第6章 培養孩子成為未來的理財高手

「如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你。」 ——《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎 41.從小培養孩子的財商 財商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成FQ），是指理財能力，尤其是指投資收益能力。沒有理財的本領，即使你腰纏萬貫，也會慢慢花光。所謂「富不過三代」就是這個道理。財商是一個人最需要的能力，也是最容易被人們忽略的能力。 事實上，財商與智商、情商一樣，都是一種指導人們行為的無形力量。對財商的重視，並不意味著赤裸裸地追求金錢。很多人雖然擁有很高的教育水平，卻缺乏一些最基本的理財能力，因此大多數時候，我們並非缺少金錢而是缺少一種理財觀念。而很多看上去有錢的人，並不一定是財務自由的人，但財商高的人一定能夠通過努力來實現財務自由。 你的財商有多高，將直接關係著你是否能利用好手中擁有的資產，做好資源配置，完成財富累積。如今，理財教育也開始越來越被人們所重視了，然而正如「教育要從娃娃抓起」一樣，培養孩子的理財能力，也要從小做起，未雨綢繆。 （1）抓住培養孩子財商的關鍵期 一項調查顯示，絕大多數孩子都有零花錢，而90%以上的孩子都存在著亂消費、高消費、理財能力差等問題。與國外注重兒童理財教育不同的是，國內的許多父母仍然認為，孩子年紀還小，學習才是最主要的事情，不需要過早學習理財知識，否則就會變成「小財迷」了。 其實這種觀念是不正確的，就像我們買電器需要使用說明一樣，給孩子錢之前也要教會孩子怎麼使用這些錢，千萬不要只做孩子的提款機。如果說培養一個好習慣，就像向銀行里存一大筆錢一樣，那麼不要忽略了存上理財習慣這筆財富。 研究表明，5～12歲是兒童理財教育的關鍵期。在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費觀都還未形成穩定的習慣。此時若能進行科學的理財教育，孩子學會了安排10元錢的用途，明天給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，他也能遊刃有餘地處理好。幫助孩子建立正確的財富觀念、理財意識和良好的理財習慣，將讓孩子終身受益。 美國教育基金會會長夏保羅先生，這位為世界各國培養出1000多名CEO的教育家曾說過：「一個人進入社會後，綜合素質是最重要的。綜合素質雖然包括很多內容，但首先表現為自信心，因此提高孩子的綜合素質，關鍵在於幫他建立自信心。美國人有一個共識：在諸多成功中，賺錢最能培養人的成就感和自信心，所以必須從小教孩子理財，培養他們的商。」 夏保羅先生對孩子財商的教育培養，首先是從教他們記賬開始的。他在孩子有了數字概念後，便要求孩子把家長給的每筆零花錢的來龍去脈都清楚地記錄下來，一周還要對自己的花錢情況進行一次檢查，看哪些錢該花，哪些錢不該花；哪些錢花多了，哪些錢該花而沒花出去，然後夏保羅先生會對他們進行講評和指導。 夏保羅先生還從孩子們5歲時就開始教他們買賣股票，教他們關於利率、行業、公司、供給等基本常識。他認為，這樣孩子不僅能加深對財富的認識，還能逐漸學會節流。同時，孩子學習理財，也學會了把錢花在刀刃上。 也許正是這種財商的早期培養，夏保羅先生的5個孩子的綜合能力都非常高。他們分別進入了美國著名的大學，並全部拿到了MBA學位。步入社會後，他們的年收入高的達到400萬美元，最少的也超過200萬美元。 如果你也想讓自己的孩子以後變成理財專家，那麼不妨從現在開始著手培養。 ①學前期（5歲以前） 在這一階段，你需要給孩子傳授一些簡單的知識，切忌灌輸太多學前兒童無法理解的抽象概念，因為此時他們只對具體的東西感興趣。比如你可以告訴孩子：雖然一角的硬幣比五分的硬幣小，但卻更值錢；硬幣可以用來換取他們想要的其它一些東西；用玩具來存錢會很好玩；等等。 在對孩子進行教育時，可能你費盡了口舌，孩子也聽不懂，而且堅持要他喜歡的玩具，對此你也不要著急。重要的是要讓孩子習慣聽到你說「不」，並解釋為什麼。 ②童年期（6～11歲） 孩子進入童年期後，學習主動性加強，處理有關錢的問題的能力也有所提高了。此時，你可以這樣告訴孩子：你可以有零花錢，但不可要求預支；你應該用自己的錢買零食或遊戲卡片；存在銀行的錢，銀行不會總給你留著，而會將它放貸出去，或進行投資了；等等。 ③青少年期（12～18歲） 這個階段的孩子已經基本懂事了，你可以教他們一些實質性的理財方法，比如告訴他：你減少衣著方面的開支也能穿出自己的個性；要多留心家庭的財務開支，包括你上大學的費用；準備一個財本，學會定期整理，做到收支平衡；將打工掙錢省下一半來充抵一部分學業開銷。 （2）3步培養財商「小專家」 作為母親，你現在也許已經開始認識到了教子理財的必要性，但是該怎樣系統地對孩子進行理財教育，把很多成人都不太清楚的經濟知識讓孩子來理解，提供孩子理財的機會，這些都是令人頭疼的事情。正所謂「知易行難」，如何培養、教導自己的孩子理財呢？ ①樹立正確的理財觀 正確的理財觀念，不僅是教會孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎的理財方法來管理金錢，培養正確判斷和合理選擇的智慧，更重要的是要培養孩子的責任、感恩、自信等品德，養成良好的理財習慣，還要學會用經濟的眼光和思維方式來規劃夢想和管理人生。 作為家長，你要從日常生活教育著手，對孩子進行理財教育及觀念的培養，如建立儲蓄觀念，明白金錢是用來為人生服務而非人生目的，不做金錢的奴隸等。 ②讓小錢變成大錢 逢年過節，孩子都會從親戚朋友那裡獲得不少的壓歲錢，將這些零散資金學會系統運用是教會孩子理財的重要一步。你可以利用一些銀行產品讓孩子學會「強制儲蓄」，讓小錢變大錢。如零存整取或整存整取、進行教育儲蓄等。 ③學會「錢生錢」 少兒理財現在是銀行正在開挖的一個新業務領域，不少銀行也針對兒童開發了一些理財產品，教會孩子從小利用金融理財產品，靈活運用資金，學會「錢生錢」。你可以給孩子在銀行開設一個獨立的戶頭，當資金累積到一定程度後，還可購買銀行人民幣理財品，進行基金定投，和孩子一起看著他的錢積少成多。 此外，在日常生活中，父母還可採用定期發放零用錢，鼓勵孩子記小賬本等措施訓練孩子用錢能力，檢驗消費傾向等，及時糾正理財觀念的偏差。 42.不要只用錢鼓勵孩子 「你聽話，媽媽就給你買玩具」，「語文考試考100分，媽媽就獎勵你30塊錢」……這些相信都是很多家長獎勵孩子的方法。但是，這些方法真的可行嗎？ 曾有調查顯示，目前家長濫用金錢鼓勵的傾向日趨嚴重，甚至為了讓孩子改正錯誤，也用錢鼓勵孩子。長此以往，必然會使孩子在金錢觀念上出現是非混淆。 呂女士早在女兒出生時，就決心把她培育成一個出類拔萃的人才。為此，呂女士翻閱了不少育兒書籍，也學習了很多教育方法。在女兒4歲時，就逐漸表示出對錢的喜好。發現了女兒的這個特點後，呂女士就自創了一套教育方法——「金錢獎勵法」，常以錢為「誘餌」鼓勵女兒。如果女兒聽話、學習認真作業整潔，做家務幹活幹得好，呂女士就給女兒發些「獎金」；如果女兒犯了錯誤，呂女士還會開出「罰單」。 關於獎與罰的兌現，呂女士還專門有個記賬本。比如洗碗5角，拖地1元，作業整潔1元，成績滿分5元，等等。就這樣，當女兒完成任務後，呂女士就獎女兒5角或1元不等，女兒對此也表現出很高的熱情，也變得愛做家務了。比如去樓下買早點回家，一般可獲得找零的所有權，少時5角，多時一兩元；去買一些東西時，女兒還會自己盤算著買哪個東西比較划算。 每隔一段時間，女兒就會把儲蓄罐里的錢倒出來數一下。呂女士知道，那裡頭藏著女兒的很多美夢，比如媽媽不同意買給她的玩具或動漫書，女兒就會自己掙錢去買。所以，女兒對自己每一次賺錢機會都很珍惜。從這個方法中，呂女士覺得女兒的生活能力越來越強了，也具備了初步的理財觀念。 但是隨著女兒逐漸長大後，呂女士發現女兒的思想也漸漸改變了，她變得愛美了，喜歡化妝品，於是就拿自己的錢去買。呂女士表示反對時，女兒就理直氣壯地說：「這些錢都是我自己掙來的，我有權自己花。」每當這時，呂女士就有些擔憂了，不知道自己的這種教育方式到底對不對。 孩子遲早要接觸到金錢，儘早讓孩子接觸金錢、理財的觀念是對的。而且在一定程度上來說，用錢鼓勵孩子的方法還是有效的，比如能增強孩子勞動的積極性，能讓孩子知道賺錢不容易，鼓勵他們通過勞動賺取回報，這無可厚非。但是，單純的「金錢獎勵」法只能收到短期效應，容易使孩子變得過於功利。另外，有些孩子還不懂得怎麼存錢花錢，可能出現亂用錢的情況。因此，從長遠來看，單純用錢來滿足和激勵孩子，對孩子的理財觀念培養是非常不利的。 實際上，孩子可以通過勞動得到一些報酬。但是，孩子在幫家中做些日常生活的事情，並非一定要給孩子錢作為獎勵，如洗碗、吸塵、擦玻璃、倒垃圾等，不僅不可付錢給孩子，還要讓孩子知道他是家庭中的平等一員，既享有權利，又要盡義務。盡義務是必須的，而報酬是為了培養孩子的理財觀念。 （1）金錢獎勵要恰當 在教育孩子的過程中，任何獎勵的手段都不是目的，只是輔助性的評價，是對孩子個體行為在某種程度上的肯定，要用得適當，用得合理。如果你認為用錢來作為鼓勵孩子的方式可以培養孩子的理財觀念，那麼你要把握好一個「度」。也就是說，用金錢做獎賞時，一定要恰當。 有很多家長平時給孩子的獎勵都太多了，從生活到學習，不停地給予金錢獎勵，讓孩子覺得自己努力的「唯一」結果是為了獎勵，這樣其實對培養孩子的學習興趣與理財習慣都很不利。如果有朝一日，獎金沒有了，恐怕孩子的努力也就沒有「奔頭」了。另外，獎勵後一定要輔助孩子花好他的「獎金」，比如和孩子一起將錢存起來，作為孩子以後的教育經費，或者讓孩子買一些他現在很需要的學慣用品等，都是幫助孩子學習理財的好方法。 有些孩子可能還想用自己獲得的「獎金」買一些小禮物送給家人、好友或同學等，這時你要和孩子一起商討一些消費用途和所用金額，趁機教導孩子學習怎樣購買較便宜的物品，幫助孩子學會省錢。 （3）金錢獎勵要與精神獎勵相結合 金錢獎勵很形象，很直觀，可以讓孩子感受到成功的喜悅，同時鼓勵他為達到某一願望而再接再厲，取得更大的進步。然而，單純地用金槍獎勵孩子的進步，對孩子的成長並不完全有效。在使用金錢作為對孩子的獎勵時，一定不要忘了給孩子一定的精神獎勵。精神鼓勵是一種滿足心理需要的獎勵，比如稱讚、表揚、鼓勵、關注等，都可以讓孩子變得更加自信，感受到家人溫暖的言語和讚賞的眼神，從而加倍努力。 心理學家認為，精神獎勵的持久性要比金錢獎勵更長，因為拿到金錢後，孩子可能很快就花完了，然後他就會忘記自己曾經獲得的那次獎勵。而精神獎勵的作用卻是持久的，且隨著年齡的增加，家長應該逐步增加對孩子精神獎勵的分量，從而讓孩子更自信、更勇敢。因此，如果你目前對孩子以金錢獎勵為主，那麼一定要逐步過渡到金錢獎勵與精神獎勵相結合，再過渡到以精神獎勵為主的獎勵方式。 43.幫孩子規劃「錢」程 在孩子成人之前，作為母親，你肩負著幫助孩子進行理財規劃的重任。作為流通工具，金錢充斥著我們社會的每個角落，孩子自有意識時起，就在這樣的氛圍中成長。鑒於金錢的特殊性，只有讓孩子從小做起，才能讓他們擁有正確的金錢觀，才能讓他們健康成長。現在，許多孩子在很小時就認識到金錢是個非常神奇的物品，如果我們能多給予孩子一些正面的金錢教育，從小就幫孩子規劃好「錢」程，就能幫助孩子處理好金錢這一敏感問題，同時讓孩子逐漸成長為一個出色的理財者。要知道，儘早幫助孩子規劃好他自己的「錢」程，就像幫助他規劃他的人生一樣。「『錢』程需要設計，理財改變生活！」雖然只是一句普通的語言，但細細品味之後，卻有著極為深刻的內涵。 那麼，幫助孩子進行理財規劃是不是一件難事呢？究竟該怎樣做呢？ 事實上，幫孩子規劃他的「錢」程並不難，你只要掌握好以下幾個原則就可以做到： （1）讓孩子真正擁有屬於自己的錢 相信你一定經常給孩子零用錢，而且過年的時候，孩子也會收到很多壓歲錢。可是，當孩子的錢積累到一定程度，媽媽通常就會將孩子好不容易存下的零用錢或壓歲錢以「媽媽替你存下來」為借口，全數收回去，並認為這樣做是怕孩子亂花。 實際上，這樣做不僅不會預防孩子亂花錢，反而會促使孩子一拿到錢就趕快花掉。因為他們大都會認為，存下來的錢只會被大人「沒收」，還不如自己花掉舒服呢！ 其實，你完全可以為孩子建立一個「小銀行」，使他們擁有一張儲蓄卡。你可以耐心地誘導孩子把他口袋裡的錢存進去，並告訴他要堅持下去，要為他的儲蓄卡負責任，在沒有必要花費時不要隨便動用卡里的錢。這樣長期堅持下去，儲蓄意識將紮根在孩子腦中，孩子也會逐漸養成儲蓄的習慣，為以後學會「投資」打下思想基礎。 （2）將支配權交給孩子 多數媽媽雖然讓孩子擁有存款，但往往不給他們支配權。孩子想要用自己的錢買什麼時，如果大人認為不必要，就極力阻止，不讓孩子達到目的。其實這樣並不好。與其給孩子留下這樣難以溝通和難以滿足心愿的經歷，倒不如給出意見，由孩子自己斟酌。 章女士的兒子15歲了，已經有了一輛變速山地車，可是最近他又想換一輛新的，章女士不太贊同，但也沒有阻止。她只是給兒子分析說，原來的山地車只用了半年，還是比較實用的，而新的山地車除了外形比較新穎之外，並沒有其他特殊的功能，但價格卻要比原來的高出許多，可能會花掉他所有的存款，這樣以後他想再買什麼必需品可能就沒有錢了。章女士只提供意見，讓兒子自己考慮，並將決定權交給兒子自己。兒子權衡再三，最後聽從了媽媽的建議，沒有買那輛新的山地車。 事實上，孩子的未來畢竟還是要由他們自己決定的，即使現在孩子做出了錯誤的決定，損失的也許只是幾十元，最多上千元，但是卻能換取一個教訓，這還是很值得的。 （3）讓孩子合理使用自己的積蓄 作為家長，你可以和孩子協商，除了供給孩子最基本的生活必需費用，如學費、教材費用等，由父母支付，有些消費還是應該讓孩子用自己的積蓄去支配的。比如孩子想買籃球、電腦或去動物園等，你可以指導孩子用他全部或一部分儲蓄購買。這樣，就使他逐漸認識到儲蓄的意義，體會到用自己的存款來買自己想要的東西的愉快和興奮，也培養了孩子學會有計劃地管理金錢的能力。而且，孩子也逐漸學會了如何花錢，這樣才能讓孩子更懂得珍惜金錢。人的本性都是一樣的，自己的東西自己珍惜，錢也一樣，一旦花費的是自己的錢就會格外珍惜。 （4）幫孩子樹立購物預算意識 在給孩子一些零花錢時，也要讓孩子自己記一筆賬，比如每個月他進了多少零花錢，都買了什麼，這些東西價格都是多少。如果孩子記賬清楚，你還可以適當給予鼓勵；如果孩子不記賬或濫用「獎金」購物，你要及時給予警告，必要時甚至可以採用減少零花錢的方式。 （5）鼓勵孩子買東西時「貨比三家」 孩子現在不能自己賺錢，所以也不知道賺錢的艱辛。所以在買東西時，很少會考慮價錢，只考慮自己的需要。為此，你要讓孩子知道，如果他想得到他想要的東西，必須多走幾家商店對價格進行比較，選擇同質卻價廉的物品購買，而不能僅圖瀟洒、方便不問價格就購買。這樣做是為了培養孩子的消費價值觀。慢慢的，孩子就會逐漸養成節約購物的意識。 （6）用你的理財觀念和消費行為影響孩子 很多時候，我們不必清楚地說出自己花錢的決定、次序、信念及習慣等，潛移默化地就會傳授給孩子，所以家長從不碰錢的做法並不可取，因為孩子從來不自己買東西或保管錢財並不利於培養孩子正確的理財觀。孩子長大後接觸到錢時會不知所措，不知應該怎麼儲蓄，怎樣消費，更不知道如何才能買到便宜的東西，不知道怎樣做才能使自己的個人財務保持支出合理。這樣的孩子，你怎麼能指望他具有出色的理財能力呢？ 實際上，只要媽媽給予孩子正確的理財觀，引導他們採取合理的理財方式，加上秉持以上的幾個原則，不要以自己的觀點干涉孩子的理財，那麼孩子從小就會養成受用一生的理財觀。 44.讓孩子參與家庭理財 言教不如身教，讓孩子從小學會理財是其成長過程中重要的一環，這個重大責任自然要由父母扛起。而作為照顧孩子較多的女性來說，更需要多幫孩子學會做自己的財務規劃。 要知道，正確觀念的建立是理財和投資的關鍵。除此之外就是執行力。而正確的觀念需要從小塑造，孩子年紀愈小可塑性就愈強，如何在不引起反感或不揠苗助長的情況下幫助孩子建立正確的理財投資觀念，就要看你的角色扮演是否成功了！ 孩子對金錢的認知還很薄弱，如果你不能及早養成孩子處理財務的習慣，然後恐怕就會造成他的揮霍無度。現在，很多現金卡、信用卡也都開始瞄準了學生族群，這已然形成了不小的社會問題。因此，你應該在孩子很小的時候就適時地讓孩子參與家庭理財，學習財富知識。而這些教育行為也正是學校教育嚴重不足的地方。 那麼哪些理財教育是應給予孩子及早建立的呢？一般這方面的信息都比較缺乏，你可以選擇家庭收支登記、銀行存取款及轉賬的程序與概念、貨幣的使用方式、貸款和負債等，幫助孩子對理財有一個清晰且正確的理解。 （1）引導孩子做一個精打細算但不小氣的人 當孩子上小學後，你就應該試著在孩子面前與家人一起討論家庭的財務規劃，不一定要強迫孩子參加，但可以關掉電視，一家人聚在客廳討論家庭的財務問題，並試著引導孩子來參與。此時，你和丈夫可以把每個月的收入和支出都算一算，一起列一份資產負債表，用軟性引導的方式，在孩子心中逐漸建立起初步的理財觀念。 此外，如果有保險員來你家拜訪時，你也可以讓孩子來參與一下，共同聆聽一些理財和保險的觀念，這種機會對於培養孩子的財務規劃意識是非常有效的。 讓孩子做個精打細算但不小氣的人，有賴於父母的引導。其實我們的身邊有很多機會可以幫助孩子學習財務問題，比如帶著孩子到飯店吃飯時，可以和孩子探討一下如何能吃得好又吃得省，在決定餐廳前也可讓孩子比較一下價位、菜色，讓孩子列出自己的意見。如此一來，精打細算的精神就能培養出來，而全家又能吃得愉快，一舉兩得。 （2）將家裡的錢進行「私有化」改革 為了讓孩子花錢知道心疼，你和丈夫可以將家裡的錢來一次「私有化」改革。方法很簡單，將全家的錢分成三份：丈夫的、你的和孩子的。當然，孩子的錢不要憑空划到他的帳戶上，而要看孩子每個月對家庭做了哪些貢獻，比如是否經常幫助媽媽做家務等，然後根據貢獻大小分配「工資」，這些「工資」就是孩子的私有財產了。因為是按勞分配，所以孩子分到的零花錢也算是自己的「血汗錢」了，這樣就完成了「私有化」的改革。 在「改革」的過程中，孩子不僅能感受到自己的錢財來之不易，而且還能感受到這錢確是屬於自己的。我們說過，對來之不易的私產任何人都是會備加珍惜的，並且因此不會亂花錢。如果有一天，你與孩子一起去逛街，臨行時可以對他說：「我們兩人自己要花自己的錢買自己需要的東西哦。」這時，你用眼睛瞟瞟孩子，可能會發現他比以前要吝嗇多了：小心地打開自己的錢袋，權衡再三，多帶些呢，還是少帶些呢？最後多數都會少帶，或者乾脆一文不帶了。此時你會發現，他們再也不會像以前那樣，花起「公家」的錢來沒完沒了了。這樣，就可以幫助孩子漸漸學會如何打理自己的錢財了。 當然，和孩子逛街，因為「自己有錢」，看到好吃的、好玩的，買不買全由自己來做主，所以孩子可能也會將自己的錢花光。但是你要給孩子灌輸這樣一個觀念：不花就省下，花光了就只能幹瞪眼，媽媽不會因此就提前給你零花錢。看到孩子「手頭緊」，千萬不能「心太軟」，又給他們幾十元隨意花，或者提前給他們零花錢，這樣的後果是：改革會失敗，孩子又會變成花錢的「祖宗」。 （3）通過遊戲幫助孩子增長理財投資知識 也可以通過一些遊戲幫助孩子參與到家庭理財之中，比如大富翁遊戲，就能作為孩子理財和投資的很好入門工具。孩子很小時，玩大富翁遊戲除了可以認識貨幣的交換價值以及貨幣投資所能產生的加乘效應外，也可以學習一些現金流的觀念。平時你可以在陪孩子做遊戲時多與孩子玩大富翁遊戲，不僅能培養親子感情，還能逐漸灌輸孩子一些理財觀念。不過要注意，在遊戲中不要太刻意將大人世界的理財和投資觀念灌輸給孩子，最好是讓他們自然地進入狀態，從錯誤和失敗的經驗中學習正確的理財和投資方式，建立正確的觀念。 總之，讓孩子參與家庭的「經濟管理」，不僅能讓孩子學會很多理財知識，還能增強孩子對家庭的責任感。讓孩子知道，父母每月掙的錢，有多少要用於日常開支，多少要用於臨時性事務，還剩下多少要留下備用。孩子懂得了這些，也就會了解到錢的許多用途，也會自覺地為家庭理財出主意。從這些經驗中，孩子能夠很早就學會在花錢消費之前先比較、考慮，不會一時衝動。等孩子長大一些以後，你還可以讓他知道家裡的經濟狀況和投資情況等，讓孩子逐漸學會與爸爸媽媽共同分擔當家的責任。要知道，這不僅僅是在教孩子學會花錢，而且是在培養孩子的生存能力呢。 45.讓孩子學會使用存錢罐 在培養孩子的理財觀念時，存錢罐會發揮重要作用，讓孩子會使用存錢器具對於培養孩子的儲蓄意識大有幫助。你要讓孩子知道，存錢罐並非普通的玩具，而是一種收集零錢的器具，進錢口的設計就是為了使放進去的錢不輕易掉出。而取錢難則是為了能更好地保持器具內錢的數額。 通過對存錢罐的認識，孩子更能深刻地認識到存錢不是一件容易的事情，它需要自我剋制。可以說，教孩子學會存錢是孩子學會理財很重要的一步。 （1）和孩子一起存錢 現在的存錢器具多種多樣，造形有卡通的、動物的，材質有木頭的、竹子的，等等。器具的多樣性也豐富了孩子的選擇。購買哪一種存錢器具應該尊重孩子的選擇，這一點很重要，因為只有對自己喜歡的事情，孩子才會認真去做。 告訴孩子，不要小看這些零碎的硬幣，通過一個固定的收集器具後，它們就會積少成多。媽媽可以和孩子一起存錢，他存一角你也存一角，看著罐子里的錢慢慢變多，和孩子一起分享存錢的快樂。 張女士的兒子今年9歲，平時給他的一些零花錢都會很快花掉，要麼買一些沒用的文具，要麼就買零食吃了。張女士覺得孩子的這個花錢習慣非常不好，沒有一點理財意識，就想幫兒子糾正過來。於是，張女士就在兒子生日的那天，買來兩個一模一樣的存錢罐，將其中的一個送給兒子做禮物，另一個自己留下。她對兒子說：「從今天開始，媽媽要和你一起存錢，我們要比賽，看誰存的零錢多。」兒子一聽說媽媽要和自己比賽存錢，非常高興。 從那以後，張女士每次在給兒子零錢時，也會當著兒子的面自己留下相同數額的零錢，然後和兒子一起放入自己的存錢罐。有了這個比賽後，兒子經常會將自己的零花錢放進存錢罐，並常常要和媽媽一起數數各自的零錢，看誰剩下的多，花錢也節省多了。 （2）控制自己不輕易將錢取出來 冬冬是幼兒園的學生，他有一個很漂亮的存錢罐，他現在想擁有第二個，於是就把這個想法告訴了媽媽，但媽媽告訴他，要擁有第二個存錢罐，就必須先把第一個裝滿才可以。 這樣一來，冬冬平時只是把存錢罐當成玩具的想法改變了，他想有自己喜歡的第二個存錢罐，而為此他必須讓第一個存滿錢。於是，冬冬開始注意生活中的細節，把能存的錢都存進第一個罐子，漸漸地，他就明白了存錢罐的作用，它不止是玩具，還是一種存放錢的器具。 存錢器具，用得最多的就是存錢罐，它們多是中空的罐子，有一個開口，可以放進硬幣，但是不容易掏出來。有的存錢罐是有開口可以方便存取的，有些是只進不出的，除非把它們砸碎才可以拿到裡面的錢。所以，讓孩子使用存錢罐，可以幫助孩子控制自己的花錢慾望，逐漸養成儲蓄的意識。 小桐的媽媽帶她到「玩玩泥巴」陶藝作坊去玩，媽媽讓她在作坊里完成了一個屬於她自己的存錢罐。經過了幾個小時的努力，小桐在媽媽的幫助下完成了，接著媽媽開始和她研究起自己的勞動成果。經過實驗，小桐發現存錢罐可以存錢，但是取錢太容易。媽媽就開始講要增加取錢的難度的必要性：那是為了控制自己不去輕易地把錢拿出來。 通過對存錢罐的認識和使用，孩子更能深刻地認識到存錢不縣一件容易的事情，它需要自我剋制。 （3）巧妙使用存錢罐 出一趟門，買一次東西回來，經常會有很多零錢找回。大人們有時將其放在錢包里，有時可能就在不經意間丟了。有人說藏在自己沙發縫裡的錢有上億，可見零錢多容易丟失。有一個可以存放的東西把硬幣收集在一起，不失為一個好習慣。 作為細心的媽媽來說，你完全可以幫著孩子一起來完成一項任務：把存錢罐的錢存滿。一些零錢如硬幣之類的錢，不管面值大小，在孩子的眼裡起初都是一樣的。因為沒有用過錢，所以他們也不知道其意義。因此，讓他們存錢，和讓他們收集有意思的瓶子和圖片，對他們來說是一樣的行為。所以在教孩子使用存錢罐的時候，沒有必要特別交代存進去的是錢。但是，孩子會將存入錢的數量當成一種成就，漸漸地也會養成存零錢的習慣，有零錢就自然想到存錢器具。這樣培養孩子對存錢器具的認識比較科學。 除了存錢罐，存錢的器具還有很多，比如小布包、小錢袋等等。你可以在孩子生日的時候，或者成績提高等時候，買一個來送給孩子，作為孩子的禮物或對孩子的獎勵，並積極引導孩子正確使用，積極存錢，讓孩子從小就能具備較成熟的理財觀念。 46.用「財務合同」約束孩子消費 花錢大手大腳，喜歡攀比，買名牌衣服，這些已經成了城市孩子的通病。每到假期，孩子自由活動的時間多了，花錢的地方也多了。同學聚會、生日禮物，不少中小學生的零用錢已經不夠花了，只得經常向父母透支。這些現狀讓很多家長非常焦急，不知道該如何控制孩子的消費。 實際上，作為家長的女性朋友，可以選擇和孩子簽訂一份「財務合同」，不僅能控制孩子的花費，還能培養孩子正確的金錢觀和價值觀。 葉女士的兒子上五年級，經常回來和媽媽要錢買這買那，葉女士覺得孩子如果再這樣下去，很容易養成驕奢的習慣，於是就和丈夫商量，怎樣培養一些孩子正確的消費觀念。兩人討論一番後，最後選擇以與兒子簽訂「財務合同」的方式，來讓孩子學會控制消費。 與兒子一說，兒子很快就答應了。於是葉女士制定了一份「合同」，約定：零用錢不能「違約花」： 「甲方按月支付乙方零用錢60元，其中20元用於購買書籍，20元公交車費，10元自由支配，其餘10元存入銀行卡……乙方若無節制花錢造成透支，甲方有權在下一月將其零用錢減半；乙方若堅持每月存款10元，一年後甲方將給予乙方與存款相同數目的獎金作為獎勵……」 一年後，兒子隨便花錢的習慣果然有所收斂，而且因為表現好，年底葉女士還獎給兒子100元錢，兒子也都存入了銀行。所以說，如果孩子花錢不懂節制，想用合同給他一些約束，獎懲分明的契約形式可以幫助孩子改掉亂花錢的壞習慣。 這種方式在一定程度上可以約束孩子的消費行為，但在跟孩子簽訂「財務合同」的過程中，有以下幾點也需要女性朋友注意和把握： （1）和孩子一起確立目標 要與孩子簽訂合同，一定要先設立一個具體的理財目標，比如要在多長時間內存夠多少錢。有了具體目標後，孩子才會願意為這個目標而努力。然後和孩子一起制定一個理財計劃，明確每個理財步驟。 （2）允許孩子犯錯誤 孩子畢竟還小，自我控制能力也比較差，有時看到自己的喜歡的東西，或者其他同學有的東西，難以控制購買慾望，這時他可能會亂花錢。對孩子可能出現的這些錯誤，媽媽要給予適當的諒解。也就是說，在「財務合同」中對孩子的要求要適中，允許孩子犯錯誤，讓孩子通過「亂花錢」來逐漸學會自我改進。 （3）做足對孩子的教育工作 在簽訂「財務合同」前，女性朋友必須要先做足對孩子的教育工作，讓孩子能夠自己認同或者至少同意嘗試「合同」中的內容，不能把孩子不接受的條款強加給孩子。如果孩子存在不滿意的心理，即使簽訂了合同，也很難按合同去做，這樣「財務合同」就是形同虛設，沒有實際的意義。 （4）平等地對待孩子 你一定要放下架子，平等地對待孩子。簽訂財務合同的目的是讓孩子產生自我管理金錢的樂趣，從而自願履行「財務合同」中的條款，而不是以長輩強迫的態度要求孩子必須遵守。 （5）重視合同的意義 既然簽了「財務合同」，雖然它不具有法律效力，但作為家長的女性朋友一定要把「財務合同」當回事，這樣孩子才會把它當回事。在幫助孩子履行「財務合同」時也要注意，孩子自身不良行為要以教育為主，嚴格督促，多鼓勵進步，充分調動孩子按「合同辦事」的積極性。 （6）與家庭其他成員步調一致 也許你和孩子簽訂了這樣的合同，但家裡的其他人員，如孩子的爺爺奶奶，因為心疼孫子，在你與孩子履行合同的過程中偷偷給孩子錢，結果導致步調不一致，這樣你和孩子簽訂的「財務合同」就失去了意義，根本不會幫助孩子養成理財習慣。所以作為家長的女性朋友，應該與丈夫和長輩之間協調好立場和步驟，讓家人都能理解簽訂「財務合同」的意義，不要出現一個不給孩子零用錢一個偷偷私下裡塞零用錢給孩子的局面。 （7）合同要書面形式簽訂 書面合同比較莊重，給人一種嚴肅感。如果一方或雙方違反了合同，白紙黑字，誰也無法賴賬。而口頭合同因無憑無據，一旦出現「糾紛」就難以追究「違約責任」，收不到應有的效果。簽訂完後，還要把合同張貼在一個醒目的地方，讓大家都能看見，以增強孩子的責任感；也可以召開一個家庭會議，在會議上合同雙方都讀一遍合同，以表示履行合同的決心。 （8）定期檢查總結合同的履行情況 對合同的履行情況應每周或每月檢查一次，獎賞也以每周或每月兌現一次為宜，否則孩子就會失去耐心。你可以在牆上貼一張合同履行情況表，如果孩子按合同里的要求每做一件事，你就在表上畫一顆星。看到星星天天增多，孩子會為自己履行了合同中的條款而自豪。 下面是唐女士與自己10歲的女兒訂立的財務合同： 媽媽唐萍與女兒孫娜自願簽訂以下合同： 一、本合同簽訂的目的是為了杜絕媽媽唐萍隨便挪用女兒孫娜的壓歲錢及拖欠每月零用錢的行為，同時也為了女兒孫娜學習理財知識，打理屬於自己的資產。 二、孫娜的壓歲錢以及以前存的零用錢共計5100元，都由孫娜自己管理，自己支配；媽媽唐萍只能建議如何支配，但不能干涉女兒孫娜的支配行為。 三、每月媽媽唐萍負責承擔孫娜的學費、書本費以及150元的午餐費和50元的零用錢；每年承擔為孫娜購買三套衣服的費用，其餘孫娜的開支如玩具、零食、額外的生活用品以及人際交往所產生的費用等，均有孫娜自己承擔。 四、女兒孫娜承諾，每逢節假日都要從自己資產中拿出一部分錢，選購小禮品分別贈送給爸爸、媽媽、爺爺、奶奶、以及姥姥和姥爺。 五、其他活動所產生的費用，本著雙方坦誠協商的原則解決。比如旅遊支出可以協商：如果女兒孫娜學習成績理想，費用由媽媽唐萍承擔，否則由孫娜自己承擔自己的旅遊支出。 六、媽媽唐萍負責為女兒孫娜提供理財知識和理財方案，通過溝通的方式傳達給女兒孫娜，具體理財的實施方案由孫娜來抉擇。 總之，「財務合同」只是一種方式，這個方式能否產生最佳的效果，關鍵要看家長是否樹立了正確的家庭教育理念，是否願意首先在某些方面改變自己。 47.讓孩子明白什麼是購買能力 孩子能夠攢下零花錢了，他們就有機會開始真正意義上的自主消費。但在消費的過程中，女性朋友應注意引導引導他們思考購買能力的問題。因為在理財過程中，孩子會碰到很多需要選擇和決定的事情，而購買能力就是需要孩子在理財過程中必須要考慮的問題。考慮購買能力有兩方面的含義：一方面，對於消費者來說，應考慮自己的購買能力；另一方面，對於市場營銷者來說，應考慮受眾的購買能力。而我們這裡所說的購買能力，就是讓孩子理解自己作為消費者來說具有什麼樣的購買能力。 莫莫15歲了，他一直都想有一部手機。省吃儉用後一段時間後，他終於把買手機的錢攢齊了，準備去買他喜歡的那款手機。媽媽宋女士知道兒子的想法後，就找兒子談話，問到了手機價格、性能等。最後宋女士問兒子：「有了手機後你打算怎麼辦？」莫莫不知道媽媽究竟想問什麼。宋女士繼續問兒子：「你的手機話費問題怎麼解決？」一下子難倒了莫莫。 手機與其他的許多東西一樣，也是一種工具，在使用過程中需要資金的持續投入，這就是話費。要購買手機，這種後續的支出也應該計入成本之中。但是莫莫沒有想到這點，他只知道自己想要那部手機，卻沒有考慮到有了手機後自己是否有能力支付手機費。 實際上，這就是因為莫莫沒有對自己的購買能力進行認真地評估，所以在關鍵時刻卡了殼。在評估自己的購買能力時，他沒有算上自己的附加投資，比如持續的話費、額外的保養費用等。 作為消費者，我們首先考慮的是去買商品，而商家要考慮的則是怎麼樣去賣，也就是市場定位。 消費群體的確定對商家的營銷規劃十分重要。通常來說，對於一款好的商品，宣傳促銷都是在降低自己的購買成本來吸引消費者，比如手機和話費的捆綁銷售就是一個成功的例子。買手機送話費，或者交話費送手機，可以鼓勵很大一部分消費者進行購買。送話費的都是手機經銷商，他們在手機上得到利潤；送手機的多是通訊公司，他們賺取的是通訊費用。如果消費者不用考慮額外支出，比如有手機就有了話費，或交了話費就有手機，那麼促銷自然就成功了，許多消費者就不再猶豫，成了商家的准客戶。 女性朋友在對孩子進行理財教育時，與孩子講一些不考慮後果而進行購買的例子，孩子很快就會理解：並不是能買得起就算有購買能力了。在理財規劃中，還講究輕重緩急：什麼是必須的，什麼是可以暫緩的，這都是需要考慮的。比如對於一次性水筆和鋼筆的選擇。鋼筆可以持續地使用，而一次性水筆的壽命很短。如果你的手頭有點緊，錢不夠，那麼兩樣東西你只能先買一樣。但相比較而言，鋼筆更划算。但也要考慮到鋼筆的成本相對高些，這就需要計算幾枝一次性水筆的價錢是一枝鋼筆的價錢。有了具體的數字，你就能夠規劃自己的購買了。如果支出鋼筆的資金會影響其他投資和消費，那麼還是暫時用一次性水筆比較好。如果一枝水筆還沒用完就有了購買鋼筆的能力，那就不如開始時直接購買鋼筆。而如果在擁有一枝水筆後，很快就會有機會用這枝筆創造出比一枝水筆更有價值的收益，那麼當然還是先買水筆合理。 總之，購買能力的綜合評估是很重要的，經常用示例或者故事的形式幫助孩子理解，能使他們理智地思考問題，漸漸養成有計劃地消費的習慣，這能為他們在成長時期節省下不少的資金和積累不少的理財經驗。 那麼，具體如何讓孩子明白購買能力的概念呢？ （1）和孩子一起討論什麼是購買能力 經常在聊天時和孩子聊聊有關購買能力的知識，可以對孩子舉身邊的例子，比如對孩子講，家裡存摺上的錢夠買一台大功率名牌空調，可是家裡為什麼沒買呢？那是因為前段時間自己家庭的財力只夠買普通空調，因為電費很高，一年下來就夠再買一台空調了。這樣孩子就很容易理解「買得起」和「用得起」的區別了。 （2）讓孩子對購買能力有較綜合理解 經常和孩子聊一些有關購買能力的話題，讓他知道購買能力不是單純的購買行為，它還包括合理地安排自己的資金流，需要不需要即刻購買，等等。孩子在理解了這些問題後就能逐漸取得理財的又一個進步，即約束自己盡量不要因為一時衝動而購物，以免佔用有限的資金，造成浪費。 48.引導孩子合理消費 理財並不是指把所有的錢都留住，攢得越多就越好。理財是一個複雜的財務進出過程，目的是對財務更合理和更有效地管理，從而使財產合理地增加。孩子擁有了屬於自己的錢，如果只是一味地積攢而不會購物，不把錢流通起來，那麼也就失去了金錢作為貨幣流通工具的真正意義。 讓孩子自己選購東西，能開發孩子的類比性思維能力；而選購完成後，通過貨幣的互換，孩子的情商也能得到開發；在現金找零時，簡單的加減又在實戰中訓練了孩子的計算能力；最主要的是讓孩子明白了，怎樣的消費方式才算是合理消費。 一般來說，孩子對商品的概念很模糊，他們還不能鑒別商品優劣和商品實際的使用方式，但這並不是說應該讓孩子暫時先避開交易商品。孩子和商家的交易看似只是一次簡單的貨幣與貨物的交換，其實卻是在培養孩子獨立完成一件事情的能力，這對培養孩子的理財能力很重要。所以，你應該讓孩子完成一些簡單物品的購買，讓他們體驗一下貨幣和物品的交換。 但是，因為對金錢沒有概念，有錢就想花，看上的東西就想要，買了不久又後悔，這可能是現在很多孩子的不良消費傾向。女性朋友該如何冷卻孩子們這種「想要就買」的消費慾望，讓他們正確看待花花綠綠的世界，合理消費呢？ （1）教「花錢無度」的孩子做預算 侯女士的家庭條件很好，所以侯女士和丈夫對女兒茵茵的零花錢管理得非常寬鬆，這讓茵茵從小養成了花錢無度的習慣。每次上街，只要茵茵喜歡的東西就往家裡搬，一個月要向侯女士要好幾次零花錢。但究竟花了多少錢，它們都用在了什麼地方，茵茵自己也說不清楚。 這類孩子就是對金錢沒有具體的概念，手裡有錢就花掉，花完就伸手向家長要，全然不知道所買的東西究竟實用與否，也說不出來錢究竟用到了什麼地方，把金錢置換成自己喜歡的玩具和物品對他們來說是神奇的體驗。 針對孩子的花錢無度，你可以通過下面的方式引導孩子理性消費。 固定時間給孩子一定數量的零花錢，並且申明平時不再隨要隨給，還可幫他建立小賬本，以確定零花錢用在了什麼地方，但你要定期做「財務審核」，讓孩子管理自己的零花錢。 當孩子提出無理購物時，你不要馬上答應，但也不完全否定，利用這段時間的冷卻，並隨時向孩子灌輸「可買可不買的東西不要買」的購物原則，讓孩子學會暫時放棄。 利用孩子喜歡錶揚的心理，進行儲蓄鼓勵，如發現孩子購物有所值或月底還有節餘，便頒發一筆「量入為出」的獎金，也可給他一個儲蓄目標，設置「儲蓄獎」，鼓勵他節約。 （2）讓「衝動購物」型孩子更理性 由於兒子臉上冒出了幾顆惹眼的「青春痘」，天天嚷著要去痘，於是就要求媽媽金女士給他買一支去痘產品，但金女士認為孩子這個時期長几顆青春痘很正常，不需要花很多錢買化妝品，所以拒絕了兒子的要求。然而兒子卻用自己一個月的零花錢把它買了回來，用了一段時間不見效果就大呼上當。 如果你的孩子屬於這種衝動購物型的孩子，你不妨採取下面的措施應對： 如果孩子購物後又後悔了，你要安慰孩子，同時教孩子購物時要貨比三家，學會討價還價，做到盡量以最低的價格買到所需的物品。 盡量減少孩子盲目逛街的次數，因為大多數孩子都是缺乏自制力的，很難控制消費的慾望；也可以讓孩子先想好這次主要購買什麼和大概的花費，盡量身上不要多帶錢，做到心中有數，不盲目購物。 （3）拒絕孩子的無限索取 現在很多孩子都是獨生子女，大多都受到親人的寵愛，大人也經常給他們帶一些小禮物回家，這就讓孩子習慣了家人給自己買禮物，所以一出門就向家人索要東西，包括玩具、食品等，受到拒絕就會大哭大鬧。 不要為了平息兒女的哭鬧或不耐煩孩子的一再要求而滿足了孩子的慾望，這對孩子學習自我節制是相當不利的。你可以告訴孩子：「你『需要』的東西，我們一定為你準備；你『想要』的東西，可以告訴我們，我們會斟酌情況，決定要不要買給你；但如果你用哭鬧或發脾氣的方式來爭取，我們一定不會給你買的。」 有些孩子會向媽媽要錢去買爸爸說不能買的玩具，或父母要他做事情時，以金錢作為要挾條件，這是孩子逐步在利用自己不斷增長的談判技巧增加自己的「收入」。此時，你要反省教育孩子時與丈夫的態度是否一致，並警告孩子，抵制他的不誠實行為。 當孩子對一些他喜歡的東西不依不饒時，你可以採取「股份制」的方式，如你出3/4的費用，讓孩子自己出1/4.孩子有了自己的投入，既有利於他控制「想買就買」的心理，也會更加珍惜所買的物品。 （4）如果孩子經常送禮攀比 劉女士的兒子讀初二，因兒子得知他的好朋友阿超想練習英語聽力，就一門心思想送個MP3給他做生日禮物，理由是上次他過生日，收了人家一支價格不菲的耳機。如果不送一個好一點的MP3會很沒面子。劉女士平時也教育兒子要真誠對待朋友，懂得付出，但現在孩子才上中學送禮就要這麼貴重，讓劉女士很犯難。 經常送禮攀比也是現在很多孩子的通病，這些孩子很少考慮家庭實際的經濟承受能力和商品的實際價值，喜歡花很多錢買高檔的商品，同學之間互送禮物也會攀比炫耀，對他們來說，擁有別人羨慕的眼神就是莫大的快樂和成就。 對於孩子的這種不理性消費行為，你可以這樣對待： 給孩子一個正確理念：禮物的意義在於表達心意，有時一些切實的幫助或親手製作的禮物反而令對方倍感珍惜，且過分貴重的禮物還可能會給對方帶來很重的心理壓力和經濟負擔。同時還要引導孩子正確看待，不要隨意收取別人過於貴重的禮物。 平時為孩子的消費也應有選擇、適度地進行，對孩子購物的慾望不應不加選擇地滿足，否則就容易使孩子形成缺乏節制的不良習慣。為孩子選擇消費的過程即是在告訴孩子，什麼是重要的，什麼是不重要的，這直接影響著孩子價值觀的形成。 總之，在引導孩子消費時，要盡量讓孩子明白他在整個購物過程中究竟需要什麼東西。對於孩子的過分要求，即使你買得起，也應該對孩子說「不」。慢慢的，孩子就會知道，不是他們想要什麼就有什麼，他必須在合理的範圍內滿足自己的需要。唯有從小就有理性的消費觀念，長大後才能更懂得理財，更能理性地對待金錢。 49.孩子一起學習評價商業廣告 電視節目放了一半，中途插進了廣告，這樣的事情隨時可見。有時候我們會覺得這些廣告很討厭，但是，我們也能看到一些自己很喜歡的廣告。那麼廣告究竟是什麼東西？ 簡單地說，廣告就是商家對商品和企業進行宣傳，就是對商品和企業進行廣而告之。那麼在廣告中，我們是否能給孩子一些受教育的機會，豐富孩子的理財知識呢？ 廣告大體可分為公益廣告和商業廣告。公益廣告宣傳的是社會道德等內容，而商業廣告則是企業為了推廣自己形象或針對某種具體的商品而做的宣傳。商業廣告還可以說成是以贏利為目的的商品或勞務廣告，又有人稱之為經濟廣告，主要應用於生產、流通以及服務行業。 如今的廣告鋪天蓋地，無孔不入，製作水平也越來越高，欣賞性也越來越強，而看電視也是現在孩子們主要的娛樂活動之一。所以，你可以利用閑暇時間和孩子一起看廣告，引導孩子從廣告中汲取一定的商業知識，學習更豐富的理財觀念。 （1）和孩子一起看廣告 和孩子一起看電視時，一旦中間插播了廣告，你可以和孩子一起來聊聊廣告。如果是在兒童節目時段，出現的多是針對兒童的廣告，這時你就可以很輕鬆地把廣告的意思和孩子講明白。如果出現其他廣告，也可以用你的理解和經驗，告訴孩子這個廣告是在講什麼。總之，要讓孩子明白廣告的最終目的是宣傳。 （2）與孩子討論廣告的好壞 也許你覺得，廣告的好壞和自己沒關係，那是廠家、商家的事。其實不然。想真正成為理財高手，廣告是一門不得不修的學科。至於孩子，雖然他們的欣賞水平受到生活經驗的限制，但他們的接受能力卻比我們成年人強。你完全可以從廣告入手，培養孩子的理財意識，給孩子以金錢以外的經驗。比如某個廣告畫面優美，就像風景畫一樣，你可以和孩子討論一下，這樣的廣告怎麼樣？看看孩子的反應，他說好說壞都沒有關係，只要他們有自己的理由。 作為情感細膩的女性來說，你在和孩子一起討論廣告時，也要給出廣告一個好或壞的理由。比如某個廣告太單調，你可以告訴孩子這樣的廣告的後果是什麼。培養孩子對廣告的鑒別能力，對孩子以後解除商業、金錢都很有幫助。你可以讓孩子知道商家對產品的包裝手段，有些商家注重宣傳自身的產品外觀，有些則側重宣傳產品的功能，還有些宣傳自己的質量和企業形象，等等。所有這些，都表明了一個意思：宣傳自己。 現在的廣告魚龍混雜，你也可以和孩子一起分析一下廣告的好壞，提高孩子的鑒別能力。遇見好的廣告，可以將你認為好的地方告訴孩子；遇到拙劣的廣告，你也要告訴孩子這樣的宣傳效果為什麼不好。和孩子一起分析，然後一起分享分析後的快樂，孩子就能慢慢地提高水平，知道怎麼樣包裝宣傳才更有效。 除了辨別廣告的好壞外，你還要教孩子學會如何鑒別廣告的真假。比如一些誇大產品功能的廣告就違背了廣告的目的，孩子現在的鑒別能力還有限，不知道什麼是真什麼是假的。而從小培養他們學會鑒別，對孩子今後的判斷能力很有幫助，能使他們在選擇商品或服務時能很果斷地做出決定。 （3）教孩子學會在廣告中得到自己需要的信息 現在的廣告基本上已經達到了瘋狂的狀況，轟炸式的、時時提醒式的、誇張式的，無處不在。在眾多的廣告中，如果才能得到自己想要的信息？比如兩種學習機的廣告，在對比之下，如何幫助孩子選購一款最適合他目前使用的學習機？在對比中，和孩子一起討論一下每款學習機的功能，孩子也會漸漸地知道如何在廣告中得到自己想要了解的知識，也能明白廣告的優劣，慢慢地也就學會了「品味」商業廣告。 （3）與孩子設想如何通過廣告包裝自己 女性朋友幾乎每天都能和孩子一起在電視上看到廣告，那麼在引導孩子對廣告有所了解後，可以讓孩子照著廣告包裝自己，然後推銷自己。這是一個很有意思的遊戲，比如在遊戲中你可以提問，告訴孩子作為觀眾你想知道什麼。在這樣的遊戲中，孩子很快就能掌握廣告的目的和應該怎麼樣去廣告宣傳。 理財不是坐在錢堆里過日子，這點需要讓孩子明白。孩子以後必須通過自己的能力去賺錢、去理財，而評價商業廣告，知道什麼樣子是好的、有效的，這樣就可以知道自己該怎麼樣去包裝自己和推介自己。雖然自己不是商品，但是為以後的競爭提前做好準備總是對的。在孩童時期就培養這個意識，能起到意想不到的作用。 女性朋友千萬不要小看這種和孩子一起看廣告、對廣告進行評價能力的培養，因為在理財中，對商品的選擇和信息的收集是相當重要的，特別是準備投資某個項目時，該項目的信息很大一部分來自於廣告的推廣和散布。而幫助孩子正確分析、評價商業廣告，對孩子日後學會投資理財肯定是能有所幫助的。 50.教孩子明白價格和價值的不同含義 我們知道，商品的價格並不等於商品的價值，這是一個很簡單的道理，所以商品的價格是隨行就市的，它通常都會有一個利潤空間，這個空間就是商家的贏利之處。因為商家需要支付場地使用費和人員服務費用等，還要交納各種稅費，應付各種日常消耗、物品經營的風險——所有這些都要通過價格來調節。所以，商品的價格往往要高於商品的價值。另外，一件商品的價格也不是不能改變的，商家會考慮到商品的利潤多少而隨時做出相關臨時決定，這樣就有了商家與消費者之間的利潤互動，也就是俗話所說的討價還價。 理財，自然是指合理地經營、使用財富。能花最少的錢買到最實惠的東西，這就是我們理財的目的之一。 要讓孩子從小學會理財，建立正確的金錢觀，就要教孩子掌握一些商品價值與價格的關係問題。你可以告訴孩子，同樣是一件上衣，經過努力可以用更便宜的價格買到。比如，在A店裡買一件T恤是45元，而走一站地到B店買只要38元。這樣孩子就會明白，38元更接近這件T恤的價值。當孩子明白了38元和45元所買到的是同樣一件衣服時，你可以再引導孩子去思考：怎麼樣在A店買到和B店價格相近的T恤呢？漸漸地，孩子就明白，T恤這樣的商品是可以通過討價還價達到購買目的。 既然是討價還價，那麼對商品的價格水平就應該有所了解。最簡單的方法就是貨比三家，把自己想買的物品價格多在幾家店內對比一下，同時讓孩子做一個簡單的對比，雖然有時候你可能會覺得這樣精打細算花費太多的時間，但是為了讓孩子學會理財知識，能學著比較著購買商品，這麼做還是很值得的。 當然，教會孩子討價還價也不是一件簡單的事，因為孩子需要克服多方面的困難，比如語言和臨場應變能力等，最主要的是如何與商家進行溝通，讓商家最終接受我們的價格。具體來說，女性朋友可以這樣一步步引導你的孩子學會與商家還價。 （1）讓孩子理解價格、價值的含義 最好避免和孩子講一些公式化的名詞解釋，要用最簡單的例子來說明問題。帶孩於去商場，商品標籤上標明的就是價格。要告訴孩子：價格和價值雖然聽起來很相像，但不是一回事，價格和價值往往是不對等的。給孩子打個比方：空氣是人最需要的東西，沒有空氣人無法存活，那麼空氣應該是很有價值的東西，但是空氣是不用花錢去買的，它根本沒有價格。 （2）讓孩子領會價格和價值的關係 盡量讓孩子知道，價值相對來說是固定的，但價格是變動的，有的時候你可以花5元買到價值6元的東西，有時你必須花6元才能買到5元的物品。如果孩子不理解，可以帶他去逛一逛郵票收藏市場。面值是8分的郵票為什麼標價是1元呢？那是因為8分是原先的價格，而它的價值隨著年代的增加而增加了。而現在的1元也不能完全體現它現在的價值。讓孩子理解，如果今天把1元的郵票買回家，明天卻可能很難把郵票以1元的價格賣出，除非你降價。 （3）鼓勵孩子與商家討價還價 跟孩子說，其實媽媽也不知道具體商品的真正價值，但是媽媽有辦法讓自己的錢用得最合理、最經濟，那就是通過還價。和孩子去逛商場，當然你要告訴孩子你們準備買一件什麼樣的東西，走幾家商店，並且把所想購買的物品做個價格記錄，這樣孩子就會明白為什麼媽媽總是能買到最經濟的東西。當然還可以告訴孩子你可以通過還價把商品的價格降下來，讓孩子在旁邊看你和商家是怎麼溝通的，你們手上有了從多家商店搜集來的價格信息，這其實就是你們和商家討價還價的依據。等孩子明白這些後，應該鼓勵孩子去和商家討價還價，讓孩子在溝通中鍛煉商業交際能力。 歐鵬今年10歲，經常和媽媽一起去購物。有一次，歐鵬和媽媽去市場買拖把。他們看中了一把拖把，價格是15元，媽媽說價格太高了，就問歐鵬：「你有辦法讓賣主以10元的價錢賣給我們嗎？」歐鵬有些猶豫，媽媽又說：「要是你今天能說服賣主10元錢賣給我們，媽媽就和你平分那部分差價。」 歐鵬見媽媽平時也是靠還價才能買到更划算的東西，於是就壯了膽子去和賣主交談。經過一番討價還價後，歐鵬並沒有把拖把的價錢講到10元，但是媽媽還是表揚了他一番。 能和商家討論價格其實就是孩子渴望進步的表現。在溝通過程中，孩子可以學到很多東西，包括賣主的心理和行為。雖然我們現在並非要求要孩子必須精通此道，但在溝通和分析中，孩子能學到更多的具體的理財知識，這要比書本中學到的更豐富和靈活。 最難的是第一次，孩子在有過與商家討價還價的經歷後，以後就會很自然地關注別人的還價行為，漸漸地他們就可以比較熟練地進行第二次還價了。 理財的要點在於怎麼樣合理地收支財富，讓孩子從小就了解價格和價值的關係，購物時討價還價是比較有效的一步。 51.讓孩子自己打理壓歲錢 年年春節年年過，年年都有壓歲包。壓歲錢的真正含義已不僅僅停留在這個「錢」字上，它更多地包含了長輩對小輩的祝福和希望，這份親情才是最重要的。應該說，適當地傳承這種習俗對於鼓勵孩子茁壯成長，凝聚長幼親情，是有其積極意義的。但是，對於孩子的這筆不菲的壓歲錢，究竟該怎樣處理呢？是否能通過壓歲錢培養出孩子初步的理財觀念呢？ 從事會計工作的姚女士在處理孩子的壓歲錢上有些與眾不同。從兒子7歲開始，她就讓兒子管理自己的「壓歲錢」及其他收入，至今已經堅持了5年了。兒子有個屬於自己的賬本，對每筆收入、支出都有非常詳細的記載；每當錢攢到一定的數額，兒子就會主動將錢存入銀行。如果姚女士急需現金，從銀行取錢來不及時，就會向兒子「借款」，但是事先兩人需要談好借款金額、期限、利息等，借貸雙方還必須簽名；快到還款期限時，孩子會提前幾日提醒媽媽；如果媽媽不能及時按期歸還，就要辦理續藉手續，並且借款還得收取一定的利息。 實際上，姚女士就是通過這樣的方式教會孩子如何到銀行存取錢，銀行是如何辦理貸款的，利息是怎麼計算的等理財知識。而且以此為契機，姚女士還乘機向兒子灌輸了不少有關貨幣、股票、債券、借貸等金融知識，對兒子進行了記賬、討價還價、購物投資等方面的教育。這樣，姚女士的兒子逐漸變得有錢不亂花、花錢有計劃，不僅攢了不少錢，還從父母手裡「賺」了很多利息，最近還打算在股市裡小試一把。最令人可喜的是他並沒有成為令人擔憂的小「守財奴」。 已經做了媽媽的女性是不是也應該像姚女士這樣教育孩子打理自己的壓歲錢，讓孩子學會自己理財呢？ 實際上，讓孩子懂得理財要越早越好，你應該從培養孩子的理財興趣入手，通過讓他們「當家作主」，自己打理壓歲錢，為其創造一個學習、實踐理財的機會和環境。 （1）設立家庭小銀行 國外一直以來都很注重從小培養孩子的金融意識，即使孩子只有2～3歲，父母也會從學習認識貨幣的面額、了解貨幣有什麼用等方面開始著手進行教育。而我國自古以來重文輕商，家長覺得過早讓孩子接觸貨幣和金融問題可能讓他們染上「銅臭」，從此金錢至上。其實，必要的金融理財知識對孩子的未來人生很有幫助，對家庭和父母來說也未嘗不是一件好事。 對於孩子來說，你完全可以通過壓歲錢向他灌輸一些金錢知識，比如錢是能儲蓄的、買東西必須量入為出等觀念。最簡單的做法就是讓孩子把拿到的錢存在儲蓄罐里，讓儲蓄罐成為孩子的「家庭銀行」。如果孩子想買零食或玩具，你可以讓其根據自己「銀行」中的儲蓄金額適當取用。 （2）幫助孩子建立自己的理財賬戶 在處理壓歲錢的時候，媽媽也可以和孩子一起，拿著家裡的戶口簿，到銀行以孩子的名字單獨為孩子設立一個賬戶，開立一個活期存摺，將過去的壓歲錢全部轉到孩子自己的賬戶上。這樣可以讓孩子從小就意識到理財是自己生活中的一個組成部分。如果孩子經常需要用錢，你還可以教孩子辦理一張與存摺配套使用的銀行卡。通過這些具體的實踐可以讓孩子明白一些理財小常識，比如，定期儲蓄比活期儲蓄利率高，活期儲蓄比定期儲蓄取款方便等等。如果過去存儲的壓歲錢正好到期，你還可以教孩子明白利率、本息等概念，讓孩子知道，如果連續存儲，壓歲錢的本息會像滾雪球一樣越滾越大。 媽媽幫助孩子建立自己的理財賬戶，有利於培養孩子的理財責任感，形成積累財富的良好習慣，從而有益於孩子成年後的家庭理財。 （3）讓孩子學會預算 媽媽可以與孩子一起制定一份壓歲錢開支計劃，每月制定出一個固定的「開支指標」，讓孩子定期從存摺上支取。這樣孩子就會對「理財預算」有個初步認識，並且會逐漸養成有計劃、有目標的消費習慣。 比如在開支上，倘若這個月的「指標」全部花在買某種物品上，就要讓孩子學著精打細算，把另外的開支計劃推遲；為了確保有限的資金髮揮最大效率，還要引導孩子在消費時能做到貨比三家，討價還價地理性購物。如果計劃將要花費一項較大開支時，就要提醒孩子提前攢錢，然後「集中資金」，用自己的錢實現自己的目標。花自己的錢買自己需要的東西，孩子也會很有成就感。 （4）讓「壓歲錢」巧變「壓歲險」 據說，壓歲錢最初為了辟邪，讓孩子太平無事。既然這些，你現在也可以讓孩子的壓歲錢發揮這樣的作用——買份保險給孩子。這無疑回歸了壓歲錢的初衷，也避免孩子花錢大手大腳的壞習慣。 現在兒童類保險品種紛繁複雜，為孩子投保首先要考慮孩子成長的需要和潛在風險，主要包括大額教育金支出、疾病和意外傷害支出等。至於養老金之類的終身保障，可以暫緩考慮，要把錢用在刀刃上，優先解決教育和醫療這些最緊迫的問題。 目前兒童保險的主險按保障期限主要分為兩類：終身保險和教育金保險。終身保險有中宏的聰明寶寶、生命新推出的成長快樂等；而教育金保險主要有國壽的少兒英才、太平洋保險的小叮噹教育金等。這兩款保險的教育基金儲蓄和保障側重點不同。終身類少兒險時限長，重於長期的回報和保障；而教育金保險則把教育金的給付和保障重點放在孩子的教育期間內，且多了保費豁免的款項。而且，這兩款保險的價格相差較多，終身保險要比教育金保險價格略高。女性朋友在幫助孩子選購保險產品時，要根據自己的家庭經濟條件和孩子的切實需要的進行選擇。 （5）幫助孩子建立儲蓄基金 對於較大一些的孩子來說，他有更大的自由度來安排和支配自己的壓歲錢。但是，錢放在身邊不僅不安全，還容易在不知不覺間花掉。等到想起來時，可能已經所剩無幾了。 時下許多大銀行都推出了令人目不暇接的銀行卡，不必花多少力氣就能引起你孩子濃厚的興趣。只要他喜歡，你可以協助他把壓歲錢分別存入不同的銀行，但你要提醒他將每張卡分門別類，各有所用。比如一張用作平時的零用開銷，另一張用作購買學習資料的基金等。甚至你還可以建議他為自己存一筆上大學的經費。能不能存夠數倒在其次，關鍵是給孩子一個奮鬥的目標。 當孩子年齡較大後，媽媽們可以給他一個自主的選擇，讓他自己去找個可以增值的理財方式。這些理財方式的除了建立儲蓄教育金外，還可以選擇教育類的人民幣理財產品，或者買些基金、國債之類的理財產品等。貨幣基金比活期儲蓄高，比定期儲蓄靈活，比較適合一年以內的流動資金；國債一般最少期限三年，比較適合高一年級的孩子購買，作為上大學的費用；如果孩子將來有出國留學計劃，且「壓歲錢」收穫得不菲，則可以嘗試短期的比較靈活的人民幣理財。不過，對於孩子們的首次理財，最好還是要強調穩妥、風險小，幫他們把好關。 52.如何對待孩子的零花錢 英國的心理學家曾對100名3～8歲的兒童進行調查，詢問他們錢是從哪兒來的。第一類回答是：錢是從爸爸媽媽的包里掏來的；第二類回答是：錢是銀行給的；第三類回答是：錢是售貨員給的，「當你買東西時，他就會找給你錢」；第四種回答是：錢是工作掙的。 西方的大多數心理學家由此得出結論：孩子兜兒里越早有錢，他們就能越快地適應成年後的生活。有資料表明，即使是很小的孩子，也會為自己有個小錢包而感到自豪。給孩子的這種零花錢在英國叫做「兜兒里的錢」，而在美國則叫做「津貼」。 現在隨著生活水平的提高，家長給孩子一些零花錢是很平常的事。但有些家長會擔心孩子手頭有了零花錢，就會由著性子花，容易養成出手闊綽、攀比、圖虛榮的壞習慣。其實，問題不在於你該不該給孩子零花錢。孩子不會合理地使用手中的零花錢，除了與孩子生活鑒別能力不高有關外，主要還源於一些家長給孩子零花錢的方式的錯誤、目的的模糊，以及沒有正確的指導孩子該怎樣合理使用零花錢。 事實上，零花錢可以說是孩子理財的第一步，如何讓孩子合理地支配自己的零用錢，是孩子正確認識理財的開始。作為女性，如果你想讓自己的孩子長大後成為一個對自己的經濟有責任心的人，就必須讓孩子從小鍛煉如何管理和支配自己的金錢。在孩子小的時候，讓他學會支配零用錢，並了解定期把錢存入銀行的重要性。養成通過攢錢買貴重物品的習慣，可以使孩子們更全面地了解金錢的內涵並學會如何對它進行管理。 給孩子零花錢，等於為孩子學習管理金錢提供了前提，讓孩子為以後能過上一種有價值的、成功的生活做好準備。而孩子在使用零花錢時，你可以不直接干預，但一定要給予引導，不能放任孩子隨便花費。總體來說，給孩子零花錢和引導孩子花自己的零花錢時，女性朋友應遵循下面的原則： （1）通過勞動給孩子零花錢 彭女士的女兒今年上二年級了。新學期開始，女兒就向彭女士要錢說買包書用的書皮。彭女士告訴她：「買書皮花的錢不多，你可以用自己的錢買。」但女兒聽後有些不太高興，轉身回了自己的屋子。過了一會兒，女兒又高興地跑出來告訴媽媽說：「我把上學期用的書皮洗一洗（塑料皮），還可以接著用。」說完就開始忙開了。 在彭女士家，零花錢都是從女兒開始上一年級起，一般就本著「有勞有得」的原則給她。比如說洗一天碗、拖一次地、給她爸擦一次車等給女兒五毛錢，雖然錢不多，但因彭女士平時經常強調：「作為家庭的一員，每個人都有責任無償地為這個家作貢獻」，並同時還舉例告訴女兒，爸爸媽媽做家務活是沒有任何報酬的，所以即使錢很少，女兒還是也很樂意接受。 實際上，孩子的零花錢可適當地給一些，但不宜過多，否則孩子以為掙錢是很輕鬆的事。如果能引導他們通過自己的勞動來掙得零花錢，那他們對自己通過勞動所得的零花錢在花的時候也會格外珍惜！ （2）零花錢也要定期定量給 有些家長給孩子零花錢時，沒有時間和多少的限制，孩子什麼時候要就什麼時候給，孩子要多少就給多少。其實這樣是不好的。對於正處於成長期的孩子來說，零花錢應該定期定量給，不能沒有節制地隨要隨給，這樣很容易養成孩子亂花錢的毛病。可以定期地給孩子發一段時間的零用錢，由其自行支配，如有節餘可由孩子自主處理，從小培養孩子理財的能力。 但是，因為孩子的自制能力較差，一次也不要給太多的零花錢，可以分成較短的時間段多次給，如每周或半月給一次，並且控制在基本夠花的數量為宜，使孩子能從小就養成勤儉節約的好習慣。 當然，特殊情況也要特殊對待，比如遇到孩子有集體活動，如組織郊遊、去動物園等，可以酌情多給一些零花錢，鼓勵孩子多參與集體活動。 （3）家長起到榜樣作用 父母是孩子最好的老師。尤其是媽媽，需要經常照顧孩子，孩子的衣食住行大部分也由媽媽負責，所以在給孩子零花錢，保證孩子不隨便花錢，在這方面要做好榜樣。生活中，你可以有意識地讓孩子跟著著你上街購物，並在購物前和孩子一起商定要買什麼東西，對孩子講明哪些東西是當前最必須購買的，這些購買的東西對生活有什麼意義，讓孩子逐漸培養一種「錢花到有用的地方去」的觀念。同時，在和孩子一起購物時，對計劃外的東西堅決不買，不要看到什麼好就買什麼，否則容易使孩子養成隨便花錢的習慣。對下次要買的東西，要引導孩子先有個計劃，明白錢是要靠勞動慢慢掙來的，不是喜歡什麼就花錢去買什麼，讓孩子逐漸懂得在花錢上要節儉、有度。經過多次這樣的實踐，你在給孩子零花錢時，孩子一定會以一種成熟的心態來看待，多少錢都會珍惜著用，免去了你對孩子亂花錢的擔憂。 （4）引導孩子有計劃地消費 你要知道，給孩子的零花錢就是歸他所有的，你給他的目的是為了培養他的理財能力。所以孩子在使用這些錢時，你要充分尊重他的自主權，不要過多干預。但是，你要積極引導孩子有計劃地消費。比如你可以每月月初給孩子一次零花錢，目的是讓孩子總體上知道自己每個月能夠支配多少錢。這樣對如何用這些錢能有一個大致的安排，從而幫助孩子養成量入為出的習慣。同時，在給孩子零花錢時，你要明確限定他這些錢的使用範圍，並讓他做一個支配零花錢的初步打算，使他養成精打細算的習慣。 另外，女性朋友們還應該定期檢查孩子的零花錢的去向。如果孩子有使用不當的地方，你要及時指出來，曉之利害。但不要因為孩子使用不當就隨意減少或不給孩子零花錢，這樣會慫恿孩子養成對大人隱瞞和撒謊的惡習。 當然，要教育孩子學會正確理財，恰當花錢，也不是一朝一夕就能做好的。作為母親，你可能需要努力很多。但是，為了幫助孩子建立平衡的金錢觀、價值觀，讓孩子日後在自己獨立時能具備出色的理財本領，現在你的任何努力都是值得的。 53.教孩子巧賺零用錢 你還記得自己小時候的零花錢是哪裡來的嗎？可能大部分都是家長的「饋贈」吧。然而在英國，孩子們的零花錢卻都來自自己的勞動所得。據《每日電訊報》報道，一項調查顯示，幾乎2/3的英國孩子都要靠幹家務賺取零花錢。英國哈利法克斯市儲蓄所所長指出，通過這種方式，孩子才能更好地領會金錢的意義，並學會如何花錢。 而對孩子的零用錢，美國家長更加「苛刻」。據調查發現，美國54%的青少年學生都沒有零花錢，而且年齡越大越不可能拿到零用錢，約有68%的受訪青少年學生是以打零工賺取自己的零用錢的。 令人驚嘆的是美國首富洛克菲勒，他是世界上第一位擁有10億美元財產的大富翁，但其子女的零用錢卻少得可憐。他家賬本扉頁上印著孩子零用錢的規定：7～8歲每周30美分；11～12歲每周l美元；12歲以上每周3美元。零花錢每周發放一次，孩子們必須記清每筆支出的用途，下次領錢時要交給父親檢查。賬目清楚，用途正當者，下周增發5美分；反之則減少。 實際上，在嚴格控制孩子零花錢的同時，女性朋友還應該鼓勵孩子用自己的雙手賺取零花錢。在賺取零花錢的過程中，孩子還能多參與到社會實踐中去，增強自己與社會的接觸機會，這樣不僅能讓他們明白金錢來之不易，還能對社會有更多的了解。 在英國父母的觀念里，讓孩子們感受金錢的來之不易，遠比讓他們理所當然地享受家長的給予來得重要。所以，家長一般都會將家庭的經濟狀況告訴孩子，即使給孩子零花錢，也要取決於家庭狀況。家境較好的孩子，零花錢會多些，家境差的則會少些。但不論是多是少，孩子的零花錢都應該通過勞動來換取。因為父母擔心，一旦金錢是不勞而獲的，孩子們將不能理解金錢和勞動之間的關係，不知珍惜所得，進而逐漸變為紈絝子弟。 比如大部分英國孩子都會使用手機，但是家長都會鼓勵孩子自己去賺手機費。如收拾房間、修剪草坪、洗車和洗衣服等，而且他們在使用自己賺來的錢時，也會要小心地計算如何讓自己的珍貴所得發揮最大的作用，從而學會控制自己的消費行為，學會在付出與得到之間取得平衡。 隨著年齡的不斷增長，孩子對金錢的追求也會越來越強烈，希望能有屬於自己的錢，並讓自己自由支配。如果你也想培養孩子的理財能力，不妨通過以下這些方式鼓勵孩子自己賺錢。賺多少並不重要，重要的是要讓孩子知道賺錢的艱辛，並學會珍惜自己的勞動所得，理性消費，提高理財智能。 （1）利用節假日出外賺錢 現在很多孩子都很會賺取零花錢的，他們的「本領」也許你都想像不到。比如很多孩子會利用節日之名，如情人節、母親節、父親節等，在地鐵站或者其他公共場所銷售鮮花來賺取零花錢。這不失為一個賺取零花錢的好方法，你完全也可以鼓勵孩子參與到這種社會活動中去。 （2）賣雜物賺零花錢 你也可以鼓勵孩子收集家中的舊報紙、舊雜誌、易拉罐之類的雜物，讓孩子將它們合理分類，並堆放整齊，然後出售。這不僅能讓孩子參與到家務勞動中，還可以培養他們動手動腦的能力，也不失為賺取零用錢的一個好方法。 （3）通過幫家人的忙來賺錢 如果你家中原本就是做生意的，那麼完全可以為孩子提供一些最為便利的賺取零用錢的途徑。比如讓孩子在周末或休息時間到店裡幫忙，既可以幫助父母料理店中的雜事，又能看到父母賺錢的艱辛，還能通過勞動賺取一些自己的零花錢。 （4）給孩子的零用錢要固定 孩子的零花錢除了自己賺以外，你和丈夫及家人肯定也會給他一部分。但是給孩子的零花錢一定要固定，比如每周給10元錢作為零用，不過這是有獎罰的。如果孩子沒有把這些全部花掉，你就會再拿出5元錢作為獎勵；如果不到周末他就已經花掉了，那麼就要在下周的零用錢中做相應的扣除。這也是孩子賺取零用錢的一個好方法，而且還可以控制孩子零用錢的花銷。 鼓勵孩子自己賺零花錢的方法很多，最好的方法就是讓孩子通過自己的勞動賺取。但是，女性朋友在處理孩子的勞動與報酬時，也要注意下面幾點： 讓孩子體會勞動的辛苦，從而更加珍惜賺取的零花錢。 勞動要適度、適量，不能讓孩子產生一切都和金錢有關係的錯誤認識，並且要盡量安排孩子做他力所能及的勞動，而且事先講好了，只針對安排的事情付酬。 勞動與報酬都要合乎常規，不能隨意地指定勞動價值，要讓孩子的付出與所得合理地掛鉤。 即使錢是孩子自己賺來的，你也要正確指導孩子使用這些錢，但不要過問得太細，讓孩子在正常的消費範圍內自由支配他的勞動所得。 不能隨意遷就，如果孩子做事時完成得不好，就要進行必要的「剋扣」，讓孩子養成認真對待勞動的習慣。 54.要借錢？付利息！ 於太太的兒子小翔從小就有了自己的兒童賬戶，每年春節和過生日的時候，長輩們給的「紅包」，小翔都會一分不動地存進銀行賬戶。但是，小翔似乎對貸款、利息等並沒有特別的意識。去年年底，小翔想買一台筆記本電腦，他就告訴媽媽於太太，自己有一些存款，但是卻不夠買電腦，還差3000元，他想向媽媽借這筆錢，預備到了春節的時候還給媽媽。 說實在的，於女士聽了兒子的話很高興，因為兒子已經有了獨立的意識，要用自己的存款自己買東西了，而不是再伸手向父母要錢買這買那。不過，於太太還是因勢利導地告訴小翔，媽媽可以借錢給他，但是小翔必須支付一定的利息。 「還要付利息？」小翔非常不解，借錢難道還有付利息嗎？於太太就拿家裡的房貸來舉例子，「你看，我們家買的房子向銀行申請了30萬元的貸款，銀行為什麼要借錢給我們？就是因為他們要從中收取貸款利息。我們每月要還房貸2000元錢，其中有一部分就是給銀行的利息。」 接著，於太太和小翔一起從網上查到了貸款利率的資料，提出如果兒子能夠以5%的年利率支付利息給媽媽，就可以先借錢給他。小翔算了算，兩個月之後他就可以用壓歲錢還上借媽媽的錢，一共需要付25元的利息，利息並不算多，所以爽快地答應了於太太的要求。 如今，信貸的生活方式已經逐漸滲透到我們生活中的每一個角落。對於孩子來說，他們日後長大成人，可能需要申請很多貸款，如助學貸款、住房貸款等，而當他們創業的時候，還可能需要神情創業貸款。因此，如果有合適的時機，女性朋友們應該向他們灌輸一些信貸方面的知識。 上例中，也許25元錢對媽媽來說算不了什麼，媽媽的目的也不是為了兒子的25元錢利息。但是從這種生活體驗中，你可以讓孩子產生切身的體驗——天下沒有免費的午餐，使用不屬於自己的錢，就必須付出一定的成本。 「給孩子魚吃，不如給孩子釣竿。」畢竟再多的錢都有被花光的一天，可是懂得投資理財，就可以使手裡有限的資產不斷累積。而要投資理財，貸款、利息等知識是必須掌握和具備的。對於孩子來說，他現在可能還不知道貸款、利息等具體概念，但是這些日後必須用到的知識，女性朋友們一定要儘早讓他們了解並掌握。通過與孩子之間互相借錢計算利息的行為，能讓孩子對銀行的融資行為有所了解。 （1）讓孩子了解儲蓄和利率的概念 通常情況下，我們會把暫時不用的錢存放到銀行里，因為這樣安全，而且還有一定的利息可以拿。既然這是一種普遍的行為，那麼女性朋友們就有必要和孩子講講關於儲蓄和利率的知識。我們把錢存入銀行，銀行可以提供一定的利息給存款人。孩子也許還理解不了銀行為何這樣做，你要將銀行這樣做的理由告訴孩子知道，讓孩子知道我們把錢存入銀行的好處，以及我們向銀行借錢時要付給銀行利息等知識。 和孩子講這些，孩子就會對投資理財有個初步的印象。另外，你還需要告訴他該如何選銀行，或說如何去計劃自己的儲蓄。因為存錢的時間不同，所得到的利息也會不等，所以在考慮存錢時，一定要將這些問題考慮清楚。 （2）給孩子講講借貸的知識 你應該舉一些比較簡單的例子，幫助孩子了解借貸的知識，比如向銀行申請貸款時，從申請到銀行審核，再到貸款發放，發放貸款後貸款人應該怎樣分期還貸等，都盡量用簡單的例子告訴孩子，讓孩子明白銀行借貸的方式和方法，在缺少資金時可以讓銀行來幫助你。 55.與孩子一起做投資 美國新澤西銀行的創始人法爾瓦諾在他的獨子8歲時，就教他如何管理自己的大學教育基金。當孩子15歲時，法爾瓦諾不幸去世。但幸運的是，法爾瓦諾教給而且很多規律與法則。從那時起，小法爾瓦諾就開始獨立處理家族的財務事宜了。 由此可見，你除了教會孩子合理地花錢、有效地掙錢外，還應該試著告訴孩子一些基礎的金融知識，帶著他們做一些簡單的投資。投資是理財的一個重要步驟。所謂的投資並非成人的專利，孩子也可以成為投資者，只要他們已經具備了這個能力。現在許多家長都會為孩子開立銀行賬戶、投資基金，甚至是購買股票，但卻忽略了讓孩子參與。女性朋友不妨帶上自己的孩子親自辦理一些基礎的銀行業務，還可以給孩子介紹一些簡單的投資知識，譬如和孩子一起在電腦前查看基金的凈值，告訴孩子凈值漲跌對自己的財富會產生的影響。還可以引導孩子關心財經新聞和產業及上市公司信息，在潛移默化中培養孩子對財經和投資的興趣。 如果你的孩子在了解了一些投資知識後想自己嘗試投資，你應該感到高興才是，不應該阻止他，更不應該表現出不信任。孩子的第一次嘗試，你應該多給予鼓勵，並做好輔導。 （1）和孩子一起做好投資策劃 要投資，首先要有好的策劃和方案。告訴孩子，怎樣的資金分配是最合理的。比如，如果銀行調低利息，那麼把錢存入銀行就不打划算，應該考慮把錢有計劃地投資到其他東西上。如果孩子沒有什麼特別的喜好，可以讓他了解國債的投資，因為國債投資雖然利潤少，但很穩妥。如果你的孩子對郵票非常有興趣，你可以鼓勵他從簡單的收藏開始，不求極品，但求簡單的差額存在；不能盲目下注，要有計劃，在實施前有具體的方案。 投資也要講究策略，比如投資郵票可以得到不少紅利，現在你的孩子就對投資郵票有興趣，那麼應該怎樣進行呢？ 女性朋友們要先告訴孩子，要投資郵票，必須先對郵票市場有個簡單的了解，接著要對郵票的基礎知識有個大致的了解，這都是投資前應該做的。接著要考慮投資的風險，比如投資郵票的何種情況下會虧損，在什麼情況下會出現收藏價大於市場價等。雖然孩子進行的投資不是很複雜的投資，但也應該持嚴謹和認真的態度。 有了前期的了解，就可以開始投資了。投資時，也要考察好先投什麼樣的郵票，先投資多少，預計什麼時候能把收藏的郵票出手，拿到投資的利潤，等等。 有了比較詳細的投資方案，才能使投資更順利地進行，並將投資風險儘力控制在自己能承受的範圍之內。 （2）投資保險，樹立保險意識 兩年前，焦女士在13歲生日的時候，與女兒商量後買了太平人壽的一款分紅型保險，這種保險既可獲得人身保障，又可分紅增值。焦女士和女兒約定，女兒每年的壓歲錢都將投到這份保險賬戶中，連續繳費10年，直到女兒長大。 目前市場上的儲蓄型保險琳琅滿目，因為投資期限長，又具備一定的返還功能，可滿足孩子未來的成長、教育支出所需。如太平人壽盈盛兩全保險（分紅型）B款，繳費10年即可享受15年的穩定收益，投保後每三年還可返還基本保額的30%，可用於孩子小學至高中的教育金，滿期可一次性領取大學教育金，並享受累計年度分紅，同時，還可附加18種重大疾病保障，獲取收益的同時可享受一定的保障。 焦女士認為，自己引導女兒投資保險，主要是幫助女兒學習投資知識，讓女兒懂得什麼是保險，從小樹立保險意識，而且還能避免女兒將每年的壓歲錢全部亂花掉。 （3）基金定投，鍛煉風險承受能力 基金定投可長期投資，從而分散市場帶來的風險，對未來有資金需求的人來說是個不錯的。雖然股市有漲有跌，但從歷史經驗來看，股市長期的走勢還是向上的。如果以10%的年回報計算，每年僅存入6000元，10年後的收益也是可觀的。當然，你也可自行決定每月定投還是每年定投。教孩子學習一定基金知識，進行基金定投，可培養孩子對宏觀經濟的理解，同時在基金漲跌中使孩子認識到風險的存在、鍛煉風險承受能力。 選擇指數型基金更適合定投，因為指數型基金能實現風險控制和降低平均成本。在長期市場中，投資期限越長，承擔的風險就越低，平滑市場風險的特點也就越顯著；並且投資者也不用過多關注市場的波動變化。如果選定某隻優質基金，你只需要和孩子一起掌握一些基金凈值情況，並對宏觀經濟走勢有所把握就可以了。 對於已滿18歲的孩子來說，女性朋友完全可以直接為其開立屬於自己的基金帳戶，幫助孩子學習基金交易的知識，並嘗試讓孩子拿出零花錢、壓歲錢的一部分進行基金投資。如果條件允許，還可請投資專家對孩子進行指導，有意識地帶孩子去聽一些投資理財講座。 如果孩子未滿18歲且在上學，由於尚不能以自己名義開立投資帳戶，你可以用自己的名義進行基金投資，同時讓孩子全程參予投資過程，根據不同的年齡進行由淺入深地引導。 教孩子親自嘗試投資基金，不僅能讓孩子了解很多投資的基本知識，還能讓孩子懂得手中的錢通過投資是可以不斷增值的道理，對培養孩子的理財觀念大有幫助。 總之，從小培養孩子的投資意識和投資能力，對提高孩子的理財能力很有幫助。在一些簡單的投資中，如果孩子能自己打理，你要放手讓孩子去做。要知道，在具體的運作中，孩子能學到的更多，你只需在孩子需要你幫助時給予他一定的指導和建議就可以了。在實際操作中，孩子會慢慢地學習到平時容易忽略的很多問題，這些的理財學習再實際不過了。 當然，不熟悉的領域還是要勸孩子謹慎投資，可以先在風險較小的項目上嘗試投資，這樣不僅不會造成較大的損失，還有利於培養孩子的信心。 測試：你的孩子是不是理財高手 你一定期望你的孩子具備一定的理財能力。在一分鐘內和你的孩子一起做完以下15道題，通過結果分析可以看出你對孩子的理財能力了解多少，同時也反映了你的理財意識。 1、在孩子得到壓歲錢或零花錢之後，他會把大部分錢存起來嗎？ A 是B 否 2、你的孩子經常為自己想得到的特別的東西才要錢嗎？ A 是B 否 3、當你帶這孩子一起去旅行的時候，他想著給朋友們買紀念品或是小裝飾品嗎？ A 是B 否 4、你的孩子會經常丟錢或把錢放錯地方嗎？ A 是B 否 5、你的孩子喜歡把錢放在儲蓄罐里或是存在他的銀行賬戶里嗎？ A 是B 否 6、當你拒絕為孩子他想要的東西或零食時，他會提議要自己付錢嗎？ A 是B 否 7、你的孩子會把「別人都有」當做買東西的理由嗎？ A 是B 否 8、你的孩子對花他自己的錢會猶豫嗎？ A 是B 否 9、在買東西時，孩子的許多話是以「我想要」開頭嗎？ A 是B 否 10、當你的孩子在學校里過得不愉快時，他會建議你帶他去購物嗎？ A 是B 否 11、如果孩子看到地上有一角錢，他會把錢撿起來嗎？ A 是B 否 12、孩子經常要買和最近的「熱門」電影有關的商品嗎？ A 是B 否 13、你的孩子喜歡收集東西嗎？ A 是B 否 14、孩子會關注報紙上的降價廣告和商家優惠信息嗎？ A 是B 否 15、你認為你的孩子太「慷慨」、揮霍嗎？ A 是B 否 分析： 如果對問題3、4、6、7、9、10、12、15回答「是」居多，表明你的孩子是個揮霍者，幾乎不具備理財能力，需要你再用心培養。 如果對問題1、2、5、8、11、13、14回答「是」居多，表明你的孩子是個比較節儉的人，也具備一定的理財能力，但還需要你對其多引導、幫助。 如果兩者相當，表明孩子消費時受情緒影響較大，做事計劃性不強，你需要對他再多用心培養一下。
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