銀行與互聯網真正融合時代 工銀小白數字銀行面世

互聯網金融巨頭BATJ的創新合作永遠走在前沿，之前百度金融和農業銀行共同推出的消費貸產品「AB貸」已經開始發放貸款，百度表示2018年將會是消費金融領域的分水嶺。而繼「AB貸」後，近日，工商銀行和京東金融也推出了首個「工銀小白數字銀行」的產品，全面打通銀行線上線下個性化服務。

銀行與互聯網真正融合時代 工銀小白數字銀行面世

過去幾年互聯網的飛速發展對於銀行業觸動很大，各大銀行都在思考和實施自己的互聯網戰略，銀行與金融科技企業之間的合作也在陸續展開。不過這些合作始終停留在資源相互輸出的層面，銀行看中金融科技企業能夠帶來的用戶獲取價值，而金融科技企業則看中了銀行作為強大資金端的信用及槓桿價值，雙方的合作更大程度上仍處於資源互換，各取其益的階段。「這是業內首創的一種場景融入式的數字銀行，與在互聯網金融平台上賣理財產品有本質不同。」工商銀行負責人這樣表示。

這一合作模式做深做透後，將來工行會到更多的互聯網金融平台上開設網點，也會有更多家銀行到京東金融上去開設網點。

據中信證券研究報告梳理，目前銀行和互聯網金融企業的合作方式和領域各有區別。總的來看分為三類：一是簽訂戰略合作協議;二是合資成立子公司;三是在細分業務領域的合作，如推出聯名信用卡、對接徵信體系、引入雲計算產品等。

表面上看，記者打開京東金融App選擇「工銀小白」登錄，可以購買貨幣基金、資信證明開立等產品。這與很多銀行在螞蟻金融、京東金融等平台上賣理財產品的功能有些類似。

但是，「工銀小白數字銀行」與買賣金融產品的互聯網平台最根本的區別在於，後者用的是第三方支付通道，而前者則需要用戶有工商銀行的二類賬戶。後續還將逐步加入智能投顧、出國金融、農村金融等產品及服務。這也意味著，這款產品既與百信銀行純線上無線下網點的直銷銀行不同，也不是藉助京東金融的科技實力提升工行網上、掌上銀行的科技實力，更不是在別人家平台上賣自己的理財產品。

「工銀小白」具有五大特點。首先，平台或者網點經營的角色從雙方變成了三方，從甲方變成了乙方。工行和京東金融的合作不再是傳統的銀企合作，而是雙方共同合作來服務於客戶的「B+B2C」模式，銀行和平台都是乙方，雙方互為夥伴，通過金融和非金融服務的融合，共同為客戶也就是甲方服務，在平台用戶價值最大化的過程當中實現雙方共同的目標。

其次，利益的關注點也從「掙錢」到共贏上。由於工行到京東的互聯網平台上開網點，雙方關注的焦點不再是單向的「銀行掙平台的錢還是平台掙銀行的錢」，而是雙方實現共贏，工商銀行提供賬戶和各類金融產品。

具體而言，京東金融依託金融科技的優勢，通過場景包裝讓工商銀行的產品和服務更好地觸達用戶。雙方通過金融能力和科技能力的結合，工行向更多客戶提供了金融服務，而京東金融則利用銀行的產品也更好地維護平台客戶。

第三個特點是服務的供給由人員推廣轉向場景觸發。在線上這個小社會，各種服務的供給都是線上化、自主化，更重要的是跟場景的高度融合，工商銀行通過自身產品和服務的碎片化，以「工銀小白」網點的形式嵌入到京東金融以及更多的線上場景，當客戶需要金融服務的時候，在當前的場景下就可以獲取，比如賬戶在線開立，產品隨時購買，無需下載銀行的App，更不用到銀行去辦理。銀行真正成為不需要去的地方。

第四，把網點開到互聯網平台上去，銀行的服務是從層層下撥到直達客戶。相應的金融服務、營銷的資源投入也經過平台一站式地直達客戶，促進了C端價值的提升，在信息的傳達和導向方面也天然地不存在傳統銀行的總行到分行到支行，支行到網點的層層信息衰減，更不存在考核的「最後一公里」問題。

由此可能還會對未來銀行的組織架構產生影響，現在是總行通過省行、市行、縣行管理網點，將來，總行在許多互聯網平台上開了網點，從開業到銷售、風控，都要靠總行來運營，在個金部會有一批人當線上網點的行長。

最後，風險控制從人防到技防。「工銀小白」完全是客戶在線自助處理，相比線上網點面對面的服務，以前針對內部操作風險和道德風險的防控措施不再是風控的重點，風險防控的目標更加側重於外部環境，包括網路安全、用戶欺詐、數據安全、隱私保護等，相應地這些風險控制的手段也是依託於大數據、人工智慧、生物識別、區塊鏈這些新型的手段。由於客戶是用工商銀行的二類賬戶在平台上進行交易結算，所以不存在客戶信息泄露等問題。

從今年6月底雙方簽署戰略合作協議至今僅5個月，工行和京東金融即拿出了創新產品。過去銀行需要在多個地區鋪設網點主要是受限於物理距離，未來銀行更多將把網點開到平台上，打破物理距離，而不同的場景也會驅使銀行打造更多平台的線上網點。宋建華指出，銀行會設想不同的平台消費者的需求不同，例如購物平台、視頻網站平台以及運動健身平台等。

到互聯網平台上去開銀行，目前還屬於創新，未來「工銀小白數字銀行」是否需要拿銀行牌照，還需要根據監管要求而定。

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