在美國安家必備知識:美國的信用分數詳解(圖)

　　美國是十分注重信用國度的國家。在美國，如果你的信用記錄良好，將會對你的日常生活非常有利。那麼美國的信用分數 都是如何計算的？從上圖可以看出，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成。想要高的信用分數，首先是不欠錢（payment history），要是欠錢沒還，那就別想再申請新的信用卡。其次是credit limit要高。因為我們一般每個月就花那麼多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項的重要指標）。一般這個 credit utilization在10%以下，評出來的分數就會比較好看，但是要是credit utilization 是0的話，評出來的分數反而也不好看了。

　　有年費的卡一般credit limit比較高，在拿完bonus以後，在1年的時間以內取消，這些年費的卡上面的credit limit還可以轉到你的沒有年費的卡上（當然首先你要有 那家銀行沒有年費的卡，比如chase的 freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了，分數也就高了，當然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費的卡轉成沒有年費的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長，壞處是你的account 數量太多的話可能會被銀行查（對於申請卡比較多的人來說）。

　　再其次是credit history的長短，這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費的卡，然後一直不要取消。並且你的有年費的卡最好等到9-11個月以後再取消，不要一拿到你的bonus就取消， 這樣都有利於增長你的credit history的長度。再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數目，這個最多每半年可以有四個。有一個叫app-o-rama的申請信用卡策略與這個相關，會在以後詳細講解。

　　信用分數來源

　　信用分數來源於信用報告，信用報告主要 包括以下幾個部分：1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，僱主，地址等信息； 2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等 3）公共信息，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的信息 4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull和soft pull。

　　什麼是hard pull？什麼是soft pull？

　　hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。你每次申請信用卡，銀行就會調取你的信用記錄一次，由於是你要求銀行去調取的，所以叫做hard pull。這樣的hard pull越多，說明你申請類似的信用卡越多，對你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個月4次。soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。 這是不會影響你的信用記錄的，因為在這個過程中你並沒有要申請什麼東西。所以不推薦大家申請包括macy，bloomindale,walmart，target，之類的信用卡。因為他們那邊一般申請以後只會返現一二十刀錢，然後再加個買東西折扣什麼的，其實並不划算。

　　什麼是信用分數

　　信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般 來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種，在銀行屆運用最廣泛的就是FICO分數（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細節並沒有批露，但是其信用分數的組成已經被總結出來了，就是上面那張圖。除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分數，比如creditkrama的分數， 由於使用並不廣泛，大家戲稱為FAKO分數（假的），其實FAKO分數還是有一定的參考價值，並且有些和FICO分數相差不大。信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

　　提高信用分數小竅門：

　　1.如果剛剛拿到第一張，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的 statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

　　2.信用歷史越長越好，所以每個人的第一 張卡都會開無年費的信用卡，並且長期保留。至於有年費的信用卡，還是要按照需求來開，並不是越早越好。信用類型就那麼幾種，新人基本就是信用卡，以後工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。

　　3.New Credit accounts，其實就是hard pull的數量，這一部分只佔10%。對信用分數其實影響很小，並且會隨著時間延長，對分數的影響越來越小，實際上91天後就基本沒影響了，兩年之後就會完全消失。

　　什麼是信用局

　　信用局是獨立的第三方公司，美國有三大信用局，Experian, Equifax和 TransUnion。他們的作用是向銀行收集個人的信用記錄，並且向銀行提供申請借貸人的信用報告，並不提供信用分數。這三家公司都是盈利性組織，無論是銀行向他們報告客戶的信用歷史，還是銀行查閱 向他們新客戶的信用歷史，都要向這三家繳納費用。因此，有些銀行在彙報客戶信用歷史時（還款情況，申請新賬戶），並不會三家都報，或者報的時間有快有慢。 從三家信用報告來的信用分數並不一樣。

　　如何查詢信用分數：

　　其餘回答提供了許多免費的信用報告查詢網站，但這些分數都是FAKO分數。最近只要持有Discover It信用卡，每月就會得到免費的FICO分數，來源是TransUnion 信用局。所以Discover It又一次成為了每人必備的信用卡。據說barclay信用卡也提供FICO分數，感興趣的可以自己去問問。

　　申請新信用卡如何影響信用分數

　　申請一次信用卡，簡單來說，會增加一個 hard pull，10%的信用分數會受一點點影響。但是新信用卡會降低你的平均信用歷史，另外15%的信用分數也要受比較大的影響。但是，新的信用卡會大大降低額度實用率，這樣會大大提高另外35%的分數。因此，對於新手來講（卡數，信用 歷史>6個月），大膽去申請自己鐘意的卡吧。

　　怎麼查信用分數

　　1, http://www.creditkarma.com/credit karma 是個完全免費的信用分查詢網站，你甚至都可以每天查詢自己的信用分數，當然是 soft pull，不會影響你的信用分數的。 credit karma 從TransUnion 調出你的信用數據，用FAKO的方式計算出的分數。 這種FAKO的計算方式和收費才能查到的FICO分數有一定的差異，FICO分數是一般銀行用來考察你信用記錄所用的分數， 但是FAKO分數與之差異不大，所以一般用用沒有問題。

　　2. http://www.creditsesame.com/credit sesame是一個跟上面的credit karma類似的網站，不過他們調用的是你Experian信用社的數據。美國一共有三家大的信用分數社，Experian，Equifax和 TransUnion。這三家的分數都會不一樣。然後申請信用卡的時候銀行會調用你一家或者幾家的信用分數。

　　3. 如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會有你的FICO分數。

　　4. https://www.credit.com 每個月可以查詢一下自己的信用報告，不是具體的分數， 是ABCD的分檔，和對應的分數範圍，有信用報告。

　　5. https://www.quizzle.com/每6個月可以查詢一次，有信用分和對應 的credit grade， 詳細的信用報告（我沒有用過）

　　6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp 美國法律規定每個人每年可以向以上三家 信用記錄公司的每一家免費索取一份你的信用記錄（不包括信用分數和等級，這兩項需要另外交費）。因為一年只能要一次，所以所要時要講技巧。因為這三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來，而是分成每四個月要一家的，這樣你常常都在監督你的信用記錄。比如，如果你這個月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免費的記錄。但是如果你三月份向 Equifax要一份記錄，到七月份再向 Experian要一份，最後十月份再向 Transunion要一份，這樣一年都包括了。

　　什麼樣的信用分數算好？

　　650以下你就不要想申請信用卡了吧，先養養你的信用分數吧。675的左右的話一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分數的歷史要1 年以上，有的時候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上，不然再高的分數銀行也不認賬。還有，如果6個月以內你的hard pull太多了的話（>4），銀行就會懷疑你的信用記錄不好，你的分數再高也沒有用。所以我們一般推薦每半年一下子申請四張卡。由於信用報告是一個月一報，所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull， 相對來說會提高你的通過率。擁有一份良好的信用記錄也許暫時看不到帶來的便利，但如果你要買賣房屋、買車、貸款，及參與其他金融、信貸等交易，就會發現信用記錄的重要性。美國人的信用制度不像中國人習慣中簡單的"欠債還錢"，美國的信用制度是有著嚴格的規定和計算公式。對於赴美留學或以後有機會到美國生活的朋友來說，儘早地建立信用記錄，重視日常信用的累積，可以為今後的生活與事業打下一個很好的基礎。