絕對乾貨！一文戳破銀行信用卡套路 提額如吃飯 收藏轉發 乾貨

分享 西藏雪山

支付觀察站 總結信用卡是幹什麼的？銀行為什麼大量發行信用卡？ 如何提額？如何刷卡？如何養卡？絕對的乾貨 絕對的乾貨 絕對的乾貨 收藏轉發你一定能用到！

養卡即是模擬真實消費，讓銀行無風險情況下掙錢，一月在30+不同的老的髙扣率商戶消費，然後提額，要貸款。提額度的最簡單方法：按時還款，多元化消費，勤刷卡。

一、銀行為什麼發信用卡

　　1、大家都知道銀行發行信用卡就是為了掙錢，準確的說是在無風險的情況下掙

　　2、怎麼用信用卡才能讓銀行掙錢呢，我們算一筆賬。銀聯刷卡手續費的分配比例為7:2:1,發卡行的收益為手續費的70%,千5扣率對銀行來說，只是萬分之35。銀行一年的定期存款利息為2%,以客戶額度為1萬為例。

　　3、銀行的利息成本一年為200元，在加上銀行的人工成本、制卡費用等，一年銀行的成本合到220元。

　　4、客戶一年全部用正規0.6J器刷卡，一賬單期10000元，銀行一年的收益為35*0.7*12=294 元(要算上賬單期50天+所以是0.7係數，讀到這你們就應該明白銀行為什麼喜歡賬單一出來就還款的人了吧)

　　5、客戶一年全部用二維碼刷卡，銀行一般分到10元左右，一個賬單期一筆，銀行一年的收益為10*0.7*12=84元

　　6、通過比較，大家很容易計算出來長期用二維碼刷卡，銀行是在虧錢的，如果銀行是你家開的，你會怎麼辦理?如果是我家的銀行，我會選擇給他的信用卡降額度、封卡、限制他在低扣率J器上刷卡。

　　7、同樣持卡人一直在用0.6J器交易，而且還款很快，他讓我賺錢了，我就會給他提額度、會給他貸款，會給他更好的金融服務，讓他繼續為銀行掙更多的錢。

看看各大銀行信用卡的平均額度

喜歡我們的文章，就關注我們的頭條號「支付觀察站」

二、選擇養卡使用的機器

一個原則：不套碼、不跳碼的一清J器，不要用總在一個商戶刷大額的J器養卡。

(一）套碼機和跳碼機

銀行和三方均有這種J器，養卡的機器不在於在銀行的，還是三方的。（當然有些銀行特別喜歡客戶刷自己行的特約機，為什麼？賺得多，比如交行等。所以有條件的朋友可以搞點銀行和銀聯的機子來豐富賬單，當然這些J子比較難搞需要正規的手續。如果沒條件也沒關係，多用幾種第三方的平台商戶也能起到養卡效果）

套碼機：小票上為藍旋大酒店，無論刷多少錢，信用卡賬單上顯示部為藍旋超市、或者顯示為某某某支付公司

跳碼機：只有再刷大金額時，信用卡賬單上才顯示為藍旋超市或者為某某某 支付公司。

跳碼機一般情況下，都是由髙扣率商戶跳到公益費率商戶的J子。（就像前一段的火葬場什麼的）

如何分辨套碼和跳碼

1、通過小票和信用卡賬單來進行比較，看看商戶名稱和信用卡賬單名稱是否一致，來判斷是否套碼、跳碼，通過商戶名稱來確定是否為本地機器。（不同平台對於地區的編碼不同，不要太糾結地區碼問題，主要還是商戶名和mcc商戶類型）

2、通過微信銀聯客服95516輸入卡號、姓名，確定J器的在銀聯繫統內的商戶編號、商戶名稱、商戶類型、地區碼。（建議現在直接綁定銀聯錢包查交易方便快捷）

3、通過刷信用卡，比對微信（或銀聯錢包）上的交易信息和小票信息

（二）選擇機具

因為銀行有風控部門 ，可以看到商戶編碼，你總刷一個平台的J子顯得太假 （開頭前三位都是一樣的）所以我們至少應該準備3個平台以上的J子，最好能再5個平台以上，有條件的就全上，散開刷，這樣銀行系統怎麼也檢測不到你。（你覺得你們城市的商戶可能都被一家平台包了嗎，或者你湊巧幾十筆刷的都是一個平台，要是你，你懷疑不？）

手刷現在大部分都是押金刷夠反（等同於免費）建議每樣都搞一個（專刷小額美化賬單）因為你不能確定他出的商戶種類和出來的商戶有沒有被銀行拉黑，所以不建議刷大額，給自己增加風險（風險很大，可能被抓一次就前功盡棄）。

大機（多平台）多蛋（一機一蛋的雖然養卡好，但是想想你要買幾十台成本多麼高昂，當然你是土豪可以隨意。所以儘可能選擇一機多平台多蛋降低成本。）可以定製一些常用的老的高費率商戶或者高大上的商戶（lv、卡地亞、gucci）專刷中額大額使用 ，建議做商戶再30+左右 一次做夠 （各種類型覆蓋齊全，根據你要模仿的身份特質，把能用到的商戶搞齊了，省的以後麻煩。很多換商戶都要把機子寄回去，耽誤時間，耽誤養卡。

務必注意，偽大機，市面上有很多吹牛的，說什麼一機幾千戶一機幾百戶，實際上就是海科等平台的商戶池，性質和手刷一樣，手刷乾的事偏偏上大機浪費大家錢財（這些平台都有相應的便宜的手刷）這種大家千萬不要買。

現在市面上有個一機十個一清平台 N 戶 這個產品，確實是一款養卡的利器一個機子不說當 10 個用，至少能擋兩三個別的機子,覆蓋了市面上主流一清平台，能夠自定義商戶名字和 mcc（做你們當地你想要的），一開始卡少的人不想用那麼多平台，可以先開幾個，以後隨時都可以加商戶，也不用郵寄。方便快捷。

總之強調，平台多元化，商戶種類多元化，根據自身條件和信用額度適當勤刷。

價格方面記住大家一定不要被商家迷惑，大機價格裸機一般都不超過600，商戶一般也就不超過10元一戶，比這個價格高的統統pass掉，在這個透明的年代還有那麼多黑代理真可笑。

大機養卡比手刷還有個好處就是只收0.6%的費率(都是秒到的情況下)，不用再另外加2加3的手續費。（很多人認為前期大機投入大，但是你一個月刷下來光手續費都多投入了多少。更何況大機養卡提額率遠遠高於手刷。所以手刷本人建議只能當輔助工具。）

另附手刷手續費（大概費率，但是一定記住別拿高了，有的代理很黑坑新人，小手刷務必謹慎刷大額，很多都跳碼）

現代金控 T0 0.58+2 (商戶隨J，商超多)

喔刷 T0 0.6+2 （商戶隨J，餐飲多）

付臨門 T0 0.6 +2 （支持自選5類行業，需配合客戶端，容易跳碼）

隨行付 T0 0.6+2 （商戶一天一變）

立刷 T0 0.63+3 費率偏高（商戶根據刷卡時間選擇性變化）

點刷 T0 0.55+2 (商戶隨J)

通付 T0 0.55+2 (商戶隨J)

銀盛通 T0 0.56+2 (商戶隨J)

拉卡拉 T0 0.6+2 (商戶隨J)

樂刷 T0 0.55+2 (商戶隨J) 跳死

瑞刷 T0 0.55+2 （總是商超 ）

海科 T0 0.56+2 （41個行業自選，需配合客戶端，偶爾跳）

錢寶 T0 0.55+1 (需配合客戶端，自己選擇商戶，商戶多少根據地區不同而不同)

三，養卡商戶配比

　　1、一個商戶使用時間一般為3-6個月(原因很簡單因為一個商戶總是你在刷沒有別人刷，所以有條件的哪怕不加收手續費多幫幾個人刷刷卡)

　　2、 老的1.25扣率商戶12個+。商戶類型為：(可選)大型餐飲兩個、賓館、KTV、酒吧、洗浴中心、珠寶、金店、銀店、美容SPA、高爾夫、工藝美術商店、錶店、撞球、保齡球、遊戲廳、健身俱樂部、古玩店。

　　3、 老的0.78扣率商戶13個+，商戶類型為：(可選)購物商場本地2個、服裝專賣店2個、鞋店、婚紗攝影店、美髮店、電影院、醫院、汽車美容中心、紡織品店、蛋糕店、化妝品店、煙酒店、旅行社、手J店、花店、傢具商店、樂器店、書店、禮品店、化妝品店、寵物店、乾洗店、家政服務。

　　4、 老的0.38扣率J器3-5個，商戶類型為：超市、加油站、航空公司、保險業務。

　　5、 封頂扣率J器(最好不要用，現在也有，不查就算了，要查就黑你的卡)一台不要。

　　一般用的到的我都羅列了，你們根據自己情況適當選擇，如果還有其他類型的你們想要的可以查看mcc表。

喜歡我們的文章，就關注我們的頭條號「支付觀察站」

四、選擇養卡的信用卡

　　1、 選擇銀行

　　信用卡提額度，銀行是不會査詢徵信的，就是說不會査詢其他銀行信用卡的用卡情況，理論上講是信用卡就可以提。

　　附加值最大的銀行：招商、交通、廣發、中信、浦發、平安，因為他們都有不佔用信用卡額度的分期或是貸款。大家常做的為前四種卡。

　　其次其他股份制銀行

　　最後為國有銀行，國有銀行最好弄得是農行(提額穩定)

　　2、選擇用卡情況

　　信用卡最好綁定借記卡約定還款，借記卡需要開通網銀，還款時通過通過綁定借記卡還款，或者櫃檯還款。

　　以下幾種情況需要注意避免：

　　(1)3個月內有逾期的，6個月內逾期天數超過30天，或者2次逾期的。

　　(2)連續幾個月還最低還款的

　　(3)分期金額過大的

　　(4)本人名下幾張同行共享額度信用卡的(數量較多)

　　(5)總是刷大額嚴重的，長期頻繁在同一個商戶刷卡的

　　(6)取現過多的

　　(7)信用卡上有車貸的

　　(8)網路支付過多

五、如何刷卡

　　刷卡的原則;模擬真實消費，

按時還款，多元化消費，勤刷卡，按照原則來刷卡，沒有固定的模式，只講以下幾個要點。

1、刷卡金額

個人觀點1.25:0.78:0.38比例為5:4:1 賬單期內刷卡金額為信用卡額度的80%-90%左右， 根據商戶的性質合理化安排消費金額。

當然也可以選擇二維碼(實際上就是網付)來消費，建議只用網付有積分的卡進行網付，進行網付的額度不要太多，一般線下線上比例最高不能高於5:5。(盡量控制在8:2.有特殊活動的時候可以例外，因為銀行那時也在搞活動，比如雙11，他鼓勵你網付那你可以搞的多一點)

二維碼現在很容易風控，不論是支付寶還是微信通道，所以建議大家多選擇不同平台的二維碼(除了綜合聚合支付平台外，很多第三方支付公司也都推出了二維碼收款產品)見過太多人，覺得一個產品費率低就使勁擼，然後導致風控的。選擇二維碼時要注意費率，一般低的二維碼可以做到0.2%+費率高的一般不超過0.38%(一些平台可能要掏錢升級二維碼費率).

大家要明白用網付長期來套信用卡，最後還款日還款，這樣銀行在你身上是虧本的。所以網付一定要適度，不要丟了西瓜撿了芝麻，記住信用卡額度為王。

2、刷卡次數

一天逛超市，逛了5次，自己的車天天都在加油 周一至周五每天交易建議不超過3筆， 周末刷卡不超過5筆 ，一個月不低於30筆。

3、刷卡時間也需要根據商戶的性質，早上9點你在夜總會消費，有點不合適吧! 晚上11點買了N多的黃金?一天吃了5頓飯?

　　4、還款

　　一個原則：降低風險

　　不要一次性全部還上，要分批還，盡量等入賬後。消費1萬的卡，分10次還，每次還1000左右，這也是為什麼Y小卡的原因，盡量用信用卡網銀的裡面的約定還款，直接扣除持卡人借記卡的錢，不是用持卡人的借記卡往信用卡裡面轉錢。

　　不要用同一張借記卡，給N張信用卡通過網銀渠道還款，容易引起發卡行的關注(通過前面的收益對比可以明白縮短用信用卡資金的時間對銀行也是利好，所以不要總是拖到最後一天)

　　5、關注銀行活動看看這家銀行在搞什麼活動，能參加盡量參加。

　　看看銀行重點推出的活動要刷什麼樣的商戶，那你就多刷這種商戶(有利於提高系統綜合評分)

喜歡我們的文章，就關注我們的頭條號「支付觀察站」

五、提額度

　　卡養的好了，就會提額度也是最簡單的，提額度途徑：電話、簡訊、網銀、微信就這幾種，你提不上來的，別人也提不上來，盡量少相信那些廣告秒提(就算銀行有人，他也不能繞過銀行的系統風控。除非是認識人的情況下造假的進件幫你提高資產)。

　　各家銀行提額度要點

　 信用卡就像手上的流動資金，尤其對於國內信用卡來說額度比積分更重要，因為國內信用卡的積分確實不值錢。所以希望大家能夠注意，你手上的流動資金，遠比你去撈積分好處要重要得多。(利用一些高收益路子可以輕鬆賺到大筆回報)

　　廣發銀行的提額是自助的，所以咱們先從廣發銀行開始說起：

廣發銀行提額手段應該屬於玩信用卡最入門的手段，很簡單，刷到額度的80%~90%左右等出了賬單，全額還款，再申請提額。一般只要你的用卡時間大於半年，三個月可以自助申請提額一次。

招商銀行喜歡看消費次數，並不敏感大額消費，盡量的把消費方式變為卡消費即可。另外招商銀行如果想主動提額，最好說去境外消費，提升美元額度，其實當你美元額度提升了，等價你人民幣額度也提升了。

交通銀行提額的方法有多種，這裡說下，大家可以選擇使用：

1，打電話註銷卡片，客服會和你說是優質客戶，會有5天左右時間有專人聯繫你，然後過一兩天，你去査額度，就會發現額度有所提髙了。(前提你是真的優質客戶)

2、猛地刷一段(最好趕在有活動的時候)然後冷凍你的信用卡，一般半年或者一年，額度自然增加。

3、不在沃德財富中心達標，獲得白金信用卡辦卡遨請的方法是冷凍你的信用卡一段時間後，直接去境外消費下，消費1-2萬人民幣即可，不需要等太久，你會收到辦卡簡訊。

中國銀行很多人認為一年只能提額一次，幾乎無視，其實中國銀行最簡單，兩種方法結合用：

1、申請臨時額度，再申請一張新卡，給的新卡的永久額度是你之前的卡的臨時額度。（目前好像也不是百分百的好用）

2、當上面方法失效或者不靈的時候，任何時候不斷的申請新卡，註銷舊卡, 是提升中國銀行信用卡額度的最好方法。

中國工商銀行在10萬以下提額是最簡單的，只需要把你的工行賬戶刷成雙六星即可，到雙六星最穩妥的方法是買步步為贏的理財產品，今天買，明天賣，明天賣了再買反覆操作，一下就雙六星了。雙六星之後，一般提額，可以直接到五萬。拉卡拉刷星也可以但是沒有步步為贏給銀行帶去的多，所以一般到了雙6不出推薦額度，那麼就可以考慮做點理財或者買賣貴金屬一段時間。

中國建設銀行喜歡小額度，次數多，實體，偶爾分期，6月提一次，每次 50%-60%之間，普通卡和金卡一個等級，上限10萬封頂，溢交款取現免費。 唯一亮點就是金卡額度10萬封頂。(實踐證明建行比較難養，除非你規劃刷卡次數和金額特別好)

中國農業銀行的信用卡，絕對是你值得擁有的一款信用卡，農業銀行提額不封頂，你覺得不值得你擁有嗎?而且農業銀行的信用卡，只要你用，每隔段時間申請提額，都會或多或少的跟你提升。但是農行有件事情一定不能做：千萬不要拿農行的信用卡取現!

中信銀行提額方式有正規跟特殊方法之分：正規就是大額消費，不多久就可以提上去。特殊方法是直接去營業網點辦卡，把自己當作一個新用戶，資料填寫跟你已持有的中信銀行信用卡資料一樣，遞表，100%會下卡，很大可能你的新卡額度會翻倍

其他幾款信用卡因為不是主流，所以暫時不作討論，祭出幾個大殺器：

喜歡我們的文章，就關注我們的頭條號「支付觀察站」

1、如果你要提額，請在申請提額之前，存5萬或者更多的定期存款在你需要提額的信用卡所在銀行，等提額成功後再取走，可以大幅提髙你提額的成功率以及提升額度(辦卡同樣適用)。

2、任何銀行境外消費都是命門，這點對於某些銀行尤其有效(很多銀行都喜歡，建行、民生等基本沒有不喜歡的。一些銀行需要提前報備。如果你不能去境外，想刷境外可以用網上消費美元的形式)。

3、如果你持有的信用卡的銀行有網上商城，請去稍微消費幾次，留下你的記錄，然後再去購買超過你信用卡額度的商品，並且要求做分期付款，這個時候你肯定是失敗的。打電話給客服說明情況要求提升你的額度吧，當然，提升了額度這事不就結束了嗎?

綜合操作技巧

(一)小技巧

1、正用卡情況良好，提額度就很簡單了。正常養卡3月內絕對可以提額度。有些銀行如招商連續1周多次全部為老的1. 25扣率商戶刷卡，第二周就可以提額度。

2、提額度最快的方法為空刷，即在老的1. 25扣率商戶上刷卡金額大於信用額度或可用額度，然後電話提額度，或者等銀行簡訊。

3、強制提額度：用醫院的J器空刷，然後電話銀行家人住院急需用錢。

提額的一些技巧：

次數取勝式提額

頻繁使用信用卡，無論金額大小，只要能刷卡的地方就絕對刷卡消費。(這個也要看你的消費習慣，如果你裝高端人士，買包煙至少也70+吧)

金額取勝式提額

最低每月產生帳單消費情況至少是總額度的30%以上。(當然80%左右最好)

臨時提額式

因過節、旅遊、出差等短期需要增加額度，可申請提臨時額度，會較易審批。

抓住時機式提額

提額的時間也很重要。在賬單日或者在卡剛剛刷爆的時候申請，最為有效。

持續消費式提額

刷卡消費的帳單需連續3個月，中間不能斷，即每月都要有消費，而且消費筆數要多。

(二)模擬高端成功人士消費

首先把養的卡作為一個資深成功人士來看待，正常成功人士平時應該怎麼消費呢?首先他要經常在高檔商場金銀店買東西、中午要在高檔餐廳吃飯、偶爾看個電影、拍個寫真、淘寶購個物、家裡有人看病去私人醫院，平時修個車 (成功人士必須有車)，加個油，做個SPA。晚上去酒吧、KTV、洗浴中心消費，然後在賓館休息。這是一個成功人士的正常軌跡，只要消費完全符合正常成功人士的行為習慣，YH就監控不了你是養卡的!這樣提額的成功率極大。一般一個月後即可提升髙額度的臨時(切忌既然作為成功人士，就不要有太小額的刷卡，哪怕網上充話費也得500起吧。卡額度低的不建議模仿成功人士，飯要一口口吃，路要一步步走)

喜歡我們的文章，就關注我們的頭條號「支付觀察站」

　　六、刷卡計劃參考

　　對於如何養卡，有信用卡又不能提額的朋友，相信養卡可謂真是頭疼，畢竟養卡養好了才能提額，甚至養的好可以直接5倍、10倍地提。

　　不說廢話，用卡多年，卡的基本原則有兩個：

　　第一、讓銀行覺得它的資金在你這兒放著很安全。

　　第二、讓銀行能從你這兒賺到錢。

　　信用卡業務的本質分析：

　　第一、銀行是經營金錢的企業，通過存貸息差賺取利潤，只要是企業，不管什麼類型的企業，都是靠利潤生存的。銀行開展一項業務是以盈利為目的的。

　　第二、信用卡業務是銀行諸多業務種類的一種，是銀行賺取利潤的一種形式，主要方式：利息、滯納金、分期還款手續費、商戶合約提點、分期消費手續費。銀行與持卡人雙方心理博弈分析：銀行心理是很矛盾的，一方面害怕風險，一方面又想多賺錢。持卡人既想更多更大的額度，又想減少不必要的支出浪費。銀行給你的額度，是想賺取利潤，以錢賺錢的，它不是慈善家，在你困難時雪中送炭的。給你的額度，如果沒有賺到基準利率貸款的收益標準，就不如不給你，不如給其他能讓他賺到錢的人，不如封卡或者降額度。

　　記住：一要讓銀行覺得安全，二要讓銀行賺到錢(同等額度基準房貸利率水平的收益)。遵循著以上的原則和分析，那麼具體怎麼操作呢?

　　一，開卡後前三個月，好好積累信用，如期按時全額還款。(能提早還就提早還)讓銀行覺得資金安全，對你很放心。銀行為什麼要求提額需要三個月以上用卡?以卡辦卡為什麼要求用卡六個月?就是要看資金在你這安全不安全。

　　二、勤還款。有錢就還。這樣做的目的是增加資金周轉的效率，增加資金的利用率，刷卡還卡的頻率越大，銀行越喜歡，既覺得資金安全，又能賺到錢。(這樣銀行就減少了資金被使用的時間，網套多的最好能多這樣做)

　　三、常刷小額，帶積分的J器，讓銀行賺到錢，盡量控制大額中額小額的比例，控制整進整出、避免出現明顯違規行為。(當然也要根據你的身份來決定刷卡的金額高低)

　　四、想周轉資金的朋友，看這一條。銀行認定TX的關鍵在於大額消費——大額的整進整出，透支的額度佔總額度的比例髙，且維持時間長，是用卡的大忌。其實想TX也無妨，這是每個銀行都無法解決的問題，關鍵是不要太過。我本人的建議：刷大額一定要小心謹慎，每次額度不要超過總額度的三分之一。有活動時或者刷積分除外。

　　五、一個月可以考慮做兩筆取現，讓銀行賺點利息。(注意一些銀行特別忌諱取現，那就不要取)

　　六、三個月做一次分期，分期的期數不要太長。(金額不要超過30%，期數最好為3，說白就是讓銀行知道你在向他示好)

　　七、盡量利用一切J會天天刷(要根據你選擇的身份來決定哪些能刷哪些不能刷)。什麼交電費、水費、電話費……別小看這些小額的刷卡記錄，對於你用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費類型、還款證錄、用卡貢獻值大小……這些是YH電腦系統考察的類別。

　　八、偶爾的利用網路購物也是個養卡的好辦法。(可以美化賬單，注意控制比例)

　　九、參加發卡行搞得一些優惠積分活動。

　　對於以上九條，有朋友會問：那得消費多少啊?我一個月工資才那麼點

　　消費不起咋辦?呵呵，以上九條僅僅是參考，有人有100萬額度的大卡，也有幾千額度的小卡，大卡大養法，小卡小養法，關鍵是量力而行。目的不是讓人人都去這樣做，而是提供一些養卡的途徑做參考。

　　我遵循的原則是：100萬額度每月貢獻銀行5000元，10萬額度貢獻500 元，1萬額度貢獻50元。(具體要消費多少怎麼消費根據自己的卡的情況決定)還有一條就是你身份的選擇問題，當你都是低額度卡的時候，不要去偽裝成功人士，要不然一筆卡里額度就光了，也不利於養卡。包裝是全方位的，你卡額度走高，你的消費水平也可以跟著走高，當然最好還能補件你陞官了漲工資了。年領同樣重要，在適當的年領做適當的事，拿適當的額度，花適當的錢、不要幻想一步到位，養卡本身就是慢功夫。

　　最後一條不要幻想自己最終能養出100萬級別的卡，這種卡明確告訴大家，可以下來，但是前提你有500萬去砸，搬磚任何銀行都不會拒絕哪怕你卡再多授信額度在高，只要你存錢多，照樣給你下卡。這就牽扯到一個問提，當卡提到一定額度提不上去怎麼辦，這就是我說的額度為王，要利用好信用卡幫你賺錢，這樣將來你才有錢去搬磚。

至於怎樣利用信用卡額度賺錢。那麼我只能告訴你找自己的路子。找不到就做最穩的路子，切忌做任何事情給自己留後路。如果選擇做某項投資，請一定謹慎小心，要自己下功夫去研究那個項目，不要人云亦云，並且要實時關注，任何事情都是動態的，好與壞也是相對的，項目好的時候我們進去，項目不好了就要及時撤出來。切忌信用卡套出來的錢並不是你自己的，所以不要太貪心，先做到見好就收，再去考慮如何利益最大化。

推薦閱讀：