談什麼窮養富養，把「財商教育」提上日程才是關鍵

大家好，今天的文章，來填上《教育軍備競賽，正把孩子變為功利家長的金融工具》中留下的坑，依然來自新加入我們的主創——笑春風。

初為人父的我，總是不由自主地想像以後和兒子相處的種種場景。

比如，逛超市的時候，會想以後帶他來超市的話，如果他看到玩具不走，非要鬧著買怎麼辦（家裡肯定已經有一堆玩具了）？是給他買呢，還是給他做思想工作呢？

我大姨子家的孩子，也就是我兒子的表哥，現在已經上小學了，但是每次去超市或者商場，都會鬧著買玩具，而每次的結果，基本都是挨了一頓打，玩具也買了。

我想，我既做不到在大庭廣眾之下教訓我兒子，也做不到次次滿足他的玩具消費慾望，因為我知道，這對於他的成長不利。但是，為了預防這種情況發生，我現在應該做點什麼呢？

思考了一段時間，我感覺從孩子懂事開始，我就應該培養他正確的消費觀，也就是和他談「錢」。

由於傳統思想的影響，中國的家長不僅談「性」色變，而且還談「錢」色變，認為這些東西不應該出現在孩子天真爛漫的童年裡，跟孩子談這些，會讓孩子「學壞」。

比如，前段時間鬧的沸沸揚揚的「小學性教育課本」事件，就再次折射出這個問題的嚴重性。

很多家長希望自己的孩子生活在一個沒有一點「塵埃」的世界裡，也認為「性教育」和「金錢教育」，等到孩子大了再講也不遲。

可是，現實卻告訴我們，這只是部分家長的一廂情願，因為孩子們的生活，並不是與世隔絕的，而想要營造一個真空的環境，只是一種美好的願望，甚至是掩耳盜鈴。

現在的孩子通過電視、互聯網等各種渠道接觸這個社會，很多信息沒有經過我們的過濾就已經到了孩子那裡，這些外部環境的存在，讓我們每個家長都有的「凈化孩子成長環境」的願望，基本落空。

《人民的名義》這部電視劇已經完結，而我卻剛剛開始看。

看到陳海的兒子小皮球在學校裡面做生意，甚至賄賂足球隊長以謀求一個上場踢球的機會時，再次堅定了我之前的想法：給兒子上的人生第一課，應該是「金錢課」。

什麼是財商？

一個人跟錢打交道的能力，有一個專有名詞——「財商」。

現在，財商已經和智商、情商並列為一個人獲取成功的三大基本素質。

哈佛大學認為：

情商，是開啟心智的鑰匙、激發潛能的要訣，是獲得成功的力量源泉，它決定著人其他心智能力的表現，也決定著人一生的走向與成就，一個人沒有良好的情商，即使再聰明，也不會有大的發展。

智商，是人們認識客觀事物，並運用知識解決實際問題的能力，其核心是思維能力。智商的高低，取決于思維方式是否被優化，提高智商最有效的途徑，是學會最高效的思考方法。

而財商，是人們在財富方面實現成功的關鍵，智商能令人聰明，但不能使人富有，情商可幫助人尋找財富，賺取人生的第一桶金，只有財商才能保存這第一桶金，並且讓它持續不斷地增值。

中美家長，都怎樣進行財商教育？

對於青少年的財商教育，歐美等發達國家和地區起步較早，而我國卻一直處於落後。

我們先來看看國外的情況：

在最發達的美國，孩子從小開始儲蓄，從踏進幼兒園起就會接受理財知識；在英國，約有1/3的兒童擁有銀行賬戶；而在德國，一半以上的銀行允許年滿7歲的兒童建立賬戶。

《2012中國少兒財商調研》白皮書報告顯示，中國的孩子有一半不缺少零花錢，但是財商教育缺失異常缺乏。

在中國，調查顯示，近70%的兒童把富餘的零花錢交由父母管理，真正的兒童理財幾乎不存在。而這也和我們的親身感受基本一致，在孩子的成長過程中，很多事情都是由家長代勞的，孩子們只需要做家長認為他們應該做的事情就可以了。

家長生活在過去和現在，而孩子卻是要生活在未來。家長用過去和現在經驗去指點孩子未來的生活的話，所以孩子有時被「誤導」也就在所難免。

全美州教育委員會協會委員會的報告顯示，在美國，個人理財（personal finance）教育被40個州列入教育標準（educationalstandards）中，這一標準的實施對象為K-12，也就是從幼兒園到高中。

其中，28個州明確要求實施這一標準，7個州要求高中階段必須開設金融課程，9個州要求對這一階段的學生，進行個人理財的知識測驗。

該委員會同時調查發現，在高中階段才引入個人理財教育，培養孩子「管理金錢」的概念有點太晚，對青少年的個人理財教育開始得越早越好。

我在前一篇文章《教育軍備競賽，正把孩子變為功利家長的金融工具》中提到，我們已經進入了一個「資本收益已經遠遠大於勞動收入」的時代，而如何適應這個時代，不僅是我們的問題，也是孩子們未來要面對的一個問題。

因此，從孩子懂事開始，就和他談一談「錢」，開始他們的財商啟蒙，已是刻不容緩。

財商教育的正確姿勢

而要和孩子談錢，需要循序漸進。這一過程可以分為三個層次。

一、看錢是錢

首先，應該向孩子講明白什麼是錢。

在孩子的眼中，錢是一張能購買玩具和食物的特殊的紙。

對他們來說，這些「紙」之間唯一的不同之處，在於上面的數字。所以，才會發生有的孩子拿著用筆畫出來的「錢」，去商店購物的事情。

但是，對於究竟什麼是錢，很多成年人也未必能完全搞清楚。就像「電」一樣，我們基本上都知道如何使用它，卻無法表述清楚它究竟是個什麼東西。

所以，跟孩子談錢，首先應該向他講明白，錢是從哪裡來。比如，是父母通過勞動，通過努力工作掙來的。因此，家裡的錢是有限的。

了解什麼是錢以後，孩子還要有「量」的概念。

對於孩子的零花錢，家長也應該要有「量」的概念（財商教育是家長和孩子一起成長、一起進步的過程，後續會有文章，專門介紹家長和孩子如何共同學習。）

金融的本質，是資源的跨時間、跨空間配置，因此財商教育的核心之一，就是讓孩子學會合理分配自己擁有的金錢。

家長每個月給孩子零花錢的總量，可以依據每個家庭的具體情況而定，既可以剛剛滿足孩子的基本日常消費需求，也可以在此基礎上適當上浮，讓孩子學著管理自己的零花錢。

但是，對於每個月零花錢的總量，一定要保持一定的穩定性，不能孩子一哭鬧就追加預算，否則就會前功盡棄。

經濟學研究「資源配置的最優化」問題的一個前提，就是資源的有限性。如果一種資源是無限的，那麼它的配置就不是經濟學要研究的問題。

同樣，如果孩子的零花錢在量上沒有硬性約束的話，孩子便不會以最合理的方式來分配自己的零花錢，如此一來，不僅不能培養孩子的個人理財能力，還會養成大手大腳花錢的習慣。（而當孩子確實有一筆大型支出，而又預算不足時應該怎麼處理，我們會在後續文章中跟大家分享。）

給孩子明確了錢的來源以及「量」的有限性之後，接下來就可以進入第二個層次：看錢不是錢。

二、看錢不是錢

在網上看到大學生「裸條」事件時，我的第一反應，是部分大學生創業缺少啟動資金，不得已採取這種方式來貸款。

但是，後來了解到相當一部分女大學生，會通過「裸條」貸款來購買奢侈品時，我心中唏噓不已，一方面無法理解她們的這種消費行為，另一方面，對於她們如此缺乏基本的個人金錢管理能力，又感到十分吃驚。

在孩子出生之前，我和愛人就一直討論，男孩和女孩分別怎麼養的問題，討論的範圍，也大致逃離不了「女孩要富養」和「男孩要窮養」的範圍，其目的，基本也是不要讓女孩為了金錢而誤入歧途，不要讓男孩養成大手大腳花錢的習慣。

那麼，女孩就一定要「富養」，男孩一定要「窮養」嗎？（關於富養與窮養，我們之前也有一篇文章，點擊這裡查看）

我們在新聞上看到的，大多是某些女孩拜倒在金錢的腳下，所以我們將其稱為「拜金女」，卻很少看到類似的關於男孩的報道，也很少看到，哪個男孩會被稱為「拜金男」。

這是因為，新聞發布者的選擇會造成誤差，因為「拜金女」的新聞更容易吸引讀者、提高新聞的點擊率，從而間接給我們造成「女孩應該從小富養，而男孩則應該窮養」的印象。

說到拜金，我想起了被大家調侃成「腎機」的蘋果手機，雖然知道它價格不便宜，在也僅僅是當玩笑看，並不覺得，真的會有人為了一部手機，而選擇用腎去交換。

然而數年前，我看到一則新聞，某地高中生真的賣了一個腎，換了一部iphone和一個ipad，可想而知，大家對他的評價，基本是兩個字「腦殘」。

而這件事情背後折射的，其實就是個人理財教育的嚴重缺失，家長沒有讓孩子養成正確的消費觀念。馬克思將這一現象稱為「拜物教」，這個男孩就屬於徹底拜倒在了物質的腳下。

因此，在跟孩子談完錢的來源，以及錢的有限性之後，應該緊接著告訴他們，金錢只是滿足我們生活的一種手段，而不是我們生活的目的。

當然，這裡的金錢，代表的不僅僅是錢，也代表著各種各種的物質和商品。

如果將手段當成了目的，就會讓我們的人生本末倒置，人生的發展軌跡就有可能發生巨大的偏差。

所以，從小培養孩子正確的金錢觀，才是家長們需要重視的問題，而不是簡單的「女孩要富養，男孩要窮養」。

但是，對於「金錢觀」這種主觀性很強的東西，如何來培養呢？如何知道自己的孩子已經養成了正確的「金錢觀」呢？

三、看錢還是錢

任何主觀性的東西，都會有相應的客觀性的現實表現。

而「金錢觀」的現實表現，就是一個人的消費習慣。

讓孩子養成良好的消費習慣，就是我們對孩子進行財商教育的目的之一。

害怕跟孩子談錢的家長，往往是擔心孩子沾染上銅臭，擔心孩子迷上掙錢會耽誤學習。

但是，前面我們也已經提到了，孩子不是生活在真空環境中，而是生活在真實的社會中，你不跟孩子談錢，不代表其他人不會跟你的孩子談錢。

而如果孩子通過其他渠道對錢有了「興趣」，卻因為家長害怕談錢，而讓孩子缺少了家長的正確引導，恐怕結果更讓家長難以接受。

所以，家長首先要對錢有一個正確的、中性的認識：金錢本身沒有好壞，只是不同的人對金錢採取了不同的態度才導致金錢有時起好的作用，有時起壞的作用。

經歷了前面「看錢是錢」和「看錢不是錢」的階段，家長們要進入「看錢還是錢」的階段。

金錢不是洪水猛獸，孩子的生活，並不會因為接觸了它而天崩地裂，

「看錢還是錢」，要求我們把錢當成一種客觀存在、一種工具，我們除了可以用它來購買商品和服務以外，還可以培養孩子良好的消費習慣。

首先，通過零花錢培養孩子量入為出的好習慣。

有節制的消費，是我們每個人都應該養成的好習慣，而這一習慣應該從小開始培養。有些家長認為，孩子正處在發展個性和培養自信心的階段，因此孩子的要求應該盡量得到滿足，對孩子的零花錢也不應該做過多的限制。

而有句話叫「錢永遠是不夠花的」，一個人的需求，也會隨著財富的增加而增加。你可能認為，這個月再多給孩子幾百甚至上千塊錢，孩子就夠花了，但是，你現在的「零花錢」可能是你孩子的幾倍、幾十倍，你的錢夠花嗎？

所以，孩子的零花錢也是永遠不夠花的，應該儘早設定零花錢的總量，培養孩子量入為出的好習慣。

其次，通過零花錢培養孩子儲蓄的好習慣。

對於自己能夠支配的零花錢，孩子們可以有消費、儲蓄和投資三種支配途徑。

國外研究表明，儲蓄可以幫助孩子更好地管理自己的金錢和信用，而且，擁有儲蓄賬戶的孩子，相比沒有儲蓄賬戶的孩子，能夠學到更多的金融知識，能夠更好的安排自己的生活開支。

從幼年開始，孩子們就會萌生一個個的小目標，比如，想買一套自己夢寐以求的玩具，想去聽一場明星的演唱會等等。

對於這些我們家長並不贊成的需求，就需要孩子們自己想辦法，來完成自己願望，而這第一步，就是教他們學會如何儲蓄和投資。

隨著他們一個個小小夢想的實現，他們的財商也就和智商、情商一起得到了發展。

再次，通過零花錢培養孩子投資的能力。

前面提到，孩子們要實現自己的一個個小小夢想，有時單純的儲蓄是不夠的，還需要開源和進行必要的投資。（如何進行開源，這是一個系統而複雜的題目，我們留待今後探討。）

投資和消費、凈出口被稱為拉動經濟發展的「三駕馬車」，投資和消費已成為我們每個成年人生活的一部分，當然也是孩子們未來生活的一部分。

我們不能等到孩子走入社會之後才去學習如何投資，就像不能等到孩子要去參加比賽了才開始鍛煉一樣。

世界公認的「股神」巴菲特，從四歲就開始做賣口香糖的生意，7歲開始投資他人生的第一張股票。如果當時家長制止了他，恐怕一代「股神」就早早的被扼殺了。

巴菲特的成長經歷不可複製，但是可以給我們很多啟發。我不奢望自己孩子將來能成為巴菲特，如果通過類似的培養，能讓他擁有管理自己財富的能力，便是達成了心愿。

結語

在「錢」的問題上，我們既同意「錢不是萬能的」，也同意「沒有錢是萬萬不能的」。

相信很多家長和我一樣，既不希望自己的孩子將來為掙錢而苦惱，也不希望他們的生活目標就是掙錢。

孩子的幸福是每個家長的願望，而這願望的實現，一方面需要我們家長掌握必要的金融知識，合理規劃自己的生活，不要將孩子未來的生活與自己的晚年生活進行捆綁。

另一方面，也需要從小加強孩子的財商教育，培養孩子管理自己的財富、合理規劃人生的能力。

我們下期見。

References：

Margaret Sherrard Sherraden · Lissa Johnson ·,Baorong Guo · WilliamElliott III:Financial Capability in Children: Effects of Participation in aSchool-Based Financial Education and Savings Program. J Fam Econ Iss (2011)32:385–399.

Martha Henn McCormick:TheEffectiveness of Youth Financial Education:A Review of the Literature.Journal of Financial Counseling and PlanningVolume 20, Issue 1 2009.

《2012中國少兒財商調研》白皮書，中國關心下一代工作委員會公益文化中心著.