反雞湯：知道了複利你就掌握了暴富的竅門？

網上有一個段子經常被理財類的文章提及，內容是：愛因斯坦曾經說過，複利比原子彈還可怕，是人類的第八大奇蹟。

這句話到底是不是愛因斯坦說的已經無從考究，在網上搜索了一下，感覺都不太像是正經的考據，更像是理財類的雞湯文。

愛因斯坦的話總是被各種文章引用

複利很可怕，但也別神話它。

你要知道，發財這件事，還真的是挺難的。認識複利的威力很容易，成為真正的投資高手卻並不容易。

什麼是複利

從古至今，人類都在追逐財富的道路上狂奔。複利是人類發明的計息方式的一種，古代就在使用，它像是人類本能的產物。楊白勞在黃世仁那裡借高利貸的「驢打滾」就是複利，即上一期的借貸到期後，利息和本金一起作為下一期的本金繼續生息。隨著時間的推移，本息之和會爆炸式增長。只要學過高中數學，我們都會知道，所謂複利其實就是指數函數。

複利的計算公式是：S＝P（1＋i）^n

手繪迷之畫風

舉個栗子，也是網文中喜歡舉的栗子。

假如小明在20歲時投資10000元人民幣，每年以15%的複利增長，在他50歲時，這筆錢將變成66.2萬元。而小明的這筆投資如果按照單利計算，只有5.5萬元。

假如小強在30歲時投資20000元人民幣，每年以15%的複利增長，在他50歲時，這筆錢是32.7萬元。

這裡說明了影響複利收益的兩個因素，增長率和時間。特別是時間，在複利條件下，隨著時間的推移，收益越漲越快。

"72法則"是經常被提及的一個概念，只要將72除以投資回報率，就是資產翻一倍所需要的時間。換句話說，要想資產在10年內翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達到7.2％的投資回報率才可能實現。

想找穩定高收益的產品？

網文中的案例都有個問題，這些模型太理想化了。你到哪裡去找持續穩定達到15%的理財產品呢？而且還要考慮到安全問題，如果遇到了危機，你的投資有可能會被一桿清台。

在一些網文中，甚至把案例中的收益率定到了30%。今天的P2P平台已經幾乎沒有這麼高的收益了。如果還定這麼高，幾乎一定會被當成騙子。

還有一個故事經常被提及，棋盤和麥子的故事：傳說，西塔發明了國際象棋使國王十分高興，於是國王問西塔想要什麼獎賞，西塔說：謝謝國王陛下，我要的獎賞很簡單，只要在我的棋盤上賞一些麥子就行，棋盤第一格放一粒，第二格放兩粒，第三格放四粒，第四格放八粒，以此類推，後面各自放的麥粒數是前一格各自放的麥粒數的2倍，放滿64格就行。乍一聽，這個要求不難，但是，通過計算才發現，就算國王將國庫所有的糧食都給他，也只是杯水車薪。

這裡面的利率是100%，這個故事看一看也就罷了，在現實中不可能有這樣高回報的項目。認識複利的威力並不能幫助你在具體的操作上選擇合適的理財產品。

你真的能堅持下去么

在複利之下，時間越往後收益越高，但是長時間進行投資需要知識、精力和耐心。對於很多投資人而言，一年就已經算是很漫長了，恐怕不會有很多人有那個耐心等那麼多年。

而且在這30年之內，你有很多地方需要用錢，萬一遇到突發情況，急需一大筆錢，這個持續增長的過程就有可能會被打斷。

巴菲特近期贏得了和基金經理的十年賭局，為他的股神之名又添了一筆神跡。股神巴菲特也經常被拿來當做案例。但是你如果真的學習巴菲特，簡單的長期持有，絕無可能成為下一個巴菲特。

巴菲特的成功說明，只有堅持長期持有優質資產，複利的威力才能發揮出來。但是如何具體搭配需要相當的金融知識。

前不久曝雷的一家平台曝雷的事件中，不少投資者竟然是銀行員工。即便是金融從業者都有肯能被騙，普通投資者更要謹慎。快鹿的一位投資人將百萬資金投了進去，在孩子生病時卻沒有了治病的錢。投資需謹慎，是需要學習的。

儘管一些文章過於雞湯，但是認識複利對我們仍然是有意義的。對於年輕人而言，越早開始投資越好仍然是鐵律。

投資是一件長期的事情，需要堅持，也需要學習。不要輕易被一些平台開出的高收益以及天花亂墜的宣傳所迷惑，投資之前一定要做好調查。少看雞湯多讀書，投資，懶不得。

學會制定合理的理財收益目標

複利可以是產品自身就具備的，更多的則是投資者自己構建的。常見的按複利計息的投資產品比如電子式國債（或稱儲蓄國債）、貨幣基金。而我們可以自行構建複利的可以是銀行存款、銀行理財產品、基金紅利再投、P2P網貸等。

保持一個適當或者較高的收益率是關鍵。投資人可以根據CPI、GDP、M2的增長幅度來了解盈利情況，如果，跑贏了CPI，那就是跑贏了通貨膨脹，而跑贏通貨膨脹是理財的基本要求，只有這樣錢才能夠實現保值。跑贏GDP增速叫增值，說明你資產增加的速度和國家經濟發展速度一致；跑贏M2叫超值，說明你的財富超過了這個社會財富增長的水平。

以2016年為例，官方數據顯示M2增速為11.3%，GDP增速預計為6.7%，CPI按照之前教給大家的方法，用前面兩者之差估算為4.6%。所以，2016年理財最低要求要達到5%以上，超過12%則是相當不錯的收益了。

要根據自身的實際風險承受能力，進行合理的投資規劃，不要讓資金都躺在一個賬戶中，唯有進行多樣化的投資，才可能分攤風險並獲得較高的收益。