人生五個階段的理財計劃

金錢是個時尚話題，從雅普人的石頭錢，到現代社會的信用卡，金錢在人們生活的各個角落眨著狡黠的眼睛。雖說「錢不是萬能的」，可是「沒有錢卻是萬萬不能的」。作為一個經濟社會中人，一個有理性的人，誰都渴望腰纏萬貫，然而天上不會掉餡餅。那麼請你馬上行動，兢兢業業地開始理財吧。人生五個階段，如何理財一、合理規劃人生不同階段理財方案人生經歷嬰兒期、少年期、青年期、壯年期和老年期，除了前兩個時期可以依靠父母、衣食無憂、快樂成長外，其他時期都需要自己籌劃理財方案，打理好自己的錢財。1、青年期青年期25歲以下的青年人，尚未得到穩定的收入，有時還需要父母供養。嚴格來說，他們並沒有養活自己的能力，此時期的理財策略只有五個字「切勿亂花錢」，不要產生負債。理財目標應是爭取經濟獨立，減少負債。2、壯年期前期壯年前期主要是25歲至35歲的群體。他們有一份固定的工資收入，單身或剛組建家庭。這些人剛踏入社會，有個人喜好，如想買車、音響等。個人進修、結婚、創業等都是這時期的理財目的。鑒於他們可承受風險的能力較強，在投資組合中，建議股票、基金可佔大的比例，用一小部分資金投向高風險、高收益的理財產品，存款和債券所佔比例則可以低些。3、壯年後期壯年後期主要指35歲至55歲，有較高工資收入及其他收入並需供養子女的群體。他們可作5-10年或更長時間的投資，可承受風險的能力也比較強，故股票、基金在投資組合中所佔的比例可以較高，存款和債券較低。因為有供養子女與維持家庭穩定的責任，因此他們的投資組合中通常應包括子女的教育基金、個人退休金、家庭風險管理等。4、老年期老年期退休後或60歲以上的群體，可承受風險的能力較弱，手中的錢是辛苦了半輩子的積蓄，故股票、基金在投資組合中所佔比例應較低，存款和債券比例應較高。應留意投資組合的變現能力，以備醫療需要時能有足夠的現金支付。理財目標以保本安全為主，在不損失本金的情況下追求固定的理財收益。二、人生不同階段，理財各有側重從獲得人生的第一筆年終獎、買下第一套房子，到實現家庭財富自由，一生的財富管理如同一場馬拉松。宜信公司風險管理委員會郭震洲博士表示，不同階段的財富規劃應各有所側重。財富規劃大致分三個階段：年輕起步階段，建議縮減不必要的開支，把閑散資金用來購買貨幣型基金；人到中年這個階段，要避免盲目追求高收益；養老階段，則保險產品不可或缺。1、年輕起步閑散資金買貨幣型基金案例：與大部分年輕人一樣，在深圳一家廣告公司工作5年的張先生如今仍然單身，面對高企的房價，他暫時還沒考慮支出20萬積蓄用作首期購房。面對銀行、證券公司、保險公司等市面上琳琅滿目的理財產品，他不知該作何選擇。張先生說，「20萬說多不算多，說少也不少，但在工資之外，我希望能讓這些積蓄創造最大的價值。」支招：宜信財富投資理財部總監趙若冰女士認為，張先生的情況在年輕人中頗具代表性，一方面，他不知道該如何從眾多的理財產品中做選擇。同時，他希望在保證資金安全性的基礎上做短期投資，獲得一定的收益。理財師建議：「年輕人在財富管理馬拉鬆起跑的第一步，首先要明確這個觀念：財富管理一是指導投資，二是指導消費。年輕時期就要提前為未來的目標做好長期投資規劃。」根據張先生的情況，他的日常消費比較高，可以在不降低現有生活質量的前提下，適當縮減不必要的開支。此外，理財師建議張先生將一部分的積蓄用作固定收益類產品。而剩餘的積蓄，連同每月節餘出來的閑散資金，就不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，避免收益太低。「建議購買貨幣型基金，該基金主要投資於短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，比活期存款收益高。」2、人到中年避免盲目追求高收益案例：李氏夫婦都是國家公務員，收入為中等，有積蓄。夫婦兩人每月仍有房貸的還款壓力，寶寶已經3歲，家庭開銷逐步增大，個人消費也在增加，而且每月都要給雙方父母支付一定的贍養費用。李太太表示，「我們想投資，但具體怎麼配置資產還沒想清楚。手上有一筆積蓄，到底是買理財產品好，還是投資股票？我們也希望找一些高收益的項目，獲得較高的回報。」支招：人生的財富管理進入中年階段，面臨著個人、家庭等開支逐步增大的難題，此時，為了保證個人的生活質量，增加財富收益的需求逐步放大。李氏夫婦正處於家庭形成期，此階段的特徵是經濟開始獨立，責任逐漸增大，而儲蓄較少、消費慾望較高，育兒、養車、供房等方面的消費佔比較大。這部分人群的特徵是，在進行財富管理時，都會把收益放在第一位，甚至會出現盲目追求收益的情況。理財師建議：這個階段的人群做投資，要先分析你的目標、生活偏好、承受風險的意願、經濟能力等，然後再去決定你是不是要投資，要投資什麼，拿出多少比例來投資。當然，這個過程可能很多人沒辦法獨立完成，這時就凸顯出專業財富管理機構、理財規劃師的重要性，所以選擇一個專業的機構尤為重要。理財師提醒：做財富管理應該從安全性、收益性和流動性三個角度來綜合考慮，而不是僅僅關注高收益。對於投資風格偏向於穩健型的李太太，理財師建議，不必要將手上這一筆積蓄集中到一個項目中，因為高收益也意味著高風險，建議將這筆錢投資於每月的固定類收益產品，作為後續生活的保障，將剩餘資金最大程度的利用起來。此外，在理財規劃中引入保險，並將保險作為中年理財規劃的基石。3、養老階段保險產品不可或缺案例：黃先生是一位國企退休員工，現退休在家，有一套自己的住房，還有一筆積蓄，而且黃先生在年富力強的時候，就為自己購買了養老保險和重大疾病保險。因此，雖然現在退休工資已比在職的時候大幅縮減，但黃先生的生活還算過得去。但他表示了自己的擔憂，「隨著年齡越來越大，疾病會越來越多，營養費、護理費都會上升，光靠工資和那點積蓄，也有坐吃山空的一天。老年人該怎麼理財？」支招：理財師提醒，養老規劃一定要趁早。對養老規劃的實施越早，準備期越充分，未來養老的壓力會小很多，因此需要未雨綢繆、早作打算。理財師建議：老年人的理財重在求穩。養老規劃的資產配置應該以固定收益類的產品為主，輔以權益類和保險產品。可以購買一些風險較低，收益有保證的固定收益類理財產品，比如市場上有些產品預期年化收益在10%—12%左右，可以做到按月複利，如果準備期越長、複利頻次越多，最終獲得的財富積累也越多。其次，退休以後的老年人由於收入減少，抗風險能力降低，可適當配置一些貨幣基金，可將積累下來的養老金購買類似退休年金的產品，每月使用其相應的現金流來補充養老金。權益類資產的加入，不但可以提高整個資產組合的潛在收益，還可以分散單一資產類別過於集中而產生的風險。此外，理財師特別提醒，保險類產品在老年時期不可或缺。養老保險類的產品能為退休生活起到保駕護航的作用，通過幾十年的小錢積累，到了退休時會有一大筆現金流，可補充退休後的養老消費，保證穩定的生活質量。
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