理財不可忽視教育 子女教育金也要提早規劃

理財不可忽視教育 子女教育金也要提早規劃 ●存多少才夠？　　要看孩子資質高低　　考上重點學校的學生，沒有補習的比例可能高過有補習，日本趨勢專家大前研一曾說：「投資孩子的資金，往往是跟孩子的資質成反比。」因此子女教育金要準備多少？得看孩子資質。　　根據經驗，從幼兒園到大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗略估計，至少要45萬元才夠；如果從小才藝費、補習費少，教育費用就會減半，但至少也要20萬元才夠。如果父母想栽培孩子到國外上學，至少要再增加25萬元的教育準備金。　　●存教育金前　　父母自己先做好風險規劃　　父母是未成年子女的保護傘，這把大傘要穩固，孩子的基本生活、就學機會才不會受影響。因此在幫孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻雙方的基本壽險、醫療險夠不夠。　　以壽險來說，一家之主的壽險額度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的醫療險一次買齊，包括住院型醫療險、實支實付醫療險、癌症險等。而包含夫妻及孩子所有基本保險費(不含儲蓄險)的家庭總保費，最好控制在家庭年所得的二成以內。　　●根據家庭結餘　　提供適度的教育資源　　在存子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休後卻苦哈哈地過日子。現代人不能再奢望「養兒防老」，雖然讓孩子接受良好的教育是父母應盡的義務，但也別忘了自己的下半輩子還是得靠自己，而不是靠子女。　　因此父母親要著手整理家庭資產負債表、每月收支表， 看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備後，再根據家庭結餘，提供符合預算的教育資源。　　●設立教育金專戶　　有進無出、不輕易動用　　知名藝人甄妮說過：「就算我知道有一間房子明天就會漲一成，也絕對不動用女兒的教育基金去投資。」許多父母常會因為家庭臨時出現的重大支出，甚至是以為穩賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。　　為了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外開設戶頭，讓這個專戶專款專用。像我一位朋友就用孩子的名字開兩個戶頭，一個是銀行存款戶，另一個則是證券戶，專門幫孩子存高配息績優股。　　●找到適合的工具 才能事半功倍　　存子女教育金是10年以上的長期計劃，選對投資工具相當重要。如果是懂得投資理財的父母，可以通過股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育費不到500元，在結餘有限下，如果父母懂得挑選基金，就很適合用定期定額買基金的方式幫孩子存錢。　　如果是完全不懂股票、基金的父母，建議可以用銀行零存整付的方式，或是買一張短年期的儲蓄險。好處是等定存到期、保費繳費期滿後，父母可以很確定地知道自己能拿回多少錢，不會發生賠本的情況。　　●投資時間長 要適時停利贖回　　存教育金的投資報酬率可以設定在10%至15%，父母只要看到績效達到停利目標，就要全部贖回再重新扣款，並且每季檢查基金標的是否仍符合自己的投資目標。　　如果存教育金的時間長達7年以上，就可以選擇波動較大的股票型基金為標的。如果孩子只剩不到6年就要上大學，這時投資工具就可以轉換成較穩健的基金，例如債券基金，回報率目標也要降為5%-10%。　　●分三階段做配置 目標達成機率高　　存子女教育金目標分成短、中、長期三個階段。以短期資金規劃來說，一年以內會動用到的教育經費，最好就是用零存整付的方式來進行，因為就算中途解約，只是利息打折，不會傷到本金，也就是不會有違約賠錢的風險。　　中期的資金規劃是1~3年內所需要用到的教育費，這個階段就可以把資金放在平衡式基金或是固定收益產品。長期的規劃是三年以後才會動用到的教育費，可以選擇波動大的股票型基金來賺取長期的回報，如果擔心賠錢的話，也可以選擇6年期儲蓄險，穩穩地累積。　　孩子的教育資金是許多家庭的理財大事，關係到孩子們的將來，家長們不可不慎重以對。
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