信用卡還款技巧 讀懂信用卡對帳單

教你如何解讀信用卡對帳單

解讀信用卡帳單第一步：讀懂對賬單

使用信用卡的第一步，是要明白對賬單上的各種數據瞭若指掌。

其中對「最低還款額」要慎用，對「預借現金額度」更別輕易使用。

對賬單上「本期應繳金額」是在最近一個到期還款日要繳納的金額，旁邊還會有一欄「最低還款額」，通常是應還金額的10%，有的人會誤認為這是銀行提供的「免息」優惠，想當然按「最低還款額」歸還，結果被收循環利息。

「最低還款額」是為那些無力全額還款的人準備的，一旦按照最低還款額還款，就動用了信用卡的「循環信用」，銀行將針對所有欠款從記賬日起徵收利息，當期就不能享受免息還款的優惠，日息是萬分之五，

摺合成年息高達18%！所以不到萬不得已，千萬別用「最低還款額」。

對賬單上還有一個「預借現金額度」項目，就是銀行授權可從ATM機中取現的額度，一般是信用額度的50%，千萬別犯傻，天下沒有免費的午餐，信用卡取現是要收取手續費的，雖然一些銀行（如民生銀行）已經開始免收這項費用，但從取款當天開始，客戶就需要支付每天萬分之五的利息。

解讀信用卡帳單第二步：算好免息期

使用信用卡有四個日期要區分：交易日、銀行記賬日、賬單日、到期還款日。

交易日：指客戶實際刷卡消費、取現或轉賬的日期。

銀行記賬日：指銀行把交易記在賬上的日期。商鋪刷卡的信息傳輸到銀行需要時間，境外消費一般都會有一定的時差，所以賬單中的交易日和記賬日會有所不同。

帳單日：指銀行對每個月用信用卡交易「算總賬」的日期。

到期還款日：一定要在這個日期前還款，超過此期限，就要對本期所欠款項收取利息及其他相關費用。利用好這兩個技巧，解讀信用卡對帳單的工作基本上就很容易了。

利用好這兩個技巧，解讀信用卡對帳單的工作基本上就很容易了。

免息期計算方法（工行、中信、招行）

免息期計算各個銀行的規定並不相同，卡友們最好也能心裡先有個底，避免不必要的用卡意外。

工行規定本月消費到下月25日為免息期。假設持卡人是上個月30日消費的，那截止到本月25日，免息期為25天；如果持卡人是上個月1日消費的，免息期就為最長的56天；

招行信用卡則每張都有一個記賬日，免息期=記賬日起+18天。假設5日是您的信用卡的記賬日，那麼在3日的消費，免息期就為本月3日到當月23日，共21天；如果是在6日消費，那麼從本月6日到下個月的23日，49天都屬於免息期；

中信銀行也是每月有一個記賬日期，最長免息期為56天。

另外，需要提醒持卡友的是，目前招商、建行等多家銀行都推出了自動還款功能和簡訊通知功能，持卡人不妨一試，這樣只要在辦卡同時選擇連接賬戶，而且選擇全額還款方式，並保證在扣款時該賬戶上有足夠的資金，「刷卡」族們就可以高枕無憂地享受免息待遇了。

妥善保管信用卡交易憑條

信用卡交易憑條是你交易過程的記錄，不論本地用卡或在異地用卡，您均應妥善保管好交易憑條，一方面，將交易憑條與對賬單進行明細比對，如果發生因跨行或者跨地區銀行卡交易重複扣款等現象，應該憑交易憑條及時與發卡行聯繫；另一方面，不要隨意丟棄POS和ATM機列印出的交易流水單。因為在ＡＴＭ上取錢是不需要核對持卡人身份的，只要密碼正確，就可以取款；而ＡＴＭ為您聯機列印的交易流水單據上則清晰地記錄著您的信用卡卡號、有效期和取款金額等信息。隨意丟棄憑條，也將給銀行卡犯罪份子有可乘之機，犯罪分子很容易利用您的疏忽竊取信息，偽造信用卡。

另外一旦您的信用卡賬單上出現有爭議的消費項目，核對交易憑條可以幫你回憶消費時的情形，減少不必要的麻煩。

信用卡還款最簡單方便的方法

如果您擔心自己忘記為信用卡還款，告訴您一個最簡單又省事的方法，就是自動扣繳，只要您在發卡行開一個活期存款帳號並在發卡銀行開立一個授權銀行在到期還款日自動扣繳，每個月從存款里扣繳，這樣您就可以方便地用足免息期，可說是一勞永逸，完全不用擔心忘記繳費！不過請記得賬戶里要留點錢讓銀行扣，要是存款不足的話可是會產生滯納金及違約金的，並免去按時到銀行繳款的麻煩。

若是您想先看到賬單，確認賬款無誤後再繳款，您也可以等賬單到了，再用現金繳款。大部分銀行信用卡款都可以在銀行網點的櫃檯繳，或是電話轉賬，或是電匯。(電匯方式：收款行寫發卡銀行的信用卡部，賬號和收款人姓名，按照對賬單背面提示填寫就可以了。)

劃撥也很方便，劃撥單上要記得註明主卡持卡人的姓名和身份證號碼，方便銀行入賬。

另一種極為方便的方式是通過自動櫃員機(ATM)轉賬，而且不管用哪一家的銀行卡或自動櫃員機，都可以將您應付的費用自動從借記卡賬戶上轉到信用卡賬戶上。目前各發卡銀行都會在月結單中說明如何使用ATM轉賬以及繳款步驟，這樣您不但可輕鬆繳款，更可24小時的選擇您最方便的時間完成轉賬。輕鬆又有效率。

若您臨時搬家或長期出遠門卻來不及通知發卡銀行更改賬單地址時，不必擔心，因為有很多方法可以解決。您可以請您的親朋好友幫您代繳，像您媽媽、爸爸、妹妹等。不過，要告訴他們必須在繳款期限前幫您繳清。

對賬單錯誤處理辦法

對賬單出現錯誤或多出您不認得的消費賬目時，可能的情況有：特約商戶的疏忽、銀行作業的疏失、信用卡被人冒用或偽造，或者是您自己忘記了。

您應立即以電話或書面通知發卡銀行,通知時應註明您的姓名、賬號、錯誤的種類、日期、金額及資料證據。發卡銀行會進行調查，有錯誤時，應更正；沒有錯誤，也會向您說明原因。在調查期間，您不必支付有爭議的這筆款項。

如果是卡片遺失被人冒用，只要您在發卡銀行規定時間內完成掛失手續，則所受的損失將全由發卡銀行負擔。

萬一是您自己忘了有這筆消費而要求發卡銀行調閱簽賬單，有些發卡銀行會要求您支付這筆調閱簽賬單的費用，費用不一。所以您最好再回想看看是不是自己忘記這筆消費，再請發卡銀行去調查。因此您每次消費完後最少應該將簽賬單保留至下一個月之月結單來時，核對無誤後再予以銷毀,這是非常有用的。

信用卡還款方式匯總

信用卡還款方式並不是僅僅通過銀行櫃檯這一種，下面匯總了七種信用卡還款的方式，供大家參考：

（1）直接到銀行營業網點櫃檯還款；

（2）通過他行代理還款，廣東發展銀行、中信實業銀行、深圳發展銀行、中國民生銀行之間實現了可以在任意銀行之間的還款；

（3）網上銀行轉帳還款，通過本行或者其他銀行的網上銀行進行轉帳還款。當然通過其他銀行的網上銀行還款一般是需要一定的手續費。手續費是否合算，還要考慮到去營業網點之間往返的交通費和時間；

（4）與借記卡關聯扣款，估計這樣做的人比較多，因為主要借記卡裡面有足夠的錢，就不會擔心還款了。不過長期下來養成個習慣：不知道自己什麼時間應該還款的；

（5）支付工具轉帳，將錢通過網上銀行或者交易轉到某些支付工具中（如財付通、支付寶等），再通過將現金提現到信用卡帳號下，以此來完成還款，還可以免去手續費（支付工具提現收取手續費的例外）。

但是通過哪些支付工具提現，可以直接提現到信用卡的賬戶下，財付通「說」是不允許的，但是我一個朋友用廣發信用卡嘗試了一下，發現也是可以的；

（6）電話銀行還款

（7）ATM機還款

告訴你怎樣刷卡享受免息期最長

信用卡可以透支免息消費，用得好免息期可以長達50天，可用得不好只有20天，長達20天到50天的免息期，計算起來是有一定「門道」的。

以某銀行3月20日出賬單為例，免息還款期限為此後20天內，即最後期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費最合算，因為這次消費要到4月20日才並計入賬單。以此類推，最後還款日期為5月9日。這樣才能充分利用了50天的免息還款期限。

消費外幣存人民幣請提前3天還款

國外旅遊或者其他方式使用信用卡透支了外幣，使用人民幣還款是不少卡友的首選。但是這裡我們想要提醒一下卡友：使用人民幣還外幣請提前至少3天。

國內很多銀行美元還美元是當天生效，但是人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如此一來，如果到期的前一天你才去還款等到你的錢到賬，已經過了免息期，那時候你就不得不補繳一筆利息和滯納金，那豈不是很冤。

記者隨也了解到，招商、中信、中行都已規定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是仍然也有銀行存在著「花外幣存人民幣」的滯後現象，所以卡友最好別趕在最後再去還款。

信用卡最低還款實用結論

信用卡最低還款結論一：只要我們採用最低還款方式，就會以全額為基數開始計循環利息，還款時間越遲，利息越高。第二個帳單日後，開始計複利，第二次還款時間越遲，複利的計算時間也越長。也就是說——最低還款方式下，還款時間越遲，利息越高。

信用卡最低還款結論二：一旦你選擇最低還款方式，應該儘可能早一些還款，這樣可以少交利息，最理想的是在帳單日的次日還款（這樣利息最少，且不計複利）。

信用卡最低還款推論一：到期還款日還款，是全額還款者才可以享受的待遇。對於最低還款者或部分還款者而言，不但不能得到免息產生的利益，反而會損失更多的利息。

信用卡最低還款推論二：選擇最低還款方式，除了不用支付1-3%的手續費外，在利息方面與預借現金沒有本質區別，——可以把最低還款方式的消費看成是預借現金以後消費（只是免了預借現金的手續費）。

信用卡最低還款結論三：有能力還款人的如果記不清零頭，最好能查一下。寧可多還一點（最多就是溢邀部分損失點活期利息，也沒多少）。千萬不能差一點，差一點，利息可不只一點點。

最低還款方式還款沒有免息期

「最低還款」是銀行帳單上的一個選項，與此對應的是「全額還款」。最低還款一般只需償還透支金額的10％左右。假設持卡人透支1萬元，每月只還10％，大大減輕了持卡人的還款壓力。

不過需要提醒持卡人的是，選擇全額還款方式的貸記卡只要按時全額還款就能享受免息待遇，但是選擇最低還款方式的貸記卡，在以後每筆透支消費中都將無法得到免息。而且，持卡人千萬別想當然地按照自己認為的最低還款額還款，由於加了利息，還款金額也在增加，因此持卡人一定要按照銀行對賬單上的還款額來還款，否則不僅沒享受到免息期，還要為未還款部分支付5％的滯納金。

信用卡滯納金計算方法

信用卡滯納金計算方法如下：如果您在到期還款日實際還款額低於最低還款額，最低還款額未還部分要支付滯納金。滯納金的比例由中國人民銀行統一規定，為最低還款額未還部分的5% 。信用卡中心對人民幣帳戶最低收取人民幣10元，美元帳戶最低收取1美元。

善用信用卡的循環額度等於變相增加了您的信用額度。

當您申請到銀行的信用卡後，銀行會給您一個信用額度，在您用卡透支消費後，信用額度會隨即相應減少，您按時還清借款後，您的信用額度又會恢復。如果您用卡透支消費了一定數額的款項，而又不願在免息期內全部還清時，您可以根據銀行寄來的對帳單上列明的最小還款金額，在銀行規定的期限內繳納最低還款額，這樣您可以繼續使用剩餘的信用額度。不過請您注意，如果您選擇了最低還款，就不能享受免息期，銀行會從您刷卡消費的記帳日那天開始，以每天萬分之五向您記收利息。由於貸記卡透支利息高，請您在使用循環額度時應慎重考慮，合理計算。

善用信用卡的循環額度

善用信用卡的循環額度等於變相增加了您的信用額度。

當您申請到銀行的信用卡後，銀行會給您一個信用額度，在您用卡透支消費後，信用額度會隨即相應減少，您按時還清借款後，您的信用額度又會恢復。如果您用卡透支消費了一定數額的款項，而又不願在免息期內全部還清時，您可以根據銀行寄來的對帳單上列明的最小還款金額，在銀行規定的期限內繳納最低還款額，這樣您可以繼續使用剩餘的信用額度。不過請您注意，如果您選擇了最低還款，就不能享受免息期，銀行會從您刷卡消費的記帳日那天開始，以每天萬分之五向您記收利息。由於貸記卡透支利息高，請您在使用循環額度時應慎重考慮，合理計算。

怎樣刷卡享受免息期最長

信用卡可以透支免息消費，不過信用卡的使用很有竅門，用得好免息期可以長達50天，可用得不好只有20天，如何使用才可以享受到最長免息期呢？

長達20天到50天的免息期，計算起來是有一定「門道」的。

以某銀行3月20日出賬單為例，免息還款期限為此後20天內，即最後期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費最合算，因為這次消費要到4月20日才並計入賬單。以此類推，最後還款日期為5月9日。這樣才能充分利用了50天的免息還款期限。

各家銀行的信用卡免息期長短比較

銀行：工商銀行

信用卡：牡丹貸記卡

帳單日：每月1日

到期還款日：25日

最長免息期：56天

最短免息期：25天

銀行：農業銀行

信用卡：金穗信用卡

帳單日：每月20日

到期還款日：10日左右（詳見賬單）

最長免息期：56天

最短免息期：25天

銀行：中國銀行

信用卡：中銀信用卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：50天

最短免息期：20天

銀行：建設銀行

信用卡：雙幣種貸記卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：50天

最短免息期：20天

銀行：交通銀行

信用卡：太平洋信用卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：56天

最短免息期：25天

銀行：招商銀行

信用卡：招行信用卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：50天

最短免息期：18天

銀行：民生銀行

信用卡：民生信用卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：51天

最短免息期：20天

銀行：浦發銀行

信用卡：浦發信用卡

帳單日：各人不同

到期還款日：各人不同

最長免息期：50天

最短免息期：20天

銀行：光大銀行

信用卡：炎黃信用卡

帳單日：每月1日

到期還款日：每月20日

最長免息期：50天

最短免息期：20天

信用卡還款方式

持卡人可以通過各種方式來還款，目前比較長用的幾種還款方式有：ATM機繳款、銀行櫃檯、借記卡關聯自動還款、電話銀行和網上銀行轉賬還款。

持卡人可以選擇一次性還清當月款項，也可以選擇當月繳納最低還款額，以後每月付息還款。

　　不同銀行的還款方式和最低還款額標準也有不同，所以持卡人在辦理信用卡的時候一定要充分了解所申請信用卡的還款規定

及時核對對賬單

刷卡消費之後，發卡銀行會在每月賬單日之後通過Email、專用信函的方式將上月賬單傳送給持卡人，持卡人也可以通過登陸銀行網站查詢自己的信用卡帳戶信息。

　　收到對賬單後，持卡人應該仔細核對每筆消費交易的地點、金額和簽單卡號，核實無誤後，可根據賬單上註明的到期還款日、本期還款金額、本期最低還款額等信息及時還款。