從0學理財系列2 誰偷走了你的財富？

從0學理財系列2 誰偷走了你的財富？

正確的思維創造財富，錯誤的思維偷走財富。今天你們思維習慣上的小差異，會造就十年二十年後，你們的財富等級和社會地位的天壤之別。

不信？讓我們一起看看「窮人」與「富人」在對待同一問題或事物時有何不同的態度和做法，進而產生了怎樣不同的結果。

～窮人思維VS富人思維～

1.對待困難的態度

窮人思維：我沒有辦法。找各種借口不作為。

富人思維：我需要什麼？如何得到？沒有條件創造條件解決問題。

比如，窮人思維的人會說，我窮我沒辦法啊。我有孩子，還要還房貸，開銷大、攢不下錢，工作也忙，也沒時間賺外快，我沒有第一桶金就沒辦法翻身，這都是命啊。看看那些有錢人，都是父輩給留下了大量財產，他們不用努力工作也可以有很好的生活，社會真是不公平啊！他們推卸自己的責任，只找客觀原因，拒絕思考，拒絕進步。

而擁有富人思維的人會說，因為我要養孩子、還房貸，所以我必須努力工作再找份兼職，賺更多的錢養家！他們不給自己思維設限，不盯住現有資源，而是從結果倒推他們需要什麼資源，存在什麼困難，然後想辦法解決這些困難，獲得需要的資源，進而解決問題。他們看起來順風順水，運氣極佳，實則實力使然。

我們可以經常在網上看到罵富人、罵社會的，這也側面體現了他們的窮人思維，他們把寶貴的時間和精力浪費在發牢騷、抱怨上，讓負面情緒籠罩著自己陷入惡性循環，而不是用在努力提升自己、找機會賺錢上，所以他們註定一輩子翻不了身。

2.格局的大小

富人思維：格局大，眼光遠，可以為了長遠利益犧牲眼前利益。

窮人思維：格局小，注重眼前感受，經常為了一時痛快而不顧後果，自控能力弱。

擁有富人思維的人們會制定中長期規劃並嚴格的執行，尤其在財務方面，每個月的消費都有嚴格的限制，用強大的意志力剋制消費慾望、拒絕各種花錢的誘惑，強制攢錢，實現財富的積累。他們格局大，看得遠，同樣是賺錢，他們會選擇能帶來長期收益的「事業」，而不是眼前的小利。

而擁有窮人思維的人往往短視，尤其在大事上缺乏大的格局觀，注重眼前小利，貪小便宜，急功近利，做事憑感覺，很難控制自己的「慾望」，經常感性戰勝理性。

比如同樣是省錢，窮人思維的人會在買東西討價還價、尋找最便宜的商品上花費大量時間和精力。而富人思維的人們則善於利用資源，以他山之石高效的實現目標，比如找熟人買東西，聘請專業人士做指導，這可能需要支付一定成本，但他們不追求成本最小化，他們追求效益最大化，因為過分追求成本最小化會讓整體收益這塊蛋糕變小。因為就像炒股一樣，追求最低點買入最高點賣出是徒勞且貪婪的表現，他們可能節省了部分成本，但也浪費了大量時間，因為在這個過程中時間的產出比率是邊際遞減的。所以，富人們把省下的時間用來提升自己和做大事業，會得到更多回報。

從另一方面講，注重眼前感受也導致窮人在做投資的時候很難賺到錢，因為他們忍受不了虧損，經常懷疑自己的判斷，所以一有風吹草動就會改變原有計劃，很難堅持一條正確的投資途徑。

而擁有大格局的富人們似乎天生有很強大的耐心和超人的理智，可以忽略短期虧損的痛苦，看到長遠的收益。他們是那樣的目標明確、富有耐心，就像草原上等待獵物出現的豹子，匍匐在草叢中不動聲色，一旦獵物出現，就以迅雷不及掩耳之速撲上去～

3.為人處事的態度

窮人思維：吝嗇，喜歡索取、依靠別人，喜歡被幫助，而不願意付出經常指責別人。

富人思維：樂於分享，知道「共贏」是維繫關係的最好法寶。善於自我反思。

記得幾年前跟北大研究生院的一個學姐交流過，他們那裡有全國各種大學考過來的研究生，其中有一點讓她感觸很深：越是名校的學生越會資源共享，交換信息，達到共贏，而且這些人在一起會有思想的碰撞，會產生新的靈感，相處的非常愉快。而小學校出來的學生不知為何，總是不願意為別人提供信息和幫助，每次只從你這裡汲取信息，從來沒有回饋，這種不對等的待遇讓人心裡很不舒服，時間長了，就疏遠了。

也許他們是出於自卑？越想超過別人，就越想從別人那裡索取，卻因為害怕拉遠兩人差距而不願意分享自己知道的信息。但事實卻是，他們越不願意付出，得到的就越少。

因為信息互換後往往會產生1+1>2的「協同效應」，尤其是與不同領域的「弱聯繫」人群的交流，能獲得更多有價值的信息。因為在信息互換後，可以節省對方搜集信息的時間，兩個人的聯繫越弱，你能直接接觸到對方提供的信息的可能性就越低，這種信息對你的價值就越大。

所以，「窮人」一開始可能會得到一些某一領域「邊緣信息」，但由於他們不願意與人交換有價值的信息，對方也不會願意說太多的。最終，「窮人」在自我保護的同時，也錯失了許多獲得更有價值的「核心信息」的可能性。而這些「核心信息」往往就是脫貧致富、走向成功的關鍵。

這種信息共享的思維，從另一個層面講就是「共贏」思維。不論是商業合作還是朋友之間，能維持良好關係的，一定是基於平等和「共贏」的。窮人思維的人把人脈當作工具，總想無償利用別人，這種思維下，人脈用一次少一次，因為我們都不是聖人，也沒有能力去填補別人的無底洞。而富人思維的人通過給予別人想要的來交換自己需要的，雙贏的關係可以一直維持下去。

4.對金錢的認知

富人思維：錢很重要，而且穩定的現金流比積累的財富金額更重要。

窮人思維：一種人認為錢不重要，開心就好，錢就是用來花的。另一種認為錢很重要，死攢錢，攢死錢，看重賬面上的資金，而忽視現金流的重要性。

擁有富人思維的人深諳「坐吃山空」的道理，放在銀行保險柜里的錢，即使不被盜竊，也會因一些意外支出和逐年的通脹而減少，坐吃山空是遲早的事兒。所以有穩定的現金流入就比賬面上的死錢更可靠。

而窮人對金錢的認知分兩種。

關於第一種，認為錢不重要的，一般是中產階級，有穩定收入，但沒有財務規劃，既攢不下錢，也不擔心會餓死。他們不追求大富大貴，注重享受眼前的小生活，遇到必要的大額支出就借點錢攢攢還上，不會刻意的想要積累財富，永遠不會成為高凈值人群，但活得還算舒服。

關於第二種人，可能生活狀態沒有第一種好，收入也沒有第一種人群高，工作沒有第一種人群穩定，他們想要翻身，努力攢錢，但不懂開源節流的真正含義，只知道省吃儉用的攢錢存銀行，盯住賬面上的死錢，認為那就是財富。由於缺乏專業知識，他們不懂投資、更不知現金流的重要性，既沒有讓錢生錢的能力，也沒有抵抗風險的能力，基本一輩子都過得很拮据。

為什麼說現金流很重要？

因為現金流是你財務系統的血液，只有每月有源源不斷的新鮮血液輸入，這個系統才會健康的運轉。如果每月的現金流入＞現金流出，那麼這個系統基本可以正常運行，如果每月凈流入>每月支出的2倍，那麼財富積累就很快，財務系統就會成長，這同時也增加了這個系統抵抗意外支出風險的能力。比如失竊造成的財產支出，意外醫療支出，改善生活、渡假旅遊支出等等。

若在此基礎上進行一些投資，產生「被動收入」，比如投資債權（如P2P）賺利息、房地產賺租金等等，當每月被動收入>每月支出時，你離財務自由就不遠了，可以說你在不提高生活水平的基礎上就已經是理論上的財務自由了。但人們還是希望生活水平也提高一個台階，同時抗風險能力也要跟上，這就需要再此基礎上進一步積累財富，再投資一些大項目，獲得更大的「被動收入」和資產增值，比如投資一些大生意、開個公司或進行私募股權投資等等，當穩定的被動現金流入提升後，你就可以安心的提高自己的消費水平了，只要保持被動收入>支出，就是財務自由。

為什麼以「被動收入」作為衡量指標？

因為主動收入存在失業和工資波動風險，而且人的精力是有限的，工資的增長是與身體和精力的付出為代價的，當人的身心達到極限時，勞動報酬也就達到了極限。而被動收入對我們來講是最輕鬆、效用最大，也是最容易增長的。因為被動收入是讓錢為你工作，你可以獲得身心的自由，你可以一邊在海邊度假，一邊有收入入賬，這更接近我們財務自由的本質。如果每天加班加點賺的也不少，但是很難有自由身去享受生活，一輩子都在為別人打工，被別人榨取剩餘勞動力。

另外，從資本論的角度講，主動收入是為別人打工，就是被資本家賺取剩餘價

值，而當個體老闆是獲得自己的剩餘價值，當企業老闆是可以獲得所有員工的剩餘價值，做投資家你就可以讓許多公司為你工作、賺錢，是擁有的剩餘價值最大化，也是財富積累最快的手段。所以盡量讓被動收入佔總收入比重更大。

5.對投資和風險的認識

富人思維：挑戰與機遇並存，風險與收益相伴，拒絕風險=拒絕收益，正確的認識風險、防範控制風險、轉移化解風險是在投資中獲取收益的前提基礎。

窮人思維：全世界都要騙我的錢，所有的投資理財都是騙人的，都很危險，錢只有放銀行才安全。甚至銀行推出保險制度後，覺得銀行也不安全了，恨不得把錢鎖保險柜里了。

富人重視風險，進而駕馭風險。他們認真學習風險的相關知識，樹立健全的風險意識，並有計劃的防範系統性風險。通過建立全球多元化資產配置體系，以及健全的財產和人身意外保險系統，用專業手段把風險降到最低。

窮人懼怕風險，在拒絕一切風險的同時也拒絕了財富增值的機會。他們不懂也不願意去學習，不能正確認識風險，過度關注非系統性風險，因害怕非系統性風險而放棄一切投資。

關於風險管理，以後會詳細講，這裡先簡單介紹下：風險控制分事前、事中和事後。

1.事前控制：增強專業知識，包括但不限於財務金融專業。比如提高網貸平台辨識能力防範資金損失風險、提高法律意識防範法律違約風險，提高消防盜竊預防知識減少意外損失風險，等等。

2.事中控制：分散投資於不同領域、不同地域，可以化解系統性風險，比如品種上同時配置房地產、股票、混合基金、債券、P2P、貨幣基金等資產可以分散因經濟周期、政策等造成的市場輪動風險，而在地域上則分散投資于海內外全球各大市場，就能較好的分散地域政治風險。這屬於資產配置的內容，以後會詳細講。

3.事後控制：購買意外保險可以有效減少意外支出，讓資金更有規劃，比如一年幾百塊錢的意外險，我們是可以預算的，它能夠防範一年內的意外支出幾十萬，這就能保障你的家庭財務體系始終正常運轉，不至於資金鏈斷裂而陷入財務危機，從此返貧。這屬於財務規劃的一部分，我們後面再詳細講。

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最後，我們用兩個起點相同的年輕人舉個栗子～！看看窮人思維是如何偷走你的財富的～

情景假設：中等城市，月入均為4000元的兩個人。

小A，熱愛生活，對未來沒有太多想法，想一步到位過上小資生活，對金錢沒有規劃。工作後，藉助家裡的資助，付了首付，買了120平米的房子，貸款50w，月供2200元，自住。扣除水電、餐飲等必需品消費約1200元，每月結餘600元，每季度出去旅遊一次，再加上不定期買衣服、朋友聚會等花銷，基本屬於月光，沒有存款。過著中產小資的日子，活的很愜意。我相信大多數人屬於這種。

小B，好學上進，對未來有規劃、有目標，熱愛金錢，勵志要成為富人。工作後，藉助家裡資助，付了首付，買了一個80平米等小戶型，貸款32w，月供1400元，生活必需開銷1200元，嚴格控制開銷，並積極開拓賺錢途徑，廣開財路。每月工資結餘2000元+外塊收入2000元，基金定投，5年綜合收益率50%左右，10年定投綜合收益100%左右。即5年後有資產（2000+2000）*12*5*150%=36w；用30w再買一套小戶型，貸款70w，以租養貸。假設租金=月供，租金每年漲200元，月供不變。則租金凈收入為第6年0元，第7年2400元，第8年為4800元，第9年為7200元，第10年為9600元，這幾年一共獲得租金收入24000元。又假設小B收入增加2000元，他基金定投攢下的收入是36w，之前6w基金收益按每年15%計算，5年翻一倍變成12w，一共有36w+12w+2.4w=50.4w。

現在算一下10年後，他們的資產和現金流。

假設小A和小B的城市房價，每5年翻一倍，10年翻4倍。隨著物價上漲，小A和小B工資漲到6000元/月，但消費習慣沒變，小A依然月光，小B增加的工資用來改善生活了，存下的錢沒變。

小A一套原價70萬的房產，現價280w，貸款已償還1/3*50w=17w，還剩33w。每月現金流被動支出房貸2200元。每月工資6000元。

即，小A資產280w，負債33w，凈資產247w。每月現金流入6000元，生活支出3800元，被動支出2200元，每月結餘0元。

小B的房產原價45萬的房產，現價180萬，小B後來買的房產原價100w，現價200w，即，共有價值380w的固定資產；另外流動資產48w，共計428w。房貸還剩餘32w*2/3+70w*5/6=79.63w。每月被動收入租金800元，每月被動支出房貸1400元，每月凈被動現金流-600元。每月工資6000元，外快2000元，共8000元。

即，小B資產428w，負債79.63w，凈資產348.37w。每月現金流入8000元，每月生活支出3200元，每月凈被動現金流支出600元（=房貸1400-房租收益800元），每月結餘4200元。

通過對比不難看出，10年後，他們的生活支出相差不大，生活水平基本持平，但是小B不僅比小A多100w的凈資產，還比小A多了每月4200元的現金流。可以說，再過10年，小B會踏入富人階層，而小A仍舊是小白領階層。而且人道中年支出會增加，思維習慣會更難改變，小A想跨越階層就更難了。

通過這個例子大家很容易看出，小B運用富人思維，通過開源節流+合理投資一點點積累財富，在第一個5年攢下了第一桶金，投資了房產，後5年，通過資產增值和被動收入的增加，慢慢拉開差距。運用這種方法，第10年，小B再投資一個房地產或其他生意，可以產生穩定的現金流入，那麼當他被動收入＞每月支出之時，就是步入財務自由之門之日。

而小A則希望一步到位買個大房子，直接過上舒適安逸的生活。安於現狀，不懂開源節流，是典型的窮人思維。擁有所謂的窮人思維的人不一定都是很窮的人，但一定不是真正的富有。很多中產階級也是窮人思維，所以儘管收入很多，卻永遠跨越不了階層。

另外，怕太複雜大家看不懂，這個例子沒有加入保險系統和資產配置系統，加入之後，根據人設，小B是會建立健全的風險防範系統的，如果這10年間出現了重大的意外支出項目或資產價值動蕩，小B的損失是可控的，而小A的損失則是不可控的。

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下期預告：如何構建自己的財務體系
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