來實現資產的優化配置。 此階段，最重要的是開源有道，而非單純的節流。關鍵是不斷學習、實踐、充實自己，積累工作經驗，發展事業，努力提高自己的創業能力，使自己的實力和財力不斷增強，做到真正的生財有道。 （1）計劃儲蓄，為將來積累資產，儲備創業啟動資金。 （2）選擇保值、升值潛力較大的不動產進行投資。 （3）多作兼職，嘗試自主創業，廣開財路。 （4）建立人脈，為未來打下良好的基礎。 二、25～30歲理財的優勢和劣勢 這一階段女性，有較為豐裕的薪水，未來收入穩中有升，但是生活中需要花錢的地方也不少，戀愛、結婚、生孩子，有的人甚至還要買車買房。比起還算豐厚的收入，支出的負擔也是比較重的。 即將步入兩人世界，為愛築巢的過程中，開始著手進行理財規劃。 大多數女性在消費習慣上發生巨變，"月光族"的不良習慣被摒棄，投資策略已由激進變為攻守兼備。比如說，有選擇地購買股票和基金，為自己今後的理財投資積累經驗的同時，打下良好的資金基礎。 優勢：年富力強，收入也隨之大幅度提高。雖然日常支出較前有所增多，比如說買房買車，但是由於掙錢渠道多了，收入增加的速度比支出的速度還是要快得多。具有了一定理財能力和理財經驗，理財心態穩定、理財信心足，基本理財手法也已駕輕就熟。 此階段的女性，對理財目標的選擇相對成熟，常常主動出擊，尋找理財投資目標，一旦選好理財目標，有較持久的耐心，抗風險能力也更強。第一部分 第3節：開啟女性理財成功之門(3) 經過上階段的理財經驗積累，她們已擁有理財必需的金錢資本、實戰經驗及管理能力，自身具備強烈的理財慾望，有理財衝勁，懂得在生活和工作中，處處留心理財，理財反應力強、理財能量旺盛，是女性個人理財的黃金時期。 劣勢：這個階段的女性，理財較為感性，在理財過程中，尚缺乏足夠的定力，愛攀比，喜歡小道消息，受他人影響較大，容易犯自以為是的毛病，理財缺乏整體規劃，較容易走入理財誤區。 誤區1：理財是理財規劃師的事，我只要照辦即可。 正確觀點：理財是一種正確的思維方法，而不僅僅是簡單的技巧，理財環境時時都在變化，只有親歷親為，才能在第一時間把握機會。譬如股票、基金的買進與賣出點位的選擇。 誤區2：錢少時不理財，錢多時再理財。 正確觀點：理財是對未來生活的一種長久規劃，和錢多少沒有本質、必然的關係。錢少或許就是因為沒有好好理財，如果養成了積極理財的習慣，就有可能從錢少變成錢多。 誤區3：理財就是投機取巧，一夜暴富。 正確觀點：理財是運用科學的理財知識，未雨綢繆，在保證財務安全的基礎上，讓個人財產穩定持續增長，同投機取巧、一夜暴富沒有關係。 那些只想靠投機取巧而一夜暴富的人們，最終的結果往往是上當受騙，嚴重虧損，甚至血本無歸。 誤區4：理財就是買股票、基金、保險。 正確觀點：理財包括現金規劃、消費規劃、教育規劃、保險規劃、養老規劃、投資規劃、稅務籌劃、財產分配和傳承規劃。股票、基金、保險只是理財工具的一種。 誤區5：理財從眾會少走彎路。 正確觀點：理財沒有最好的，只有最適合自己的，關鍵是比照自身財務狀況等具體情況，設定理財目標，如果大家的理財方法適合自己，從眾也未嘗不可。 建議：現階段攢錢為主，適當擴大投資，投資策略可由激進變為攻守兼備，比如除了買股票、不動產等，還可適當涉足外匯、黃金、古玩字畫藝術品領域等，儘可能的多攢一些錢，為擴大理財投資創造物質條件，為即將到來的孩子做好更全面的財務準備。第一部分 第4節：開啟女性理財成功之門(4) （1）把錢存入銀行是最為保險的理財行為。 （2）嘗試外匯、黃金、古玩字畫藝術品收藏。 （3）做多種投資，將手中資金分散，達到投資理財的目的。 （4）為自己和另一半購買重大疾病及意外傷害型保險。 三、30～35歲理財的優勢和劣勢 這一階段的女性，孩子成長基金、教育基金、夫妻雙方和老人的醫療、養老等方面的開支日益增多，承受著經濟上和精神上的雙重壓力。理財近期目標應重點傾向於購置房屋和準備子女的教育經費。 理財心態冷靜、保守，理財前一般會設定詳細的理財預算規劃，以安全及防護為主，理財方式多選擇組合型產品，既保證資產的穩定也追求資產的增值。 優勢：由於現在是夫妻兩人一起賺錢養家，因此經濟實力的提升速度，相較於女性其他生命周期階段要快得多。作為"家庭財務官"的她們，對家庭的各項收入與開支了如指掌，對生活有長遠的理財目標與規劃，但由於未來不確定因素偏多，因而，投資理財多偏向保守，理財講究穩中取"勝"，而不再是險中求"勝"。 此階段的女性清楚地知道，一旦理財沒有規劃好，將直接影響到家庭這個大後方的穩固。因此，理財時較為細心，風險控制得當，具有"嚴謹"、"細緻"、"穩健"等特點，理財兼顧安全性和收益性，投資之前，會徵求多人意見，三思而後行，在理財產品選擇上，偏於相對穩健類型。 劣勢：此階段女性，經濟負擔重，要同時承擔養兒育女及贍養父母的職責，表現在理財心態上就是過度謹慎小心，做理財決定時瞻前顧後，容易犯注重理財短期效益、忽略長期理財結果的錯誤，導致在理財過程中本末倒置，常常錯失理財良機。 理財過於保守，片面追求資產的安全性，優柔寡斷，拒絕嘗試一切理財新品種，因盲目從眾跟風而踏錯理財節拍，人為導致失敗的理財和理財的失敗。 建議：現階段女性，正處於兩口之家向三口或多口之家理財的過渡期，應設立合理的理財目標，規劃理財，在保障未來生活的大前提下，做到趁目前收入較高時積攢足夠的儲備資金，減輕隨之而來的家庭重負。第一部分 第5節：開啟女性理財成功之門(5) 增加保險在家庭理財中的比重，以應對個人或家庭的中遠期需求，防範和降低不可預計的風險。慎重評估自己所能承擔的理財風險，避免因理財失當而影響當前生活水準。具有舉措有： （1）減少負債，預留應急準備金，理財品種首選定期定額投資基金。 （2）加大保險產品比例，購買夫妻健康險、意外傷害險、第三者責任險、養老保險等，重點是子女成長保險和老人養老保險。 （3）買入不同類型的股票、債券、房產等金融資產進行資產組合投資。 （4）學習理財技巧，提高理財層次，提升投資能力，增加投資收益。 四、35～40歲理財的優勢和劣勢 此階段的女性，子女通常處於中學教育階段，教育費用和生活費用開銷很大；雙方父母隨著年齡增大，需要儲備足夠的醫療與保險資金。同時，即將到來的退休問題，也需提前做好養老規劃。 與年輕時相比，現階段女性對理財有自己的獨到見解，不大容易趕潮流，從眾跟風，理財難以承受較大的風險和動蕩，投資寧缺毋濫，對保險關注度較大，有自己習慣的理財方法和目標規劃。 優勢：通過理財已經積累了相當財富，凈資產比較豐厚，可以抽出較多的余錢來發展自己的理財事業，是最穩定的理財者和投資者。理財追求的已然是如何抵禦通貨膨脹、如何使資產穩定增值等基礎理財要求，理財心態非常平和，在理財投資時，耐力和持久性較好，盈利也相對穩定。 劣勢：在年齡和理財知識結構上不再佔有優勢，對於過多的理財渠道，既不感興趣，也沒有太多的精力去分析判斷與嘗試。面臨即將退休的壓力，無法像年輕人那樣冒險理財和投資，理財心態和策略嚴重保守，多數女性理財方面採取得過且過，不求有功但求無過的態度。 建議：此階段女性理財時，應穩健為先，規避風險，保障為主，然後再兼顧投資，理財更多的側重於日常生活中的消費規劃、子女的未來教育規劃、家庭成員的保險規劃、未來夫妻雙方的養老規劃，不提倡大比重參與風險投資，理財類型應以保守型為主。 （1）保管好錢，少量投資，為退休養老籌措資金。 （2）選擇純保障型的健康險和醫療險產品，預備重大疾病費用。 （3）為孩子存留教育基金。 （4）預留旅遊休閑資金，適當提高生活品質。第一部分 第6節：女人理財投資成功的三大要素(1) 二、女人理財投資成功的三大要素 要訣一：先理性格，再清家底 理財性格決定理財風格 俗話說：性格決定命運，這句話用在理財方面同樣恰當，不同性格的女性會選擇不同的理財產品，得到不同的理財結果。如何才能做到在理財過程中揚長避短呢？這需要我們在理財之前對自己的理財性格有一個全面、系統和詳細的了解。 一、保守型 這類型的女性，在我們周圍的人群中最為常見。她們在理財投資方面膽小謹慎，對於理財中的一切新事物，一概抱著拒絕嘗試的心態，無論理財形式如何變化，一概以無風險為首要前提。她們不願冒理財風險，理財方式以最常見的儲蓄、國庫券、保險為主，即使貸款買房也是在生活必需的前提下。 建議此類女性在關注儲蓄、國庫券、保險等基本理財品種的基礎上，適當嘗試新的理財方式，譬如嘗試風險較小的基金、購買少量股票等比較激進的投資理財方式。 錢是靠掙而不是靠省的。沒有錢也許很大部分就是因為沒有加大理財力度的緣故。那麼從現在起，就要慢慢改變理財只是儲蓄、保險等原始的想法，把理財眼光放得盡量長遠一些。 二、激進型 與保守型相對應的是激進型，這類型女性在理財投資方面，勇於嘗試一切新方式，是各類理財新產品最早最大膽的試行者。她們把通過理財使個人財富積累作為衡量是否成功的最佳標準，她們渴望一夜暴富，信奉高風險高收益原則，喜歡選擇短線投機式的理財投資方式。 此類型女性，缺乏系統的理財專業知識，大多時候只是盲目追隨市場上的投資熱點，今天說買股票賺錢了，就買一堆股票，明天有人買基金掙錢了，就趕忙賣掉手中股票換基金。理財知識和專業投資理財方式嚴重匱乏，導致多數情況下理財是忙來忙去，最終卻一無所獲。第一部分 第7節：女人理財投資成功的三大要素(2) 建議此類女性首先改掉盲目衝動、喜歡跟風的壞習慣，請專業理財師，為自己量身定做系統理財規劃。開始的時候，最好以傳統理財手段和方法為主攻方向，對照理財規劃按部就班進行理財投資，經過一段時間調整好理財心態後，再大膽進行理財新產品的運作。 三、進取型 這類型多為職業女性，理財過程中，喜歡嘗試新的理財投資品種，但是在了解該品種，並熟知相應投資風險的前提下。她們自身具備一定的理財投資知識，理財更注重質量，偏愛自己直接選擇理財方式和手段，專業理財機構的理財規劃只是作為她們的一個參考。 進取型女性中腳踏實地的人，適合選擇投資房地產。在確認房地產是長期最賺錢的投資項目後，她們會從小戶型開始起步，鉚足幹勁，靠自己的努力和奮鬥得到理財收益。 其中生活品位高、審美能力強的人，則適合選擇投資收藏，她們一般都是生活條件優裕、不期望暴富的一群人，即使投資失誤，也不用擔心最基本生活保障。因而，她們在投資收藏、怡情養性的同時，慢慢積累屬於自己的財富。 百折不撓的女性適宜選擇投資外匯和黃金。她們膽大心細，喜歡在金融大潮中抓機遇，不滿足小錢小富，往往不達目的不罷休；如果你是進取型女性而又敢於冒風險，投資外匯、黃金、股票是最佳理財選擇。 四、穩健型 此類女性有豐富的社會經驗，理財以穩健為主。她們善於花時間專攻理財，注重理財方式的實用性，不把追求高收益作為唯一的理財目的，相信科學的理財方法和專業理財人士的建議，並善於利用這些為自己的理財投資提供更好的服務，事業成功的同時也為自己贏得相應的財富。 在投資理財過程中，頭腦始終保持精明冷靜，不只關注理財的眼前利益，更注重理財的長遠規劃與收益。此類女性在理財過程中有明確的目標，沒有把握的投資決不涉及，而一旦瞅准機會，則會持續穩妥地推進，理財過程中一般較少有失敗的記錄。 她們對理財中出現的新投資品種會大膽嘗試，但對其中高風險高收益的投資品種，則會慎重選擇，保持高度地警覺。一般情況下，理財主張以安全和長期收益為主，相比其他類型女性，她們更願意接受專業理財機構的服務。一般情況下，會較多選擇風險和收益居中的理財品種。第一部分 第8節：女人理財投資成功的三大要素(3) 五、安逸型 此類女性對於理財沒有明確的目標，理財喜歡隨遇而安，不會過於執著理財規劃所要達到的結果，對金錢的態度也比較平和，投資理財基本屬於中庸，即介於激進型和穩健型之間。 此類女性做事大多虎頭蛇尾，若自己單獨理財，結果往往不甚理想，需要有專業人士從旁監督指導，但這類女性心態極好，不會在理財方面給自己太大的壓力。 此類女性適合選擇高風險和低風險理財產品各半的理財方式，只要中途不隨便改變計劃，養成定期檢查理財產品運行情況的習慣，一般會有較好的理財收益。 鑒於此類女性天生的理財惰性，最好的理財方式還是選擇直接把錢交給專業理財規劃師打理。 了解各種理財性格後，姐妹們可以對症下藥的分析一下，自己到底屬於哪類型的理財性格，適合怎樣的理財方式，然後根據自己的理財性格、投資偏好和風險承受能力，選擇最適合自己的理財方案和理財目標。 要訣二：隨時隨地學習理財知識 成功理財，知識為先 似乎是一夜之間，股票，基金，債券，房產等投資產品才被許多女性關注。少數運氣好的女性，確實嘗到了理財投資高回報的甜頭，但更多的女性，因為缺乏理財投資基本常識，在理財投資的路上交了不少學費。 "工欲善其事，必先利其器"，基金、股票、黃金外匯等投資高回報的背後，都隱藏了某種風險。只有事前掌握必要的基金、股票、黃金與外匯等基本知識，才能在理財過程中駕馭好理財投資這架馬車。 一、買基、炒股、炒黃金、炒外匯需做的理論準備工作 近年來，大眾理財熱同樣帶火了理財類圖書。毫不誇張地說，大到北京、上海，小到偏遠的內陸縣城，有書店的地方，就有關於投資股票、基金、房產、黃金與外匯等淺顯易懂的入門書籍。 女性如果想在短時間內迅速掌握如何買賣基金、股票、如何炒黃金外匯的操作秘訣，最便捷的方法就是到書店買幾本有關基金、股票、黃金外匯理財投資入門之類的書等。 這些書籍共同點就是直觀明了，通俗易懂。看完之後，可以在短時間內就迅速掌握其中的基本常識和操作要領。幾本入門書看完後，再投資基金、股票、黃金外匯，就不會再有茫然無從下手的感覺。第一部分 第9節：女人理財投資成功的三大要素(4) 譬如，你想了解如何買賣基金，只要選擇一本關於基金投資入門的書籍，就有關於基金類別、基金組織、基金交易、基金費用、基金信息披露、基金收益分配、基金風險等基金基礎知識的介紹，基金常見問題解答，基金直銷業務指南，基金流程演示等等。通過閱讀你就可以詳細掌握如何購買基金、如何持有與分紅、如何投資基金收益多等具體操作竅門。 看完此類基礎書，一般的女性都會對基金有一定的了解。在此基礎上投資買賣基金，就能將實際情況與自己所掌握的理論知識相互印證，有效降低投資失敗的風險了。 二、貸款、保險、理財產品需做的理論準備工作 很多時候，銀行和保險公司為了宣傳自己的理財產品，會舉辦一些理財產品推介班，尤其是針對新推出理財產品等目的性強的推介班。如果有類似機會，建議女性投資者千萬不要錯過！因為銀行和保險公司為了宣傳自己的理財產品，一定會準備很詳細的有關產品介紹，還會請專業人士現場講解，這可是免費學習理財常識再好不過的機會。 其次是參加理財專業人士辦的各種財富培訓班。他們會為理財投資初學者，系統、詳細、有重點地講解各種理財基礎操作技巧，如有專門講解如何貸款、如何購買保險、如何選擇合適的理財產品等等。女性朋友可以通過朋友介紹和自己的了解，選擇其中的較為優秀的參加培訓。 通過理財專家的直接講解和指導，能深一步掌握各種理財產品的優勢和劣勢、相關投資手法、理財投資的要領和訣竅。另外，還可以隨時針對自己一知半解或者不懂的地方，向理財專業人士現場求教。 具體操作中遇到的理財難題與問題，通過理財專業人士也能得到滿意解答。此外，通過此類培訓班，能結識在同一起跑線上的理財者，大家可以互通有無，取長補短，在理財投資過程中更容易相互溝通，共同提高。 三、儲蓄、信用卡、國債需做的理論準備工作 儲蓄、信用卡、國債是各大銀行的傳統主打品種，各銀行都有專業人士負責推介，詳盡資料隨時備查。其服務雖完善，但一般只局限於本行的品種，無法從廣度上進行縱深對比。因此，想對這些最常用的理財工具有更深入廣泛的了解，還要翻閱參考財經類的報紙與雜誌。第一部分 第10節：女人理財投資成功的三大要素(5) 現在財經類的報紙和雜誌多如牛毛，它們在第一時間報道國內外最新的財經事件、最新發布的財經政策、以及新政策實施過程中出現的各種問題。總而言之，你想知道的關於理財投資的問題及答案，一般都可以在財經類的報紙和雜誌上找到。 經常閱讀財經類的報紙雜誌，能使自己及早了解理財投資已出現或潛在的風險，做好防範準備和措施，減少理財投資失敗的幾率，提高自己抵禦風險的能力，使自己的理財投資朝著低風險高收益的目標奮進。 有條件的女性投資者，可以選擇訂閱1～2份權威性、影響面較大的財經類報紙雜誌；經濟條件欠佳的女性，則可以選擇上網免費閱覽。現在很多財經類報紙雜誌都有電子版，可以在網上同步閱讀有價值的信息，還可以輕點滑鼠收藏備用。 多閱讀財經類報紙雜誌，多瀏覽財經類網站，還可以吸取別人的經驗教訓，使自己避免犯同樣的錯誤。我自己常看得有《經濟觀察報》，《理財周刊》，《錢經雜誌》、新浪財經頻道等，可以說是長期閱讀收益良多。 四、藝術品收藏、房產投資需做的理論準備工作 藝術品投資是一項專業性很強的活動，進行藝術品投資，需具備一定的鑒賞基本知識。只有具備一定的專業知識，才能找到投資切入點。建議通過參與畫廊、預展、拍賣會、古玩市場等活動，由淺入深的掌握相關信息與相關知識。 投資房產是一種很明智的理財方式，但不是人人拿來就能做。這需要具備很多訣竅，還要具有綜合考慮該項目開發商實力、地點、周邊環境、房型等方面問題。另外，還要具備經驗老到的前瞻性投資眼光，才能準確確定投資的方向。建議閱讀有關房產的書籍，初步了解投資房產需要的技巧後，再通過向房產專家諮詢、閱讀房產方面的報紙雜誌了解國家關於房產的最新政策與走向。 隨著博客的普及，許多藝術品收藏專業人士和房產投資成功人士，都在網上擁有了自己的專業博客、專業愛好者的QQ群、專業博客圈等。他們會把自己成功的投資經驗和做法，通過博客、QQ群、博客圈及時和大家交流分享。作為專業投資的草根博客，他們的投資見解，更貼近普通女性投資者的心態，也就更易被普通女性投資者理解與接受。女性投資者可以利用便利的網路，選擇其中聲望好並與自己投資品種相近的，仔細閱讀參考，相信會有比較大的啟迪與收穫。第一部分 第11節：女人理財投資成功的三大要素(6) 適合自己的目標就是好目標 先給大家講個小故事，有一個很優秀的鐵人三項賽的選手，在參加最後一場游泳比賽的時候，恰巧遇上了大霧，因為無法看到目標，精疲力竭下忍痛放棄了比賽。退出後，卻遺憾的發現，距離目標只有咫尺之遙。此時這位選手追悔莫及，本來他是很有希望奪冠的，但是機會已然錯過，再也不會有了。 對於運動員來說，上面的事只能說是個案，而對於普通的女性投資者來說，類似的情景在理財投資中可以說比比皆是。許多女性投資者因為缺乏理財目標，白白錯過了大好的投資機會而看到身邊條件相仿的朋友因事前確定了目標而收穫頗豐，只能一邊羨慕一邊後悔了。 所以，理財之前，女性一定要學會給自己設立包括近期、中期、遠期在內的理財目標，設定的目標還要和自己的實際狀況相切合。如此，才能最大限度地減少理財的盲目性、衝動性，取得最佳的理財效益。 一、人生的理財目標重於專業的理財目標 女性一定要理兩方面的財，一方面是金融方面的理財，即用錢來生錢，另一方面就是人生方面的理財，即用人來生財。 女性要理財，前提是手中一定要有錢，如果沒有錢，連自己的基本生活都無法保障，又怎麼能奢談用錢生錢呢。生活實踐表明，女性未來生活的圖景在很大程度上是由未來你手中錢財的多少決定的。 女性在設立理財目標的時候，一定分兩步走，先設定自己的人生目標，再設定自己的理財目標。這是非常重要的一個理財觀念！因為純粹的理財技術手段很容易被掌握，一個是可以自己學，不行的話，還有很多的專業規劃師和專業理財師可以選擇；但是人生方面的財只有也只能自己打理，任何人都替代不了。而且女性朋友一定要記住，人生方面的理財成效決定著你金融方面理財的效果的。 女性朋友可以先為自己設定三年的理財目標，當然這個目標既包括人生的財，也包括金融的財。三年以後你會欣喜地發現，設立理財目標和不設立理財目標結果是完全不一樣的。 俗話說：人無遠慮，必有近憂。一艘沒有航行目標的船，無論哪個方向的風都會是逆風，也永遠不可能到達目的地，但是有了目標就截然不同了。因此，女性越是年輕的時候，越要早設定理財目標，只有選定了理財目標，女性才能有奮鬥的方向和動力。第一部分 第12節：女人理財投資成功的三大要素(7) 二、短期目標的設定重於中長期目標的設定 生活中，女性往往會有許多的中長期目標，卻時常忽略設立短期目標。豈不知，短期目標是長期目標的基礎，任何中長期目標的實現，都必然要經過由近及遠的過程。只有短期目標實現了，才能最終達到實現長期目標的目的。 譬如作為母親，你想等孩子上高中的時候，把孩子送到國外去讀書，那麼現在你就要預算一下，到時候學費和生活費約需多少錢，籌備這些費用需要幾年時間，用何種理財方式可以達到。 要想達到預期理財效果，作為母親現在就應先設定一個短期目標，只有在短期目標設定後，才可以有針對性地準備、實施中期和長期目標。 母親可以選擇以一年為期，用購買教育性保險的理財方式籌備10年後孩子的出國費用。首先要確定的是每月購買多少金額的保險，才能完成一年的理財目標，然後再具體到每一年需要儲備多少資金，才能在10年以後順利達成孩子全部教育儲備的目標。 短期目標的設定之所以重要，是因為在目標的實施過程中，將會有許多意想不到的情況發生，女性可以在短期目標的設定和實施的過程中，根據具體情況隨時隨地進行修正。短期目標的順利實現，有助於長期目標更順利的達成，所以說，短期目標設定的重要性要相對高於中長期目標。 三、適合自己的是最好的目標 東施效顰的故事大家一定都不陌生，但在理財實踐中，許多女性卻時常不知不覺犯類似的錯誤。看到別人通過炒股賺錢買了一套房子，就不顧自己的財務狀況和理財目標，也盲目的投身房市，結果卻適得其反。看到別人通過理財師規劃理財方案，實施效果非常好，就一樣照搬，豈不知，即使外部條件完全一致，也還存在著理財性格的差異，適合別人的再好，未必一定也適合自己，只有真正切合自己的理財目標才是最好的目標。 下面提供製定適合自己的理財目標必須具備的四個基本條件，供女性朋友參考：（1）可精確用貨幣計算結果；（2）有確切實現目標的時間；（3）通過自己的努力最終可以達到目標的預期效果；（4）是現階段最想實現、最急於實現、也最可能實現的目標。建議女性朋友在選擇理財目標時，一定要仔細觀察是否最適合自己。第一部分 第13節：女人理財投資成功的三大要素(8) 還要切記，達到目標所需的時間不能太長，要等第一個目標實現後，再制訂第二個目標，並比照實施；實現目標的投資工具還要考慮產品組合、貨幣配置、期限結構、地域範圍等因素，以達到分散投資，降低風險的目的。 四、各年齡段女性理財目標定位 1．25歲以下的女性理財目標定位 理才重於理財，應著重於自身的投資。 經常聽到有很多年輕的女孩振振有詞地說，錢是賺出來，不是省出來。雖然有理，然而要能賺到更多的錢，首先需要有賺錢的本領。 建議：每月強制儲蓄的前提下，把資金用在為自己充電提高上面，也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。 2．30歲以下的女性理財目標定位 儲備結婚基金，準備終身大事。 結婚對於女性來說，是一輩子的大事，哪個女人不希望能有個風光無限、終身難忘的婚禮呢？可是，前提是要有足夠的資金儲備，所謂經濟基礎決定上層建築！ 建議：可以把理財目標鎖定在穩健型的投資工具上，例如每年分紅穩定的股票型或穩健型的基金產品。 3．35歲以下的女性理財目標定位 儲備子女生育基金，轉型家庭理財。 隨著結婚與子女的出生和成長，教育基金的需要量也會同步增長。因此，在孩子年齡還小的時候，要重點考慮教育基金。 建議：選擇教育型保險等未來保障型產品，適當考慮一些收益較高的投資理財工具，以保險和銀行定期存款為主要工具。 4．40歲以下的女性理財目標定位 儲備保障型和健康險的產品，關注家庭財產的累積。 子女正處在教育期，家庭收入比較穩定，有相當的社會地位。自身已有充足的儲蓄和保險。 建議：適當考慮進行不動產融資，投保一些保費較高的保障型和健康險產品。 5．45歲以下的女性理財目標定位 維持生活水準，做好退休保障。 由忙轉閑，即將面臨退休，子女已屆獨立，忙碌了半輩子，應該適當的休閑一下。 建議：給自己或家庭成員再購買保險，資金充裕可以考慮再購買一套房，改投國債或者貨幣市場基金這類低風險的產品，留有現金以應付突發情況。投資策略轉為保守，為退休養老籌措資金。第二部分 第14節：女人輕鬆理財三要素(1) 三、女人輕鬆理財三要素 第一重奏：精明儲蓄，合理保險 精明儲蓄有妙招 一、月光女儲蓄理財妙招 剛參加工作的月光女，總會錯誤地認為，自己每月工資節餘不多，理財是一件遙不可及的事情，其實，理財的核心就是"開源節流"——增加收入，節省支出。月光女雖然收入有限，但只要好好把握支出，對日常開銷堅持記賬，巧妙利用儲蓄節流，讓錢袋儘快充實起來其實並不是一件難事。 1．"強制儲蓄"積少成多 每月領取薪水後，把必要生活費和各項開支預留出來，存在活期銀聯一卡通上面，不用的時候可以按活期計息，用得時候隨用隨取卡上的錢，既賺取了活期利息，又避免了自己由於手中余錢多，超支額度。 將生活費和各項開支以外的錢，採用"階梯組合式"儲蓄法存入銀行。開始時，可以選擇每月以固定資金存入3個月定期存款，從第4個月開始，每月便有一個存款到期。如果不提取，可辦理轉存為6個月、1年或2年的定期存款；之後在第4～6個月，每月再存入固定資金作為6個月的定期存期，依此類推可以保證每月都有一筆存款到期，同時可提取的數目也不斷增加，如果不支取，則可以繼續享受更高的利率。 強制儲蓄，可減少日常生活中許多隨意性的支出，每個月還有固定數目的錢到期，一旦生活中出現意外用錢的情況，可以從容應對。而且，儲蓄一段時間後積攢下來，就是一筆不少的錢，把這筆錢作為啟動資金，適當嘗試風險性投資，讓錢生錢，能不斷積累更多的財富。 2．"意外儲蓄"生財有道 在生活中，常常會有意外的驚喜發生，譬如獲獎、稿酬、親友饋贈、老闆紅包以及其他臨時性意外進賬，可將此筆錢及時存入銀行，開設專門的賬戶，選擇基金定投——一種類似於"零存整取"的儲蓄業務，按月、雙月和季度從此賬戶中扣款。 對於很多月光女來說，這筆錢不做定投，可能也不知花到哪裡了，做了定投，則可以獲得較高的低風險投資回報，若干年以後，就會發現自己的銀行資產，在不知不覺中就增加了許多，從而達到加速財富積累的中期理財目標。第二部分 第15節：女人輕鬆理財三要素(2) 3．"分散儲蓄"攻守兼備 每月將凈收入的三分之一，存入銀行一年期的定期儲蓄，等這張存單一年後到期時，連本帶息轉入下一年度的儲蓄期，一年12個月，如此月月循環往複，一年中的任何一個月中，都會有一張定期存單到期可以取用，如果家庭有需要用錢的地方，只需要動用最近期限的一張存單，而不必動用其他的存單，避免了大筆金額因存在一張存款單上，單獨取用一部分，而損失其他部分利息。 分散儲蓄一來有利於籌集資金，二來可以最大限度地發揮儲蓄的靈活性，尤其是對忙碌而無時間顧及理財的月光女來說，不失為一種理財的妙計。 例如：王小姐是一家外資企業的僱員，月薪4000餘元，每月生活花銷2000元左右，除了留1000元做流動資金外，剩下的1000元全部用於儲蓄；她每月開一張1000元一年期的存摺，一年後就有12張1000元的一年期存摺。第一張存摺到期後，拿出本息再加上當月的1000元再存一年期定期；以此類推，手上始終有12張存摺，而金額和利息也在不斷地增長，因儲蓄的流動性非常好，一旦急需用錢，可以隨時支取到期或近期的儲蓄，從而最大限度地減少利息損失。 4．"節約儲蓄"兩全其美 作為月光女，如果不是迫切需要的東西，可以先將這筆錢暫時存入儲蓄卡內，一段時間後再考慮是否真的需要購買，避免衝動消費造成的不必要開支，或者退而求其次，購買同類型檔次稍低些的商品，把節省下來的錢也存入儲蓄卡內，如此堅持一段時間，就會發現，既減少了不必要的開支，降低了消費成本，又無形當中儲蓄了一筆不少的節約資金。 5．"活期儲蓄"存之有道 大多數月光女收入並不高，而需要消費的地方卻不少，因而，儲蓄的時候，多選擇活期儲蓄，這樣便於錢能隨用隨取，但活期儲蓄的利率極低，一萬元存一年，即使現在取消了利息稅，實際得到的利息也不高，只有36元。活期儲蓄基本上等於讓資金休眠。其實只要巧妙變通一下，是完全可以多賺取銀行利息的。 目前許多銀行推出了活期、定期靈活轉換的業務，儲戶既可以享受活期隨用隨取的便利，同時還可以享受更高的利息。第二部分 第16節：女人輕鬆理財三要素(3) 儲戶辦理活期儲蓄的時候，可以事先和銀行約定好活期賬戶的最低金額，超出最低金額的部分，選擇自動轉存為定期存款；短的可以選擇7天通知存款，長的可以選擇一年定期定存。如果在選擇的期限內沒有取用，到期後，可以和銀行約定連本帶息重新轉活期賬戶，即在原賬戶保留約定的最低金額後，其他剩餘部分全部自動轉為定期存款。這樣一來，一旦儲戶急需用錢，可以隨時取用定期賬戶上的錢，損失的只是這部分定期的存款利息。 還有一種辦法就是把錢存在銀行指定的賬戶上，交給銀行集中打新股，這個賬戶上的錢平時按照活期利率計算利息，儲戶可以隨時取用，而一旦打新股中籤，就會是一筆不小的收入，比起自己打新股，銀行集中大筆資金打新股的中籤率要高得多，利息沒有損失毫分，卻增加了無風險的投資，是一種非常合適的儲蓄理財方式，但有一點要提醒月光女們注意，賬戶上的錢是必須保持在5萬元以上。 現在許多銀行都有定活兩便的儲蓄品種，可以選擇定期的儲蓄時間，三個月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的話，按照活期利率計息，不急用的話，到期後按照定期利率的六折計息，對於不確定未來是否一定需要用錢的月光女們來說，確實是一種很實用便捷的儲蓄品種。 二、巧主婦儲蓄理財妙招 儲蓄作為目前相對穩定的理財方式，受到了絕大多數主婦們的青睞，儲蓄理財的目的之一，就是在家庭碰到急事時，有備無患地拿出充足儲備的錢。可是對於主婦們來說，如何才能利用儲蓄巧存錢呢？下面就給主婦們介紹幾個不錯的儲蓄妙招，大家可以根據情況借鑒一二： 1．"不等份儲蓄"降低利息損失 選擇"不等份儲蓄"法，可以幫助主婦在應對家庭出現急用錢情況時，最大限度減少利息損失。 因為每次出現急用錢的具體金額和時間都無法確定，所以，在儲蓄的時候，建議主婦選擇把錢分存為金額不等的幾張存單，存期分別以三個月、半年、一年、三年、五年，這樣一來，既可以獲取利息最大化，又可以降低利息損失。第二部分 第17節：女人輕鬆理財三要素(4) 譬如有1萬元準備應急用，可以把1萬元分別存成定活兩便500元，三個月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，兩年期4000元。一旦急用，數額不大的話，只需動用500元或者1000元的儲蓄存單，數額大的話，也只需動用一年期或者兩年期的存單，即能及時解決問題了。 2．"階梯儲蓄"增值取用兩不誤 階梯儲蓄就是先按一、二、三年期的定期方式進行存款，然後逐年把到期的存款連本帶息轉存成三年期的定期，三年後你就有了3張三年期定期存摺，保證了資金的抗風險能力的同時，還增加了利息收入。 假如家中有9萬元長期閑置的資金，近期又沒有投資的打算，那就可以把這筆錢，以3萬元為單位分別存一年期、兩年期、三年期的定期存摺各一份。1年後，把到期的3萬元連本帶息轉存成三年期定期；2年後，把到期的3萬元連本帶息轉存成三年期定期；3年後你就有3張三年期的存摺，三張存單到期年度依此相隔一年。 這種儲蓄機動性強，獲得三年期存款利息的同時，還可以使家庭年度儲蓄到期額，始終保持等量的平衡，如此一來，即使在經濟危機階段，儲蓄利率頻繁調整時期，也能從容應對了。 3．"時間差儲蓄"見縫插針賺利息 身為主婦，有無投資觀念很重要，如果具有投資觀念，儲蓄時就不僅僅是單純的選擇定期或者活期，而是事先比較不同儲蓄的利率大小，細緻規劃儲蓄期限，選擇其中資金回報率最高最好的儲蓄方式。 對於炒股主婦們來說，五一、國慶和春節股市休假期間，大筆資金放在股市裡，只能享受活期存款的利息，可一旦選擇七天通知存款，則可以在股市休假期間，也能讓自己小賺一筆利息差。 通知存款是指存款人在存款時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的一種存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款兩個品種。 雖然通知存款的起點資金比較高，需要達到5萬元，但是和活期儲蓄0?36％的利率相比，一天和七天兩個通知存款0?81％和1?35％的利率要高出不少，這對於有大量資金在股市中的主婦來說，在股市休假期間，只要簡單地操作，就能獲取更多的利息，何樂而不為呢？第二部分 第18節：女人輕鬆理財三要素(5) 對於手中握有預備買房、買車等大額款項的主婦來說，因為沒有確定何時購買而暫存銀行，這時如果選擇存活期就太不划算了，因為活期存款利率只有0?36％，假如選擇"七天通知存款"，只要在用這筆錢時，提前7天通知銀行，那麼其利率就是1?35％。因為錢的基數大，能多得幾千元的利息！ 4．"組合儲蓄"一筆錢獲兩次利息 這是一種存本取息和零存整取相互組合的儲蓄理財方法。如果主婦手中每月都有一筆固定收入，且打算儲蓄起來，無論數額大小，都可以先存成存本取息儲蓄，1個月後，就可以把首月利息拿出來再開設一個零存整取的賬戶，然後將每月的"存本取息"利息都存入這個賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄後又得到了利息，也就是一筆錢獲得了二次利息。雖然麻煩了些，但時間長了，就會發現利息的複利效果也是一筆非常可觀的收入。 5．"約定自動轉存儲蓄"避免利息白白流失 銀行現在都推出了儲蓄自動轉存業務，主婦們在儲蓄的時候，只要事先與銀行約好到期自動轉存業務，就能避免存款到期後因為沒有及時續存，逾期部分按活期計息而造成的利息損失。 一旦存款到期後遇上利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後的利率計息，而自動轉存的，則能按下調前較高的利率計息，如果到期後遇到利率上調，也可取出後再存，再存後按照上調後的利率計息。 6．"預支利息儲蓄"負利率時期的應急方式 預支利息儲蓄法，是一種存款儲蓄時，就預先把利息支出提前使用，到期後只取回本金的一種儲蓄方法。 假如你有10000元，想存三年期，但想預支利息，可到期仍想拿到本金10000元的話；那麼，只需到銀行填一張9100元的三年期存單，那餘下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期後，你的存單上本息=9100×3?6％×3+9100=10082?8元。 雖然這比10000元三年期的全部利息要少一些，但此種方式，在物價上漲指數高的負利率時期，是相對比較合算的，因為在保證儲蓄安全的前提下，已經在物價指數上漲前，瀟洒享受了利息帶來的提前消費。第二部分 第19節：女人輕鬆理財三要素(6) 三、好媽媽儲蓄理財妙招 隨著孩子教育比重的增加，教育費用逐年上漲，家庭負擔也隨之日益加重，如何在孩子小的時候就利用儲蓄，未雨綢繆為孩子將來備好充裕的教育基金，對於每個媽媽來說可是迫在眉睫，需要了解的頭等大事。 1．"目標儲蓄"生活理財兩相宜 目標儲蓄要做的，首先是預測孩子未來需要的教育基金數額，根據具體數額，確定幾年內需要達到的儲蓄目標，然後再根據家庭的財務狀況進行合理的儲蓄分配，這樣一來，目標明確，在預定時間內按計劃達到擬定的儲蓄目標，孩子需用教育費用的時候，就能既不影響家庭的正常生活標準，又輕鬆順利取用。 假如你想通過儲蓄的辦法，在15年後孩子上大學時，擁有10萬元的教育基金，以下幾種存款方法可以試試： （1）現在，如果你有6萬元的閑置資金，可以選擇把這6萬元存5年期的定期儲蓄，現在5年期的利率為3?87％，到期後本息合計為71610元，然後連本帶息轉存第二個五年期定期儲蓄，到期後本息合計為85466?54元，然後再連本帶息轉存第三個五年期定期儲蓄，到期後本息合計就為102004?32元，已經超過預期預期目標10萬元了，到時候，孩子上大學四年的費用基本可以不用愁了！ （2）如果現在你沒有一點儲蓄，那麼你可以選擇5年期零存整取儲蓄，每月為孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52％，假設利率不變，則期滿後本金3萬，利息1921.5，則本息合計31921.5元，然後把31921.5元存5年期的定期儲蓄，另外再重新開戶，繼續第二個5年期零存整取儲蓄，到期後，把31921.5元存5年期的定期儲蓄本息合計38098.31元，與第二個5年期的零存整取儲蓄本息合計31921.5元合併為70019.81元，繼續存5年期的定期儲蓄，另外再重新開戶，繼續第三個5年期的零存整取儲蓄，5年後5年期70019.81元定期儲蓄本息合計為83568.64，與第三個5年期的零存整取儲蓄本息合計31921.5元合併為115490.14元，也就是說15年後，500元存款就變成了115490.14元了！ 你看，好媽媽只是為孩子稍微理了一下財，就輕鬆解決了孩子上大學的費用。所以說，理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而在於善於規劃自己未來的資金需求，設定目標，實現目標，使將來的生活有保障或生活得更好。第二部分 第20節：女人輕鬆理財三要素(7) 2．"教育儲蓄"強製為主利息為輔 教育儲蓄採用零存整取的方式，到期支取時，只需憑存摺和學校提供的證明，就能享受利率優惠和免徵利息稅。 對於媽媽們來說，孩子上高中、上大學的花費是家裡的頭等大事，因而及早存儲教育儲蓄，作為孩子在非義務教育階段的花費，是媽媽們理財時的一種明智選擇。 媽媽們可以根據自家孩子的教育進程和現狀，選擇一年、三年或六年的存期，與銀行約定每月固定存入的金額，存款到期時憑存摺及有關證明一次性支取本金和利息，這種存款方式特別適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭，因為收益有保證，零存整取積少成多，還不會過多影響家庭的日常開銷用度。 教育儲蓄的優點：教育儲蓄為零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分別按開戶日同檔次整存整取定期儲蓄利率計息，六年期按開戶日整存整取五年期儲蓄利率計息。 在所有儲蓄種類中，原來只有教育儲蓄免徵利息稅，採取教育儲蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息稅暫免徵收後，教育儲蓄只在零存整取方面還具備微弱的優勢，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。 許多媽媽們感覺教育儲蓄已然失去了利息相對較高的優勢，其實不然，用理財的專業眼光來看，相對於孩子未來龐大的教育費用，利息的多少只是杯水車薪，因而，教育儲蓄的關鍵是強制儲蓄，起到為未來積蓄的作用。 媽媽們在選擇教育儲蓄的時候，在同樣的條件下，如何選擇才能做到收益最大化呢？下面告訴好媽媽們幾個存儲小竅門，以備選擇。 （1）存款期限盡量選擇三年和六年期 教育儲蓄是零存整取，但按照同檔整存整取計息的優惠政策，因而選擇的存期越長，利率越高，相應所得的利息也越多，可以更好的享受國家給予的優惠政策。而且，還能使孩子從義務教育過渡到非義務教育階段，不會因每月的投入增長過大過快，而影響到整個家庭的經濟支付。 比如子女還有一年上初中，其初中階段的教育儲蓄，按照教育儲蓄管理辦法的規定，可選擇三年期和六年期，倘若選擇存三年期教育儲蓄，就比選擇存六年期少享受三年的免稅優惠。第二部分 第21節：女人輕鬆理財三要素(8) （2）每次約定存儲金額越多越好 教育儲蓄存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，最高限額為2萬元，利息＝本金×存期×利率，對於同檔存期來說，每次約定的存款數額越小，計息的本金就越少，續存次數就越多，計息天數也越少，所得利息與免稅優惠就越少。因而，存儲時選擇的存款金額越多，得到的利息及免稅金額的實惠就越多。 （3）存款利率降，儲蓄選擇長期存款為佳 與加息後的急於轉存不同，降低存款利息後不必著急，保持已有存款不動就可以了。要提醒女性注意的是，從長遠來看，降息周期已然來臨，此時想要辦理定期存款的女性，應盡量選擇長期存款，這樣一旦再遇降息，仍然可享受到此前較高的利率。 第二重奏：智慧"打新"，快樂刷卡 做快樂卡公主 成為卡公主既可以瀟洒刷卡消費，免除攜帶大筆現金的諸多不便，又可以巧妙利用信用卡透支消費、免息貸款、積分送禮物、里程積分、打折消費等手段輕鬆理財，魚與熊掌兼得，何樂而不為呢？只是要想成為一個真正意義上的快樂卡公主，首先要學會如何熟練掌握其中的訣竅！ 訣竅一：選對銀行很重要 卡公主們往往需要兼顧家庭和工作，因而在選擇銀行的時候，應該關注要麼離家近，要麼離單位近的銀行，這樣在還款日到的時候，就可以隨時隨地很便捷的和銀行打各種交道，以免因逾期而導致重重的罰息。 其次，要考慮的是銀行的服務和信用卡使用的基本情況，對於卡公主們來說，卡並不是越多越好，因為每張卡都是要收年費的，卡過多，每年白白損失的卡年費，也是一筆不小的數額。 那麼幾張卡才最適合呢？其實，一張儲蓄卡（借記卡)、一張准信用卡（准貸記卡)、一張信用卡（貸記卡)就足夠了。借記卡可以承擔儲蓄功能；准貸記卡可儲蓄有利息，也可以適當消費；信用卡在購買大件物品時進行貸款以備不時之需。這樣的搭配，完全可以滿足卡公主們的基本需要。 另外，選擇信用卡的時候，千萬不能人云亦云。因為，信用卡沒有最好的只有最適合自己的，所以根據自己的具體情況，選擇一張最適合自己的卡才是最關鍵的，所謂事半功倍，記得這也是理財的一種。第二部分 第22節：女人輕鬆理財三要素(9) 下面把工行卡和招行卡的優缺點一一列舉出來，一個是四大國有銀行的代表，一個是商業銀行的領軍人物，窺一葉以知秋，卡公主們在辦卡的時候，可以有的放矢的選用！ 1．招商銀行 優點：收費比較少，網上銀行比較方便。 缺點：銀業網點比較少 收費項目：辦儲蓄卡費用0元，儲蓄卡年度使用費10元，小額賬戶管理費0元，同城跨行提款費每筆2元。 招行信用卡的品種有很多種，適合不同階層的卡公主們挑選，800客服電話不僅客服人員多，24小時免費使用，而且櫃檯和客服熱線的服務態度，還能讓你通過電話感受到四星級的服務，且根本不用擔心打不通或者無人接聽的情況，在第一時間就能為卡公主們解決用卡過程中遇見的難題，這優點可是在四大國有銀行中，唯一僅有的一家。 招行的網路功能強大，各種業務幾乎都能在網上辦理。例如日常生活中最常見的活期賬戶，卡公主只要設置自動還款後，系統就自動在還款日辦理還款轉賬，免除了去銀行櫃檯辦理業務的困頓，更不會耽誤還款，特別適合視時間為金錢，足不出戶的SOHO一族的小女人們！ 招行還有令"馬大嫂"們最最欣喜的"48小時失卡保障"服務。如果在商場不小心被小偷光顧，丟了卡，只要馬上掛失，在掛失前48小時之內，一旦有人冒用你的信用卡消費，所有金額都將由招行全部承擔。 缺點就是，招行的積分制度太不近人情，20塊錢或者2美金才積1分，且只能是20的倍數，不到20或者超出部分不算積分，還有就是網點少了些，親自到櫃檯辦理業務不是太方便。好在這種情況並不很令人頭疼，因為目前，招行所有的業務幾乎都能在網上辦理了。 2．中國工商銀行 優點：工行網點眾多，存取方便。 缺點：收費項目多，排隊嚴重 收費項目：辦儲蓄卡費用5元儲蓄卡年度使用費10元，小額賬戶管理費（指存摺和儲蓄卡中一季度日均餘額不滿一定金額，該季度將收取一定費用）每月一元（日均餘額大於300可免）同城跨行提款費每筆2元。 工行是國有四大銀行，網點在全國是遍地開花。國內大型商場卡消費基本都認（個別銀行卡某些城市不認，不允許刷）。特別是在使用美金消費的時候，工行卡的手續費同其他行相比比較低。工行在本行ATM上取現金不收費，消費積分也比較合理，8塊錢人民幣或者1美金就積一分，並且是按照每月賬單的總額來計算的，這也避免了消費零頭的浪費。第二部分 第23節：女人輕鬆理財三要素(10) 工行還款周期56天，沒有免費電話，不論何時何地都必須打95588自費客服電話，而且電話經常會佔線，無意中會損失不少電話費。工行沒有失卡保障服務，如果你的卡丟了，在你丟失卡片和掛失成功之間有人冒用你的卡，那你也只好自認倒霉了。 工行還款比較麻煩，必須辦理網路銀行才能實現自動還款功能，而且，即使辦理了網上銀行，美元消費依然不能自動還款，同時對於持卡人來說，信用卡雖然是自己的，額度卻不能自己調整。 訣竅二：巧用信用卡錢途無量 無本免息巧賺錢：持卡人可以利用信用卡20～50天的免息期，定期定額購買基金，享受先投資後付款及紅利積點的優惠。 在選定的銀行，開通基金"自動申購"、"自動贖回"、"自動贖回還款"等功能，月初發薪水時，把薪水全部自動免費申購貨幣市場基金，而日常消費和購物，則靠刷卡搞定，享受信用卡免息期間的優惠，等到免息期結束，再由銀行自動贖回貨幣市場基金，來償還信用透支的金額。 目前一些貨幣市場基金，表現好的年收益率可以保持在5％～10％，遠高於存款的利率，免交利息稅不說，安全性也較高，卡公主們只要小小的花點心思，就能參與其中，巧妙利用免息期，開開心心做到投資消費兩相宜。 出國、留學費用省：持信用卡消費，在國外也無需支付手續費，一般的國際信用卡都以美元存儲貨幣，在不同的國家持卡消費，匯率按貸記卡國際組織當天公布的優惠利率，折算成你持有的外匯卡幣種入賬，比在"替換店"兌換，至少能節省1%左右二次轉化的成本，可以說優惠得多。 因而經常出國旅遊、商務考察的人，在國外選擇日常消費刷卡，不僅可以節省異地提取現金的手續費，同時，還可免去現金匯兌的損失。 如果有孩子在國外留學，辦一張國際信用卡，父母持有主卡，在國內存款無須手續費；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手續費，而假如選擇匯款的話，目前的匯款業務收費，每筆境外匯款手續費最低要收取15美元的匯費，而選擇信用卡，則能節省一筆相當可觀的匯款費用。第二部分 第24節：女人輕鬆理財三要素(11) 免費保險巧享受：很多銀行都選擇在促銷信用卡時，作為優惠條件，將保險公司的意外險或者醫療保險，免費送給持卡客戶，因而持卡人只要留意，不同銀行辦理信用卡時給予的優惠條件，就能在辦卡的同時，免費獲得巨額保險了。 例如招商銀行的國航知音信用卡，持卡人全額購買本人機票或支付80%及以上的本人旅遊團費，無需任何手續或支付任何費用，每次都可以免費獲贈高額航空意外險和旅行不便險，額度為普卡50萬元，金卡200萬元。 車險5折優惠多：目前，許多銀行面向汽車固定排量一定標準以上私家車車主發行汽車信用卡，除擁有信用卡的所有金融功能，一卡雙幣、全球通用、先消費後還款等信用卡服務外，持卡人在購買車險時，不僅可以享受5?5～7折優惠買車險，而且還可以免費得到價值100萬元的交通意外險及加油優惠等。例如：建行推出的，面向排量1?6升以上私家車的車主的龍卡汽車卡。 用積分換禮物：使用信用卡進行消費，不僅可以無償使用銀行的資金，同時還能在銀行積累個人信用，為今後貸款買房買車建立良好的信譽，累積積分到一定分值，還能用積分換禮物，有時甚至換取的是一份價值不菲的大禮物。 目前，一些銀行信用卡可根據持卡人的意願，將消費積分轉換為航空公司的飛行里程。累積到相應的里程後，就可以享受航空公司免費機票。可以額外享受機場的貴賓室、更多的免費行李額、優先更換登機牌、機場優先候補等多項貴賓卡待遇。 理財明細簿：信用卡最突出的一個特點就是，用卡消費時不僅記錄消費的金額，而且還記錄在什麼時候、什麼地點，花在什麼方面上。 在每月收到銀行對賬單時，可以從對賬單上逐筆列出的金額、日期、商店，直觀地了解本月的消費情況，不應該消費的馬上做到心裡有數，對於不盡合理的消費，就可以在下月有計劃地加以節制和改進，讓購物消費慢慢變得理性起來，要知道理財除了開源還要學會節流。 用足免息期：用信用卡，最大的好處是可以先透支後還款，享受免息期。免息期是指貸款日（銀行記賬日)至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先後，所以享有的免息期長短不同。目前，各家銀行的免息期大約都在20～50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消費前弄清楚銀行的賬單日和還款日，計算好還款時間。第二部分 第25節：女人輕鬆理財三要素(12) 信用卡有三個日期，分別是記賬日、賬單日，還款日，信用卡的記賬日，是銀行在系統中記錄持卡人消費情況的日期；賬單日是生成持卡人賬單的日期；還款日是免息還款的最後日期，過期還款則要支付利息。 對於不同的信用卡，這三個日期是不一樣的，因而，如果卡公主們同時辦理兩張不同的信用卡，事先跟銀行簽訂一個全額還款的賬戶，就可以利用信用卡不同日期的時間差，此取彼存，輕鬆解決日常生活中，因裝修或購買大宗物品造成的暫時性資金短缺問題，下面舉例說明一下： 現在有兩張信用額度為1萬元的信用卡，卡a的賬單日是每月的5日，最後還款日是每月的25日，卡b的賬單日是每月的20日，最後還款日是次月的10日。 首先，卡公主們必須要清楚的是，消費日期不同，免息期的長短亦不同的，以卡a為例，如果在1月4日消費，1月5日生成的賬單中就記錄了這筆消費金額，到1月25日必須還款，只享受了21天免息。如果是在1月6日消費的，那麼，這筆消費會記錄在2月5日發出的賬單中，等到2月25日還款的時候免息了50天，多享受了29天，是不是很划算，所以卡公主們一定要切記在記賬日後消費，別忘了，這樣做享受免息期的優惠最大！ 如果1月6日用卡a透支1萬元，最後還款日為2月25日，同理1月21日用卡b透支1萬元，最後還款日為4月10日，卡a免息期到了可以用卡b透支的錢先還款，卡b免息期到了再用卡a透支的錢還款，如此循環往複，手中始終持有不少於1萬元的免息資金，雖然透支的錢，歸根到底還是需要自己還，但卻跑贏了時間和利息，還因為事前和銀行簽訂了全額還款的賬戶，連麻煩都省了不少，有需要的卡公主們不妨一試！ 訣竅三：注意事項不可少 信用卡可以給卡公主們帶來不少便捷、收穫，但前提是要正確使用它，否則信用卡帶來的可能就是麻煩和損失，為確保不使自己從"卡公主"變成"卡奴"，一定要牢記用卡的注意事項。 注意1：不透支提現。只要在還款日前還清當月對賬單中所列明的全部金額，就無須繳付利息。但是，信用卡的透支免息只限於刷卡消費，如果透支提取現金，銀行會從透支當日開始按萬分之五計息，年息高達18%。第二部分 第26節：女人輕鬆理財三要素(13) 還清透支金額後，不要在卡里留剩餘的錢，卡里有再多的錢也是沒有存款利息的。更不要取現，因為取現，除了按照金額的百分比收取手續費之外，還有單筆多少錢的手續費，非常不合適！其次是逾期利息，欠什麼都別欠信用卡的透支錢，因為罰息會很重。 注意2：不使用最低還款額。信用卡的還款方式很多：櫃檯現金還款、櫃檯轉賬還款、自動櫃員機（ATM)還款、跨行轉賬/匯款還款、自動劃賬還款、電話銀行轉賬還款和網上銀行轉賬還款等。但跨行還款，一般會收取手續費。 信用卡還款時還可以選擇"最低還款額"，如果在還款日連最低還款額都沒有還上，那銀行將收取滯納金，滯納金一般為未還款部分的5%。最低還款額通常是透支額的10%，加上本期費用利息，上月累計最低還款額未還部分，是信用卡客戶每月還款的最低限額。這樣做雖然能減輕持卡人的還款壓力，但建議大家最好不使用最低還款額，因為銀行要收取利息。 注意3：開通"簡訊提示"業務，一定要記得到銀行開通"簡訊提示"業務，目前不少銀行都是免費提供這一服務。開通此業務後，凡是銀行卡數額的相關變動，銀行都將通過簡訊提醒、通知。如此就能有效避免，因為疏忽而導致塊兒八毛的零錢，沒在還款日之前還清，而使得全部的透支款都不享受免息待遇。 如果想一勞永逸，卡公主們還可辦理"自動還款"業務，即到信用卡發卡機構，將自己的借記卡賬戶和信用卡還款賬戶捆綁在一起，這樣，只要只要借記卡上要有足夠多的金額，銀行就會在到期後全額自動劃款還款，但是一定要小心，一旦銀行系統自動劃款時，發現金額不足而致使無法按期劃款，就會產生罰息。 注意4：不可忽視各種收費項目，用信用卡一般可以預借30％信用額度左右的現金，手續費為提款額的0?5％～3％，不少銀行還規定了最低門檻，從10～30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手續費。而且，這筆錢會從預借提現的那天起，按照逾期透支來支付每天0?05％的利息，（如果卡內有所提取的現金，可以不用支付利息）。如果存現後取現則需要收取1％的手續費。第二部分 第27節：女人輕鬆理財三要素(14) 最後，還有換卡或者補卡等服務問題，這些也需要收費，對此各銀行有不同的收費標準，所以卡公主們一定要把密碼記下來，千萬不能丟失卡也別損壞卡，否則面對高昂的手續費就太不划算了！ 訣竅四：安全使用信用卡 1．出門在外時，把手機、掌上電腦等帶磁物品與信用卡分開擺放，以免磁化；銀行卡之間也要分開，防止磁條間互相干擾。身份證與信用卡分開存放，以防同時丟失；持卡消費時，應讓卡保持在自己視線內，留意收銀員刷卡的次數。 2．在刷卡後交易後，妥善保存交易憑條，不要隨便丟棄。如果發生因跨行或者跨地區，交易重複扣款現象，可以憑交易憑條及時與發卡行聯繫。簽購單時，注意有沒有重疊；信用卡不要轉借他人使用，不輕易泄漏卡號。出門前，測試下長期閑置的信用卡是否正常，以免因長期沒有使用，需要刷卡支付時無法正常刷卡。 3．存現取款時注意ATM機上是否有攝像頭等多餘裝置。當自助設備屏幕顯示為"設備故障"或"暫停使用"時，勿插入銀行卡，不輕信"緊急通知"和"公告"，以防受騙；設置安全級別較高的密碼，取現、消費輸入密碼，要注意周圍是否有人窺探，如不準備保留操作憑條，一定要把憑條撕碎。 4．存鈔取現後，發現賬款不一致，或發生銀行卡被吞吃的現象，在要儘快找所在銀行營業網點工作人員解決，或直接撥打該行求助電話。不要短時間內頻繁刷卡，否則會被銀行系統認為是"竊卡"冒用，出差前最好核對信用卡額度，避免透支過度遭拒。 5．刷卡消費後，要及時核對用卡情況。收到銀行寄過來的對賬單如想到銀行查對的話，一定要在15天內通過客戶服務中心進行查詢，否則的話，一旦超過15天，按慣例，發卡銀行對收單行就沒有調查和追索權了。 6．因為審核、製作國際卡的時間，一般需要12個工作日以上，加上寄出密碼的日子還要延長時間，因此，辦理國際卡要提早一個月。錢存進卡前，還要了解清楚自己辦理的是屬於貸記卡還是借記卡，國際信用卡屬於貸記卡，一般先消費後還款，將外幣存到國際信用卡里，將不會有任何利息；而國際借記卡則是先存錢後消費，存到國際借記卡里的錢會有少量利息。第二部分 第28節：女人輕鬆理財三要素(15) 7．練好籤名。國際卡在境外使用時，都是憑簽字授權支付，而不用密碼或者證件，所以您在收到國際卡後第一件事除了驗證姓名正確與否外，還應在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中籤好字，當然最好是不易被他人模仿的簽字。 訣竅五：遠離信用卡使用誤區 誤區1：信用卡存錢有利息 與儲蓄卡相比，信用卡里的存款是沒有利息的。持卡人使用信用卡的收益在於能在銀行核定的信用額度內先劃卡消費或透支取現，然後再還款，並且購物消費可享有一定的免息期。 誤區2：信用卡透支額度與存錢多少有關 信用卡里存大量現金不能增加透支的信用額度。持卡人的信用額度和卡內存入的金額沒有任何關係。信用額度是銀行在客戶最初申請信用卡時，根據每一位客戶的信用狀況確定好的。若要增加信用額度，需要向銀行重新提出申請。 誤區3：透支取現不享免息期 信用卡透支取現是不享有免息期的，從透支取現這一天起，就按透支金額的萬分之五來計算每日的利息。信用卡取現還要按交易金額收取一定的手續費。 誤區4：信用卡賬號不重要 根據用卡規則，持卡人在網上使用信用卡時，只需要提供卡號和有效期（有時候還需要卡背面的三位數號碼)就可以了。所以信用卡號一旦泄露，卡里的錢極有可能會被不法之人竊取。所以提醒大家，一定要把卡保管好，尤其是對賬單和密碼通知單，都要讓銀行寄到穩妥的地址。 第三重奏：聰明借貸，活得精彩 貸款買房怎樣最合算 隨著全球金融風暴的降臨，央行頻頻減息，房貸政策多變，怎麼樣的房貸產品更省錢？怎樣的還款方式更適合女性？女性目前的房貸劃不划算？利息支出是否可以更節省？這是每個房貸女都迫切想要了解和掌握的首要問題。下面就大家關心的問題逐一加以介紹，希望大家在仔細對照後可以更睿智的作出選擇： 一、幾種常見的房貸 貸款購買新房時，除了公積金貸款外，以下幾個品種是許多人的首選。 1．公積金貸款 最近一段時間，中國人民銀行頻頻下調人民幣貸款基準利率，目前，商業銀行5年以上住房貸款基準利率下調至6.12％，降息後的公積金貸款，5年以下利率降至3.51％，5年以上利率降至4.05％。隨著減息時代的來臨，作為政策性的住房金融貸款，公積金貸款的低利息優勢更為明顯。當之無愧地成為女性貸款買房者首屈一指的選擇。第二部分 第29節：女人輕鬆理財三要素(16) 2．固定利率房貸 是指在貸款期限內，不論銀行利率如何變動，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會因為利率變化而改變還款數額。 優點：利率不隨物價或其他因素的變化而調整，在加息時代能將未來的利率風險鎖定。 缺點：一旦利率水平降低，在房貸利率固定情況下，和其他浮動利率貸款相比，女性購房者有可能要為房貸多交錢。 適宜人群：主要是三種人，一是有固定收入的女性；二是有升息預期的女性；三是一些為了鎖定風險的生意女性。目前，建行、農行、招商、光大、民生等銀行都可以辦理此業務。 提醒：如果計劃短期內提前還貸，或想增加還款額的女性購房者，最好不要考慮申請固定利率房貸，因為要交納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸，違約金高達貸款餘額的3％。短期內提前還貸者不適用。 3．浮動利率房貸 是指在貸款期限內，根據貸款期內市場利率的變動隨之變動還款額。 優點：與固定利率房貸相比，能有效降低減息帶來的風險。 缺點：加息時代，購房者有可能要為房貸多付錢。 適宜人群：對未來減息充滿預期的女性和為了鎖定風險的生意女性。 4．接力貸 是指以某一子女（或子女與其配偶)作為所購房屋的所有權人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，通過共同還款人來承擔還款責任，貸款購買住房的住房信貸產品。由於多數老年人貸款買房時，普遍存在年齡超限的問題，因而許多銀行輕易不肯放按揭貸款，但如果指定其子女作為連帶還款人並經連帶還款人承諾還款，則借款人貸款年限就可適當延長，不受規定上限的限制。 優點：可以將借款人年齡加貸款年限適當延長，不受規定上限的限制。 缺點：父母和子女之間有可能因房屋產權出現糾紛，或繼承人之間因遺產處理問題發生糾紛。 適宜人群：年齡四十歲以上的女性購房者以及剛參加工作、收入暫時不高、還款壓力較大的年輕女性。目前，農業銀行、中國銀行、中信銀行等可辦理此業務。第二部分 第30節：女人輕鬆理財三要素(17) 5．循環貸 是指消費者與銀行約定某個貸款額度，在此額度內無需再次審批就可隨時借款。而當客戶有閑置資金短期不用時，也可隨時還貸，最長使用期限為30年，女性借貸者無論是想投資理財、經營周轉還是應急支出，都不用另外向銀行提出申請，所需款項1小時後便可到達個人賬戶。 優點：有利於住房短期變現，貸款額度高，使用年限長。"循環貸"的實質就是抵押貸款。 缺點：用途較為局限，女性要想獲得授信，炒股買期貨肯定不行。 適宜人群：收入不很穩定、可能出現負現金流的女性。 提醒：根據額度確定方式的不同，"循環貸"可分為自主額度和綜合額度兩種。前者，想要獲得較高的額度，應特別注意要採用提前還款、遞減還款或雙周供的方式，因為自主額度是以按月等額本息還款法計算的剩餘本金，作為女性客戶的循環授信額度，只要女性客戶所選擇的還款方法，使本金攤還的速度比等額月供快，兩者之間的差額就可供女性客戶使用。 6．直客式房貸 "直客式"房貸又叫"超前按揭"是指銀行直接貸款給買房者，貸款不用經過開發商擔保，讓購房者把自己的房款首付和獲得的銀行貸款，加在一起的總房款，一次性付給開發商的貸款模式，其貸款額度、佔總房款比例、期限及還款方式等，都可根據女性購房者的需求決定。 優點：買房時可辦理一次性付款，可享購房一次性付款折扣（視不同項目而定)；免除開發商所指定的律師，審核購房者貸款資格等手續的律師費；免除保險費支出（視不同銀行、項目而定)；放款速度快。通常可以得到一定幅度的房價優惠，另外由於"直客式房貸"避開了開發商和中介，因而女性房貸者可以節省一筆中介費。 缺點：沒有開發商擔保的女性借款人，需要尋找專業的擔保公司，除交納正常按揭貸款的有關費用外，還須根據擔保公司的要求，交納2‰-8‰不等的擔保費用，因此反而會多付一筆擔保費，同時申請門檻比較高。目前，工行、農行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深發展、興業等大多數銀行都已經推出了這項業務。女性房貸者可以根據自己的具體情況，從有該業務的銀行選擇。第二部分 第31節：女人輕鬆理財三要素(18) 適宜人群：有良好的授信紀錄、收入穩定、所購房屋一次性付款優惠較多的女性，公務員及事業單位工作女性易獲貸。 提醒：女性消費者能不能享受到"直客式"房貸，不僅要看個人條件是否滿足，還要看中意的樓盤是否也滿足銀行的要求。 7．合力貸 主要針對還貸能力較差的女性。低收入女性在貸款買房時，一般很難通過銀行的審批，但是如果以家庭為申請單位，則容易獲得通過。 "合力貸"專為貸款有困難的家庭準備，這種貸款只對共同借款人有特別限制（共同借款人可以是所購買房屋的共有權人，也可以是貸款要求的其他自然人，而增加的共同借款人則必須有當地的戶口，與主申請人的關係必須是家庭內部關係)，其他條件要求和一般房貸的申請一樣。建行、工行、農行等銀行已推出此業務。 適宜人群：目前收入較低的青年女性。 8．氣球貸 是將貸款本金的一部分，放在最後一期一次性償還，由於平時還款少，到期還款多（貸款利息和部分本金分期償還，剩餘本金到期一次償還)，所以這款產品才被冠以"氣球貸"這個頗為形象的名稱。 "氣球貸"改變了按傳統貸款期限來計算月供的還款方式。女性在申請5年期的住房按揭貸款時，可選擇與銀行約定的期限（比如20年、30年)來計算月供，從而大大減輕貸款初期每月的還款壓力，目前，發展銀行可以辦理這種業務。 適宜人群：有提前還款需求，未來較短年限資金實力顯著增強，或是後期將有大額資金進賬者，和借款期內僅想償還較少月供，而將節餘下的款項，運用至其他具有更高投資回報的女性。 9．"雙周供"房貸 是對應於月供而言的，還款方式從原來每月還款一次，改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。對於女性來說，還款壓力不變，但由於還款頻率增加，貸款本金減少，速度加快，這就意味著相應還款期內的貸款利息少於"月供"時的貸款利息，同時，相應的供款期也會縮短，但每月供樓壓力加大。 適宜人群：因為每期還款時間較短，不太適合資金方面有大起大落的女性，而比較適合收入比較穩定，有平穩資金來源的女性，希望加快房貸還款速度、縮短還款期限的女性可以考慮一下。第二部分 第32節：女人輕鬆理財三要素(19) 10．移動組合房貸 還款期內可以隨時調整還款方式的房貸產品。這是自2007年起才出現的更為靈活的一種住房按揭方式，是民生銀行推出的移動組合住房按揭。該種房貸方式，允許女性針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習慣，訂製個性化的還款方案。而且在還款期內，還款方式還可以隨時調整。 優點：便於女性根據自己的收入預期，靈活調整自己的還款方式。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節省一部分利息支出。 缺點：由於還款總期限是固定的，因此如果還款數額較低的月份越多，後期還款壓力就會越大。 11．入住還款法 是指客戶在辦理住房貸款業務時，可以申請從貸款第一個月開始，與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿後再開始採用等額本息或等額本金的還款方式，歸還貸款的本金和利息。 入住還款法充分考慮到，家庭在貸款初期支付購房首期款購買新房後，還需要另外安排資金，對房屋進行裝修、購置新家電、傢具等，這一階段家庭資金通常都比較緊張，如果在這段時期只需支付利息，還款壓力就會小很多，待入住以及家庭資金相應緩過勁後，再轉為正常的還款方式每月按期支付月供，這樣就能較為輕鬆地度過資金集中使用階段。工行、農行、中行、建行、交行、光大等銀行已經開通此業務。 優點：降低女性購房者交房初期的經濟壓力，入住還款法可說是一種理想的選擇，尤其適合貸款購買的房子還沒有完全蓋好，還屬於期房，但又希望新房入住後再開始償還貸款本金的房貸者。 適宜人群：有穩定收入來源、初期資金不多且面臨其他財務支出需求的年輕女性購房者。目前，開辦此業務的僅有招商銀行。 提醒：女性申請入住還款法要注意以下三點：一是要選擇辦理一手樓住房按揭貸款業務；二是在申請住房按揭貸款，填寫書面申請表，直接填寫選擇入住還款法；三是"只還息、不還本"的最長時間不超過12個月，但也不能低於6個月。期滿後，按照房貸者事先與銀行約定的等額還款方式或等額本金方式還款。第二部分 第33節：女人輕鬆理財三要素(20) 二、如何選擇房貸還款方式 不同的銀行有不同的房貸產品，房貸女們選擇的重點在於還款方式和利率兩個方面，根據房貸女們月收入，大致分為固定和不固定兩種不同的情況，有5種還款方式可供房貸女們選擇：分別是月供（等額本息、等額本金)、雙周供、還款自由行（按雙月、按季度)、寬限期還款、等額遞增。 1．等額本息月還款法 收入固定且未來收入預期將穩步增長的房貸女，可選擇月供中的等額本息月還款法，其每月固定的還款額，便於房貸女對當月的收入和支出合理調度，合理理財，做到對家庭未來財務狀況一目了然；等額本息月還款法的優點在於：等額本金初期還款較多，但後期可緩解房貸壓力和減少利息，隨著時間的推移，越到最後還款越輕鬆，等額本息月還款法各大銀行都可辦理。 2．等額本金還款法 等額本金還款法的好處，在於便於房貸女提前還貸，如果房貸女在貸款買房初期就準備提前還貸的話，採用等額本金還款方式會多節省不少的利息，較為划算。採用等額本金還款法不但能緩解房貸女的壓力，同時還可以用富餘的資金投資其他產品，創造更多財富。如果是高薪者或是收入多元化的房貸女，建議首選等額本金還款法，即使單純從貸款利息的角度來看，等額本金還款法也明顯要優於等額本息還款法。 3．雙周供 對於收入固定且較高的房貸女們，選擇雙周供還款方式更適宜，雙周供還款方式的好處在於節省時間及利息，但相應的還款壓力也大，因為雙周供相當於一年償還13個月的月供。 4．還款自由行、寬限期還款、等額遞增 如果貸款初期收入較少，但預期未來收入增加，可選擇等額遞增還款法。而對於收入不固定的女性購房者，則建議選擇還款自由行、等額遞增、寬限期還款這三種方式。 三、房貸的不同利率如何選擇 固定利率：借款人與銀行簽訂貸款合同時設定好的利率，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都按照固定利率支付利息。優點：選擇固定利率能較好的杜絕"加息一次，頭痛一次"現象的出現。第二部分 第34節：女人輕鬆理財三要素(21) 浮動利率：根據貸款期內市場利率的變動隨時變動。如果近期存在加息的可能，且貸款年限短，建議選擇固定利率，反之則選擇浮動利率為佳。可以有效降低未來購房貸款成本的支出。選擇可依據以下幾個方面綜合考慮： （1）當前的宏觀調控市場發展走勢。 （2）各銀行推出的房貸品種的具體利率。 （3）自身的收入狀況、是否準備提前還貸等因素。 四、如何選擇提前還貸 數目不菲的房貸，對貸款購房的女性無疑構成了巨大的心理壓力，如何減輕房貸帶來的壓力，提前還貸成為許多人快速解困的首選方式。 但是，提前還貸雖然能緩解壓力，卻對資金有較高的要求，如果不顧自身的具體情況，盲目選擇提前還貸，輕者降低生活質量，重者則不僅損失一部分利息，還有可能將投資的錢白白浪費，反而得不償失。 建議房貸女具備下面兩種情況後，再考慮選擇提前還貸： （1）房貸所剩餘款不多，房貸剩餘年限較短，借款者手中有富裕的錢，可選擇全部還清貸款。 （2）年終獎一次發放的較多，暫時沒有投資意向，可選擇部分提前還貸。 五、各銀行提前還貸規定 1．工商銀行 提前還房貸目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額要在萬元以上。客戶要還貸一般是提前1個月預約。 2．農業銀行 目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸一般提前10天與銀行預約。 3．中國銀行 目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額視各個支行的情況有所不同。客戶要還貸一般是提前1個月預約。 4．建設銀行 目前不收取違約金，1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前幾個工作日與銀行預約。 5．交通銀行 目前不收取違約金，1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前一兩個星期與銀行預約。 6．浦發銀行第二部分 第35節：女人輕鬆理財三要素(22) 提前還房貸暫不收取違約金。客戶要還貸，要提前2～3天跟銀行預約；對1年內提前還房貸的次數未作限制，但每次還款金額應在2萬元以上。 7．中信銀行 暫時不收取違約金。年內的還款次數不做限制，還款金額應是萬元的整數倍。還房貸一般要提前1個月與銀行預約。 8．光大銀行 暫時沒收取提前還房貸的違約金。1年內的還款次數未作限制，要求每次還款金額2萬元起。客戶還房貸一般提前3天與銀行預約，特殊情況下提前1天預約也行。 六、提前還貸步驟 1．查看貸款合同中是否有關於提前還貸的要求，提前還貸是否要交一定的違約金。 2．向貸款銀行電話諮詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準備的資料。 3．按銀行要求提出提前還款申請。 4．攜相關證件到借款銀行辦理提前還款相關手續。 5．提交《提前還款申請表》並存入提前償還的款項。 七、提前還貸注意事項 1．把握好提前還貸的時機（詳情請閱讀如何選擇提前還貸）。 2．向貸款銀行諮詢提前還貸的相關事宜。由於各家銀行對於提前還貸的規定是不一致的，因而購房者在提前還貸前一定要記得，弄清貸款銀行的操作流程，以及是否需要交納違約金以及交多少等。 3．去保險公司辦理退保手續。 八、提前還貸的主要方式 1．所剩貸款一次性還清。 2．部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。 3．部分提前還款，減少月供，還款期限不變。 4．部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。 5．部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。 對於貸款購房者來說，較長還貸年限帶來的高額利息支出一定不可忽視，節省利息的關鍵因素，是儘可能的縮短貸款期限，所以購房者一定要根據自己的資金情況，盡量縮短還款年限，從而減少利息支出。 九、減息時代，房貸如何選擇才能省錢 1?避開固定利率房貸 減息時代已然降臨，新辦理房貸可以選擇浮動利率，已經辦理了固貸的購房者選擇轉貸款，則可解決存貸款利率下調帶來的負面效應。 日前，一些銀行對於已辦理固定利率房貸，且固定利率貸款存續期在1年以上的客戶，在繳納一定違約金的情況下，可申請轉辦浮動利率房貸。固定利率貸款期在5年以上的，則免收違約金。 2?利率拐彎，提前還貸開始做減法 針對未來幾年存在繼續降息的可能性，建議準備提前還貸的女性放慢腳步，如果手上有足夠的現金可以提前還貸的話，還不如做一點別的投資來得划算，許多情況下，"要尋找收益率超過5%的投資渠道並不是太困難。"不要看到降息的消息馬上做出判斷，應該稍等一段時間後再作決定。 即使是在加息時代，從理財的角度講，也不贊成"房貸族"辦理提前還貸業務，因為，家庭資產中有一定的負債率，會增加資產的流動性和增值能力。第二部分 第36節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(1) 四、衣食住行新風尚精打細算有妙方 妙方一：妙法購衣讓你穿得更漂亮 省錢不摳門，節儉又時尚，這就是被新女性們備受推崇的新節儉的實質。此類節儉與以往因為物質匱乏而節衣縮食的節儉有著本質上的區別，故稱之為新節儉。 長短搭配，組合購衣 首先衣櫃中多準備一些淺色易搭配的基本款服裝，如白色，藍色、黑色等最保險的大眾色，這樣一來，你就擁有一些最易搭配的服飾，在購物時，會省去為新衣服再搭配而額外購買的許多不必要的費用開支。 把購衣的錢分成三等份，三分之一的錢用來買經典的品牌衣服，重點是手包和鞋等配飾，不要小看這些配飾，俗話說，沒好鞋窮半截，配飾往往起著畫龍點睛，不可小覷的作用，代表著你整體的品味和格調，這部分的錢是萬萬不可省略的！ 三分之一的錢買每季的流行服飾，因為每季都有自身的流行色和款式，所以這部分投資可以使你緊跟時尚流行風，讓自己的著裝不落伍，而始終走在時尚的前沿。 三分之一的錢用來購買樣式別緻款型獨特的路攤貨，這部分就要考驗你的眼光和品味了，路攤貨雖然便宜，但只要巧妙組合搭配，也會產生很好的效果。 這樣，既買了經典名牌，又不失時尚形象，還可以少花錢，更重要的是，來回搭配著穿，天天會有煥然一新的感覺，既省錢又有創造的樂趣，何樂而不為呢？第二部分 第37節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(2) 減少成本，網上購衣 網路上許多賣家都會售賣一些品牌服裝，因為從廠家直接拿貨，少了房租水電等成本，價格會比商場專櫃便宜許多。有時賣家為了擴大影響，還會以類似於一元起拍的噱頭來吸引顧客。所以，喜歡名牌但又想少花錢的女人不妨試試網上購衣。 拿ONLY舉個例子，新款剛上架的時候，專賣店是絕不會打折的，但網上同款的新貨一般卻可以打到7～8折。在高級搜索里的"在店鋪中搜索"中填入"ONLY"，勾選"在物品名稱和描述中同時搜索"和"僅搜索倉儲式物品"兩項，然後開始搜索，花費幾分鐘就能將經營ONLY品牌的幾個網上大店鋪淘出來了。喜愛的MM不妨用心定期瀏覽一下，幾乎總能碰到與專櫃同步上架卻折扣的新貨，這時候下手是很划算的。 雖然網上的衣服已經比專櫃便宜很多，但賣家肯定還是有很大利潤的，這部分利潤能分享幾成，就要靠你的絕佳口才和聰明才智的整體發揮了。如果臨場表現出色，肯定還能省下不少的銀子，只是需要你的腦力、體力和智力的綜合配合才能成功。 不僅如此，如果一旦選定某個品牌，成為長期會員，還能享受一般買家享受不到的VIP會員優惠，這就是我接著要和您說的瞄準店鋪，定點購衣。 瞄準店鋪，定點購衣 女性朋友買衣服，建議多去固定的幾個店鋪。不僅因為固定常去的店鋪的服裝風格適合你，還因為去的次數多，買的衣服也多，作為熟客，老闆一般會主動優惠不少。如果你比較擅長服裝搭配，走到街上回頭率高，有意無意之中再給店主拉來不少主顧的話，店主多方面綜合考慮，會更樂意薄利多銷少賺點，以稍高於成本價的較低價位，賣給你很不錯的衣服。所以，建議大家買衣服盡量在固定的店鋪消費，時間一長和老闆熟悉後，一般都可以享受到比陌生店鋪低很多的折扣。 現在的品牌服裝，都設有自己的專賣店，雖然價位高了點，但專賣店的衣服無論是做工還是面料，都是比較精良的，而且，品牌服裝都有專業對口的設計師，款式既大方又不容易過時，按照穿著的概率和時間的跨度來計算成本，雖然短期效益不那麼明顯，但從長期來說，其實是比較省錢的。第二部分 第38節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(3) 同時，專業店鋪一般都有會員制，成為會員則能在購買時享受更多優惠，尤其是在新店開業、老店店慶、換季打折搞促銷的時候，拉上姐妹團一起購買，達到一定購買數量和金額，就可以輕鬆申請加入VIP，享受品牌服裝的至低折扣了。 把握時機，反季購衣 無論是服裝大賣場還是小淘衣坊，衣服剛上架的時候價格都很可觀，但到臨近換季的時候，為了回籠資金，在換季之前向服裝廠家預定下季的服裝，搶佔市場，增強競爭力，商家往往會提前半月甚至是一個月的時間，採取打折的方式儘快把本季的服裝出售，防止積壓。而這時候的服裝往往還能繼續穿一到兩個月，但價格最多的卻可以打到三折。所以服裝剛上架的時候，準備購衣的MM們，一定要注意留心是否有自己合意的服裝，這樣在打折的時候，就能以最快的時間、最少的銀子買到自己最心儀的服裝！ 不僅如此，現在還流行反季節出售服裝，即在夏天出售去年冬季的服裝，冬天出售去年夏天的服裝，雖然款式稍稍落伍了一些，但價位卻低了不知多少倍，只要自己能獨具慧眼，精心選購，穿的時候再和當季的衣服巧妙搭配，也會給人不落俗套的感覺，但錢財卻不知不覺中節省了許多。 尋尋覓覓，伺機購衣 許多大型服裝賣場，品牌服裝進場的時候，往往和商場都簽有一定時間內（多以一年時間為限）銷售量達到一定數額，否則撤櫃的合同。這樣一來，品牌服裝在撤櫃前，就是一個極好的買點，雖然這樣的機會不是天天都能碰到，但一旦碰到，一定會讓你有如獲至寶的感覺，想想以進價買到著名的國際品牌是種什麼感受，即便是普通的品牌那也是很划算的。 很多時候，街上風格獨特的服裝小店，也會因為這樣或那樣的原因，突然有一天就不幹了，這時候，大多數店主真的會虧本大甩賣的，不要不相信，這樣的機會是可遇不可求的。前提是，你了解並清楚地知道這家店是真的關門打烊了，而裡面的衣服又的確適合你！ 所以，如果有閑暇的時間，姐妹們不妨經常逛逛街，說不定，尋尋覓覓之間，就會有意外的驚喜在等著你！第二部分 第39節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(4) 妙方二：花得很少，吃得很好 俗話說，民以食為天，可見美食在人們生活中所佔據的重要位置。所以，主婦們一定要學會運用技巧，既做到節儉又能選購滿意的美食。看過這節後，一定能讓您節省下來更多的銀子，去品嘗更多更好的美味佳肴！ 超市購物，計劃消費 主婦們購買食品，首要的選擇往往是社區附近的大中型超市，超市裡貨品齊全，質量和售後服務有保證不說，價格適中還能避免缺斤短兩現象的出現，所以很受年輕主婦們的青睞。但到超市購買食品往往隨意性強，主婦們一不留意，就容易造成衝動購物，面對物價的上漲，善於持家的主婦們對此有不少的省錢妙招，不妨一起分享一下！ 現在的超市都各有優勢，主婦們事前要學會留心打聽，如此就能在採購的時候揚長避短，輕鬆買到價廉物美的商品。譬如：如果你要採購副食品及牛奶、蜂蜜、雞蛋、米、面之類的食品，就可以直接到農工商，因為農工商里的以上商品，是同類超市裡較便宜的。其他諸如華聯的生鮮食品品種多，選擇餘地大；樂購的產品價格低但來源比較雜，需要花費時間，仔細斟選；家樂福的生鮮食品質量好，半成品菜肴新鮮；麥德隆的日常用品質量不錯價格也便宜；易初蓮花的冷藏食品多，但優惠的前提是必須成為會員顧客，否則一切待遇將免談。 主婦們要學會養成列清單的習慣。在購買之前，可以將最近準備購買的貨物列一個清單，然後在每天超市寄來的促銷降價商品目錄上仔細查找，尋找同一天里價格最便宜的商品，或者同種商品價格賣的最便宜的商品，哪家有促銷降價的商品銷售，就去哪家超市購買。因為，上促銷降價單頁的同樣商品，平均價格可相差6％。雖然這樣做有些麻煩，但時間久了的確能省下不少錢。 提供幾個超市省錢小賬本，供主婦們採購時選用： （1）沒有保質期要求的商品買大包裝，因為算下來，往往大包裝的價格更為划算一些。一個月至少省下幾十元。 （2）蔬菜水果挑選當天打折幅度最大的購買，多打多買，少打少買，如此打折的蔬菜水果，比在外面街邊的小販處購買還便宜，一個月下來能省近百元。第二部分 第40節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(5) （3）食品買原材料或者半成品，自己動手加工，價格比成品要便宜一半。 （4）食品類的折扣要當心，貪多容易"蝕本"。食品有保質期，多了吃不完，反而造成更大的浪費。不要為了不需要的贈品，而勉強自己湊夠櫃檯小姐要求的額度，比如滿699元、1299元等，買回多餘的商品，最終無非是送人或閑置。 （5）很多食品的生產日期，實際要比列印日期早一兩天，所以保質期也會提前1～2天，所以要盡量少買臨近保質期的食品，否則吃壞了肚子會得不償失。 （6）不在超市購買電子產品和日用雜品，尤其是數碼相機、數碼攝像機、手機、MP3之類的產品，要比專賣店貴10％甚至更多。掃帚、拖把、簸箕之類的日用雜品，價格也比普通日用雜品店要貴。 （7）慎選促銷商品和特價商品。有些商家為了減少促銷費，往往把促銷商品略略提價後披上降價的外衣，還有以諸如抽獎等形式送出價值不等的產品，如彩電、微波爐、冰櫃等家電的方式誘人購買，而抽獎是要求必須達到一定的消費額才有機會的，其實還是"羊毛出在羊身上"。再來看特價食品，大量買回後，如果不能及時食用，保質期一過，往往只能一扔了事，所以千萬不可貪一時的便宜。 （8）現在的超市都實行會員制，當會員卡積分達到一定點數時，商場會贈送一些禮物，但有期限限制，所以，一要注意領用點數，二要留意領用時間。另外，商家在銷售一些商品時，往往會搭送一些小件，你不問的話，櫃檯小姐多省略不給，所以，一定要問他們是否有贈品。 （9）存好收銀條或發票，以便於核對單價和數量，一旦出現沒給會員以會員價核算，或者商品價格重複計算等錯誤，或回家後發現商品有問題，便於去更換時有憑證。 批發購買，囤積消費 主婦們搬進新小區居住後，可以選擇以門牌號建立QQ群，這樣，每天晚上，各家主婦就能在群公告欄上刊登，自家這月、這星期乃至明天，需要批發的柴米油鹽醬醋茶蔬菜之類的生活必需品，有需要的就在後面自願跟帖報名，達到一定數量後就輪流選一人集體去批發。如此批發購買，囤積消費，既降低了大筆的開銷費用，又節省了買東西的時間和精力，主婦們閑暇時不妨先在小範圍內一試。第二部分 第41節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(6) 其實，像米、面、油、水果、牛奶、夏天喝的啤酒、衛生紙、肥皂、洗衣粉等等之類的日用品，自家也完全可以整件或整箱的去批發部購買，或者是購買實惠的家庭裝，反正這些日用品每天都需要，況且放在家裡又不會壞，用起來方便不說，還省去了時常跑商店的費用，更主要的一點就是批發價比零售價便宜很多。 秋天蘋果、梨等耐放水果收穫季節來到的時候，可以幾家雇一輛車，直接到果農家裡去批發採購。大量剛剛下市的水果，質量好，價錢也很便宜，囤積消費。這可以保證在春節水果淡季出現的時候，家裡有充足的物美價廉的水果。類似的方法還可以用到夏天西瓜和香瓜等耐放水果，條件是一定要選擇瓜農地里自然熟的水果，千萬不要買那種打了催熟劑的水果！ 把握時間，逆向消費 一般來說，大型的綜合類超市，食品專櫃里的熟食，每天臨近打烊前為了避免食物久放影響銷售，都會提前幾個小時打折促銷，主婦們只要熟練掌握時間，完全可以買到質量放心，物美價廉的熟食，而價錢卻比正常銷售便宜了許多。一般熟食的正常保質期都有2～3天的時間，完全不影響正常食用。而一些正規的麵包房、饅頭房，也會在一天的固定時段，降價銷售商品，作為主婦，完全可以藉此機會買進。 為了吸引更多顧客消費，現在許多報紙和雜誌上面，都有各種餐飲的優惠券，而有些網站也會提供一些優惠券，最常見的就是肯德基、麥當勞、必勝客的優惠券，這些折扣券少則10％多則甚至有50％的折扣，主婦們把電子圖片打出來，就可以抵用優惠券消費。此法特別適合家中有兒童喜愛此類食物的。 大型農貿市場，常有來自周邊農村的自賣戶，他們的菜新鮮價廉不說，每到收攤回家的時候，對剩餘下來的菜，一旦主婦們能全要的話，價格會便宜的出乎你的想像，若多自己無法全要時，也不妨幾家一起包下來再細分。 不選品牌，平民消費 對於同樣的食品，是選擇國產的好，還是國外進口的好呢？就周圍多數主婦使用後真實的感受和體會來說，大多數的食品，與其選擇價格高得離譜的進口食品，不如選擇自家地盤上的國產食品實惠。第二部分 第42節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(7) 俗話說，貨比三家，進口食品高價位的背後是高額的進口關稅、運輸費用和廣告費用等諸如此類的額外成本，食品本身的價格只佔其總價格的一小部分而已，相比之下，國產食品價格則實在得多。如果用相對較低的價錢就可以買到同質量，甚至更好的同類國產食品，那麼我們為什麼還非得要選擇國外產品呢？況且，國內多數人的口味還是更適應本土的食品的。 國內的品牌食品，廣告越多，牌子越響的越沒有必要購買，因為價格里含有廣告費用，價格水份較大，還不如用較低的價錢選購一些非品牌但質量好的食品，平民消費既省銀子又得實惠。 鎖定目標，熟客消費 選擇在外面解決自己的吃飯問題，如何才能讓自己在吃的好、吃得飽的前提下節省銀子呢？ 先說小飯館。小飯館的飯菜本身就價廉物美，為了招攬生意，小飯館每天都有自己的特價菜和招牌菜，特價菜多以接近成本或略低於成本價出售，招牌菜則以稍微高於成本的價格出售。另外，對於長期的食客還有免費湯甚至是免費主食（米飯或饅頭）的優惠。搜集單位或家附近小飯館的電話號碼，用餐時提前打電話讓小飯館免費送餐，或者親自跑一趟，一頓省錢又可口的飯就順利搞定了！ 再說快餐店。對於辦公室一族來說，午餐快餐是最常見的選擇，採取團體訂餐的方式最合算。對長期大批量訂餐的顧客，本著薄利多銷，拉牢固定主顧的原則，快餐店一是重視，二是菜的質量有保證，三是花樣會經常翻新，四是價格在單客的基礎上會有大幅的優惠待遇，五是有免費咖啡和湯。MM們可以三四人一起就餐，選擇不同的菜式，彼此分享，既融洽了同事間的關係，又享受了美味。 一般公司均有長期定點招待客戶的大型飯店，在指定飯店宴客，可以享受免費餐後水果和至少八折的餐後優惠。如果MM們想在招待自己的重要親朋好友時，既有面子又省銀子，不妨和主管協商一下，在自家公司定點的大飯店招待，如此一來，既沒有揩公司的油水，還省了錢，遇到偶爾錢包不方便的那幾天，還可以先在大飯店記賬，後在薪水裡扣除。第二部分 第43節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(8) 妙方三：家居生活，省下的就是賺到的 居家過日子，繁瑣而細微，如何才能"把錢用在刀刃上"，為理財打下堅實的物質基礎呢？其實只要把握好下面手中的幾張牌，該出手時就出手，就能做到不浪費，讓"新節儉主義"滲透於生活中的種種細節。一句話，居家新節儉，全在主婦們自己手中掌握！ 團購牌 團購，借用日益發達的網路為主要平台，使互不相識的個體消費者，聯合成一個具有共同利益的團隊，充分發揮集體的力量，集體與商家議價、維權，省錢、省心、省時，是一個居家新節儉的好辦法。大到購房、購車、採購裝修材料、按揭保險、出遊等大筆支出，小到居家所需的家用電器、柴米油鹽，都能採取團購的方式。 團購的第一大好處：省錢更省錢 團購使零星分散購買變成大批量集中購買，實質相當於批發商，因而能以批發價格從廠家直接提貨，省卻了許多中間環節的費用。如此，購買同樣質量的產品，能夠享受更低的價格和更優質的服務。團購價格絕對低於同類產品的市場最低零售價，讓你輕輕鬆鬆就省了一大筆錢。 團購的第二大好處：省時、省心=省錢 團購組織者和其他購買者對團購產品都有自己的體驗和了解，彼此交流可以更詳細、更全面、更客觀的了解產品，產品的質量和服務也能得到最大限度的保障，從而買到質量好價格優的產品，最大限度的節省了金錢和時間成本。另外，一旦出現質量和售後服務問題，集體維權也更有利於問題的解決。 團體購買產品的方式非常重要，主婦們一定要引起高度重視。 團購可以通過兩種方式實現，一是參加團購，二是組織團購。現在網路上有許多團購網站提供此類需求空間，登陸註冊後，選擇自己的所需直接參与其中就可以了，也可以在本地區的社區網路自己發起組織。另外，團購時一定要注意，最關鍵的是要找對發起人，找錯人會帶來很多麻煩，因而一定要熟悉了解團購組織者，最好是通過熟人朋友介紹的，或者是有一定知名度的團購。 因為網購看不到實樣，有些甚至連圖片都沒有，所以想要團購，事先一定要做足準備工作，盡量多了解一點相關產品信息，價格是不是最低主婦們不必太過苛求，關鍵是產品要有品質的保證，合理的價格，良好的售後服務。總之，人多力量大，團購無論如何，都要比自己零星購買價格便宜的多。第二部分 第44節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(9) 節能牌 為了更好地節儉持家，越來越多的主婦，想要掌握實用的居家節能小竅門。以下為日常生活中的一些節能竅門，大家可以試用看看： 節水：廚房安裝節水龍頭和流量控制閥門，這樣就能根據住房的自來水壓力，合理控制水流，達到節約用水的目的。衛生間採用節水馬桶和節水洗浴器具；淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更節水的效果；縮短熱水器與出水口的距離，對熱水管道進行保溫處理。 節電：首先要選擇節能電器和節能型燈具，雖然買的時候價格也許比同類產品要高，但細水長流，節約下來的錢是非常可觀的。 如，選擇能將調節燈光使用狀態的燈具；安裝分時電錶；十點以後開空調、熨衣服、啟動洗衣機；使用保溫電熱水器每晚10點後燒水，可保溫24小時，確保次日清晨有熱水使用，電費還能節約一半。 空調使用節能竅門： （1）每調高1攝氏度，空調機最低每天可節電0?5千瓦時，夏季空調溫度每天設定在攝氏26～28度，可以節省不少電費。 （2）夏季採用窗帘遮陽可降低室內溫度，空調與低速運轉電風扇配合使用，能節電。 （3）空調室外機安裝雨篷會影響散熱，增加電耗。 （4）空調機使用期間，每月至少清洗一次室內機過濾網；定期請專業人員清洗室內和室外機的換熱翅片，此舉可以大大節省空調用電量。 電冰箱使用節能竅門： （1）根據季節，夏天調高電冰箱溫控檔，冬天再調低，及時清除電冰箱結霜。電冰箱周圍留有足夠的通風空間，遠離熱源、避免陽光直射。 （2）減少電冰箱開門次數和開門時間； （3）食品應冷卻至室溫後再放進電冰箱。水果、蔬菜洗凈瀝干後，用塑料袋包好再放入冰箱。 （4）為避免電冰箱壓縮機增加啟動次數或運行時間，存放食物容積不超過為80％為宜。 洗衣機使用節能竅門： 衣物集中洗滌，洗滌前將臟衣物浸泡約20分鐘；少量小件衣物儘可能手洗；選用優質低泡洗衣粉，減少漂洗次數；按衣物的種類、質地和重量設定水位，按臟污程度設定洗滌時間和漂洗次數，既省電又節水。第二部分 第45節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(10) 電風扇使用節能竅門： 電風扇的耗電量與轉速成正比，最快檔與最慢檔的耗電量相差約40％，多用中、慢檔轉速的和風或微風。功率大的電風扇，耗電多；儘可能選擇小功率的電風扇。 電飯鍋使用節能竅門： 使用電飯鍋煮飯時，把米淘洗後浸泡10分鐘後再煮，可以省電；電飯煲煮同量的米飯，700瓦的電飯煲比500瓦的電飯煲更省時省電。 動手牌 新節儉生活方式不需要刻意的追求，居家自己動手，就完全可以做到。 對於無污染綠色環保蔬菜，是每個主婦都渴望為自家餐桌準備的，但昂貴的價格，卻使一些主婦望而卻步。其實，只要稍微花點功夫，自己在家動手種植，就完全可以做到少花錢就擁有的結果。 清明前後點瓜種豆時節，收拾一些不用的盆盆罐罐，到郊外找點土，到花鳥市場買點花肥，隨意在上面播撒一些小青菜、菠菜的種子，放置在陽台的角落，如此過個十天半個月，就可以享受收穫綠色蔬菜的喜悅了。有心的主婦還可以將自家的陽台乾脆改成一個微型的蔬菜景觀大棚，種上微型品種的黃瓜、西紅柿、南瓜等蔬菜瓜果，閑暇時候，既舒展了筋骨，又保證了自家的蔬菜供應，省錢不說，自己辛勤播種收穫的菜，吃起來還別有風味。 類似的還有，自己動手釀酒（釀酒具體操作步驟參考網上有關介紹）、腌制泡菜，自己動手炒菜做飯、打掃衛生，自己動手改衣服、打毛衣、綉十字綉裝飾房間等等。其實，只要留心，居家處處可以選擇通過自己動手來享受節儉的美妙。 預定牌 當物價指數持續高漲階段，許多商品不停地漲價，總會讓善於持家的主婦們眉頭緊鎖，尤其是家中正在裝修或準備裝修的主婦。既要購買許多商品又想節省費用，如何能在漲價之後買到漲價之前的商品呢？不妨試試商品提前預訂。 如果某些商品在未來的一段時間預期會漲價，而你又確定自己在短時間內，一定會消費這些此商品，那你完全可以先照著現在的價格把商品預先買下，暫存放在商家。如此，待用的時候便可以隨時提貨了。這種方式特別適合未來預期購買商品的家庭，如準備結婚的家庭、準備裝修的家庭。婚宴酒席、家用電器、裝修材料，都可以在預期漲價之前提前購買。一旦漲價，即使到期不用，也能輕鬆轉讓，或許還能從中賺取一部分差價。所以，在物價有持續不斷上漲趨勢的情況下，提前預訂不失為省錢穩妥的一種理財妙招。但有一點要說明，商家免費存放是有時間限制的，時間多則半年，過期則要收取一定的倉儲費用，因而存儲時間一定要把握好。第二部分 第46節：衣食住行新風尚 精打細算有妙方(11) 二手牌 開始使用二手物品，標誌著現代都市主婦們的消費理念正日益趨於成熟，越來越學會在節儉中享受生活的樂趣。 想租借到可心的物品，其實並不難，主婦們只要在專門提供出租物品平台的網站"租租網"上登陸註冊，就可以尋覓自己需要租用的物品了，選定後交付一定押金，再付少許租金就可以擁有心儀的物品。租品的範圍可包括各類家居等實用物品！ 不僅在網上可以租到二手物品，網下也有許多類似的出租店鋪，主婦們完全可以依據自己的生活需要選擇租用。例如，孩子小的時候成長很快，所需用的童車、童床、學生桌椅板凳，時間不長，就會發現已不再適合孩子了，而對於玩具、圖書等物品，多數孩子往往也只是在較短的時間內使用，時間一長，就棄之一旁，不再感興趣了，與其花費好價錢買一些只在短期內用的物品，倒不如辦個租借卡，隨用隨租，既省了大筆的開支又能根據孩子的所需盡情選用，不用的時候還不用擔心佔用家裡的地方，何樂而不為。對年輕的媽媽來說，二手物品可是不錯的選擇！ 不僅如此，二手牌還尤其適合初入職場，囊中羞澀的年輕一族，想要花費最少的錢，把自己打扮的漂漂亮亮，住的舒舒服服，以自己喜歡的方式舒適優雅的生活，二手牌是不錯的選擇！第三部分 第47節：現代財女理財投資成功記(1) 五、現代財女理財投資成功記 "80後"女白領們時尚理財 "月光女"省錢竅門多 在南京某公司做資源管理工作的葉小姐，今年25歲，大學畢業已有3年，月薪3200元，年底公司有2萬元左右紅包，每月房租1000元，交通費200元，生活費及其他固定開銷1000元，剩餘1000元消費花掉。 葉小姐目前單身，沒有家庭負擔，習慣每個月工資都花光，是標準"月光一族"。等到葉小姐把結婚提到議事日程上來，才發現，自己工作後幾乎沒有任何積蓄，連最基本的嫁妝錢都沒有準備。 痛定思痛後，葉小姐決定靜下心來，利用專業的理財手段打理自己未來的財富人生。葉小姐先是到書店有針對性的買了一些理財入門書籍，對照自己的情況仔細的翻閱了幾遍。然後，上網找了一些專業理財師提供的理財實例，研讀之後又和自己之前了解的理財知識進行了相互映照，如此這般，終於發現了自己之所以成為"月光女郎"的癥結所在。 葉小姐通過學習才知道，理財最重要的是開源節流，而自己理財失敗的最大原因，是沒有很好的做到節流，盲目過度消費導致無隔夜糧存在的現象。目前，當務之急是把好節流關，為未來生活積累儲備資金。知道了問題所在，再對症下藥就事半功倍顯得輕鬆多了。 首先，葉小姐強制自己養成儲蓄的習慣，她把每個月的收入和開支列了一張表，重點對大筆開支做了核查，發現從以下幾個方面可以適當壓縮。一是房租費，目前葉小姐租了一套二室一廳住房，因為在市中心的繁華地段，月租金1000元，水電物業等固定費用加起來，每月都不低於2000元，而葉小姐午餐休息時間只有1小時，晚上也經常加班，房子空置的時間較多，於是，她決定找兩個附近公司的單身麗人合租，所有費用共同分擔。 因為房子所處環境好，周圍大型寫字樓密集，想租的人很多，葉小姐在添置了一些必需品後，很容易就選定了兩位房客，輕鬆做起了二房東，與房子有關的費用，頓時由每月的近2000元，下降到了現在的400元。葉小姐把節省下來的1600元錢，拿出600元存入銀行零存整取賬戶，剩下的1000元錢，其中500元購買了定期定額基金，還有500元（可以兩個月湊夠1000元達到基金下限）購買了高風險高收益的股票基金。 雖然每月儲蓄的金額不大，但積沙成灘，到了年底，葉小姐的存摺上第一次有了節餘，其他兩項也有了不菲的收益。平生第一次積累了一筆不小的資金，可把葉小姐高興壞了，她計劃著用這筆錢為自己添置嫁妝，或者支取一部分，用作個人"充電"學習及旅遊等支出。首戰告捷，葉小姐理財信心倍增，她決定在理財戰役中乘勝前進，繼續通過節流嘗試理財投資。 葉小姐最好的閨蜜——林小姐是一個標準的購物狂，休閑時間喜歡拉著葉小姐大街小巷的逛，不知不覺中就採購了許多並非必需的衣服等物品，導致葉小姐貸記卡的透支功能月月爆滿，她不僅花光了每月剩餘的1000元錢，還成了標準的"負翁"，真是苦不堪言。意識到了這一點後，葉小姐漸漸疏遠了林小姐，開始與有良好消費習慣的趙小姐成為好友，既避免盲目攀比導致的"財政赤字"，又在趙小姐身上學會了根據自己的收入和實際需要進行合理消費。第三部分 第48節：現代財女理財投資成功記(2) 同時，喜歡打車消費的葉小姐，改成了和同事拼車；喜歡在當季購買衣服，改成了反季消費；喜歡一星期多次去超市無目的購物，改成了半月一次列好單子有計劃購買等許多諸如此類省錢不摳門、節儉又時尚的竅門與方法，自覺成為新節儉一族。 一段時間後，葉小姐欣喜地發現，每月不知不覺間就因為有計劃理財，杜絕盲目無序購物，而節省下了1000多元錢，葉小姐為自己慎用信用卡，慎選閨蜜等理財方面的明智決定，暗暗拍手叫好起來。 隨著央行存貸款利率的下調，投資房產的時點日益凸現，葉小姐經過詳細慎重的考慮，決定利用年底的紅包和每月節約下來的錢，貸款買一套小戶型的房子。首付款葉小姐決定一半用年底紅包支付，一半請父母支援，同時辦理按揭貸款，這樣省下每月400元房租加上節約的1000元，償還貸款本息綽綽有餘了。雖然每月可支配資金減少了，但無形中也改變了葉小姐亂花錢的壞習慣。購買的房產有一定的增值潛力，未來幾年葉小姐就可以輕鬆享受房產升值帶來的收益了。 不久，葉小姐就選中了一套心儀已久小戶型的二室一廳的房子，並欣然簽訂了購房協議，成為都市有房一族。隨著房價的穩步增長，屬於葉小姐的資產也水漲船高。葉小姐經過自己的巧妙理財，終於脫離了"月光一族"。葉小姐打算，如果將來結婚，就把這套房子作為婚房或者乾脆出租作為自己的小金庫。 嘗到了理財甜頭的葉小姐，現在對理財越來越感興趣，也越來越得心應手起來。隨著理財實踐的逐步深入，目前的葉小姐已經將目光放到了明年，因為葉小姐感覺眼下雖然一個人過得自在，但個人抵禦風險的能力也較低；雖然有社保，但標準一般較低，所以購買相應的商業保險作為補充就很有必要。因此，對於理財已經頗有心得的葉小姐，預計把明年的年底紅包，全部用來購買商業保險中的重大疾病險+意外險+住院津貼險保險組合。保險既是一種強制的變相儲蓄，又為自己未來的財富人生提前做好了保障準備。 "超錢女"生財有妙招 在銀行上班的靜儀是屬於理財意識和理財能力都比較強的那類女孩子，從參加工作的當年起，就選擇將儲蓄作為投資理財目標，等到資金積累達到其心理目標後，就開始嘗試理財投資。靜儀從投資國債開始，繼而通過購買基金、購買小戶型出租，一步步穩紮穩打，逐步深入推進自己的理財投資。第三部分 第49節：現代財女理財投資成功記(3) 雖然其間也經歷了若干次的失敗，但靜儀總是能及時地向專業理財師求教，及時調整自己的投資策略，找到最適合自己的理財組合方案。因而，經過短短不到十年的時間，靜儀就積累了幾十萬的身家。 佳佳是靜儀的大學好友，畢業後在相鄰的城市當中學教師。同學聚會時，她見到和自己年紀相仿的靜儀，不僅年紀輕輕就步入有房有車一族，而且資產隨著時間的推移還在不斷的遞增，驚訝的好一會兒合不上嘴，軟磨硬抗的非讓靜儀好好地給她說說，究竟靜儀在理財投資方面用了什麼妙招，使得自己理財有方，生財有道。 靜儀磨不過好友，同時也想讓好友在理財時少走彎路，有的放矢的選擇。於是，兩人找了一家安靜雅緻的小茶館，邊喝茶，靜儀邊把這幾年投資理財的經歷和一些心得和體會，以及自身在理財投資實踐中的竅門和失誤，細細地說給了佳佳。 一、強制儲蓄好處多 工作第二個月，媽媽就以靜儀的名義，在銀行開了一個零存整取賬戶，每月固定存入1000元。那時候，靜儀的工資全部加起來還不到2000元。一開始，靜儀是滿心的不樂意，看著同時參加工作的女伴，每月發了工資的那幾天，隨心所欲的購買心儀的服裝和化妝品，而自己卻只能小心翼翼的算計著過日子，靜儀沒少向媽媽抱怨。無奈媽媽絲毫不為所動，到了發薪水的那天，總是不忘提醒靜儀把錢按時存入賬戶。 當然了，靜儀現在最感謝的就是媽媽，如果不是媽媽一開始就強制靜儀儲蓄，使靜儀養成了量入為出，不盲目過度消費的好習慣，也就沒有靜儀以後可以用來理財投資的充足儲備資金。說到這裡，靜儀不忘提醒佳佳。平時無論錢多錢少，一定要使自己養成儲蓄的好習慣，實在不行的話，就學我媽媽這樣強制儲蓄。 靜儀告誡佳佳千萬不要小看儲蓄，因為儲蓄也有許多竅門，譬如："不等份儲蓄"可以降低利息損失；"階梯儲蓄"增值取用兩不誤；見縫插針賺利息的"時間差儲蓄"；"組合儲蓄"一筆錢可以獲兩次利息："約定自動轉存儲蓄"能有效避免利息白白流失；"預支利息儲蓄"是負利率時期的最佳應急方式等等。所以，靜儀建議佳佳有時間的話，不妨找一些這方面的書仔細研究研究，別看只是一些小錢，但積少成多就是一筆大錢。第三部分 第50節：現代財女理財投資成功記(4) 就這樣，二年的強制儲蓄加上年底的獎金，靜儀有了第一筆積蓄3萬元錢。 二、"國債"底下好乘涼 靜儀本來想把這3萬元存定期的，但她發現國債不僅安全保險，利率比同期存款利率高，當時還免徵利息稅，而且到期保證連本帶息全額兌付，於是，靜儀就把3萬元錢全部買了三年的國債。 靜儀告訴佳佳，國債的選擇和持有是很有學問的，買的時候一定要記住：憑證式國債持有到期才合算；加息通道中，國債持有期限宜短不宜長；最好重點關注電子式儲蓄國債；還有國債期限不可忽視；同時購買渠道也很關鍵。現在，國債發售點都有相關的介紹資料，隨時可以免費索取，仔細對照後再購買也不遲。另外，也可選擇在二級市場購買國債，雖然多了些風險，但收益相對也高。隨著央行存貸款利率的下調，債券投資的黃金時期可以說已然到來，所以，靜儀建議佳佳最近不妨把投資重點放在債券上面。 買國債的時候，靜儀的工資也漲了不少，但靜儀依然堅持每月在零存整取的賬戶固定存入1000元。靜儀理財一直都是採取謹慎保守的心態，可一個偶然的機會，卻使靜儀由保守型轉變為進取型的理財投資者。 三、家有"金"基好生財 基金剛剛發行的時候，大家對基金都不甚了解。來銀行的多是理財投資相對保守的人，一聽說基金同儲蓄相比，高收益的背後有一定的風險，都退避三舍。靜儀當時負責基金的發售，一半是為了工作的需要，一半也是想嘗試下不同類型的理財投資。工作之餘，掌握了許多基金專業知識後的靜儀，每月拿出500元錢購買了基金定投股票型基金。 不知道是靜儀的技術好還是運氣好，她趕上了2005年和2006年股市的好時機。那段時間，靜儀當機立斷賣出了手中的國債，用全部的款項購買了基金，僅僅兩年的時間，利潤就翻了幾番都不止，錢也由最初的10萬變成了近30萬，理財類型前進了一小步，收益卻前進了不止百步。 看著佳佳聽的連連點頭，靜儀又交代佳佳："佳佳，時勢造英雄，現在基市可是和前兩年大不一樣了，你買基金的時候可一定要仔細選擇，理財關鍵要學會擇機而入，千萬不能盲目選擇理財產品！"第三部分 第51節：現代財女理財投資成功記(5) "可是現在基金那麼多，我該選擇那一種呢？"佳佳忍不住插話問靜儀。"這個簡單。"靜儀回答，"市面上關於基金的書或雜誌一大堆，可以參考一下，有疑問的話，再問我就可以啦！不過，在咱們這個年齡，沒有孩子和家庭的負擔，是投資積累財富的黃金時段。"因而，靜儀建議佳佳選擇激進型的基金投資組合，即在股市行情好的時期選擇75％股票基金+25％債券基金，反之則選擇選擇75％債券基金+25％股票基金。 看著躍躍欲試的佳佳，靜儀冷靜的告誡她說，"基金定投雖然類似零存整取儲蓄，遇到大牛市，會帶來超預期收益，但千萬不要因此認為，長期持有基金定投沒有任何風險，其實如果在大熊市，基金定投同樣會存在折價的風險，我就吃過這方面的虧。所以，買基金不是問題，在什麼行情下贖回基金定投才是決定收益的關鍵所在。" "還有就是，在證券市場行情不景氣的情況下，應選債券型基金，反之，當證券市場處於牛市行情中時，應選擇偏股型基金，佳佳，任何投資都有風險，只是大小的區別，你可一定不能掉以輕心，如果有什麼迷惑不解的，一定要在第一時間向專業的理財專家請教！" 四、快樂房東把歌唱 對於靜儀來說，購房不僅在心理層面上意味著經濟獨立和安全感，在現實層面上也還意味著長線投資和經濟收益。 因為擔心兩年多的股市牛市格局會發生較大變動，2006年靜儀賣掉手中的基金，拿出20萬元在工作單位附近購置了一室一廳房產。之所以選擇小戶型，是因為小戶型總價低、首付少、壓力小，靜儀不想因購房而給自己帶來太大的生活壓力。還有就是小戶型現在既居住著方便，也便於日後的出租和出售，這樣生活與工作緊密結合在一起，不僅上下班方便，省卻了許多交通費，還為結交朋友帶來了便利。 不久後，房地產市場開始上漲，靜儀賣掉了位於市中心繁華地段、房價漲了一倍多的房子，加上手裡的餘款，在稍偏中心鬧市的小區，購買了兩套小戶型的二手房，簡單裝修後，出租給了單位家在外地的同事，輕鬆閑暇的過起了房東的生活。一年下來，僅此一項就增加收入2萬多。今年初，靜儀在向媽媽借了一部分的錢，交了首付，用公積金按揭買了另一套中戶型房的同時，又貸款買了一輛廣州本田車，跨入了有房有車的行列。而每月的銀行貸款除去房租相抵的部分已所剩無幾，靜儀的日常生活絲毫沒有受到影響。第三部分 第52節：現代財女理財投資成功記(6) 佳佳意猶未盡的聽靜儀把工作以後的理財投資做了一個詳盡的總結，既羨慕又佩服，同時也懊悔自己沒有早早理財，錯過了許多的理財佳機。佳佳決定從現在就開始亡羊補牢。於是，她懇求靜儀找單位里的專業理財師，現在就為自己量身定做理財規劃。靜儀看著好友急不可耐的表情，笑著答應了。 馳騁在"錢"途之上 "生活中不缺少美，少的是發現美的眼睛。"理財投資與此同理，生活中永遠不缺少投資機會，少的只是發現投資機遇的慧眼。 一、網上開店 跟所有的女孩子一樣，妹妹喜歡買各種各樣漂亮的衣服，柜子永遠塞得滿滿當當，平均每件一年也就穿個一兩次，有的壓根兒連動都沒動過。為了防止資源浪費，妹妹在易趣網上註冊了個名為浪漫小屋的小店，把自己不愛穿的衣服、鞋子統統明碼標價——即使每件只賣10塊錢，也比干放著佔地方強。同時利用自己做記者的便利，從外地進了一批風格獨特的衣服。又拜託從事電腦網頁設計的好友李MM，給網店裡里外外精裝修了一番。 "美容"後的"浪漫小屋"一亮相就贏得了滿堂彩，興奮之餘，妹妹爽快拿出600元錢作為李MM給小店設計"美容"的酬勞。隨著業務量和酬勞的水漲船高，李MM當機立斷正式辭職下海，和妹妹一起在網上開家設計"美容"店。 短短的10小時後，李MM和妹妹的"網店美容屋"就正式對外營業了。她們先推出了前50名顧客免費"美容"的優惠待遇，同時，再根據買家的要求量身定做，此外，又精心設計了二十套漂亮雅緻的"美容模板"掛在"網店美容屋"內，由買家自由選擇。"美容模板"一經選定後，當天就可以在網上開張大吉了，如此物有所值的網店新穎"美容"方式，博得了網路眾多準備開店的"懶掌柜"們的青睞，其中尤以年輕時尚的女掌柜為多。 李MM設計的"美容"方案不光匠心獨具，而且每隔十天就又推出一系列新的設計，價格適中不說，還讓人過目不忘又絕少雷同。再加上妹妹多年培育的人脈資源，以及網友和老顧客們親身體驗後的網網相傳，想不火都難。因而，"網店美容屋"是日漸一日的變得熱鬧起來。三個月後，每天的點擊率就已突破了50000大關。第三部分 第53節：現代財女理財投資成功記(7) 不久後，妹妹和李MM又把"浪漫小屋"和"網店美容屋"的網址，相互做了鏈接，同時又把二人積攢的兩千多張DVD，整理編號後再把封皮裝訂成冊，放在網上兩間小屋內，使得"美容"後的眾多女網客和"浪漫小屋"的女熟客們，或"美容"後購物或購物後"美容"，"美容"購物兩不誤，人氣鼎沸的同時，營業額更是水漲船高，很快兩人就由小資女搖身變成了小財女，在光明"錢"途上無比幸福的馳騁著 誰知，事隔不久，一不留意兩人竟然遭遇到了一個不大不小的難題。 二、網上銀行有錢途 原來妹妹和李MM是標準的月光一族，平時最喜歡的就是，瘋狂地用手中的信用卡購買一切自己心儀的東西，等到發工資後，再忙著還信用卡卡貸，每每是掙多少花多少，家裡堆了無數的商品，儲蓄賬戶卻空無一文。 兩個小店的生意紅火起來後，一開始，兩人都是把每天的營業額盤點完，以活期存款的方式存到共同的銀行賬戶上，要去進貨時再取。麻煩不說，時間一長，兩人喜歡購物透支的老毛病就又犯了。眼看著進貨的資金要朝著枯竭的趨勢進發，兩人拼搏的心血，有可能因為"buy"金行為化為烏有，真是不想都肉疼，終於妹妹和李MM一致決定重新規劃"錢"途。 學會跟金融界專家打交道，交幾個理財師作為朋友和生活顧問，是最明智的選擇。這幾句我常常掛在嘴邊兒而被妹妹不屑一顧的警句，終於被事實證明是如此的英明。在詳細諮詢了我的理財師朋友，並得到了為她們量身定做的理財建議後，兩人立馬遵照建議開通了網上銀行，並迅速採用了其中的一項，"七天通知存款"的網上存款業務。 "七天通知存款"是一種定期儲蓄存款方式，存款時不需要約定時間，只是在取款時，需要提前七天預約通知。這樣就直接避免了妹妹和李MM無限制的，隨意從儲蓄賬戶中取款填補信用卡透支額的行為。而且"七天通知存款"的利率和三個月定期差不多，比活期儲蓄高但取款的靈活性又近似儲蓄，更關鍵的是，一切業務均從網上輕點滑鼠，就能搞定，大大地方便了這兩個骨灰級的寶貝網蟲。第三部分 第54節：現代財女理財投資成功記(8) 不僅如此，妹妹和李MM把活期儲蓄戶辦成網上銀行後，還能同時賺取銀行的利差，目前活期儲蓄存款利率是0?36％，而"七天通知存款"的利率是1?35％，每天按二十萬元的存款算算其中的差價：200000×（1?35％-0?36％）×7/360=38?5元，一個月就是1155元，一年就是13860元，網上銀行開通的"七天通知存款"真是不用不知道，一用之下還真是數得並舉。 高興之餘，我忍不住又語重心長地告誡妹妹和李MM：吃不窮，穿不窮，算計不到一世窮！理財最重要的就是開源節流，現在開源你倆是發展的不錯，但節流也不可忽視！只是得到的回答不是我想像中的頻頻點頭認可，而是異口同聲的一個字：切！對於80後來說，開源永遠都是首當其衝的事情。 三、生意做到國外 首戰告捷，使得兩個80後投資的興趣越來越濃，膽子也越來越大，不久，甚至把生意做到了國外。 因為工作關係，妹妹經常國內國外的飛。一個偶然的機會，她發現批發市場1塊錢兩三個的手機鏈，在歐洲一些國家，居然可以賣到1歐元一個！而在國外那些日子，愛臭美的妹妹還發現，同樣的知名品牌化妝品價格要比國內低了不止三分之一。這一發現引起了二人的極大興趣，一番仔細的計劃後，二人決定把生意做到國外去。 於是倆人分工合作，李MM到小商品批發市場，批發來進價極低、但是製作很細緻的小裝飾品，由妹妹出國的時候隨身攜帶，賣給當地的"小賣部"，然後用賺來的錢，購買當地有特色和紀念意義的紀念品和當地的化妝品以及服裝，捎回國後由李MM負責銷售，妹妹是工作掙錢兩不誤，李MM是掙錢就是工作，雖然忙了些也累了些，但看著源源不斷的投資回報，真是累也快樂！ 四、過把"格主癮" 妹妹和李MM都是講究生活的人，為了緩解生活和工作壓力，業餘時間喜歡做一些可愛而別緻的小手工藝品。本來純粹是消閑的物件，沒想到有一天"小鬼"也能當家掙錢。 有一天，二人驚奇的發現，所在的社區出現了一間格子店，就是把一個大店鋪劃分成很多小格子，每個格子都是統一的大小，像古董店裡的博古架，每個單獨的格子，可以擺放不同的小手工藝品。喜歡格子的人可以租下其中的一個，然後只要在那格子里放上自己喜歡的東西，定好價，店鋪里就有人幫著你賣，每個小格子就相當於一個縮微版的小店。第三部分 第55節：現代財女理財投資成功記(9) 二人當即租下了其中的兩間，月租一共才80塊，這下二人平時做的那些好玩的手工藝品，終於有了顯擺的空間。她們用幾塊碎花布貼在格子四面，在其中的一間，擺上了自己做的布布熊、布布兔，還有幾樣串珠，另一間則擺上了小妹從國外帶回的女人喜愛的化妝品、裝飾物、小玩偶什麼的。本來二人也就是覺著好玩，並沒有太當回事，沒想到，一個月下來，兩人就賣掉了幾十件小玩意兒，除去成本、租金和給老闆的提成，算下來賺了一千多元。因為二人的眼光好，許多東西的原產地又在國外，東西經常是剛要放上去，就先被其他的格主近水樓台，直接先買走了。 看到格主們興高采烈的神情，不用想也知道老闆樂開懷的模樣，二人一合計，與其給人打工，不如自己當老闆，於是，二人在幾個新開發的社區分別租房，逍遙自在地過起了"格主癮"。 她時代高"鈔""財"女 作為女人，不一定要才高八斗，智商過人，但一定要會過日子，也就是能最有效地利用自己身邊有限的資源，以巧妙安排化腐朽為神奇，將其轉化成看得見摸得著的財富。 一、股女發了 高小姐從名牌財經大學畢業後，一直從事與財經有關的工作，豐富的專業知識和得天獨厚的工作環境，加上這幾年熱鬧的股市，使得高小姐在股市中，遊刃有餘。不論是股市火爆，還是股市處于震盪之中，即使是在目前的熊市，高小姐也能依靠自己的聰明才智和節制不貪婪的個性，使得投入股市的錢，在短短的幾年間就翻了數番，小小的發了一筆財。 談到自己的心得體會，高小姐說，專業技術是一方面原因，最重要的是心態，炒股切忌急躁和貪婪，還有就是頻繁不斷的操作以及對小道消息趨之若鶩。無論股市如何變幻莫測，一年之中總會有那麼幾次從底部反轉的機會，而高小姐的聰明所在就是善於及時地抓住這樣的機會。每年無論股市如何變化，高小姐只是找準時機進場操作幾次，每次進場前先將資金分做三部分，設好止贏點和止損點，並在實際操作中堅決按照計劃執行。 周圍的人往往驚奇於高小姐選股的正確性，豈不知這完全得益於高小姐平時的細心積累和專業的技術分析。不炒股的時候，高小姐習慣在工作之餘從重大題材的個股、短期跌幅較深的小盤股、弱市中上市的新股等股票中選擇5隻股票，對其股性進行長期、仔細、專業的研究與分析，直到能準確的預測該股未來的趨勢變化後，才選擇合適的時機波段炒作。第三部分 第56節：現代財女理財投資成功記(10) 高小姐說，股票其實和人一樣，每隻股票都有各自的性格，投資者如果通過分析，了解了自己手中持有股票的股性，就能從它的波動區間中獲取差價。這樣做雖然間或有失誤，但概率很低。 二、炒女賺了 王小姐成為炒女純粹是巧合。王小姐父母雙雙從事高校工作，身為大型跨國公司白領的王小姐，薪水豐厚且無絲毫的家庭負擔。一開始王小姐也是抱著投資玩一玩的心態，想著反正錢也存銀行不用，不如買房做二房東收租或者乾脆買賣吃差價。前者而言，高校里有的是願意在校外租房的學生；後者來說，這幾年的房價那可是芝麻開花節節高啊！ 王小姐把這個投資打算和父母一說，父母也贊成，於是從2000年開始，她開始涉足炒房。如今她已通過炒房為自己打下了深厚的家底。 王小姐的租房對象鎖定為在校學生，選擇房子的範圍就限於各大高校附近。根據自己的情況：資金問題不大，預期收益不高，風險承受能力較強的特點，王小姐首先關注的就是開發商的實力，項目的風格定位，如小區周圍環境是否安全，交通是否便利，基礎生活設施是否齊備等等，還有一點，周圍的物價消費指標是高還是低。因為對於學生來說，這點很關鍵，總體來說學生的消費能力還是很低的。 幾年的炒女生涯，王小姐最大的感慨就是，無論是前期的炒房還是後期的租房，都要有靈敏的消息渠道。因為像汽車、電腦、傢具等物品的市場價格很透明，有廠家出來的價格做參照，市場價格上很難有大起大落。而房產就不同了，因為這兩年房價一直在飛漲，因此淘房時一定要用心花時間搜集相關資料，如此才能淘到低價好房。王小姐調侃地說，我是拿逛街買衣服的耐心和毅力，按照挑選未來老公的眼光和要求，來選擇炒的房子。如此，怎麼能不賺！ 三、藏女火了 周小姐從小就被媽媽笑稱為拾荒者，收集各式各樣的東西是她最大的愛好和樂趣。大到每年的掛曆、小人書，小到糖紙、火柴盒，都成了周小姐兒時搜尋的目標。幸虧媽媽開明，沒有把周小姐收集的這些林林總總的東西當成破爛給棄置屋外，而是分門別類的幫女兒整理好，甚至偶爾還和女兒一起興緻勃勃的搜集。有了媽媽的幫助和支持，周小姐的愛好一直持續到了大學畢業參加工作。第三部分 第57節：現代財女理財投資成功記(11) 參加工作後的周小姐又添了一個新的愛好，就是用照片把自己的藏品拍下來，樂此不疲的在博客上展示。周小姐的藏品既豐富多彩又年代久遠，加上保存的非常好，很快就引起了收藏專家和愛好者的矚目。一時間，有出高價欲購周小姐手中藏品的，有欲和周小姐相互交換手中藏品的，還有許多個中愛好者，和周小姐互相交流收藏心得與體會的，頓時，周小姐的博客變得門庭若市，而本人更因藏品而火了起來。 本來，周小姐只是把收藏當成一種業餘愛好，從來沒有想到這也是一種無形的投資。周小姐做夢也沒想到，自己的愛好有一天竟然變成了財富的積累。2005年的時候，爸爸媽媽看中了位於風景區的一座樓盤，只是苦於手中沒有足夠的資金，周小姐聽說後，賣掉了手中的一部分藏品，湊足了房款和裝修款，讓辛苦了大半輩子的爸爸媽媽，高高興興的搬進了新居。 現在的周小姐，不僅擴大了自己的收藏範圍，而且在交流過程中積累了更多的收藏知識，改變了以往盲目收藏的做法，收藏開始有了針對性，而且就連爸爸媽媽也一起加入了業餘收藏的行列。 四、匯女樂了 李小姐大學畢業雖然才短短5年，但卻是一個有著三年"匯齡"的兼職匯民。一切都源於2002年的那次美元大幅貶值。那時候，李小姐的同齡人，對外匯的理財投資還僅限於美元和人民幣之間的簡單兌換，而頗具理財頭腦的她，卻想到了在外匯市場波動時投資外匯市場。2003年初，恰好家裡有國外親戚寄來的1萬美元，她沒有馬上去銀行兌換，而是到銀行開設了一個"外匯寶"賬戶，投入了"炒匯族"的大軍，嘗試著自己炒匯。 自從成了匯女，李小姐幾乎每天都要翻閱所有的財經報紙和財經網站，吸收一切與匯市有關的財經信息，從那裡獲得外匯炒作的靈感。中央電視台每周一晚上11點多的招行著名分析師劉維明的外匯解盤，她都是邊看邊記邊琢磨，而國際新聞更成了她日常生活中最為關注的內容，尤其是近期國際發生的對匯市走向產生重大影響的事件及其最新發展態勢，因為，這一切都關係到她手中的外幣是拋還是留。第三部分 第58節：現代財女理財投資成功記(12) 經過一段時間的炒匯的實踐，同時對匯市中失敗經驗進行了總結，李小姐逐漸熟悉了這類金融工具，對世界經濟形勢也有了自己的見解，而且對幾大主要外匯國家的政治經濟政策也做到了了如指掌。為了更方便炒匯，李小姐選擇了在證券公司當業務員這個新工作，白天跑客戶，晚上則集中全部精力炒外匯。目前，月賺800美元已不成問題。 在李小姐眼裡，金融市場是一個高深莫測的市場，要學的東西還很多。她認為趁年輕的時候應該多了解、多學習不同領域的知識，通過實踐積累一些操作經驗，因為，實踐積累本身就是一種理財投資。 五、金女多了 孫小姐炒金源於未婚夫的新年禮物。2002年是孫小姐的本命年，未婚夫就購買了一套生肖賀歲金條，送給孫小姐做生日禮物。當時買的時候，兩人都沒有多想，事後才聽身邊的理財人士說，黃金是不錯的投資工具，菜百公司提供回購的渠道，如果哪天急用現金，可以隨時到商場里變現，特別方便。所以，以後每年發行金條時，孫小姐都要買一套收藏。到今天，孫小姐的投資已然看到了獲利的曙光，原來每克92塊錢買的羊年賀歲金條，現在已經升值翻番到每克200元了，其他年份買的也都有了不同程度的升值。 現在，像孫小姐這樣的炒金女變的越來越多，因為黃金的價值要遠高於因通貨膨脹而存在貶值危險的紙幣。尤其對於女性投資者來說，黃金是一種較為穩健的投資，可以將其作為保險增值的工具，能間接的為自己的財富加上一道保險，讓自己的財富真正做到保值和增值。因而，許多高學歷、高財商的職業女性在工作之餘，一般會選擇拿出收入節餘的5%來投資黃金。 全職太太精明理財 小主婦搜錢記 霏霏結婚後不久，就辭職在家做起了全職太太，打理家務和財務。霏霏雖說是全職主婦，卻並非有錢人的闊太太，老公也只有一份比普通人略高的薪水，而霏霏之所以選擇回家，除了社會觀念的更新外，還想給忙碌的愛人一個休憩舒適的港灣，同時也給自己一段放緩生活腳步，學習充電的時間。因此，即使是做了全職主婦，霏霏也並沒有因此放棄規劃生活，尤其是理財投資的腳步，因時間充裕又沒有壓力的緣故，一筆家庭經濟賬算得更加出神入化。第三部分 第59節：現代財女理財投資成功記(13) 一、通過博客賺錢 每天霏霏最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。霏霏是個既浪漫又講究生活品位的人，除了注重營養美味，還特別講究外觀賞心悅目，什麼菜用什麼樣餐具搭配都準備得一絲不苟，做出的每一樣菜都給人以視覺和味覺上的雙重享受。 自我欣賞之餘，霏霏也不免想和大家分享分享。於是，時不時地把自己的得意之作拍下來，放在自己的博客里秀一秀，順便把原料、做法以及典故用優美的文筆娓娓道來，讓整個博客充滿了烹飪的色香味。 霏霏的烹調博客，不光吸引了許許多多的小主婦們，還吸引了不少的廚具用品製造廠家。這些廠家產品客戶，主要是這些時尚的家庭主婦，看到霏霏的博客每天不低於一萬次的瀏覽量，就主動找到霏霏，不僅邀請霏霏去烹調講習班講課，還在霏霏的博客上刊登廣告。更有一些食品分銷商，提供一些免費的食材供霏霏使用，條件只是製成品拍成照片，然後張貼在公司的網站和霏霏的博客上，這樣，除了不費吹灰之力得到免費食品外，菲菲每月還從食品公司獲得報酬。僅此一項報酬，就相當於一個普通公司職員的平均工資。 一日三餐竟然成了霏霏的工作，八尺廚房無意中成了霏霏的工作間，全職太太的生活過得充實而遐意，難怪霏霏要樂在其中了。 二、通過做調客賺錢 霏霏畢業於重點外語院校，英語和法語是霏霏的強項，因為不想因賦閑在家而荒疏所學，霏霏會有意識的找一些原版的外文書籍閱讀，有時候，也會上一些外國網站瀏覽，碰巧有調查問卷，興緻所在，也會按照要求填上一些打發時間。不久，竟然收到了要求提供卡號以便匯寄美元和歐元的函件。安安穩穩的坐在家裡，填幾張表就能賺錢，霏霏感覺這純粹是天上掉餡餅一樣的好事。於是，抱著半信半疑的想法，她到銀行辦了一張新卡，沒想到不久後，還真收到了款項，詢問之下才得知原委。 原來，在外國，很多年前就有專門以做調查為業的人，叫做ProfessionalSurveyTaker，翻譯成中文就是"專業調查人員"，在國內這些人被形象地稱為調客一族。第三部分 第60節：現代財女理財投資成功記(14) 因為中國擁有全世界最多的人口和巨大的消費潛力，所以國際調研公司在以前所未有的勢頭在中國拓展業務。而霏霏誤打誤撞的闖了進去，當了調客。其實這種調客和霏霏偶爾從事的威客一樣，是一種簡單、自由的，非常適合全職太太選擇的在家工作方式。只不過，威客需要最大限度地開發自己的聰明才智，而調客則相對輕鬆的多了。 於是，霏霏和一些志同道合的全職太太一起客串起了調客。一個月下來，霏霏發現不僅收入非常可觀，而且還藉助網站這個平台，結識了各行各業的網友，有的甚至成了網下的好友。業餘時間，呼朋喚友一起逛街、鍛煉、出行，玩得不亦樂乎，而時間又完全由自己支配，比上班不知道愜意多少倍！難怪過去的同事見到霏霏都驚異地說：呀！霏霏，你怎麼比過去還年輕！還漂亮！還時尚！ 三、通過比賽賺錢 現在各大網站為了提高點擊率，經常舉辦各式各樣的網路文字大賽，其中尤以新浪的"我記錄"影響大，數以萬計的參賽選手，不分男女老幼一起赤膊上陣。 原本霏霏以為參加這樣的比賽一定起點很高，選手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了幾期以後發現，得獎的許多選手與她一樣，都是普普通通的全職太太，並沒有十分特別的地方，尤其是有幾期的大獎得主還是霏霏的網上好友。得獎的很大一部分原因，都得益於博客的點擊率和人氣，對文字的要求並不是特別的嚴格，只要文理通順，表達清晰，有一定的情節就OK了，而博客的點擊率和人氣，這兩方面恰好是霏霏的強項。 於是，霏霏也試著參加了其中的一期比賽。有了一定的壓力，反而激發了霏霏的創作慾望，短短的時間內，霏霏就寫出了數量可觀的文字。雖然，參賽半個月的過程是累了一些，但後來霏霏如願得到了萬元大獎，興奮與喜悅遠遠超過了參賽的疲累。更難得的是，比賽得獎提高了霏霏的知名度，網路大賽結束後不久，就有報紙和雜誌編輯主動和霏霏聯繫約稿了。 後來，霏霏就有意識的參加一些類似的網路比賽，總是能得到不同程度的收穫。霏霏參賽都是抱著重在參與的心態，得之欣然，不得亦安然，少了些許功利性的參賽，反而收穫的機會更多了些。第三部分 第61節：現代財女理財投資成功記(15) 霏霏本來就是一個很小資很感性的女子，受過高等教育，眼界原就與眾不同，賦閑在家的日子又注意充電學習，同時也以積極心態接觸社會，時刻緊跟社會變化的腳步，精神生活過的非常的充實，因而文筆清新時尚，頗受編輯的青睞。每天霏霏只要抽出1～2個小時寫作，一個月下來稿費基本就能上千了，而且，此舉無形中還提高了霏霏的社會形象和家庭形象，連老公的同事也羨慕他有一個作家太太，連帶婆婆也對霏霏刮目相看起來，再不把霏霏當成單純的家庭主婦看待，而是逢人就說：我兒媳婦是作家，專門在家寫作的，經常上報紙雜誌的！ 四、通過遙控賺錢 "又漲1塊錢，賣還是不賣？"每天上午9時30分，霏霏買完菜收拾完屋子後，會一邊上網或寫作，一邊坐在電腦前盯盤。老公雖是投資高手，但他的單位不許上班炒股，本來對股票一竅不通的霏霏就擔當起給家庭理財的重任，隨時關注股票和基金的變化。拿不準主意時她就會發簡訊問問老公，由老公遙控指揮霏霏操作。前幾年股市形勢好，一年下來夫妻倆股市賺的錢比上班的老公賺得還多。 幾年的看盤、操盤經驗積累下來，霏霏炒股和炒基的本領高了許多。現在，就連老公出手之前也要徵求一下霏霏的看法，尤其是目前的震蕩股市，行情隨時隨地都在發生著變化，因為霏霏時刻關注，一有變化，搶先離場，為此，避免了許多損失。 現在有越來越多的女孩子在找對象時，就提出要求，希望以後能當全職太太。這些女孩子不再以追求社會財富為主要目的，而是選擇回歸家庭後，更好的享受生活，打理家財。作為E時代新興的高學歷、高智商的小主婦，即使選擇了全職太太一角，依然可以依靠自己的理財能力，提升生活中的理財智慧。 巧主婦持家有道 林女士是被動選擇成為全職太太的。孩子出生後，雙方的父母都不在本地，於是，林女士不得不選擇辭去工作。 由於失去了一個人的工資，加上孩子出生後額外增加的許多開支費用，家裡的經濟在林女士辭職初期，一下子顯得緊張了起來。但一段時間後，經過林女士的巧手安排，家庭的財務收支終於重新走入了正軌，生活水準也依然保持了以往的狀態和水平。這些不能不歸功於林女士的持家有道。第三部分 第62節：現代財女理財投資成功記(16) 林女士成為全職太太后，閑來無事，常常抱著孩子，下樓和社區里的其他孩子媽聊天，不久就加入了全職太太採購團。採購團的主要任務就是事先打聽清楚，附近的幾家主要大型超市，哪家、哪天、哪種物品有特價銷售。她們會先拿幾家超市的打折宣傳頁仔細閱讀，然後把幾份宣傳頁進行比較，看哪家的大米最便宜、哪家的雞蛋價格最低。 目標確定後，第二天只要跟著她們坐上超市的免費購物班車就可以買便宜物品了。有時，大家會一起選擇逛附近的早市或晚市，一起買水果和蔬菜，因為人數多，經驗豐富，因而買回的東西總是價格又低質量又好，還保證不缺斤短兩。 雖然不過是這家的黃瓜便宜三毛，那家的排骨便宜一塊五，買夠100元還可以送一袋洗衣粉，但過日子架不住天天如此節約。你想一天省兩塊，一個月就是60，積少成多，各項累計起來，一年節約下來可也是一筆不小的金額呢！ 後來，為了更方便交流，各家的主婦又以各家的門牌號建立了一個QQ群。每天晚上，各家的主婦都會在群公告欄上刊登，自家這月、這星期乃至這天需要批發的柴米油鹽醬醋茶蔬菜之類的生活必需品，需要的就在後面自願跟帖報名，達到一定的數量後就選一人集體去批發，既降低了大筆的開銷費用，還大大節省了買東西的時間和精力，各家主婦得意地把這項創舉命名為批發購買，囤積消費。 採購的問題基本解決後，林女士又在自家屋內打起了主意，首先給家裡安裝了分時電錶，安了分時電錶後，晚上十點到次日早晨八點這個區間，每度電大約只要三毛幾分錢，而早八點到晚十點這個區間，每度電是在五毛幾分錢的基礎上，再加上三分錢。也就是說，林女士在晚上十點以後，早晨八點之前，用電最划算。 晚十點早八點，這個時間段正好也是孩子睡覺休息的時間，因而林女士可以很輕鬆地在這段時間，把家裡需要用電的一切活計幹完，譬如早晚用電水壺燒水、用洗衣機洗衣服、用電磁爐燉湯、用電飯鍋燒飯、開空調、熨衣服、使用保溫電熱水器。一個月後，林女士把本月的電費和上幾個月的電費一對比，驚喜地發現，電費金額總體下降了三分之一多！第三部分 第63節：現代財女理財投資成功記(17) 不久，林女士又給自家的廚房安裝了節水龍頭和流量控制閥門，這樣就能根據住房的自來水壓力合理控制水流，達到節約用水的目的。同時，林女士還把衛生間換成了節水馬桶和節水洗浴器具，淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更節水的效果。 林女士的寶寶很快就到了一歲了，親戚朋友送的衣服用品很多還沒有來得及穿，或者僅僅只穿了一兩次就不適合寶寶了。那天，林女士試著在親子論壇發了一張出售的帖子，沒想到很快就得到了幾位孩子媽媽的應答。林女士選擇了附近一家社區的媽媽買家，很順利的就把寶寶不用的衣物賣了出去，然後，林女士又用同樣的方法，給寶寶選購了現在要用的衣物，一出一進，價格比正常購買便宜了一半還要多，而且還避免了不用的物品過度佔用家裡的儲存空間。 移動公司每年都會推出"話費套餐送手機"活動，只要充值一定的話費，就可以得到一款美觀實用的新手機，雖說普通了些，但滿足通話、簡訊、通訊錄、鬧鐘、記事本等基本功能已經是綽綽有餘了。因而，為了省錢，林女士通常會選擇這樣的話費套餐手機，無形之中用了新手機，還省下了買手機的錢，而手機話費本來就需要繳納的。 一天，林女士在自己的郵箱里收到一封電子郵件，郵件上寫道： 親愛的朋友： 你們好！ 某某品牌是歐洲著名的化妝品之一。公司為了開拓市場，通過網路免費派送化妝品試用裝（8件套）以及一本精美的女性美容雜誌。 快來領取吧! 林女士知道這款品牌的化妝品，並且心儀已久，只是因為囊中羞澀，一直是只有望洋興嘆的份，現在有這麼好的一次試用機會，林女士怎麼會錯過呢？於是，林女士詳細填寫了自己的地址，發了郵件。 兩周後，林女士就收到了郵寄來得免費8件套。沒花錢就用上了名牌化妝品，這讓林女士非常的開心。於是，閑來無事，她就在在網上尋找贈送免費試用裝的機會。別說，這樣的機會還真挺多，很多商家都有這樣的宣傳促銷手段，林女士主動出擊。幾個月下來，收穫真的是大大的，從此，林女士就把化妝品這塊費用徹底的節省了下來。第三部分 第64節：現代財女理財投資成功記(18) 除去家庭支出，林女士又將剩下的錢做了多方面的分配，余錢中三分之二用來儲蓄，選擇每個月存一張定期存單，雖然這樣麻煩，但是好處也很多，除了利息上的收益，一年到期後如果不需要動用這筆錢還可以加利息一起再存起來，而複利的收益是很可觀的。余錢中的三分之一的錢用來做基金定投，現在，基金定投的門檻很低，200元就可以購買，而且省時省心，十分方便。充分利用信用卡的最長還款期，用信用卡購買日常用品，把省下的家用錢用來買貨幣基金，等到還款日之前贖回基金將透支的額度還上，這樣不僅可以累積積分，免去信用卡的年費，而且操作得好的話還可以通過積分換取一些小收益。 林女士辭職前是一家小公司的職員，月收入1000元左右。以前上班，每個月固定的交通費、手機費、午餐費就要支出400元，還不算化妝品、衣服和鞋等開銷，遇上單位同事聚會，婚喪嫁娶也得湊份子，而現在，這些費用不僅都省了，還因為時間寬裕，在其他方面的費用更是節約了不少。由於林女士理財有方，因而，生活質量並沒有因為林女士作了全職太太而有所下降。 俏主婦花錢有理 春節長假期間，雅參加了畢業十五年後的大學同學聚會，卻意外聽到了一個不幸的消息：班裡最有才華、最事業有成的男同學吳健，前不久身患重疾，永遠離開了這個世界，年僅40歲。身後留下了一直在家做全職太太的妻子和只有11歲的獨生子，還有十幾萬元債務。 在老同學家，同學們默默地湊了一些份子錢，聊表心意。但這些對這個破敗家庭的孤兒寡母只不過是杯水車薪。不知道哪位同學說了一句，要是吳健生前買保險就好多了。一言驚醒夢中人，一邊的親朋忙小心的詢問悲痛欲絕中的妻子，對眼前的困境正一籌莫展的妻子這才想起吳健生前的確是買過保險的。事後，妻子用保險公司的賠款還清了吳健身前的所有欠款，使這個家平安渡過了眼前的難關，沒有在失去家裡的經濟支柱後再雪上加霜。 俗話說得好：天有不測風雲。老同學的意外離世，讓雅對保險有了許多的感慨。一直在家安於全職太太生活的雅，原本對保險這類"婆婆媽媽"的事情是一向都不太關注的。因為自己的老公可以說是比較成功的生意人。自家公司每年的經濟效益在不斷的穩步向上攀升，而且老公又一向顧家，有了這樣踏實又"多金"的老公，雅便在五年前辭去了工作，做起了讓同學們羨慕不已的全職太太。第三部分 第65節：現代財女理財投資成功記(19) 春節期間老同學的遭遇讓她感到，應該對家庭的保險規划進行認真的審視和安排了。要知道，僅僅三年前，吳健的公司效益還比老公公司的效益好呢！ 雅的家庭是典型的"男主外，女主內"，家庭經濟來源完全由老公一人承擔，屬於比較富裕的中產階級家庭。雖然多年來一直是靠老公獨自在外打拚，但生活一直都很好，錦衣玉食，香車美宅，大人孩子身體健康，一家人過得和和美美。 想到這，雅甚至想打消準備進行保險規劃的念頭，但轉念雅又馬上想到了吳健的妻子，她在家裡的"頂樑柱"意外倒下以後，除了要承受失去摯愛的痛苦，還要獨自面對家裡出現的經濟危機。幸虧有吳健生前買的保險，籍此才能夠渡過眼前的難關。即便如此，她以後的生活又要如何去面對呢？雖然基本生活能夠維持，各種貸款也能夠清償，可是每月不菲的物業費、天天"喝錢"的私家車讓吳健妻子那軟弱的雙肩如何負擔得起的呢！想到這裡，雅還是決定通過防範風險，建立家庭保險安全網來為自己和全家的未來增加保障。 首先，雅對自家的收入與開支進行了仔細的梳理。雅一家每月生活費支出約4000元，其中交通費開支約1000元，交際費開支約1000元，其他開支2000元；每年還要支付兩個孩子的各項教育費用近5萬元。家中的房子目前市價價值約70萬元，市中心那套二居室的房子正在出租。目前，雅的家庭凈資產價值100多萬元，但大部分均為變現能力弱的不動產，除了房產外，還有30萬元的汽車和8萬元的存款。 在此之前，在熱心的保險代理人推薦下，雅已經斷斷續續給一家三口人買了好幾種保險。其中有給老公買的保額為5萬元的健康險，還有給自己買的保額共10萬元的住院、大病及意外險，還有就是為兩個孩子買的儲蓄和分紅的保險。因為孩子身體一直非常健康，因此，雅沒有為孩子單獨另外買健康險。 雅怕自己購買的保險對未來的保障不夠全面，為此又專門就保險方面的問題請教了有關的理財專家。保險理財專家在詳細了解了雅的家庭財務狀況後，又耐心細緻地詢問了以往保險的購買情況和未來幾年雅家庭的各方面的規劃，針對目前和未來的預期，給雅量身定做了一套保險理財套餐，從多方面加強了保險保障。第三部分 第66節：現代財女理財投資成功記(20) 首先，保險理財專家建議雅適當調整目前的險種組合，因為，專家告誡雅購買保險最重要的原則就是"大額損失原則"，即無論是家庭還是個人，首先應該考慮的是如何應對預期損失最大的那種風險，因為一旦這種風險降臨，對家庭和個人也許就是滅頂之災，會使家庭經濟瞬間瓦解甚至是處於崩潰的邊緣，令家人或自己重創之下，再遭經濟上的致命打擊。 就目前狀況來看，雅未來最大的預期風險就是，家中的唯一經濟支柱——老公。萬一老公有一天突然如吳健一般，或者因健康原因喪失了勞動能力，這個家的財政馬上就會陷入癱瘓狀態。雖然雅已經為老公購買了健康險，而健康險種也有死亡給付的條款，但因為保費支出較少，因而保額相對也較低，不能很好的起到絕對保障的功效。因此，理財專家建議雅再為老公增加兩份保險，在已有保險的基礎上再加固保險保障。 （1）增加健康險保額，把健康險的保額提高到20萬。 （2）萬能重疾保險計劃：每年存15000元，存10年，這樣立即建立了一份至少20萬元的健康基金。這份保險有以下的優點： ①終身享有20萬元以上高額重疾保障；②基金價值累積，60歲價值增長至23萬元，70歲達33萬元，80歲基金價值達46?6萬元。 不僅如此，萬能重疾險作為一款附加重大疾病提前給付保險，它最大的特點是靈活：（1）客戶可以在滿足增加基本保險金額的條件下隨時申請提高基本保額；（2）客戶可以隨時申請降低基本保額或終止附加險合同；（3）附加該重疾險後，不影響萬能險的靈活性，萬能險原有的保額可調、交費靈活等特點一應俱全，不受影響。 雅看了以後，感覺保險投入雖然不高，但卻能給老公提供高達20萬元的保障外，保單價值還在不斷增加，60歲保單價值增長至23萬元，70歲達33萬元，80歲達46?6元萬，增值的這部分正好也可以為夫妻倆的將來養老做準備。因為投入不多，還不影響現在雅全家的日常生活標準，但無形當中卻讓雅的家庭增強了抵禦不期而至的意外風險的能力。 同時，雅又在專家的建議下，給老公購買了終身壽險20萬元，為自己購買了終身壽險10萬元，互相指定對方為受益人。目前30年交費期終身壽險每月交保費190元左右，30萬元合計年交保費5700元。在此基礎上各自又加買30萬元終身壽險，指定二個孩子為受益人。第三部分 第67節：現代財女理財投資成功記(21) 最後，專家提醒雅再為孩子購買一份意外險。專家說，許多父母都不願意為孩子購買意外險，認為這樣做不吉利，孩子小的時候，多數都活潑好動，在成長的過程中，磕磕碰碰的事常有發生。幼兒防範意識薄弱，自我保護能力差，父母雖然可以加強對孩子監護，但百密必有一疏，意外終究有防不住的時候，即使是父母，也根本無法預測孩子何時會遇到危險。因此，身為父母一定要未雨綢繆，記得為孩子購買一份意外險，這樣一旦意外發生，意外險就可以為孩子提供必要的醫療保障。 雖然買保險花費的錢使家裡每年的開支增加了不少，但雅的心卻也因此踏實了許多。最近，雅還準備報幾個力所能及的技能班，充電學習，雅想，有了一技防身，才能在風險來臨的時候更好的抵禦。 閑主婦與財共舞 方先生的公司最近出了不小的麻煩。一項投資在進行的關鍵時候，突然資金鏈出現了問題，本來談好的一筆銀行貸款，因為銀行最近出台了緊縮貸款的新規而泡湯了，眼看著前期的投資都要打水漂，急得方先生一夜添了不少的白髮。 方太太看到老公憂急交加的模樣，心疼不已，趕忙拿出了自己全部50萬的私房錢，這讓方先生吃驚不已。方太太只是一個普通的全職主婦，沒有任何社會職業，即使有平時方先生給她不低的生活費，但滿打滿算最多也只不過有十萬之多，那方太太這麼多的私房錢是從何而來的呢？看著老公不解的眼光，方太太不慌不忙地把自己私房錢的來歷一五一十地告訴了老公。 一、包租婆的啟發 孩子大了以後，方太太的閑暇時間頓時多了起來。閑來無事喜愛周星馳影片的方太太，一日在看到影片中的包租婆的時候，突然受到了啟發，想到自己在家沒事，不如做一回包租婆，既賺錢，還能打發多餘的時間。 說干就干，第二天送走女兒和老公後，方太太就開始著手查看租房信息。經過幾天的忙碌，方太太收集了不少的租房信息，經過一番仔細的研究，方太太決定把重點放在高校附近的單元樓上。按照方太太的想法，選擇高校附近的單元樓至少有三大優勢。首先，每年來本市參加各種大型考試的人非常多，而考點通常都設在高校附近，每當考期來臨，房子肯定會供不應求。第三部分 第68節：現代財女理財投資成功記(22) 其次，在學校附近還有一個好處就是管理靈活，基本上不會出現房子閑置的情況。除了採用長期出租的方式外，還可以短期出租給臨時來學校看望孩子的父母，更可以靈活採用日租房和鐘點房等租用方式。由於房子選擇在高校附近，對於學生和老師來說，學習和工作都非常方便，因此房子比較受歡迎，出租價位也比較高。 於是，方太太拿出自己5萬元的私房錢，以5年的期限，租下了高校附近的三間單元房，簡單的裝修了一下，又添置了各種家電，然後很順利的高價租了出去。 沒事的時候，方太太一邊享受逛街購物的樂趣，一邊留心收集各種租房信息，短短几年時間，方太太手中就有了近10套這樣的單元房。如果按月來算的話，每套房子的中間差價，一個月至少可以賺1000元，10套房子將近1萬元利潤。除去裝修費，家電費，水電費等費用，一年的收入就超出10萬元。 因為裝修費和家電費的支出是一次性的，因而越往後的純收益越高。而且不用交納任何費用，管理還靈活機動，所以可以說是穩賺不賠的生意。方太太就這樣靠二手房東，掘到了第一桶金！ 二、高枕無憂打新股 有了如此多靠自己努力掙來的錢，可把方太太高興壞了，本來想把這件令人興奮的事告訴老公，但又怕老公責怪她多事，因此，方太太悄悄地把這筆錢放到了股票賬戶里，並委託證券營業廳幫她專門用來打新股，只要有新股發行，就用這筆錢申購新股，不申購的時候，就放在股票賬戶上享受活期利息。 因為方太太的資金比較大，加上前幾年股市上市的新股多，無意中方太太還真中了幾回簽。因為方太太對股票知之甚少，因此，新股中籤上市的第一天，方太太就委託證券營業廳把新股賣掉，讓錢落袋為安了。 後來，方太太又拿出一部分錢購買了銀行的打新理財產品。方太太認為，個人打新理財因為資金少，只能靠碰運氣，新股中籤難度往往很大。就拿方太太自己來說吧，也參與了近百次的打新股，但擊中目標打中的新股卻寥寥無幾，而相比"杯水車薪"的個人投資者，銀行打新股的資金動輒就有上億、數十億元，而且還有自身參與渠道的便利、操作人員的專業經驗、可動用資金量的極其雄厚等多方面的明顯優勢，中籤率與收益會比自己單打獨鬥更好。第三部分 第69節：現代財女理財投資成功記(23) 方太太雖然不懂打新理財產品的具體操作，但卻十分明白選擇的重要性。首先，她向銀行的一位朋友詳細詢問了打新理財產品的基本常識，然後經過多次篩選，選擇了一家實力雄厚，經驗豐富，專業理財人員齊備，抗風險的能力強的機構。 在詳細詢問了打新理財產品的收費情況和資金贖回方式，最終選中一支開放式的打新理財產品。 雖然打新股和銀行打新理財的產品的收益都不是很高，但方太太對此結果卻很知足。在方太太看來，她自身既缺乏直接投身股市的勇氣和技巧，又沒有其他理財投資的經驗，與其自己盲目的投資理財，還不如交給理財投資專業人士打理，自己樂的高枕無憂的坐收紅利。 更重要的是，無論是自己委託證券營業廳還是購買銀行的打新理財產品，風險都不大，即使理財投資失誤，也還在自己可以承受的範圍之內。 三、無心插柳投資藝術品 方太太的閨中好友和她一樣是全職太太，為了培養自己的藝術修養，經常喜歡到拍賣行拍一些價格不高的藝術品，尤其是一些中青年畫家的作品。既能欣賞也能用來裝飾自己的別墅，方太太陪同次數多了，有時架不住好友的勸說，也會選擇自己看著還不錯的，花費幾千塊錢買上一兩幅的中青年畫家的作品。後來家裡此類的畫多了，方太太感覺自己又不太會欣賞，又不擅於保管，就委託一家畫廊代為出售，沒想到的是，十年前拍來的畫作，現在大多都有了不菲的身價，去掉通貨膨脹的因素在內，方太太無心插柳的小賺了一筆。 雖然錢是賺了，但方太太並沒有因此就加大投資力度乘勝追擊。頗有自知之明的方太太認為，自己根本就不具備對藝術品的鑒賞力，先前的投資完全是無意撞到的運氣，自己還是腳踏實地的投資自己熟悉的行當最為穩妥。雖然，方太太偶爾仍然會選擇陪好友去拍賣行，也依然會選擇自己中意的一些價格適中的畫。 四、賣自己熟悉的東西 方太太的一位親戚是辦糖果廠的，來看望方太太夫妻的時候，總會帶來各式各樣新穎別緻的糖果。有時候，也會半開玩笑的請方太太夫妻幫忙推銷一下，次數多了，女兒倒上了心，她覺得自己上大學後，和爸爸一樣一天都不在家，家裡的事有保姆，媽媽難免會悶得慌的，於是，悄悄地幫媽媽在網上開了一家糖果店，作為母親節的禮物送給了媽媽。網上開店既不需要創業資金、場地，又不用進行登記，還不需要任何費用，更不需傳統的工商登記。 剛開始，方太太只是抱著好玩的心態經營，因為糖果是從親戚那裡直接進的貨，成本很低，因而價位適中，很快，就有了一些固定的主顧。 到寒暑假，女兒也會熱心的幫忙，漸漸地在網上有了一定的知名度，竟然越做越順起來，兩年多來，已經積累了2000多個信譽度。利潤也不斷的上漲，喜得女兒一個勁誇媽媽有理財投資的天賦。每每看著自己的店鋪，想到自己一個人就獨立完成網下店鋪十幾個人甚至幾十個人的工作，方太太都會有一種成就感。 聽完方太太理財投資的經歷，有著多年經商經驗的方先生，不禁對妻子刮目相看。他對妻子說："你理財投資最大的成功就在於心態好，投資收益無論是多還是少，你都能始終以一顆平常心對待，不貪婪，不急躁，不盲目，這就是你之所以理財投資取得成功的最大因素。太太，你在理財投資方面給我許多啟發啊！"
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