【圖】銀行內部員工為你解析信用卡

　　作為銀行的員工，在日益繁盛的發卡形式面前，面對持卡人諸多的不滿，我覺得有必要對大家做一下關於信用卡方面的掃盲。　　首先，我先請大家弄清楚，借記卡和貸記卡（信用卡）的區別： 借記卡和貸記卡統稱銀行卡。　　借記卡是銀行向個人和單位發行的，持卡人在卡內存入現金後，可持卡辦理消費、取現、轉賬等金融業務的卡片；貸記卡（信用卡）是銀行或其他財務機構簽發給那些資信狀況良好人士的一種特製卡片，是一種特殊的信用憑證。持卡人可憑卡在發卡機構指定的商戶購物和消費，也可在指定的銀行機構存取現金。其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。兩者見最根本的區別其實就是：借記卡是先存後花，花的是自己的錢；而貸記卡是先花後存。　　其次，我想給大家解釋一下信用卡領域常遇到的問題：　　1、免息還款期免息還款期是銀行給予持卡人透支消費的一個特定期限。在這個期限內，持卡人可以享受小額免息貸款服務。也就是說，只要持卡人到還款日能全額償還所有欠款就可以了，無需再支付其他費用。我們國內的銀行信用卡，一般最長免息期都是在50天左右（最長的是中信銀行56天）。在今天貸款利率高達6.48%（半年期貸款利率）的今天，可以免息使用銀行的錢，是不是聽起來很誘人？但是您知道這最長免息期是怎麼回事嗎？首先，您要清楚：銀行說的是最長免息期，而不是說每筆交易的免息期。而大家往往都忽略了這一點，一廂情願地認為是每筆交易都享受50天左右的免息。這就掉入了所謂的「陷阱」。在信用卡領域，持卡人必需牢記兩個日期：賬單日和還款日！賬單日是銀行對持卡人每個消費周期所有消費做出結算的日子。也就是說，持卡人在這一個周期內，無論消費了幾次，消費了多少錢，銀行都會統一在這一天給予清算記賬。 還款日，顧名思義，就是持卡人該去向銀行還錢的日子。 那麼，50或者56天的免息期到底是怎麼算出來的呢？這裡，我來舉個例子：　　例如，某家銀行的賬單日是每個月的1日，還款日是每個月的20日，持卡人的最長免息期是51天。　　1、每個月的1日——20日，這是銀行給出的固定不變的免息期。也就是說，再怎麼樣 持卡人至少會擁有這20天的免息）　　2、那上哪兒去找另外30天呢？比如，今天是9月1日，是出賬單的日子。從8月2日到 9月1日的所有消費，在今天都會結算清楚。那麼持卡人在9月2日再次產生的消費 怎麼辦呢？就要記入下一個周期了（即9月2日——10月1日）。這是多少天呢？ 正好是自然月的30天。　　最長還款期=固定免息期20天+自然月30天+消費當天=51天　　所以說，只有賬單日後一天的消費，享受的是最長的免息期；其他日子的消費都要參照上面的公式來加減天數。一般來說，持卡人在接收到賬單後的10天左右，向銀行還款就沒有任何問題了。另外：我上面一直說的是持卡人消費，可沒有說預借現金！預借現金也就是大家常說的取現。取現對於銀行來說，風險是遠遠大於持卡消費的，因此是不鼓勵持卡人取現的。持卡人取現，除了手續費外（一般為每筆3%，民生卡本行免費，跨行每筆1%），取現是不享受免息的！！　　2、日息0.05% 日息0.05%，一萬元錢一天才五元錢的利息，聽起來很不錯。但是，您清楚這0.05%的日息是怎樣來計算的嗎？ 日息0.05%涉及消費和取現兩個方面。　　首先，我們來說一下，持卡消費。持卡消費除了到期全額償付的免息還款外，還有一種就是分批最低還款方式（另有一種叫惡意透支，逾期不還）。一般每期的最低還款金額應是持卡人同一周期內總消費額的10%。最低還款的確是在很大程度上，減輕了持卡人的還款壓力，可銀行也就在同時要開始按日息0.05%收取利息了。那麼這個利息怎麼收呢？往往持卡人認為是減去最低還的那部分，按剩餘金額，從還款日的後一天開始計取利息。其實不然！按照國際慣例，銀行是按同一周期內消費總金額，從消費當日開始計取利息的。也就是說，如果持卡人逾期還款或者選擇最低還款，也就失去了免息還款期。為什麼呢？因為最低還款在金融系統看來，其實也是一種逾期，只不過是在允許的範圍內。　　下面，我們再來說說預借現金。上面我們已經提到了，取現是不享受免息期的，是從取現當天開始按每日0.05%計取利息的。但是，持卡人千萬不要小瞧這每日0.05%的利息。它可是不同於我們前面說到的持卡消費。持卡消費逾期或最低還款所收取的利息是單利計算的，也就是說SV=PV（1+r*n)就可以；而取現則是複利計息方式。不過，您也不用害怕，這裡所說的複利並不是日複利，而是月複利。也就是說，取現在一個周期內，是按日息0.05%計算利息的，超出這個周期還沒有還，則本金+這個周期的利息=下一個周期的本金。這個計算就比較麻煩了，我來用公式說明一下：　　S：本利和 PV：本金 i：利率　　第一個周期的本利和 S1=PV（1+i）　　第二個周期的本利和 S2=PV（1+i）（1+i）　　第三個周期的本利和 S3=PV（1+i）（1+i）（1+i） ……　　複利計算終值公式：SV=PV（1+r）^n 是n次方　　這只是一個簡單的財務管理公式，大家不要被它嚇到啊！因為信用卡取現不是完全按照這個公式來計取利息的。它是一種日單利與月複利相結合的方式。以一萬元錢來說，在還款期內，銀行是按照日單利來計息的，以一個月30天為例：10000+10000*0.05%*30=10150元；如果您在這個期限內還沒還上，那麼下一個月的本金將是10150元，則下一個月末的利息為：10150+10150*0.05%.30=10302.25元；那麼，第三個月末呢：10302.25+10302.25*0.05%*30=10456.7838……以此類推計算的。　　最後，我抄錄了幾個信用卡領域的專有名詞的魔鬼解釋，在這裡，與大家共享。　　信用卡：雖然名曰信用卡，但持卡人無需為卡片負責，而是得為自己的行為負責。這不能不說是銀行給持卡人設的套。當然，持卡人也願意半推半就地接受它，因為生計才是硬道理。地球人都知道，透支和取現是信用卡最原始的功能，它們正如人的慾望和情感，擁有之日便是開始學會節制和付出代價之日。　　開卡：開卡過程是機械的，但它非常規意義上的走過場；開卡過程暗含了太多的不確定因素和人為因素，但持卡人依然在不斷壯大。個人的社會屬性和資格是開卡的鑰匙，也是銀行敢於預售風險的籌碼。只是時至今日，開卡前後的程序已然簡化了許多，因為銀行要多賺錢就先得放下身段。　　免年費：免年費不同於沒有年費。前者是附有條件的，後者則是徹底的。免年費是銀行用於推廣信用卡的賣點，它用大眾比較心儀的說法遮蓋了附加條件，顯得委婉、平淡，拉大了商談的餘地。免年費像一塊敲門磚，更像與陌生人會面，給對方遞上一支煙。　　免息期：免息期是持卡人的節日，也是透支消費後，惟一能滋養持卡人心靈的雞湯。免息期內，持卡人與銀行的關係是清白的，他們可以頻繁背手踱過銀行的大門而不入，氣死裡面一堆的人。不過，還款期一到，就算免息期內的日子再甜蜜，也得忍痛離開，因為借債還錢已是箭在弦上，射不出去則後果自負。　　免息分期付款：在單向收費的背後，聯通隱藏了功能費；在免息分期付款的內部，銀行則暗設了手續費。持卡人能提前獲得垂涎已久的大宗商品，固然是件欣喜的事，只是不要用因刷卡而產生的免費錯覺來安慰自己，因為回到現實中誰都明白，天下沒有免費的午餐。　　循環利息：如果持卡人不能按期全額還款，銀行則允許分批償還，且制定了最低還款額，但持卡人得用每筆錢數額不等的利息來為拖延還款時間而買單。往往是這樣，銀行的寬容和仁慈是要持卡人用貌似不太起眼的數額去換取的，只是持卡人對此並不太在意。殊不知，銀行的法眼最看重蠅頭小利。　　特約商戶：丘吉爾說過，「沒有永恆的朋友，也沒有永恆的仇敵，只有永恆的利益。」這句話對於概括銀行與特約商戶之間微妙的關係再合適不過。特約商戶就像銀行信用卡業務終端的一扇扇窗戶，沒有它們，銀行便會窒息；銀行業務終端POS機則像特約商戶的無形導購，沒有它們，特約商戶的生意便會黯然失色。　　取現額度：你可以取現救急，但你的額度是受限的，這與你遇事的輕重緩急無關，它始終是冷冰冰的。當然，你可以通過賺取信用積分來提升自己的取現額度，但是你永遠也別指望它能全盤解決你的燃眉之急。　　取現手續費：如果說取現額度是堅守信用卡取現的守門員，那麼取現手續費就是捍衛信用卡取現的高大中後衛。持卡人在它們面前往往如臨深淵、如履薄冰。過於莽進，生怕陷入還款泥沼；過於保守，又怕貽誤救急良機。就這樣，持卡人與取現手續費，以及取現額度有分寸地保持著距離，一直處於觀望狀態。　　掛失：信用卡畢竟不是持卡人的器官，被盜或丟失在所難免。掛失是減少損失的惟一途徑，但掛失費的存在往往讓持卡人頗有微辭，緣於銀行有趁人之危的嫌疑。對此，銀行自是不甘示弱，說辭是怕惡意掛失會擾亂業務。前有倒霉丟卡，後有掛失費，看來，若要避免損失，持卡人除了讓信用卡變成自己身體的一部分之外，別無選擇。
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