「一人多貸」比例超過60﹪！現金貸風生水起但風險難掩

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現金貸，在美國又稱Payday loan（發薪日貸款），一般指7-30天，1000元以下（美國一般在100-1000美金）的個人短期信用貸款，國內年化利率在100%-200%之間（美國一般在400%以上）。

今年以來，現金貸風生水起。這種貸款額度低、貸款周期短、審核門檻低的消費方式正越來越受到年輕人的青睞。據業內人士透露，當前的現金貸平台中，上線最長的不過兩三年時間，但月交易規模已經能夠達到三到五億左右，而且在資本市場上受到了極大關注，甚至有風投人士稱其是信貸領域創業的最後一波機會。

然而，記者發現，這種看似便捷的消費方式，實際暗藏風險。專家表示，雖然現金借貸產品在生活中發揮著信用卡所不能提供的作用，但其受眾多為一些信用危險人群，或惡意欠款普遍，或多頭共債嚴重，或根本沒有足夠的薪水來及時還款，此外，高息貸款還可能產生借款人違約、暴力催還等事件。

平台上線不滿三年 月交易規模已至三五億

在剛過去的雙十一，在南京務工的安徽小伙張琦（化名）也忍不住剁手了一把，他給女朋友置辦了一部手機，給自己和家裡人添置了幾件過年的新衣。買買買是痛快了，可一個月4000多元的工資也全用光了，眼瞅著下個月發工資還有二十幾天，張琦頓時陷入現金捉襟見肘的狀態。

在朋友的推薦下，他用上了某平台的現金借貸服務，「在手機上借了2000元現金，確實很方便，審核不像信用卡那麼嚴格，只需要幾樣資料就有授信額度了，提交申請後一分鐘就下款了。等下個月工資一發，直接還上就可以了，一個月也就百來塊的利息。」

和張琦一樣，在南京某技校讀書的徐玉澤（化名）也是現金貸的擁躉者，「爸媽給我一個月2000元生活費，感覺根本不夠用，稍微買買錢就不夠花了，再問大人要錢也不現實，可學生辦不了信用卡，我看到朋友圈有同學在用這個，所以嘗試了下，感覺很棒，花錢不求人，而且分分鐘到賬，一個月幾十元的利息還是可以承受的。」

數據顯示，我國信用卡的持卡人群只有2億，但在借貸徵信庫里的人數約6-8億，剩下的4-6億人都是所謂的白戶人群。這類被傳統金融排除在信貸供給之外的群體，其實也有很大的消費需求。今年以來，國內湧現出大批現金貸公司，專門服務於這部分中低收入人群，他們的目標客戶大多是收入在2000到3000元，平均借款金額在500到5000元不等，客戶多為藍領、學生或剛步入社會收入較低且不穩定的年輕人。由於比銀行借款手續簡單，快速實時審批，移動端申請按日計息，現金貸鎖住了不少用戶。據了解，當前的現金貸平台中，上線最長的不過兩三年時間，但月交易規模已經能夠達到三到五億左右，甚至有業內人士表示，現金貸將成為信貸領域創業的最後一波機會。

小額現金貸共債比例超過60%

《金證券》記者發現，這種看似便捷的消費方式，實際暗藏風險。互聯網金融研究人士張瓊（化名）對《金證券》記者表示，「小額現金貸款本身就是為了相對低端的客群而存在的，相對而言，其受眾就是一些潛在的信用危險人群。」

零壹財經此前對市面上幾家較大的現金貸公司的調研發現，國內的現金貸人群非常年輕，基本都在30歲以下，喜愛一個月以內的產品，多為男性，大部分有多頭負債的情況。

此外，「一人多貸」已經成為小額現金貸面臨的普遍問題。由於根本沒有足夠的薪水來及時還款，不少用戶只能通過「借新還舊」的方式持續不斷地陷入債務漩渦，「現金貸猶如潘多拉魔盒，誘使人們陷入更深的泥沼。」張瓊表示。據不完全統計，小額現金類貸款的共債比例已經超過60%，部分平台已達到80%。客戶在不同的借款渠道不斷借新還舊，用以償還此前的借款賬單。上述徐玉澤也對《金證券》記者稱，有過從多個平台借款的經歷，「有個月買了台手機，一下子還不上，於是又到另一個平台繼續貸款，打了一個月的零工，才勉強把錢還上。」

現金貸會否遭遇像P2P那樣的尷尬？

對於現金貸的特點，主要是額度不高，貸款周期也非常短，一般幾天到一個月不等，借款到期利息也僅有幾十元，對於缺少金融知識的借款人來說，幾十元的利息可以接受，但換算成年化利率，現金貸的利息則是幾倍甚至十幾倍於本金。

按照目前現金貸平台普遍的借款利率計，一旦借款人疏忽忘記還款，產生的逾期利息有可能遠超借款本金，這樣的情況在信用卡違約上已經屢見不鮮。屆時因為借款逾期而產生更大的債務危機，甚至借款人違約的情況也不是不可能。

現金貸是一種新興的互聯網金融業態，處於監管的空白地帶，而其產品的特性，也決定了這個行業的進入門檻並不高，加上行業先行者的良好發展勢頭，投資人的吹捧，必然導致競爭者快速加入，激化競爭，就如同當初的P2P。

競爭激烈的時候，平台為了更多招攬用戶，獲得流量和交易，必然會放低標準，風控水平下降，導致潛在風險增加。現金貸與P2P不同之處在於，現金貸的貸款資金為平台方所有，而不是平台上的普通投資人，現金貸不會像P2P那樣存在平台方攜款跑路的風險。但現金貸的風險在於，高息貸款可能產生借款人違約、暴力催還等事件。最終，風險集中爆發時，等待行業的將是嚴厲的監管，和中低收入人群的信貸需求再次被扼制。

來源 | 網貸之家綜合自金陵晚報、深8互聯網金融