【Credit Score】在美國如何查詢及看懂信用分數和報告（圖文詳解）

在美國有很多可以查詢信用分數的網站，不過信用報告基本上都是由三大信用報告機構（Exuifax，Experian 和Transunion）提供的，判斷標準差別不大，只是一些具體演算法上有所不同，所以大家在不同平台拿到的信用報告分數有差異。但差異不會太大，好的信用分數和差的信用分數不會同時出現在一個信用記錄人手上。

美國有哪些免費查詢信用分數和查看記錄的網站

美國提供信用報告和分數查看的網站有很多，其中Annual Credit Report是政府授權的網站，所有信用記錄持有人都可以有權查看自己的報告，每年可以免費查看一次，三大信用機構的報告都可以看到，很全面。而其他一些網站也可以提供免費查看的資源，不過有些項目是收費，有些不收費。推薦Credit Karma給大家，很好用，待會我詳細講到。先來看看這些網站的細節：

最後一個Discover信用卡這個渠道比較特別，其實是Discover為持卡人免費提供的一個服務。無論是在Discover官網或者App上，登錄進入後就能很快找到查詢FICO信用分數，相當直觀，不用專門登錄以上網站去查詢，每月查賬單或還款的就可以瞄一眼，只要沒有大問題就不用刻意去查報告和分數。提供這樣服務的信用卡還有Barclay信用卡、American Express的 Blue Cash Preferred Card等的，建議選擇信用卡的時候可以把這項服務納入考量。推薦閱讀： Blue Cash Preferred Card買菜神卡攻略、Discover信用卡開卡指南及攻略

以自家的信用報告為例，帶著大家一起來看看：

嗯，是看著不錯是吧，要知道這個分數可是好好經營了一年多才有的哦，不過也沒啥難的，大家只要養成良好的消費習慣，達到750 只是時間的問題。推薦閱讀：剛剛拿到SSN的人如何在美國提高信用分數？

顯然Transunion和Exuifax給出的信用分數差不多，畢竟標準都是大同小異。點開下方的「See details that can impact your score. Check out your Credit Factors」，進入以下頁面：

頁面上顯示了很多想影響分數的因子，影響程度是從強到弱排列的，我們來一起好好分析下每一個選項。

Credit Card Utilization（額度透支率）：我的報告上是Good，還行，但沒有達到很好的標準。據聞發卡行希望賬單日前額度透支率降到0-9%，也就是說卡的額度是1000美元的話，建議在賬單日前把透支額度降到90美元及以下，最起碼也要290美元及以下（也就是額度的10%-29%），這點很重要。如果賬單日前已經消費超過這個數，先還一筆進去，不管還款日有沒有到。

Payment History（還款歷史）：不用多說了，建議大家設置Auto Pay，這樣就不會忘記按時還款了。

Derogatory Marks（信用污點）：記錄有沒有申請過破產，有沒有民事訴訟，有沒有抵押品等等。

2. 影響中等的幾項：用卡歷史、賬戶數

Age of Credit History（用卡平均歷史）：看，這個就是婷婷信用分數里拉低平均的一項。但這沒辦法，開卡時間誰也改不了。所以才說不要輕易關閉第一張卡，因為關閉了第一張卡肯定就縮短了平均用卡歷史。話說，9年的平均用卡歷史才是Excellent（極好）的，9年，呃······那那種情況關閉卡問題不大呢？請閱讀文章：關掉信用卡究竟好不好？

Total Accounts（持有賬戶數）：經常聽到有人問持多少張信用卡好？對於這樣的問題，下圖已經給出了答案，請看：

看來至少10 才是比較好的一個賬戶數，不建議一開始就猛申請，循序漸進來，等分數上了700再開始申請。個人覺得Age of Credit History和Total Accounts應該合理的呈正比，正常成長。

在《信用記錄上的Hard Pull和Soft Pull是什麼？》一文中講得就與這項信用查詢（Credit Inquiries）密切相關，大家可以先看了再過來。兩個機構給的不大一樣，Transunion上顯示我在2015年1月被BOA銀行Hard Pull（硬調）了一次，好像是因為我主動申請提高額度。順便一說，不要主動申請提高額度啊，何必損失一個Hard Pull？像我Discover就是他們主動給我升級額度，就沒有被Hard Pull，經驗教訓一枚，各位，請收下，不用謝。

Exuifax上沒有顯示BOA的這次，但是記錄的兩個都是安裝寬頻時Cmocast的「硬調」，貌似個人並沒有辦法避免。所以繞來繞去還是對信用記錄影響很大的幾項：透支率、還款歷史、信用污點是個人可控的，正好也是最重要的三項，好好經營。

最後祝大家都有750 棒棒的信用分數和良好的信用記錄哦，順利拿下申請信用卡、買房買車貸款哦！