給孩子上一堂理財課

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給孩子上一堂理財課日期：2010-11-21 作者：柯克帕特里克來源：《家有小富翁》

如今，孩子們的物質要求基本上都能得到滿足，家長們就算自己過得「摳門」一點，也巴不得把最好的全給孩子。然而，孩子的物質生活太過豐裕，他們就體會不到世事艱難，甚至到了成年都根本不懂怎麼去理財。如果能有計劃、有針對性地灌輸一些理財方面的知識，那麼，將來擁有正確財富觀念的人才會越來越多。父母自己會理財嗎？對於大多數成年人來講，如果你問他們：「你小時候有沒有接受過理財方面的訓練？」估計大部分人都會說：「沒有」。如果你再問一些父母：「你對自己的孩子進行過理財方面的教育嗎？」很多父母肯定也會給出同樣的答案：「沒有」。對於父母來講，可能會在不經意的時候灌輸給孩子們一些理財知識，但是他們很少在這方面給孩子一個系統、全面的講解。畢竟，很多父母自己對理財的知識也是一知半解，連自家的收入支配也大感煩惱，又怎麼有精力給孩子「傳道解惑」呢！如果我們拿理財的問題去問老師的話，他們八成會說：「我們學校的數學課本來就是和理財掛鉤的啊，它可以教育孩子們如何節約用錢呢！」對於整個社會來說，可能只有不到1/10的人真正意識到對孩子進行理財教育的重要性。其實不要說孩子，就連許多成年人都不知道如何「聰明地」花錢，更不知道如何去安全持有自己的資產，並讓這些資產擴大化呢——也就是我們常說的有「投資頭腦」。一般而言，大部分人都只會把錢投向能給他們帶來蠅頭小利的地方，還有一些人因為擔心投資失敗帶來的損失而不敢擅自妄動，另外一些人則因為盲目進行高風險投資而導致虧損，更有甚至於血本無歸……大部分人只知道存錢和花錢是怎麼回事，但是會理財的實在太少了。如果仔細去研究極少數會理財的人，你會發現，他們都曾花費過不少精力財力去學習理財知識。所以，如果能有計劃、有針對性地給予人們理財知識的培訓，學會正確理財的人才會越來越多。不單成人如此，對正值求知慾旺盛期的孩子來說，更需系統地學習如何理財，只有早早具備了這方面的知識，才能在人生路上少走些彎路。怎麼教孩子理財？一些出身富裕人家的孩子們對金錢毫無概念，他們的父母多是隨心所欲地給孩子金錢、財物，經過長久地耳濡目染，孩子們對「何謂理財」更是漠不關心，總是理所當然地揮霍著父輩們留下來的財產。常言說：「富不過三代」，根源就在於此。其實，孩子到了8歲，懂得想辦法為自己掙零花錢，懂得要到銀行開戶，也就是到了可以培養理財能力的年齡了。那麼，如何進行理財教育呢？第一，培養孩子儲蓄的習慣。孩子年齡比較小，錢不多的時候，可以用儲蓄罐儲蓄。金錢數目比較大，又不願意讓大人代管的，可以讓孩子到銀行辦個儲蓄卡。儲蓄是理財的基礎。有的孩子養成了不良的消費習慣，口袋裡一有錢就想消費。F的女兒跟爺爺奶奶住在一起，從小要風得風要雨得雨，滿足不了就撒潑，每個月幾百塊錢的零用消費讓F受不了。一次，7歲的女兒看見鄰居的孩子有兒童電腦，她也吵著要，遭到拒絕後，每天鬧個沒完。顯然，這個孩子已經養成了亂花錢的壞習慣，要將壞習慣一下子戒除，這是不可能的，長久形成的習慣也需要花很長時間才能消除。最好的辦法是先滿足她的一部分慾望，然後導入正確的觀念。於是F這樣說：「要買電腦可以，但是爸爸沒那麼多錢，不如我們合資買，你出一半，爸爸出一半。」這個辦法雖然沒有滿足她的全部願望，但至少讓她有奔頭，比起完全拒絕她效果好得多。於是，F引導孩子存錢，等到她把零花錢和壓歲錢存到一定數額的時候，再合資來買。在這個過程中，孩子自然學到很多處理金錢的方法，至少知道，錢不是想要就有的。F對孩子的無理要求沒有硬碰硬，而是把這件事變成了一個教育過程，讓孩子學會攢錢，學會溝通與合作。這樣孩子以後也會知道，買任何東西，必須要經過自己的努力，而非伸出手來這麼簡單。儲蓄是培養零存整取觀念的一種方式，而零存整取則是理財的基本手段。這些觀念沒什麼特別之處，但是對孩子特別重要。家長有時候不屑於花時間培養孩子這種良好的理念和習慣，等孩子反其道行之，危害性出來了，才曉得最簡單的教育其實是最必要的教育。第二，讓孩子知道金錢的來源。孩子的錢，一般都是不勞而獲，是父母、親朋好友以各種的名義送給孩子的，比如壓歲錢呀，生日禮物呀，過節費呀，成人禮呀等。這些錢來得很容易，如果父母不給孩子講清楚這些錢的來源和意義，孩子就會覺得，只要過年過節過生日，錢就會來了，年年如此。所以你必須讓孩子明白，從父母手裡拿的錢都是父母的勞動所得，父母要用這些錢來養家糊口，錢里有父母的辛勞，將來孩子長大了，也同樣要承擔養家的重任。如果是親朋好友送的，則要讓他明白，這些禮物將來他是要還的，並非人家天生就該給他。懂得儲蓄的重要性，得知錢財來之不易，是理財的兩個思想基礎。第三，教孩子理財並引導孩子合理消費。首先要讓孩子適度了解家裡的經濟狀況，初步了解理財的基本手段。比如銀行利息，乃至其他適合孩子的投資方式。有些炒股的家庭可適度讓孩子參與炒股，只要掌握好度，這也是孩子學習理財、了解社會的一個很好的手段。但不宜沉溺，不宜培養賭博心理，可以從整個股票行情、股市原理方面去引導，教孩子理解投資原則，虧贏都要學會以平常心承受。甚至可以玩大富翁遊戲，先在虛擬的環境里鍛煉他的投資理財能力，然後在實踐中操作，這些都是讓孩子學會理財的好手段。這些理財的方式，一是讓孩子手中的錢保值、增值，二是鍛煉孩子的理財能力。當然，在以不影響孩子學習，不影響發展其他興趣為前提。事實上，在具體操作時很多家長會心生疑惑甚至惶恐。因為有的孩子一看到「玩錢」這麼好，可以增值，來勁了，一放學就看股票，就問自己的戶頭，甚至時刻惦記著。家長一看，完了，就像打開了潘多拉盒子，孩子精力全花在這上邊了。這時候不要慌，孩子剛學會理財，是會有這麼一個階段，投入過多的精力和興趣，整日里像個財迷，甚至因此削弱了學習功課的興趣。這跟我們學會任何一樣新事物時的心態是一樣的，例如剛剛學會開車，特別上癮。我們的方法是等待上癮期慢慢過去，以不過爾爾的淡定態度，來削弱孩子的熱情。當然，也有孩子會長時間沉浸其中，他有可能會是理財投資高手，家長可以用理性的態度幫助他平衡理財、學習和其他活動之間的關係。在時間上平衡，在精力上平衡，通過一段時間的調適，讓孩子達到正常狀態。怎麼教孩子花錢？儲蓄、理財的另一個目的，就是消費，用孩子的錢買他需要的東西。因為8歲至14歲的孩子已經具有獨立的品牌偏好，他們決定著全球每年3000億美元的消費，並影響著10000億美元以上的消費選擇。北京、上海、廣州等城市的孩子，人均年消費在幾年前就達到10700元。孩子身上有錢，父母對於什麼該買，什麼不該買，什麼時候要節制，都需要耐心跟孩子解釋。因為孩子在喜歡的東西面前，很快會忘掉金錢的概念，家長需要幫助分析是否應該進行消費，這是財商教育的重要部分。錢到底是用來幹什麼？從本質上來說，賺錢並不是最終目的，因為錢只是一種工具。你手裡有很多錢，但你不消費時，它就是廢紙。因此，錢可以分為兩種，一種是死錢，一種是活錢。死錢就是賺了但不知道用來幹什麼乃至根本沒有價值的錢，活錢就是能發揮其經濟價值的錢。舉個例子，比爾·蓋茨要把大部分財產都捐給慈善機構，並且呼籲全世界的富翁拿出一半財產捐獻給社會，這就是把死錢變成活錢的方式。為什麼呢？對比爾·蓋茨來說，他的錢將來幹什麼用？一是捐獻給社會，二是讓子女繼承。對他的子女來說，繼承幾十億還是繼承幾百億，差別並不大。要花一輩子都花不完，要毀幾百億都不夠毀，增加幾個零沒多大意義。你留給孩子的財富越多，其實是剝奪他的快樂和奮鬥的空間，他會躺在錢堆里不知道該幹什麼。這麼多錢全部留給孩子，發揮不出錢的價值，是死錢；倘若回饋給社會，讓更多的人受益，無疑這筆錢能發揮更大的價值，不但是活錢，而且活得很厲害。當然我們的錢不像首富那樣多得花不完，但同樣有死錢和活錢的區別。具體到孩子身上的錢，跟我們成人一樣，有幾個主要用途：一，滿足自己的生活需求；二，幫助他人，禮尚往來；三，未雨綢繆，以備不時之需。第一種用途我們不必說得過多，家長引導孩子適度消費即可。比如有同學或朋友過生日，孩子總是希望送貴重禮物，家長引導孩子量力而行，告訴他真正表達情感的方式不是單純依靠錢。第二種用途，幫助他人，這個在現代社會中很普遍。比如學校里要捐救災款，這個時候就要跟孩子分析什麼才是金錢的最大價值。俗話說，一文錢難倒英雄好漢。同理，在人家最困難的時候，雪中送炭，一文錢可能救一條命，這是金錢發揮最大價值的地方。幫助他人，幫助受困群體，是金錢最大的價值所在。第三種用途，在儲蓄與投資增值中有意識地花錢，讓金錢發揮最大的價值。這個世界上守財奴很多，存摺里有很多個零，生活中卻捨不得吃捨不得穿，貪小便宜，更別提資助他人，回報社會，那麼這時候儲蓄的意義就不大。儲蓄的另外一個目的是為了未來的消費。善於用錢的人，錢是他的奴隸，而善於存錢卻不會花錢的人，是錢的奴隸。這裡面差別可能就一點點，但性質相反。如果你的孩子只懂得索取，往自己的錢罐子里填錢，該花的錢卻不花，不肯讓給他人一分一毫，他就有守財奴的趨向，因為他沒明白錢的本質。你要跟孩子說，現在存錢，將來有可能在什麼情況下用，比如用於幫助需要幫助的同學，用於看望老人家買禮物，用於自己上大學，等等，有了這些遠期使用目標，錢才是活錢。總之，對中國的父母來說，理財教育是一種新型的教育，適度地讓孩子參與家庭的投資理財活動，獨立處理他自己的存款，這也是一種潛移默化的理財教育。但在培養孩子財商的同時，不要讓孩子變成金錢的奴隸，這樣孩子在錢與人之間，才會有一種健康的關係。摘自《家有小富翁》[美]柯克帕特里克著馬琳琳譯新時代出版社《兒女培養手冊》李師江著鳳凰出版社2010年9月版