現金貸還是「陷阱貸」？這6個法律問題你必須get√ | 法寶實務

　　日前，有著「中國電商消費分期第一股」之稱的趣店，在美國紐交所上市，市值達636億元，超過18家已上市城商行市值總和。趣店成立僅三年有餘，高調上市後一周，股價跌破發行價。其所在行業——「現金貸」也引發不少爭議。

　　隨著「趣店事件」的持續發酵，對於「現金貸」的監管政策或將於近期頒布。專家學者紛紛表示，「現金貸」業務背後存在著較大法律風險。

　　問題1：現金貸畸高的借貸利率是否合法？

　　「3秒完成借款」「憑身份證1分鐘申請」……打開手機APP商店輸入「現金貸」字樣，各種平台誘人的宣傳語撲面而來。然而，畸高的借款利率，是「現金貸」備受質疑的最主要原因。

　　高額的借貸利率是否合法？法律究竟是如何規定借貸利率的呢？

　　「依據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸的利率被劃定為兩條界限、三個區間，年利率24%以內的利息屬司法保護範疇；年利率在24%到36%之間的部分則屬於自然債務，法院不予干預，雙方已經履行完畢的，不得要求債權人返還；年利率超過36%的民間借貸，超出部分無效，即使支付了也可以請求法院判決返還。」雲南建廣律師事務所律師朱鳳婷解釋道，超過法律規定的借貸利率肯定是違法的。

　　問題2：現金貸中常見的「隱藏名目」收費有哪些？

　　有記者在現金貸平台「錢站」APP的一款「先花錢」產品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認證費、風控服務費等總共96.95元，實際到賬金額僅為903.05元。

　　常見的「隱藏名目」收費還有哪些？是否合法？

　　「現金貸平台正是通過收取信息認證費、風控服務費、貸款手續費、委託代理費、保證金、預扣利息等隱藏明目的方式，使實際放款金額少於與借款合同金額，間接收取高於法定限額的利息。」朱鳳婷表示，這種做法顯然是違法的，《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條明確規定，預先在本金中扣除利息的，法院應當將實際出借的金額認定為本金。

　　「在高額利率之餘，現金貸平台往往還會收取高額逾期滯納金。比如某現金貸平台產品，逾期一天要收取20元的滯納金。這樣的高額逾期滯納金更使得當前現金貸的主要客戶群體難以承受一時衝動消費之後的高額經濟壓力了。」北京京師律師事務所專業事務部主任李大偉解釋道，部分現金貸平台還對逾期借款人採取暴力催收手段，這無疑與當今依法治國的時代背景十分不符。

　　問題3：現金貸存在哪些風險？

　　有監測機構測算，現金貸市場規模在不到一年時間內，保守測算規模突破6000億，甚至很大概率達到了1萬億。各路資本熱錢蜂擁而至，儼然成為一個熱門「風口」。

　　那麼，對於投資者來說，現金貸存在哪些風險？

　　「現金貸的主要風險在於：

　　（1）無擔保。現金貸主要針對個人，額度小，用擔保方式控制風險行不通。

　　（2）信息不公開、不透明。出借人不了解現金貸網路平台（中介）、借款人（債務人）的動態信息，也是一大風險。債務人一旦到期不能償還本息，網貸平台不承擔還款義務、擔保公司無償還能力，出借人同樣血本無歸。

　　（3）無場景。場景是指消費場景。消費金融的核心在於場景，沒有場景就沒有真實的消費，貸款就可能是虛假的。所以銀監會最近出台行規，要求小貸企業必須要有場景才能貸款，把場景作為貸款剛性條件。」重慶工商大學法學院副教授陳鳴認為，解決不好上述問題，現金貸就無法控制風險。

　　問題4：遇上非法現金貸該如何保護權益？

　　非法的「現金貸」有何特徵？如果遇上了，應如何保護自己的權益？

　　「有以需要先行支付利息、手續費等費用才能給付貸款為由，要求借款人向其提供的銀行賬號匯款；有宣傳只要身份證就可以貸款的，拿到借款人的身份證之後，不交錢就扣留身份證或威脅泄露身份證信息的；還有超低息特惠政策吸引借款人後，以扣收各種費用為名收取高額利息等。」朱鳳婷介紹了一些非法「現金貸」的常見特徵，並建議投資者注意收集證據、保存好已有的簡訊記錄、轉賬憑證或書面保證等，找準時機報警求助。

　　問題5：如果遭遇「暴力催收」，應該怎麼辦？

　　據媒體報道，「現金貸」平台經常會對逾期借款人採取暴力的催收手段，與之前被監管部門叫停的「校園貸」如出一轍。

　　那麼，如果遭遇「暴力催收」，從法律上如何尋求幫助？

　　朱鳳婷表示，我國專門針對催收工作的法律是沒有的，但有最高人民法院發布的文件和各地方政府發布的行政規章。「最高法《關於依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》第三條規定，對於與民間借貸相關的黑社會性質的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴懲處、罰當其罪；廣州市越秀區人民政府辦公室關於印發《廣州民間金融街互聯網小額貸款公司管理辦法（試行）》的通知第二十九條規定，互聯網小額貸款公司有直接或間接通過暴力催收貸款的，區金融局應當約見董事長、總經理等高級管理人員談話，並責令其限期改正；限期未整改或整改未達到要求的，區金融局提請市金融局對其採取責令停業整頓、暫停運營資格等監管措施；按照法律法規規定應予處罰的，由有關部門依法進行處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。」

　　問題6：現金貸究竟該如何監管？

　　現金貸起源於美國，如今除了部分州完全禁止現金貸外，多數州政府是從要求信息披露、明確利率上限以及防止暴力催收三個層面進行監管。

　　那麼，我國的現金貸究竟由誰來監管？除了政府監管之外還需要哪些方式？

　　復旦大學發展研究院保險研究中心博士後王永華表示，「鑒於現金貸規模和影響力越來越大，應當提高監管級別，建立對應的監管手段，可以從幾個方面入手。一是對現金貸的監管，應區別於傳統金融機構，不再基於壞賬率、利率等標準，而是嚴格限制並且降低單個借款人的借貸上限。二是從發展的角度看，通過全國性的個人徵信系統，統一註冊平台，將現金貸行業的借貸人群做統一管理。三是監管方面應多建立保護消費者的條款，甚至禁止向某一年齡之下的人放貸。」

　　「從現實來講，超前消費和過度消費的誘惑力一直存在，無法杜絕現金貸的影響。」王永華認為，僅僅通過監管恐怕無法達到目的，應該對廣大年輕人做好心理的疏導，多普及警示案例。