再富也不可富孩子（9）

06-06

再富也不可富孩子（9）

作者：雷裕武

發放零用錢三步曲

在以前參與的親子講座中，我發覺家長發表意見最積極的議題之一就是零用錢的使用。有家長擔心過早給孩子零用錢，會令子女養成愛消費的習慣，因而索性採取「拖」字訣，盡量避談這個敏感話題。相反，有些家長利用零用錢作為尚方寶劍，作為補償「不在場」及「增進」感情的工具。

零用錢在孩子的理財教育上，有著非常重要的作用。零用錢不在於滿足孩子買零食和玩具的慾望，也非迫使孩子學習儲蓄的間接手段，而是培養孩子建立正確金錢觀的重要一環——透過定期收取金錢，孩子們可從小學習有計劃消費、記錄收支、控制預算、儲蓄。相比空談理論（如玩大富翁遊戲），這能更有效地訓練孩子認識金錢的價值和消費運作。

正面處理勿逃避

家長經常擔心過早讓孩子接觸金錢或許會帶來反效果，索性放棄發零用錢的打算。我建議家長不要因噎廢食，若不儘早發零用錢，孩子便沒有從小學習並實踐理財的機會，更無從明白成人掌握理財的竅門，這對他們日後的金錢消費和使用有著深遠的影響。

正因如此，我深信，若要理財教育獲得成效，首先應從一些「固定收入」入手開始學習管理的重點，如成年人能妥善處理薪金，慢慢便會建立一套持之以恆的收支習慣等。同樣地，若要孩子學習掌握理財之道，必先由定期的零用錢而非「壓歲錢」開始。只要打好理財的根基，日後即使要管理大量金錢也沒有難度。

可是，何時開始給零用錢、該給多少、多久給一次等問題，著實困擾不少父母。他們擔心萬一做錯決定，可能釀成嚴重後果。要知道，這些問題沒有標準答案，因為每個家庭的實際情況不盡相同。以下是我的一些個人意見：

讀者若認為應讓孩子儘早實踐，考慮準則是孩子是否懂得分辨金錢數額的高低。我曾經給四歲多的小女兒做了個小測驗，看她會選擇10元還是50元，她選了50元，但當問她要50元還是100元時，她仍選了50元，看來現在還不是給她零用錢的合適時候。此外，制定零用錢金額多少看似簡單，往往又難倒不少家長：他們擔心錢給多了，怕助長孩子過度消費或追求名牌；給少了，又怕他們失去管理金錢的原動力，以致平白浪費學習機會。結果是議而不決，決而不行。

小學一年級開始給零用錢

我的個人意見是發放零用錢越早越好，家長可考慮由小學一年級開始，因為孩子此時已懂得加減乘除的基本數學概念，也意識到自己的物質需要（如玩具、零食等），這正是讓他們學習管理金錢的好時機。

當然，家長在給孩子第一次零用錢前，必須給他們講解一些基本概念和規則，包括零用錢的用途，如消費、儲蓄和捐獻等。部分家長對從小發零用錢仍有疑慮，其實他們不用擔心，因為大可通過零用錢的金額及次數來做出適當的調節。

發零用錢給小朋友，主要是幫助他們認識「有限」及「管理」的概念，從小懂得「金錢是有限，必須通過有效管理達標」的道理。零用錢的金額太少，會令孩子缺乏學習理財的動力；金額太多，會令孩子對「有限資產」的概念變得模糊。

對於金額的多少，我認為考慮因素應包括以下各項：本身家庭的經濟狀況、孩子年紀及成熟程度、面對的消費需要以及孩子自理能力等。一般以小學生而言，孩子若不用負擔午飯支出，以每周十元八塊作為開始是恰當的。

由每周一次開始

對於一些年紀較大的孩子，我建議父母應邀請他們一同參與制定零用錢的金額，讓雙方表達自己的需要和考慮因素，因為有效的溝通將大大減少不必要的誤會。

一個普遍令家長頭痛的問題，是發零用錢的次數，我建議應定期定額，讓孩子有系統地建立有關零用錢的收支習慣。對小學生來說，每周或每兩周定期發一次也算合適，即使在期內花光了也不應補給，藉以鼓勵孩子學習制定正確的理財計劃。

此外，更重要的是發放金額必須「定額」，而非浮動性質，這更不應與孩子表現或父母的心情係數掛鉤。我曾聽聞某些家長會因自己一時高興而隨意給孩子一些錢當作零用錢，原意是與孩子一同分享喜悅，但若被孩子錯誤解讀，最終便破壞了孩子正在建立起來的金錢觀念。隨著孩子日漸長大，對金錢的需要也會逐漸增加，父母應與孩子一起商量，彼此協議一個可行的零用錢金額。我還建議這個協議的金額，日後需要定期更改。

宜定額定期

若父母發零用錢的時間相隔太長，孩子可能沒有足夠的耐性去培養理財習慣；若太頻繁，又會降低孩子管理金錢的慾望。當然，這也視孩子的年紀及預期消費需要而定，一般建議小學生可由每周一次開始，當年紀漸長及計劃運作暢順後，可考慮改為每兩周一次；至於中學生則建議每月一次。

孩子的理財教育必須持之以恆，缺乏一套清晰而固定的原則，孩子便難以適應。有些父母會利用零用錢來鼓勵或懲罰孩子，我對此做法持保留意見，因為孩子會將零用錢誤解為權利或工錢，父母切勿濫用。

從小養成記賬習慣

近年社會上出現不少年輕的「月光族」（即每月花光所有收入，甚至開始負債），往往與他們的成長過程中沒有適當的理財教育有關。假若一直沒有儲蓄或記賬的概念，長大後有恣意消費的表現，自然也不難理解。

不少父母有發零用錢給孩子的習慣，卻沒多少家長會鼓勵子女制定每月收支表。或許父母自己也沒有這個習慣，不知如何入手，以致未能成為孩子的好榜樣。對任何人來說，若沒有每月記賬的習慣，往往會不知錢花在哪裡，更不清楚自己的消費模式和習慣。

天天記賬習慣成自然

一本簡單的收支簿，便可幫助孩子打下日後的理財基礎。事實上，收支記錄表不需花哨，可由一般的簡單賬簿開始（當然，多花點心思，可增加定期填寫的動力）。最重要的是鼓勵子女如寫日記般每天記錄開支，並養成習慣，從中幫助他們掌握計劃消費、記錄收支，以及控制預算等基本的理財三部曲。

1.計劃消費編寫收支記錄的目的，在於協助孩子管理有限的零用錢，以及了解自己的消費模式，減少出現入不敷出的概率。孩子年紀越大，支出項目也會越來越多及繁雜，所以從小開始的定期記賬習慣，便成為重要的理財基礎，這會在他們心底建立一套重要的價值觀。

假如孩子從小養成了有計劃地消費的習慣，便可掌握每一筆錢的流向，將會最大限度地避免出現「透支」或「先花未來錢」的情況。

2.記錄收支小朋友的開支一般不多，每天不會超過三至四項，要教他們記賬也不算特別困難。建議在開始時，記下的開支項目不用過於瑣碎，以免孩子視之為苦差。父母可將消費分為幾個主要大項目，如交通、飲食、娛樂等，藉以反映每段時間的實際開支狀況，這些數據甚至可作為檢討日後零用錢金額的理據。

3.控制預算善用收支記錄，不但可讓孩子了解自己過往的消費模式，同時也可協助他們制定一個切合實際需要的預算計劃。預算表是開支記錄表的延伸學習，幫助孩子將零用錢分配在不同的花費項目上。無可否認，一個從小懂得制定計劃並嚴加執行的孩子，往往擁有較強的專註力和管理能力。

當孩子開始擁有第一筆零用錢，父母便應教他們如何記賬。初期記賬的方法並不一定限用文字，有需要時，圖畫，甚至符號也可代替。這階段孩子的消費模式一般是非常簡單的，因此建議初期的記賬表不用過度複雜，只需粗略概括幾個大項，如消費、交通、飲食和儲蓄等即可。重點並不是要學習如何控制預算，而是要幫助他們將記賬培養成一種生活習慣。

在實行初期，父母應主動從旁協助，甚至擔當引導的角色，檢視哪些地方花多了錢，哪些花費或可用得更精明等，從而讓孩子發掘每日記賬的樂趣。當確定孩子已有記賬習慣，父母可考慮給予一些獎賞鼓勵，同時也不要經常查看，以尊重孩子的私隱，避免成為日後雙方關係破裂的導火線。

若孩子從小在父母陪同下建立記賬的習慣，日後當零用錢慢慢增加，支出項目越來越多，消費活動漸趨多元化時，孩子也不會出現混亂或失控的情況。

「扭蛋」和「扭計」的啟示

扭蛋機的出現，確實令不少家長又愛又恨。我年幼時並沒有機會接觸扭蛋機，但隨著社會的變遷，相信現在沒有試過扭蛋的孩子，已是寥寥可數了。扭蛋可算是所有玩具中最便宜和最順手的一種，只需港幣10元8元就可以了，相對一般動輒過百元的玩具來說經濟得多；同時，扭蛋的款式日新月異，每一系列中再細分出不同的種類，著實吸引一些喜愛新鮮感的孩子。

其實，若處理得宜，扭蛋機也會為家長帶來不少教育機會，例如，如何處理情緒和控制物慾等；相反，稍一不慎就會樂極生悲，扭蛋也會導致孩子一連串的偏差行為，特別是沉溺及喜新厭舊的問題。我曾見有孩子擁有一百多件扭蛋玩具，如電車、火車、大巴等，真是《反斗奇兵3》的「現實版」，這些曾經吸引過主人的玩具都被放在家中一個毫不顯眼的角落，繼續等候主人的回心轉意。

避免沉迷成習慣

對小朋友來說，喜新厭舊是再自然不過的行為，因為他們根本沒有能力分析，很多消費慾望也是一時之快，未經仔細考慮。當然，即使是家長也未必能有效地掌握個中學問，只能由著「想要」的心魔去主導消費行動。由於扭蛋的價錢不高，大人一般非常樂意隨時「進貢」，甚至在孩子沒開口前已自動奉上，結果變為好心做壞事，令孩子無法學習「有限」的概念，甚至出現浪費的現象。

可是，我也不贊同完全禁止孩子接觸扭蛋，最重要的是避免沉迷，不能使其成為習慣；此時，家長們必須有清醒的頭腦及培養孩子控制情緒的能力，否則隨時會發展到一發不可收拾的地步。

跟不少男孩一樣，我的兒子曾是《建築師巴布》《bob the builder》及《反斗奇兵》的忠實「粉絲」，他的不少文具和小玩具也屬相關係列，我也曾「贊助」一些相關的扭蛋，可幸數目不算太多。無論如何，我認為這些小玩意也是孩子成長的必經階段吧!

還記得數年前的一次經歷，當時我帶孩子到玩具反斗城「探望」玩具，作為定期鼓勵的方法之一（註：「探望」玩具是我家孩子自幼的生活習慣，我會定期帶他們到玩具店，但事先協議只「探望」而不「帶走」玩具，因而能避免發生失控場面）。當日，我與孩子事先協議可以買一隻扭蛋作為禮物，他也興高采烈地選定了「建築師巴布」系列。怎料扭出來的小玩具家中已有，結果他當時面色一沉，繼而開始有鬧情緒的跡象（「我不要這個，我家已有一個是同一款式的」）。對一個只有五歲的小孩子來說，失望之情是可以理解的。

那一刻，我大可運用權威強迫他離開（「假若你繼續這樣，我們以後就再也不扭蛋了!」），也可向他講明道理（「我們不是事先講好，不論扭出來是哪一款式，也只有一隻嗎？」），或可以用理論解釋扭蛋機的遊戲設計（「扭蛋機每次跌下來的玩具，都不是我們能夠控制的，也就是說，你未必每次都能扭出心儀玩具!」）。當然，更簡單直接的方法是當場再扭一隻，這樣就可以安撫孩子的情緒，控制逐漸失控的場面。綜觀以上各種建議，我認為全都不是好方法，因為它們只會令情況愈演愈烈。

兒子這樣吵鬧幾分鐘，我突然靈機一動，對他說：「我明白你有點失望，但鬧情緒並不能改變事實，這也不是我們面對問題應有的態度。你知道扭蛋跟我們平日買東西的最大分別是什麼嗎？你付錢扭蛋，並不能控制結果。」最後，當然是提出具體的建議：「倘若你願意將剛剛扭出來的那隻蛋和妹妹一起玩，我或許可以再給你一次機會!但這是最後一次機會，即使再扭出來的是相同款式，也要到此為止，不能再鬧情緒。」他一聽到「再給一次機會」，便立時破涕為笑，相信他也上了寶貴的一課。

其實，「扭蛋」和「扭計」都是家長們經常要面對的挑戰，兩者帶來的潛在問題也可算是同出一轍。如果家長沒有馬上處理行為偏差的問題，並加以糾正，孩子便會接收錯誤信息，誤以為這是可接受的行為，繼而變成惡習，甚至失控難改；家長只要有決心和恆心，並加上一點小聰明，定能將難題化為一個個有價值的學習機會。

孩子在成長的過程中是需要積累不同的學習經驗的，即使是失敗的經歷也是有價值的，父母只須放下權威，控制自己的情緒反應，嘗試進入孩子的思維模式，並在適當的時候從旁協助和鼓勵，相信不少看似棘手的問題也可以迎刃而解。

為孩子置業要三思

父母愛孩子的心與生俱來。他們為讓孩子擁有美好的將來，所以拚命賺錢，自小為孩子提供最好的生活環境和學習條件，直到他們學有所成，踏入社會工作。別以為父母的責任就此完結，不少父母仍會為成年子女的需要繼續張羅，幫助他們理財。我認識一些父母甚至動用大筆資金，為子女置業，讓他們能擁有自己的小天地。

近年有關「地產霸權」的輿論不絕，本港樓價反覆上升，已超過一般打工一族的負擔能力範圍，這群初入職場的新鮮人更是首當其衝，他們不少也為未能「上車」而煩惱。曾經有家長問我，在目前資產泡沫湧現的經濟環境下，父母是否應該資助子女置業呢？

先說說我的經驗，我在工作多年後，存下一定積蓄才下決定首次置業。當時我沒有動用家人的資金，只計算自己能夠承擔的樓價。當然，每個人都期望能入住寬敞舒適兼設有豪華會所設施的房屋，但大家也要量力而為，時刻保持清醒，認清購買房產並不只是付出一筆首期和相關雜費，數以十年計的月供將緊隨其後。閣下能否承擔因利率上調導致月供增加的後果也絕對是考慮之列。

作為人父，我完全理解父母愛護子女之心，不過我不認同父母動用積蓄多年的退休儲備金為孩子置業或代付首期，這絕非一個明智的決定。當孩子進入社會工作時，父母一般距離退休之年已不遠，也許他們已經成功存下退休金或者將會獲得一筆可觀的退休金，假如他們貿然把大部分（甚至全部）老本拿出來為孩子置業，將會嚴重影響他們退休生活的質量。

舉例來說，即使一套價值200萬港幣的小房子，付三成首期也要60萬元，再加上其他的雜費，如律師費、傭金、印花稅，甚至一些簡單裝修和傢具添置，總額便不是小數目了。

隨時變成爛攤子

當然，孩子長大後應有他們自己的發展空間，也要有責任感。倘若父母連孩子的住房需要也照顧周到，難免加重子女對父母的依賴性。日後若父母不在身邊，孩子是否有足夠的能力來自行管理和使用財富呢？

購買住房往往是不少人一生中最重要和最昂貴的決定之一，必須從長計議，不能純粹為擔心孩子日後「上車」困難而貿然入市；我建議父母在送出這份「大禮」前應考慮以下因素：

個人經濟狀況曾幾何時，「養兒防老」被不少人視為退休後最大的生活保障。然而，時移世易，這一代的家庭文化觀念已發生了根本性的轉變。據我所見，這一代年輕人對「回饋父母」的觀念薄弱，他們對照顧父母的需要並不特別在意，有些人甚至沒有定期給家用的習慣，因此為人父母者須為自己的退休生活做好準備。

上文提及，當孩子踏入社會工作時，父母一般已接近退休之年，倘若他們積蓄有限，絕不宜把自己的退休儲備金完全押在新購置的房產上。首先，房產買賣屬投資一種，樓價可升可跌，投資者不宜單憑主觀意願看漲，一旦他們把所有積蓄在高位入市，而樓價突然調頭向下，家庭的財務狀況即會面臨嚴峻考驗。1998年樓市大瀉，隨後湧現大量「負資產」業主，當中小業主所面對的難處，相信不少人仍記憶猶新，也實在值得引以為鑒。

子女的還款能力即使父母有足夠的財力能為孩子買下房產，我也建議父母應與孩子制定詳細的條約，要求他們每月按其能力付租，承擔相關開支，避免他們養成不勞而獲的心態。

假若父母因資金所限，只能為孩子暫付房產首期，在入市前也要確定孩子是否有能力在未來繼續還款或分擔部分月供。換言之，父母必須讓子女明白，他們要有承擔債務的心理準備。而對於一些初出茅廬的年輕人來說，他們是否有財政能力和意願去承擔債務，我對此持保留意見。一旦子女在供款期內出現拖欠的情況，最終還是要為人父母者去收拾爛攤子，這也會對他們的財務狀況帶來壓力。

總而言之，我建議年輕人應存下首期款再考慮置業，若衝動入市，對家庭狀況甚至家人關係將會帶來嚴重的負面影響。至於如何踏出第一步，要開始並非困難，只要努力並持之以恆地去儲蓄，賺取「第一桶金」，然後投入投資市場，逐步把財富滾大便可。

不過，若遇上資金不足，又認為是買樓時機時，就要在住房質量或居住地區上做出犧牲，如考慮「居屋」、樓齡較高的房子或較偏遠地區的房子，但必須注意，這類房子的升值空間往往有限，交投並不十分活躍，部分樓齡較高的房產更要面對較多的維修問題，所以在選擇時，儘可能考慮港鐵沿線的房產。

對絕大多數人而言，普遍視買樓為長期投資，切勿只著眼短期供款能力而忽略房產的長遠投資價值。不管怎麼說，置業都是人生中的重要決定，因此不能掉以輕心。