信用卡代還還有市場嗎？代還APP還能生存多久？央行數據告訴你

都說中國人愛存錢、怕借錢。但如今，這樣的評價已經不合適了。

買衣服下館子，信用卡，刷！出國旅遊，信用卡，刷！網上購物，花唄，借！白條，打！

刷信用卡，借螞蟻花唄，打京東白條，滿足了你一時的消費慾望。但當還款日期臨近，你的心裡一定很慌，工資到手就沒，甚至不得不繼續刷信用卡，才能維持生活，從此陷入惡性循環。

你知道有多少人陷入了這種狀況嗎？

先看一組數據。2018年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到711.48億元。要知道，在2010年，這一數字僅為76.89億元，相當於8年翻了8倍。

信用卡逾期半年未償金額達711億元

5月24日，央行發布的《2018年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額達711.48億元。統計歷年數據發現，與2014年的357.64億元相比，信用卡逾期額度已經翻番，與2010年相比，更是增長超過8倍。

▲數據來源：央行

不過，不能孤立地看待信用卡逾期。

再看另一組數據。

今年一季度，我國信用卡人均持有數量也達到了歷史最高值——平均每人0.44張，與2017年底相比，增長了0.05張；而2017年的人均持卡量增幅創下了歷史新高，增長了0.08張——以13.9億的總人口計算，即增長了1.11億張。

外行人看笑話，內行人看門道！你看到這裡面的市場了嗎？隨著國人消費觀念的改變，帶動了一個行業的發展--信用卡代還市場！

我們都知道原來的信用卡代還是持卡人帶著信用卡找到代還公司，代還公司一次性還清你的信用卡賬單，然後過個三五分鐘用POS機刷出來，代還一萬費用在120-200之間，代還公司為了自己的收益用的POS機一般都是低費率的機子，這樣還個一兩個月你的卡很容易被銀行風控。

後來又有了一些信用卡代還平台，這些平台相對於代還公司來說好了很多，手先費用沒有那麼高，另外一個就是平台先用錢幫持卡人還清賬單，然後持卡人再分期還錢給平台就好了，平台的分期手續費明顯要比信用卡分期手續費更便宜一些，但是這類的平台是對徵信有一定要求的，根據徵信下款，而且每代還一次查一次持卡人徵信，換幾張信用卡就得查幾次，這樣很容易使徵信弄的很花，如果只有一張卡，暫時手裡沒有那麼多錢那可以選擇這類的代還平台。

2017年6月份開始市場上又多了一種代還形勢，那就是信用卡代還APP，只需要在手機上下載一個APP就能綁定名下所有需要代還的信用卡。代還APP的還款原理是：利用少量的資金達到還清賬單的目的，假如你要還1萬元的賬單、需要給信用卡預留500元左右，然後從賬單出來那天到還款日那天中間將近20天的時間 ，首先把這500元分成3-4筆以消費的方式給刷出來然後再還進去，這樣循環20次左右，銀行流水帳上的賬單就現實的1萬 ，但是手上還是你的那500元，賬單就推遲到下一期了，從而達到還清賬單的目的，使得信用卡的套現資金利用周期最長，資金利用最大化，下個月要麼還款要麼繼續周轉。本來整個模式是很方便的，一鍵設置自動代還，在實現代還的同時還能養卡但是市面上的大部分軟體消費商戶用的是線上商戶，成本較低，發卡行的分潤也就是收入較低，所以不太喜歡這類通道，加之這個平台軟體做的比較過分，基本整個賬單日都是商旅，此類商戶消費比例過多，風險比較大，時間久了會有套現的嫌疑，因為每個銀行的發卡行都有風控人員在根據大數據來研判用戶的消費習慣，所以不要試圖去挑戰發卡行的忍耐。賬單線下消費比較多偶爾消費一筆到兩筆線上消費，比如商旅這類通道，不但沒有壞處，估計還可以提額，但是比重不能太大。

說到這我就不得不說一下卡無憂，卡無憂也是利用卡內餘額5%-10%做循環消費循環還款的模式，但是消費商戶是實體商戶，也就是線下實體商戶，像某某超市，某某娛樂會所這樣的真實的模擬了線下消費場景，而且像卡無憂，可以選擇城市，可以選擇行業，這樣可以根據自己愛好，可以一個賬單日選在北京、深圳這些一線城市把自己的賬單打扮成出差的商務人士或者選擇蘇州、桂林這些旅遊城市把自己的賬單打扮成一個愛出行的旅人人士。不過由於線下通道費率高，所以像卡無憂的代還成本一萬基本在78左右。

如果你想趁著現在打入代還市場分代還市場的一杯羹，卡無憂是個不錯的選擇

信用卡代還市場怎麼樣大家有目共睹！

小優理了五大行（工、農、中、建、交）財報發現，2017年，五大行的信用卡貸款（透支）金額同比大幅增長，其中，農業銀行增幅超過了30%。對比2016年增長數據可見，五大行信用卡貸款（透支）金額增速幾乎都實現翻番。

▲數據來源：各銀行財報

與國有五大行相比，股份制銀行的信用卡發展速度更加迅猛。

▲數據來源：各銀行財報、融360

為了信用卡這個巨大的市場，各家銀行也是使出渾身解數，積極搶奪線上、線下生活、支付場景；發力移動支付，融入共享經濟，衣食住行各個環節一個都不放過，甚至一改此前對支付寶等線上支付工具的態度，積極與互聯網巨頭合作。

爭奪消費金融這塊蛋糕的不僅有銀行信用卡，還有互聯網金融公司。同樣在2017年，不少網貸公司的業績實現大幅增長。例如，趣店2017年凈利潤達到21.64億元；微眾銀行凈利潤達到14.48億元；宜人貸凈利潤達到13.72億元。同時，2017年下半年，還出現一波互聯網金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍貸、樂信等公司在紐交所或納斯達克上市。

強監管推動消費金融規範發展

雖然信用卡逾期半年未償信貸總額在2017年和2018年一季度大幅增長，但信用卡整體保持著健康的發展。因為，2017年，逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸餘額的1.26%，佔比較2016年末下降0.14個百分點。2018年一季度，該佔比進一步下降至1.23%。

信用卡發展健康，並不意味著整個消費金融沒有風險。網貸的野蠻生長，影響金融穩定和社會穩定，不少網貸平台還涉足「校園貸」、「現金貸」，暴利、催收不當等問題也成為焦點。

野蠻的網貸平台被嚴厲監管，導致大量需求流向銀行。回看今年一季度銀行信用卡發卡量的大幅增長：平均每人0.44張信用卡，已經比2017年底增長了0.05張，照這樣的增長速度，2018年信用卡數量增速很可能再創新高。