螞蟻金服副總裁劉偉光：未來數字銀行建設思路

06-05

本文作者：

劉偉光，螞蟻金服副總裁，螞蟻金融雲總經理。目前致力於金融雲技術的商業推廣和生態建設。在加入螞蟻金服前，他曾在企業軟體市場打磨多年，創建了Pivotal軟體大中國區分公司，開創了大數據以及企業級雲計算PaaS平台的市場先河。

1. 前言

銀行系統的IT轉型是一個宏大的話題，涵蓋了許多方面。過去，在所有金融機構中，科技部門是一個業務支撐部門。近年來，業態逐漸發生了很多變化，科技在金融行業中扮演的角色越來越重要，尤其在業務創新上，科技起到了越來越大的助推作用。無論是賬戶管理、存貸匯、清算核算、風控控制、貿易金融、交易支付、跨境支付等基本金融服務領域，還是普惠金融、資產管理、財富管理、衍生品設計與交易等更為複雜的金融場景中，依託於大數據、人工智慧、區塊鏈、物聯網、雲計算等技術的場景越來越多，越來越具有典型性。

可以看到，今天的科技已經逐漸在每一個金融機構的戰略戰術目標中變成非常重要的優先順序，金融科技在未來將逐漸成為整個金融行業改革、變革、創新的主流。

2.銀行IT轉型的背景與特徵

在過去幾年中，通過對市場的分析和調研，結合國家的戰略和螞蟻金服自身在業務發展過程中的思考與實踐，我們看到了金融行業所面臨著的轉型趨勢。

一、金融行業強調高覆蓋、低成本、高效率、高安全的普惠金融服務，強調能夠全面觸達型的普惠金融服務。一方面是銀行業務轉型、業務增長的需要，另一方面是金融服務不斷深化的前提。

二、端到端客戶旅程重塑，改變了當今的金融服務體驗。未來的金融服務是以體驗為王的服務。內在的方法論包括優化邏輯與技術手段是非常龐大的體系，涉及人機交互學、移動端技術、風險控制、大數據、人工智慧，生物核身等技術，需要花費非常多的精力與代價才能獲得較小的提升,只有不斷提升才能獲得並留存更多客戶。極致卓越的用戶體驗投資回報率高的超出想像。

三、面對小微企業、創新企業的全方位金融服務將是未來銀行業非常重要的發力方向。這些企業服務是國家向供給側改革、調整結構轉型、提質增效的重要手段。新金融，已經從過去單純連接線上與線下的淺鏈接時代，進入到向著不同細分領域愈加垂直地滲透的時代。

四、基於場景創新的金融服務會不斷演進。今天無論談AI、大數據還是區塊鏈，螞蟻金服更強調四個字：場景為王。所有的技術都要與場景結合才能迸發出真正的能量。在不久的將來，金融行業在創新過程中，一定會出現更多充滿想像力的場景，而每一個新場景的背後一定是有新的技術給予有力支撐，所以金融科技的明天一定是技術和業務創新雙輪驅動的過程。

五、平台化的金融服務。金融機構作為信息、信用中介的平台參與整個社會的金融活動，銀行也需要朝著開放的模式進行演化和發展，更便捷高效地與企業、商家、個人進行資產的連接與交換，滿足各方需求與利益的同時獲取服務收益與風險溢價。

六、在技術上、業務上、資本上與國際化金融機構合作，與有經驗的第三方合作。今天銀行在很多領域有跨國資本的合作，也是我們看到的一個趨勢變化。而很多金融機構設立專項金融科技基金，也是未來創新業務的一個主流趨勢。

從以上趨勢分析，環境變化來看，對於銀行而言，大部分的環境都發生了重大而深刻的變化，這些變化使得原來的IT架構、IT治理、流程、組織都顯得不是那麼適配，這些摩擦與羈絆很大程度上抑制了組織的創新活力與服務客戶的能力。

當習慣了互聯網、移動互聯網、智能機的80後都奔向40歲的時候；當5歲的小朋友手機都玩得風生水起的時候，也是整個社會和時代一起變革的時刻，未來我們將會看到，大多數的傳統金融機構都將逐漸演變成軟體驅動型和數據驅動型的企業，這就是數字化轉型的必然過程。

3.銀行IT轉型的趨勢與基石

當我們看到這些趨勢時，我們分析出了每個趨勢背後都蘊藏著技術帶來的業務變革和支撐，可以看到：越來越多具有獨立法人機構的直銷銀行、互聯網銀行、民營銀行、消費金融公司等，會在未來幾年中湧現到市場，擴大金融的混業經營，擴大金融服務的多樣性與多元化；新一代以客戶為中心的雲化分散式核心系統的建設，將是未來商業銀行的改革趨勢。用一張圖可以大致表達這樣一個真正以客戶為中心的轉型趨勢（如圖1所示）。

圖1 銀行業以客戶為中心的轉型趨勢

對銀行機構IT轉型而言，最為重要的就是銀行賴以生存和經營的核心銀行系統,核心銀行系統承載了大部分銀行對外的金融服務和關鍵主營業務的發展。

目前大部分核心銀行系統的設計和架構的代際還處於傳統IBM大機時代或者IOE架構時代，以及基於這些技術的集中式架構。服務的對象和環境也基本上以櫃面，線下為主，傳統的以櫃面和賬務核心的設計思路與理念，加上集中式的架構決定了傳統核心系統無法高效的支撐新時代、新客戶的需求，也無法快速響應市場推出新的金融產品。只有這個基礎發生了變革，才能從本質上支撐好以客戶為中心的互聯網線上經營模式，順應時代發展趨勢和環境的改變。

通過我們對市場的研究，我們發現在中國市場上，對於分散式核心有兩個主流思路：

一、瘦身當前的傳統核心系統，將很多傳統核心業務模塊逐漸轉移到中台，同時構建一套新的互聯網核心系統，兩套系統並行，3-5年之內合二為一，強調了分散式核心將是未來統一線上和線下業務的最佳選擇。

二、更激進的做法，很多中小銀行，將兩個核心直接合併為一個核心，或者說建一個新核心系統，直接替代傳統以櫃面交易為中心的核心系統。

其實總結看來，兩種路線的最終路徑是一致的，而在這個理念上，我們必須承認，中國銀行業核心系統的理念上已走在了世界最前沿。

從業務的環境變化角度而言，所有傳統核心的設計和理念是基於櫃檯交易、線下交易，所有新的互聯網交易是基於線上交易，這兩種交易本身對整體設計理念和服務理念是非常不同的。互聯網核心更加強調靈活、便利、敏捷、能夠橫向擴展支撐高並發的互聯網場景，快速支撐未來今天看不到的衍生的金融服務產品。所以從技術架構上來看，基於雲化的分散式與異地多活的能力也是新一代互聯網核心的必備特徵。

從國家戰略而言，金融行業是國家的支柱與命脈行業，在金融的科技領域，減少與擺脫對國外關鍵技術的依賴是符合國家戰略的方向。誠然，這個過程是充滿了挑戰的，但是從傳統的IOE架構走向自主可控的雲化架構是不可阻擋的必然趨勢。

今天，當銀行尋求新型金融級分散式架構系統技術時，我們發現，傳統的國外IT公司已經不能夠提供有效的幫助。

值得慶幸的是，在各個關鍵的技術領域，如分散式技術架構，分散式資料庫等領域，我們都已經有了經過海量互聯網用戶驗證的可靠落地產品與方案。

4.構築新一代數字銀行體系

我們認為，未來幾年在中國市場上核心的分散式改造或者新互聯網核心建設的客觀條件已經具備，這是勢在必行、勢不可擋的浪潮。

對於分散式雲化金融核心或者基於互聯網的核心銀行系統而言，我們自身十多年經歷了非常多的挑戰，從自身建設經驗來看，最具代表性的幾個技術挑戰簡單闡明如下。

1.微服務分散式應用架構。核心系統需要能夠敏捷快速地支撐產品創新，支撐場景化和平台化的金融業務，而C端客戶，互聯網客戶的需求變化速度遠高於傳統模式。比如基於卡、券、積分、會員分級體系，各類電子虛擬賬戶等的需求層出不窮。如何能夠以周為單位開發和上線一款金融服務產品來滿足這類需求？只有以微服務的方式通過領域模型的拆分與劃分，進行快速的微服務迭代方式研發，並通過可支持灰度與安全可控發布的雲化模式上線，才能達到這樣敏捷的程度。天下武功，唯快不破。

2.分散式事務處理。當核心應用基於分散式改造之後，對於餘額等待狀態需要強一致性保障的操作而言，分散式事務的處理框架與保障機制會變得非常重要。同時在互聯網高頻特徵下，在確保一致性的同時保證高性能，會對整個事務處理提出非常高的要求和挑戰。分散式事務處理是核心改造中的一個關鍵性問題，參考業界已經成功落地並經受億級別用戶數考驗的成熟框架體系可以避免在改造過程中走彎路。

3.分散式數據處理。在解決了核心業務應用能夠敏捷進行響應的挑戰之後，對於性能和擴展能力的要求也是我們在核心銀行系統的研發過程中碰到的一個重要挑戰，尤其對於基於互聯網的工作負載而言，底層數據的高效和安全處理是分散式帶來的挑戰中最令人頭疼的問題之一。基於多年的研究、探索，實際場景的打磨，螞蟻自研了一套分散式資料庫，解決了異地多活的多數據中心數據處理的難題。這套分散式資料庫吸收了業界多種數據處理產品的優勢，完全自研和自主可控。架構中主要基於Paxos協議解決分散式的協調問題，基於內存與SSD的混合存儲架構解決了性能問題，基於LSM的方式解決了數據日誌同步的問題等等。

5.總結

簡單歸納而言，新一代基於互聯網的核心銀行系統需要具備以下能力：真正以參與客戶、產品與合約為核心基礎模型，而不是以賬務為核心的敏捷業務應用架構；基於雲化基礎架構的微服務分散式技術應用架構；具備近乎無限橫向擴展能力的異地多活整體數據中心架構。

國外的頂級銀行如花旗、滙豐，過去幾年他們談數字化轉型，80%話題都集中在如何構建在雲上基於移動終端的未來數字化銀行。

今天我們看到當生物核身技術、安全風控技術做得足夠強大時，銀行可以將所有的業務都遷移到手機上。未來的手機銀行已不再是APP或者超級APP這樣的概念，而將是融合APP、大數據、安全、核身、風控於一體的一種新型全渠道業務。

也就是說，網銀和手機銀行各種渠道將逐漸融合成新型的移動終端為核心的渠道。這個趨勢無論在美國、歐洲還是國內，都是銀行數字化轉型最重要的組成部分。

我們希望通過這些能力，構建未來的核心系統、風控系統、手機銀行系統和互聯網金融系統，並在運營方面，在信用風控、安全層面上提升面向互聯網的銀行運營能力。在業務創新上，無論是區塊鏈還是AI，還有未來非常多的想像空間，包括移動智慧銀行、供應鏈金融、區塊鏈場景等。

相信再過兩三年，該領域中還會湧現出非常多的場景。在螞蟻金服科技開放的版圖中，我們覆蓋了從底層基礎技術到金融核心，從生物核身到大數據風控，從人工智慧到區塊鏈等多個層面，我們有信心運用完整的金融科技體系幫助銀行進行數字化升級，共同在金融場景上進行更多的前沿探索。

在銀行數字化轉型過程中，金融科技將不再是單純的支撐功能，更多是推動業務場景的創新，甚至會逐漸改變金融行業的基礎實施和交互過程。科技必將帶給金融行業和銀行更多想像空間。

6.參考文獻

世界經濟論壇（WorldEconomic Forum, WEF）2017年7月主題研報《超越金融科技：全方位評估金融服務的顛覆因素》（Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of DisruptivePotential in Financial Services）

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