「現金貸」產品經理，也需懂點風控知識

現金貸公司，很少設置風控產品經理，導致產品經理很難接觸到風控相關知識。但作為現金貸公司上進的產品經理，需要對風控有一些基本認識，需要知道哪些產品節點上，有風控介入，以及如何介入。

風控邏輯

我們都知道，小額現金貸的風控為弱風控，主要包括欺詐風險和信用風險2方面：

• 欺詐風險的識別，核心手段是信息核實、高危人群攔截和批量識別。側重於讓你通過or不通過。
• 信用風險的識別，主要認定人群收入，衡量償還能力。側重於在你通過後，給你多少額度和費率。

風控的邏輯是先獲得用戶數據，然後設置規則和策略，看用戶數據在規則和策略下如何表現，從而做出通過、不通過、升費率、降費率、提額、降額、催收、計入壞賬等選擇。

用戶數據獲得方式主要有這幾種：

1. 用戶主動授權，個人基本信息、聯繫人信息、銀行卡信息等
2. 系統抓取數據，如設備號、IP地址、通話記錄、用戶瀏覽數據、運營商/京東/淘寶賬號授權後爬蟲爬取數據等
3. 用戶交易數據，如用戶在平台的歷史借款、還款情況
4. 第三方獲得數據，徵信數據、各類黑名單、欺詐數據等

這裡以循環額度的現金貸為例，按照常見的方式，把其分為貸前、貸中、貸後三個環節。我們分別來看風控如何作用於貸前、貸中、貸後。

貸前風控

貸前階段是風控流程的核心階段。

1、信息提交階段

提交信息環節，有的信息會做實時校驗，有的信息只收集方便後面環節做風控。而實時性校驗中，最基本的是實名認證和本人申請的校驗。

實名認證，是指姓名和身份證是否匹配，是否在公安網是否備案。主要通過直連公安網實名介面或通過第三方代理完成。

本人申請校驗，主要通過OCR+活體檢測來完成。OCR的目的主要是獲得身份證上可信照片，活體檢測是獲得你現場照片，然後通過對比可信照片和現場照片，來判斷操作的是不是本人。可信照片除了可通過活體檢測獲得，也可以通過調用公安網網紋照，但是成本較高。

除了實名認證、本人申請校驗，常見的認證還有銀行卡四要素校驗、運營商三要素校驗。

銀行卡四要素校驗，通過輸入姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號來驗證該銀行卡屬於你本人持有。銀行卡四要素校驗時，也是要實名認證校驗的。所以不少互金類產品在產品設計時，直接通過銀行卡四要素來做實名校驗，節省姓名+身份證校驗的費用。

運營商三要素校驗，通過提供姓名、身份證號、手機號，核驗姓名身份證號與該手機號開戶時實名登記的姓名身份證號是否一致，來判斷是否為本人的手機號。這個校驗互金產品使用得比較少。

2、審核階段

在獲得用戶提交信息、系統抓取信息、第三方數據後，基於這些數據跑各類風控規則，過濾掉不滿足規則的用戶。

風控規則主要包括進件規則、反欺詐規則、嚴拒規則、可變規則、評分規則等。

• 進件規則，主要作用是用來定義信貸產品的目標客群。比如信用卡代償，只針對有信用卡客群；3C分期，只針對購買3C產品的人群；助農貸只針對農民兄弟等。
• 反欺詐規則，主要用來過濾掉欺詐人群。如，判斷為身份被冒用，拒絕；判斷為多頭借貸嚴重，拒絕；判斷為資料造假，拒絕；判斷在行業欺詐黑名單中，拒絕，等等。
• 嚴拒規則，通常是指那些信貸機構完全不能容忍或防止合規性風險的規則。比如不針對18歲以下的未成年人放貸，不針對在校學生放貸，不針非消費用途的申請放貸等。
• 可變規則，這類規則不是yes或no，是彈性區間，可松可緊，是風控規則中調整比較頻繁的一類。比如用戶逾期10天後還款，針對下次借款是通過還是拒絕？比如用戶在另外2個平台有貸款，平台能容忍多大的多頭借貸？比如用戶手機入網時長等，控制在多久等等。
• 評分規則，是多個規則的集合，通過給多個規則分配不同的權重，來進行綜合性評估。評分規則是更為複雜的規則，通常結合評分卡模型來開展。

3、獲得額度

在審核階段過濾掉欺詐用戶後，對於審核通過的用戶，進行風險定價，包括給額度、定費率。

這方面，有的現金貸產品，做得很粗暴，直接通過芝麻分的來定價，所謂站在巨人肩上，這是很討巧的方式。

一般的做法是，基於內部、外部數據，通過信用評分卡模型，對用戶進行評分。比如大家常見的芝麻分、小白信用分、騰訊信用分等，一般現金貸公司都有自己的評分系統和模型，如拍拍貸信用分。進而根據用戶個人的信用分階梯，給予不同的貸款額度和利率，進行風險定價。

貸中風控

1、借款申請階段

借款申請，是選擇金額、期限、借款用途的過程。

「借款用途」在很多現金貸產品中沒有體現，但這是一個合規的點。「現金貸」屬於個人消費貸，借款僅能用於日常消費，不能用作他途。

如果「借款用途」不屬於個人消費類，平台一般做拒絕處理。同時，如果「借款用途」屬於個人消費類，但是實際用作他途，平台有權在未到期前收回本息，但實際過程中，「借款用途」很難監控，多數停留於協議說明中。

指定額度範圍內可接1筆還是多筆，不同的平台不一樣。多數助貸平台，為了控制風險，在指定額度內只允許一筆在貸。

2、審核階段

借款訂單的審核，主要出於2方面考慮：

1. 看資金量充足與否，來控制訂單量。如果平台資金不足，訂單審核依據一定規則，調低通過率，如果資金充足，訂單審核主要依賴第2）點。
2. 再過一遍各類黑名單、灰名單，避免在從獲得授信額度到發起借款申請這個時間段內，用戶染黑。如果是助貸平台，將資產推送給合作資金方後，資金方也有有自己的一套風控規則，來審核該資產是否符合自己的風控要求，主要也是過一下各類黑名單。

3、放款階段

針對審核通過的訂單，進行放款。這個環節，助貸平台和資金方一般沒有風控。第三方支付通道會有支付風控，這不依賴於「現金貸」業務而獨立存在。

貸後風控

貸後風控，主要集中在正常還款提醒、逾期催收策略、重新評估授信。

1、正常還款提醒和代扣

對於即將到期的還款，一般會設置多次的簡訊、電話還款提醒，如提前5天、2天、1天、0天還款簡訊提醒，提前2天、1天、0天還款電話提醒。

這是很普通但是非常有效的還款策略。

同時，還款一般支持第三方代扣，用戶授權第三方支付在還款日從指定用戶銀行卡中劃扣本息，避免用戶忘記還款。

2、到期未還款催收

貸後催收，是貸後風控的重中之重。

催收模式主要有自主催收、委外催收、自主和委外結合催收。一般逾期30天後，催收難度增加，會委外。

催收方式主要是簡訊催收、電話催收、訴訟催收、上門催收，小額現金貸一般因上門催收成本高而使用少。簡訊電話催收過程中，經常使用的手段是聯繫用戶提供的常見聯繫人、通訊錄聯繫人等，從借款人人際關係上施壓，促進還款。

催收過程中，最擔心的是用戶失聯。針對失聯用戶，一般有基於人和人關係、人和地址關係的找到失聯人線索，重建催收流程。

同時，針對逾期未還款款用戶，平台會上報芝麻分、第三方數據方如同盾、央行徵信等黑名單，通過欺詐數據共享，實現聯防聯控，促進行業健康發展。

3、重新評估信用

不管是正常還款、逾期還款還是逾期未還款，一個周期結束後，需從新給用戶做一次信用評估，重新給出信審額度和利率，方便用戶進行復貸或加入黑名單。

對於金融屬性極強的借貸產品，風控是一個從頭到腳的全流程參與過程，滲透在產品流程的各個節點。筆者並非風控從業者，僅從產品流程的角度梳理風控可能存在的節點。諸多不足，望多指正。

作者：產品筆記，微信公眾賬號：cpbiji，記錄一隻產品汪的實踐、總結和思考。

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