如何實現你的財務健康

06-05

如何實現你的財務健康

　　時髦服飾，亮閃閃的捷豹車，白金信用卡。沒人能想到我正處於經濟困境。很深！我連加滿一箱汽油的現金都沒有。

　　1988年的那一天，當我把汽油卡遞給加油站的工作人員時，心裡在默默祈禱：「上帝，請不要讓卡被拒絕，我只需要幾加侖。」

　　當時，是美國經濟迅猛增長的20世紀80年代，才二十幾歲的我，做房地產賺了一大筆錢。我到處買賣房產，眼睛固著在貸款上。如果一個銀行降低了我的貸款額度，我只要去另一家。我是一位紙上的百萬富翁。一切在我最大的貸款銀行被出售后土崩瓦解。新銀行想拿回他們的錢，給了我90天的時間籌集120萬美元。

　　在接下來的兩年，除了住宅和身上的衣服，我和妻子失去了所有。

　　可以說，我是一個觸了底、花了數年時間又回到財務平衡的人。一路走來，我發現，我的財務更多關係的是價值觀、自尊，而與金錢的關係不大。下面是我學到的有關財務健康最重要的幾點經驗。

　　1.為雨天儲蓄

　　大部分人都要經歷一些重大的負面生活事件：工作被裁減、汽車的變速器脫落、生病……人生會有下雨天，所以請做好準備。

　　如果你的儲蓄不夠一個月開銷，那麼，你就沒有為自己與磕碰生活之間設立緩衝區。如果你用信用卡當雨傘，最終你會濕透。

　　如何建立一項應急基金呢？

　　你可以通過消減開支、加班、進行一次車庫甩賣，儘快節省1000美元現金。這些錢不是度假基金或聖誕禮物儲蓄，是用於緊急情況的應急基金，是你財務安全網的開始。

　　我注意到，有金錢麻煩的人都試圖首先擺脫債務，然後一個緊急情況發生了，他們不再償還債務。結果，債務反而增加了，使自己陷入惡性循環。

　　通過在償還債務之前擁有一個適當的小靠墊，你可以打破惡性循環。

　　我是經歷了一番磨難，才了解擁有現金的重要性。那天在加油站，我的信用卡沒被拒絕，但我發誓不讓自己再處於那種情況。

　　我賣了捷豹，建立了自己的應急基金。一個朋友送給我一輛「新」車——一輛里程數40萬英里的舊凱迪拉克，它的外觀不漂亮，卻可以帶我去目的地。

　　今天，我確信，我和妻子在某種程度上走出了財務困境，因為我們開破舊的汽車、穿寄售服裝、堅持做預算、扔掉了信用卡。謙遜是個人改變的強大力量，尤其是經濟上的謙遜。

　　2.治癒物慾

　　我們都遭受過過度物慾之苦——渴望擁有更多的東西，最新、最大、最好！這就像一種疾病，對你的財務健康來說是致命的。信用卡是推動者，它使人們方便地購買不需要、負擔不起的商品。而當你支付現金時，會有疼痛感。

　　有一個方法能克服物慾：停止花錢。你可以使用信封系統，為你的工資分類：娛樂、衣服、汽油、雜貨等。為每一類設一個信封，把你分配給每一類的現金分別裝進一個信封。當你去購物時，帶上那個信封。買你想要的一切，但當信封空了時，馬上停止！這個系統簡單有效，妻子和我一直使用了15年。

　　治療嚴重、長期的物慾，你需要剪碎信用卡，辦一張借記卡。借記卡的使用與信用卡一樣，但它不會透支。對信用卡的興趣，是我所知道的最破壞家庭預算和夢想的事。

　　3.擺脫債務

　　《聖經》箴言篇里說，「借入者受制於借出者。」還說，「如果你有任何債務，解救自己如羚羊脫離獵人之手。」其含義是：擺脫債務的方法是逃生。

　　自由是上帝對我們的慈愛計劃——不被債權人和高支付利息束縛。因此，償清債務，擺脫束縛！

　　首先，如果你擁有一些在18—20個月內無法付清錢款的東西，請賣掉它。

　　另外，加班。我祖母常說，「當破產以後，你有一個不錯的去處：公司！」

　　並且，使用債務雪球。從最小到最大，按順序列出你的全部債務——包括從你父母那裡借的錢，無論要不要還利息。為你所有的債務支付最低金額，除了最小的那個。

　　然後，將多餘的每一美元都積攢起來，用於償還最小的債務。一旦償清，再償還下一個最小債務。

　　當最小債務2沒有了，償還最小債務3。如果這樣做，你會比自己想像的更早獲得債務自由（除了你的房子）。之後，你可以回過頭來建立應急基金。

　　4.讓錢為你工作

　　一旦你照顧好了你的過去——那座債務山峰，便可以好好照顧你的將來了。為你的退休存錢。記住，當我說「退休」時，我意味著「安全」。

　　安全是有能力選擇：寫一本書、與外孫在一起享受天倫之樂、旅行，或者整個下午悠閑地躺卧在吊床上。

　　你要達到的目標是，輕鬆地使錢為你工作。

　　如何做呢？把你總收入的15%用於投資。最好的地方是一個良好的共同基金（做一些調查，了解這些基金是做什麼的，怎麼投資一個。）

　　那是我把錢安放的地方。擁有長期業績跟蹤記錄的共同基金是很棒的，因為他們給你多樣化和專業的管理。

　　對所選擇的基金，每個月你都需要認真地投資一定金額，並任它自己去獲取利息。

　　5.分享理財智慧

　　沒有人天生會理財。大部分人都沒學過如何精明地管理錢財。如果你在12歲後在錢上犯過錯誤，沒必要感覺羞恥。

　　理財觀要教給孩子。在他們年齡還小的時候，通過為他們完成的每一個家務或任務支付「傭金」，教給他們工作的價值。

　　而後，教給他們如何聰明地花錢。告訴他們，如果停止買糖果，開始儲蓄的話，他們可以買自己喜愛的遊戲機。讓他們為大宗的購買項目制定一個目標，把總費用劃分成每周或每月需要儲蓄的數額。他們自己攢錢買東西的滿足感，是建立自尊的重要一課。

　　最後，你可以教給孩子最好的事情是，給予。我遇到過許多財務健康的百萬富翁，他們的共同點是喜歡給予。

　　很多時候，如果沒有足夠的金錢，你無法幫助別人。積累財富可以使你在經濟上給予。《聖經·新約》里，好撒瑪利亞人把手伸進自己的口袋，出錢給旅店老闆，拜託他照顧一個受傷的陌生人。

　　如果好撒瑪利亞人的口袋裡沒有富餘的舍客勒，我們還能聽到這個故事嗎？金錢賦予好願望力量。

（美）戴夫·拉姆齊班超編譯《諷刺與幽默》（ 2014年05月30日第 14 版）