《如何成為百萬富翁：財富圈》

第1章　財富圈 讓錢活起來(1) 即使沒有中彩票，你也有許多機會成為百萬富翁，機會之多超乎你的想像。實際上，如果你渴望，而且有信心自己會發財，相比於那些中了彩票的人，你獲取財富的機會更多，而且更重要的是，你能夠源源不斷地獲得更多的財富。本書將揭開財富創造過程的面紗。我相信任何人都可以通過我介紹的這個指令明確、循序漸進的方法消除財務困難，創造百萬美元，甚至更多的財富。我說的不僅僅是凈資產，我說的是現金流量—你口袋裡冷冰冰、硬邦邦的現金。如果你了解現金流量的話，就會明白我所說的是一些實實在在的東西了。本書後面將介紹現金流量。不要期望有什麼點石成金的魔棒，也不要期望陳詞濫調或和著節拍的話語，大多數有錢人走上富裕的道路靠的不是機會，而是具體的、丁是丁卯是卯的行動。本書所要講述的就是在致富的道路上你要做哪些事，以便採取正確、系統的方式把自己變成百萬富翁。 如果我現在給你10000美元，但你不知道怎樣將這些錢應用到「財富圈過程」，那麼你還沒有走上致富之路—與你此前的境況沒什麼兩樣。為什麼？我們中的大多數人在成長的過程中已經習慣了「生活方式圈」（見圖1-1）。 圖1-1 在「生活方式圈」中，財富是永遠沒有辦法創造出來的，因為錢一到手就被花掉了，用於購買易耗的、一次性的消費品。在許多「生活方式圈」中，人們在消費時使用信用卡付賬，也就是說提前消費。相反，在「財富圈」中，金錢變成了資產，也就是說，變成了「搖錢樹」，這些資產將產生現金流量，創造財富。 有財產和沒有財產之間的差異也是「生活方式圈」和「財富圈」生活的差異。一個一年賺14000美元、理解「財富圈」含義的人和一個一年賺100萬美元但生活中持「生活方式圈」觀念的人，前者創造和持續賺取財富的機會百分之百比後者強。因此，雖然我給你10000美元是一件美事，但我教給你「財富圈過程」對你來講是一件更美的事—「受人以魚，不如受人以漁」。 你需要被動收入，而不是被動生活 「財富圈過程」將向你展示如何通過增加資產而源源不斷地賺取金錢，然後再創建一棵「搖錢樹」來供給這些資產，因為這些資產將穩定地給你帶來被動收入，這樣，你的財產增加了，生活也將更精彩。是不是有太多的專家告訴你，縮小交際圈，勒緊褲腰帶，能不花的就不花。這在我看來簡直不可思議。我認為每個人都可以賺大錢，早餐桌上牛奶總會有的。雖然你現在所欠的債務似乎這輩子也還不清，但只要你學習「財富圈過程」，你就能擺脫債務，你的財富還會劇增。這就是有錢人的理財方式，你同樣也能夠做到。1991年，唐納德·特魯姆（DonaldTrump）陷入了9億美元的債務中，縮減生活開支、集中力量還債似乎是一件天經地義的事。但他反其道而行之，找到了一個辦法重新打江山，他不僅就此翻了身，而且很快還清了債務，創造了其個人歷史上最偉大的財務轉折點。 在如何謀生方面，許多財務專家堪稱熱心腸的職業人士，但他們愛莫能助，因為這些專家們靠收取傭金賺取收入，而且一般都很保守。這些財務專家的興趣是建議客戶將錢存放到安全、可靠的賬戶中，但安全、可靠的賬戶也不是永遠都很安全、可靠。一些公司少數管理人員的行為會使整個股票市場跌宕起伏。國際事件，如恐怖主義或新興市場的不穩定都可能會打壓債券的收益。養老基金違約，社會保障體系虛弱，退休計劃搖搖欲墜，如果這一切真的發生，所有那些看起來安全、萬無一失的計劃性策略就會全部泡湯。有時候，將自己的財務計劃託付給其他人，是我們所做的風險最大的事情。第1章　財富圈 讓錢活起來(2) 美國立國的原則是自主、資源共享、團隊合作和領導力。美國實行的不是君主統治，它推行的是責任和機會。然而，只有不足7%的人知道如何創造財富。沒有哪個社會階層，也沒有哪個家庭有一本代代相傳的致富手冊，財務規劃師也沒興趣教授你這其中的細節，因為他們是拿多少錢，辦多少事。如果你打定主意要自己動手發財，那你已經具備了成為富人的能力。 現在就動手，以一年為限，許一個願 無論你現在多少歲，也不管你現在過著什麼樣的生活，你都可以做出決定—發大財。不論你在何地，「財富圈過程」都適用。無論你家財殷實，還是正在想辦法提高投資收益率，抑或負債纍纍，日常工作停步不前，希望永遠不再為錢所困，閱讀本書，你將有機會成為百萬富翁、千萬富翁，甚至超級富翁，你想成為什麼樣的人，就能變成什麼樣的人。無論你是誰，無論你在何方，財富之韁掌握在你的手中。你需要做的僅僅是下水一試。 「財富圈」的12個致富模塊 世界上不存在生活完全一模一樣的人，個人的財富規劃也應該依據自身情況量身定做。「財富圈過程」包括12個致富模塊，你可以根據自己的具體要求和目標加以應用（見圖1-2）。 圖1-2 本書接下來將對這些模塊加以詳細解釋，下面先做一個簡要概括： 1.差距分析：這是一個創新性財務模塊，它創建了一幅地圖，顯示了你現在在哪裡，將向何處去。 2.財務底線：它以利潤表（包括收入和支出）和資產負債表（包括資產和負債）這種基本形式概要展示了你目前的財務境況。 3.財務自由日：隨著每一個目標的實現，從120天目標開始，至晉陞為百萬富翁時，你的閑暇時間將更多。 4.債務管理：「五步債務消除計劃」（Five-StepDebtEliminationPlan）將幫助你消滅消費性債務—致富過程中最大的一個障礙。 5.實體：一種組織形式，可以是信託、合夥或公司形式，它們擁有財產或經營著一些財產，充分利用稅收政策，這些政策旨在保護公司並幫助公司做大做強。 6.搖錢樹：它提供「財富圈過程」加速擴大不可或缺的燃料，這些燃料來源於你從合法事業中獲得更多收入的能力。你必須學會賺錢。 7.財富賬戶：堅持不懈地將收入的一部分—我們稱做「財富賬戶優先支付」（WealthAccountPriorityPayment，WAPP）—用於投資，這就是「先下手為強」（pay-yourself-first）思想。 8.預測：預計你的收入、支出、資產和負債，以及如何統籌安排以充分利用稅法。 9.資產：直接且多樣化的資產分配，它對於創造主營業務收入來支持「財富圈」至關重要。 10.領導力：你必須學會「領導自己的財產」。你或許有理由選擇別人代你管理財產，但就驅動「財富圈過程」而言，沒有人能比你自己做得更好。 11.團隊：你必須建立並指導一個專家組來幫助自己設計並執行賺錢策略，從而實現既定的目標。財富創造是一個團隊活動。第1章　財富圈 讓錢活起來(3) 12.心智培養：思維財務化（Financialwayofthinking）。隨著成功經驗的積累且自信地將更多重要的事情納入財產規劃，你與金錢之間將形成一種積極、健康的關係。 當你開始「財富圈過程」時，你將用到其中的每一個模塊,這些模塊相互依存，密不可分。你需要始終關注「差距分析」，這樣做，你可以發現如何從起點—你的「財務底線」出發，實現你想要的目標—你的「財務自由日」。你將始終用到「債務管理」，而且，如果你有或者累積了消費性債務，你要優先考慮立即還債，同時建立自己的財富。你還將常常用到「實體」（合法建立的公司），這意味著你總是要像經營企業一樣經營自己的生活。這還意味著你要始終擁有一項事業，一棵「搖錢樹」，它將為你的「財富圈」創造出更多的金錢。你將始終通過恰當的「實體」管理恰當的費用，也就是說，你要始終做「預測」，你要始終優先將一部分錢存入「財富賬戶」，這個賬戶只能用於投資。此外，你還要始終對資產進行投資，這些資產將「蛋生雞，雞生蛋」，創造出更多的資產。你要始終用「領導力」和「團隊」來支持這些活動，時刻不忘「思維財務化」，即「心智培養」。 所有的財富計劃都要從頭三個模塊開始：「差距分析」、「財務底線」和「自由日」。這三個模塊在整個「財富圈過程」中將持續更新和調整。此外，所有人的財富計劃都離不開最下面的三個基本模塊：「領導力」、「團隊」和「心智培養」。中間的三個模塊雖然同時發揮作用，但使用的先後順序不同，也有著不同的著重點，具體視財富創造者個人的需求和願望而定。對於「財富圈過程」，恰當的先後順序至關重要。 在恰當的時候做恰當的事 在財富創造過程中最常見的一個錯誤是：事情做得不錯，只是不合時宜。例如，在開始創建財富的時候償還了全部的現存債務。在「財富圈過程」中，你從「五步債務消除計劃」開始，並同時創建一個「財富賬戶」，從而邁出財富積累過程的第一步。 還有一些人最大化他們的401（k）支付計劃，將所有的錢全部用於買房置地。你一眼就能看出，這種做法是在不恰當的時候做了不恰當的事。我們務必要做好資產配置工作。其他的財富諮詢師可能會對此視而不見，但我認為在致富過程中，致富者能籌集到的現金越多越好，這樣致富者就可以（在需要時）立即投資，從而立即開始創建財富。那些建議你未雨綢繆並將錢投資到萬無一失投資計劃中的人，實際上是你加速財富創建並成為百萬富翁的障礙。 在恰當的時候做恰當的事，也就是說，序列就成為「財富圈過程」的基礎。本書將幫助你理解哪些模塊序列對你來講是恰當的。本書中使用的事例選自成千上萬個百萬富翁—我培育的百萬富翁，本書還將具體地重點解釋一些模塊以及所有全部可能的模塊序列。更重要的是，這些特別的例子中至少有一個會讓你看到你自身的財務現狀和財務目標的影子。我的希望是，下一次，你和你的朋友坐下來吃晚飯時，你能夠「對號入座」地認出不同類型的「致富者」，比如，「噢，你這麼像里克·諾南，你最好看好自己的資產。」第1章　財富圈 讓錢活起來(4) 在本書所舉的例子中，每個例子都以一個「差距分析」和8個問題開始：（1）你的月收入是多少？（2）你的月支出是多少？（3）你有多少資產？（4）你有多少負債？（5）其他還有什麼？（6）你想要什麼？（7）你有哪些技能可以用來賺錢？（8）你願意建立並執行「財富圈過程」嗎？ 由這些問題開始，我們依次介紹「財富圈過程」的12個模塊。本書中提到了7個不同的人，他們的致富途徑迥然不同。我們首先提及的是萊昂納多一家人，他們面臨著失業威脅，希望能多賺些錢。通過這個例子，我們可以簡單地看清「財富圈過程」的全部情形及其各個組成模塊的概貌。 在本書的後面各章中，我們將依次介紹不同的模塊序列，並重點介紹一個不同的模塊。例如，在里克·諾南的例子中，我們將重點介紹「資產」模塊，里克·諾南的日子過得不錯，但他有一些投資的業績並不盡如人意。而在帕特利西亞·貝斯利的例子中，你將會看到「搖錢樹」的作用機理。帕特利西亞·貝斯利是一個單身母親，她自己開了一家網站設計公司。克瑞·金斯利是一個企業主，她的業務利潤微薄，她的例子演示了「實體」的重要性。而在吉姆·昆林的例子中則著重講述「預測」模塊，吉姆·昆林原來所賺的錢大把大把地交了稅。簡·瓊斯和約翰·瓊斯豐富多彩的生活方式詮釋了「財富賬戶」和「財富賬戶優先支付」的重要性，而數學教師褚克·*的故事則演示了「債務管理」的妙用。 不必等到萬事俱備—儘管做 讀完我們所講的例子，你將能很好地理解「財富圈過程」各模塊的先後順序，根據自己的具體需要選擇恰當的路徑。實際上，在你讀完各章的例子後，你可能就會預期自己的致富藍圖了。 出發 致富是一個千變萬化、持續不斷的過程，它要用到「財富圈過程」中的每一個模塊。在這些模塊中，有一些可能比其他模塊更有意思，更能激發人，但請注意，這些模塊都很重要，且全部具有可行性。之所以這樣說，是因為在我走向成功的過程中，我在心智、情感以及物質方面都碰過壁，而你也有可能重複我的遭遇。作為一個農民的女兒，我知道自己種西紅柿吃比花錢買著吃好，而且我還親自培育西紅柿種子。我用一點錢作為投資，我抓住了機會，我自己從此成為金錢的主人。本書所介紹的組成「財富圈」的12個模塊也將幫助你掌控自己的錢財，建立一個長遠的財富計劃。第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(1) 與電視製片人通完電話，幾天後我召集齊我的財富團隊的一些成員，他們都是富有經驗的理財和投資教練，我們一起驅車前往加利福尼亞州的奧克蘭，會見萊昂納多一家人。當我走出汽車時，我覺得自己就像走向需要拯救的一些小村莊的約翰·韋恩（JohnWayne）。我們大步前進，準備戰勝這家人所面臨的財務挫折，並準備接受失敗的考驗。 瑪麗·萊昂納多和邁克·萊昂納多也是電視製片人滿口承諾的對象。這對夫婦聰明機智、活力四射，他們倆都很渴望擺脫嚴重不利的財務困境。雖然他們略微有一點點積蓄並擁有一個多年來其樂融融的家庭，但是他們擁有透支的信用卡債務，他們的收入總是剛拿到手就被花掉了，而家中兩個正在讀高中的兒子還要讀大學，夫婦倆對於未來的財務狀況一籌莫展。 略微了解了這個家庭的情況後，我又跟他們的兒子展開了交談，並參觀了他們的家，接下來我就打算向他們提出8個問題了，這些問題將幫助他們制定一個財富計劃，這個家庭日後的生活將用得著這個財富計劃。我徑直走向寫字板，打算圖示這些問題。 這個示意圖就是「差距分析」，如圖2-1所示。 圖2-1 圖中的「財務底線」是指你當前的財務狀況，「一年期自由日目標」是指一年後你的境況，而中間的資產「財富圈」將通過利用被動收入和「搖錢樹」形成的穩定的收入流，「蛋生雞，雞生蛋，」創造出更多的資產。 瑪麗·萊昂納多和邁克·萊昂納多對此饒有興趣，但也表現出了疑慮。瑪麗的第一個擔心是如何解決她的失業問題。 「失業對你來講將是迄今為止最棒的一件事。」我說。 「啊？」瑪麗叫道。她睜大眼睛盯著我，似乎想弄清楚我是不是瘋了。 「沒錯，」我說道。「這是上帝送給你的救急禮物。」 「禮物？」邁克問。 「你也許沒聽清楚我剛才說的話,」瑪麗說道。「我失業了，我需要另外找一份工作。」 我搖搖頭，「你不會再去找工作的。」 「我不會？」 「是的。」我說。 瑪麗哭了起來。她過去一直是公司職員，她的成長經歷使她相信她必須朝九晚五地上班，至少為了謀生必須這樣做。我對此深表同情，因為我也有著類似的經歷。我生長於美國中西部一個人口眾多的家庭，那裡的價值觀念根深蒂固。無論是收穫農作物，還是飼養奶牛、綿羊、豬、雞或是兔子，我都勤勤懇懇，從來不偷懶，我的生活觀念與瑪麗一樣：財富出於勤奮。 換個角度，我也會有瑪麗的感想。我出生時，父母才十幾歲，幾乎一貧如洗。孩提時代，我不認識任何有錢人，也從來不曾參加類似鄉村俱樂部之類的社團。我所擁有的和父母傳遞給我的，就是勤奮這樣一個道德規範。當我還很年輕的時候，我就為了賺錢而很賣力地做事—幫助父母做農場里的活兒。17歲時，我建立了一家健身公司，19歲還在念大學的時候，我就開始做生意，專門開展公司健康和人力資源績效方面的諮詢服務。此後，我繼續深造，陸續獲得財務、人力資源績效、應用心理學、組織心理學學位，而最幸運的是我進入了一個相當不錯的行業，我在一家大型石油公司謀到了一份工作，一開始是做一名普通職員，後來做諮詢顧問，再後來就是我現在所做的工作—財富教育和指導。第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(2) 我一直立志要成為一名百萬富翁，但在35歲的時候，我成了一個單身母親，我的計劃也面臨著新的挑戰。想到未來的責任，我不寒而慄，懷孕期間，我就下決心要盡全力讓自己的生意、財富和個人生活更上一層樓。腹中胎兒滿6個月、再有兩周我就滿34歲的時候，我的凈資產終於超過了100萬美元—心想事成。我必須說服萊昂納多夫婦也立下這樣的志願。 「你的眼光準不準啊？」邁克問。 我笑了起來。「我可以跟你打賭，」我說。「機會到處都是，但充分利用機會創造財富的，又有幾人呢？」我轉過身對瑪麗說，「你不要再去找工作了。」 「我不要？」 我搖搖頭。「大多數人都想發財，是不是？」我問道。邁克和瑪麗雙雙點點頭。「但是這要付諸行動，你不要指望坐在沙發上看看電視、吃吃糖果就能成為百萬富翁。」 我從未見過守株待兔者真的能發財。看看那些有錢人，我是指那些期望子子孫孫都殷實富裕的有錢人，他們個個都是勤勉之人。實際上，他們很少有工夫在哪裡閑坐。我看到太多的人害怕發財，因為他們不想為此承擔責任或是為此「奮不顧身」。賺錢離不開責任心和積極行動，這一點千真萬確。我常說，「要麼吃苦，要麼受苦。」 「我們不怕吃苦，」邁克說。「我們知道怎樣勞動，但瑪麗失業了，而你說她沒必要再找一份工作，這有點令人不安，勞拉。」 「我對你們有信心，」我說。「而且我還要告訴你們，對於致富，我要求你們做的一些事情可不輕鬆。」 瑪麗一笑。「這話聽起來倒是很有誘惑力。」 邁克也點點頭。「但是，我想，吃得苦中苦，方為人上人。」 「沒錯，」我說。「由於不知道自己的未來是什麼樣以及要付出多少努力才能成功，大多數人選擇原地踏步，即利用他們已經知道的，並且少辛苦一些。從短期來看，這樣做確實舒適多了。但從長遠來看，這些人日復一日地過著老日子：收入微薄、開銷過多、信用卡欠債、對於未來毫無計劃。」 「這是我們的寫照。」邁克說。 「這也是許多人的寫照，」我說。「而這簡直糟糕透頂。因為一個人一旦沿著『財富圈』的指引方向開始前行，就其本身而言，這種舉措就是一個里程碑，在此過程中，財富不斷積累，而且財富加速積累的速度遠遠超乎一個人自己的想像。」 「聽起來神乎其神。」瑪麗說。 「而且令人難以置信。」我說。「在我的客戶中，參加了『財富圈過程』項目的每一個人也都這樣說。他們不敢相信他們的整個人生會這樣精彩，甚至沒有人願意回憶過去。」 「我打算加入你的培訓項目。」瑪麗說。 邁克還有點舉棋不定。「勞拉，不是說我不願意吃苦，」他說，「我只是不想失去什麼。」 「我也沒有叫你放棄什麼啊。」我說。「我見過的最糟糕的一件事是，一個60歲的男人，他走進我的辦公室時，幾乎一文不名。他為一家大航空公司工作了35年，職務是飛行員，他將自己的所得託付給了這家航空公司的養老金計劃，而當該公司宣布其養老金計劃破產時，這個男人上百萬美元的積蓄頓時化為泡影。而養老金計劃在人們的心目中可是安全的代名詞啊。」第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(3) 邁克被深深打動了，他重重嘆息一聲，重新靠到沙發的椅背上。「我不是危言聳聽，邁克。」我說。「早在安然事件發生之前，養老金計劃不安全、無保障就已經是人所皆知的事情了，而且並不僅僅是養老金計劃這樣。看看2004年關於共同基金的醜聞，不僅大多數共同基金的業績低於市場水平，這些投資的安全性現在也值得懷疑。」 「那你認為『社會保險』怎麼樣？」瑪麗問。 「問得好。」我說。「我們來看看安全的真面目。我認為致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情發生時，你能控制得住。你知道你的錢將會怎樣。」 「我們也能這樣？」瑪麗問。「我不知道如果我做投資，首先要做什麼。」 「你可以學呀。」我說。「沒有你想像的那麼難，而且很有意思。好消息是，這方面的知識學起來比你想像的要容易。」 萊昂納多家的男孩子們從外面走進屋，跟他們的父母坐到一起。此時萊昂納多一家尋求一個財富計劃來保證一家人此後的生活，時機真是再恰當不過了。 8分鐘內8個提問等於人生財富計劃 在與客戶接洽時，8分鐘內8個提問只是一個見面禮。實際上，在我公司的「百萬富翁製造團」研討會中，我們常常會讓某個人站起來，當著眾人的面立即做這個「8分鐘內8個提問」的練習。參與者立即就能學會如何主持關於金錢的談話，因為我們要求他們不僅分享自己的觀點，還分享自己當前的財務境況，自己當前擁有和所欠的一切，其財產的進進出出的情況。然後，我們分別為他們設計出財富計劃。 從下面的練習中你將會看到，人們一般會按自己的最佳估計給出答案，在此過程中制定出的財富計劃因而也是最好的。當研討會結束時，參與者做的第一件事就是揭開自己的「財務底線」，這樣，他們能更好地理解自己當前的財務境況。當我們對客戶進行一對一輔導或是「大桌子」（BigTable）輔導（即同時對多人輔導）時，他們通常會拿出已經寫好的「財務底線」報告，這樣他們的答案就更具體了。而在本書中，在所有的案例研究中，我們都將進行「差距分析」，所採用的方式與我們實際研討會中使用的相同。我們的目的是提供一個序列模式，從而使你更好地理解致富模塊和「財富圈過程」。本書中的案例選自我與客戶舉行的真實的研討會，但是這些例子是數個真實案例的精編。也就是說，我們對人物名稱及其相應的境況都做了變動，以保護我們客戶的隱私。本書中的描述僅做舉例使用，這些案例研究和數據不可作為真實的投資依據。 「財富圈」中的各個致富模塊與我所提的8個問題中的每一個都息息相關，但是對於不同的問題，某些致富模塊可能要比其他模塊更重要。這些重要的模塊在各個問題的下面以圖形的形式列示，以讓你看清楚我們是如何構建財富計劃的。 問題1：你的月收入是多少？ 萊昂納多夫婦看了看他們的兒子，我知道他們不太想公開這個問題的答案。「長久以來，我們在聊天時總是忌諱談錢，」我說，「現在大聲向這個習俗挑戰，你們會從孩子那裡獲得幫助並從他們身上學到東西，而且他們還會因此學到如何打理金錢。」第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(4) 瑪麗點點頭。「我掙，或者說過去每年掙25000美元，邁克每年掙50000美元。」 我提出這個問題，目的是尋找一些納稅申報表上沒有的細節信息，在美國，僱員的工資按照W-2表格納稅，企業主按照1099s納稅。我還想弄清楚他們賺多少錢。 在美國，有兩種稅制。一種是針對窮人和學歷不高的人： 掙錢納稅花錢 另一種是針對富人和學歷較高的人： 掙錢花錢納稅 美國人每年要多交幾十億美元的稅，因為這些納稅人不知道如何理財。「預測」和「實體」，「財富圈」中的兩個致富模塊，重點解決稅收策略問題，這將幫助你節約稅款，從而將更多的所得留給自己。 正如你在萊昂納多一家例子中所看到的，「你的月收入是多少」這個問題使許多人三緘其口。許多美國人生來就相信這樣的習俗，談錢是沒教養的表現，個人的財務成功或失敗是隱私，是不可以談論的。結果，我們中的大多數人對於如何致富所知甚少。而克服這個問題，即大聲談錢，正是「財富圈」的起點。而實際上，我所建立的公司名稱就叫「LiveOutLoud」，目的是創建一個「新的談錢習俗」。 我在「差距分析」的底部填上了瑪麗和邁克所給的答案。 問題2：你的月支出是多少？ 瑪麗拿出一些文件和她的記事本。「這是我們的預算，」她說，「我想我們每個月大約要花3200美元。」 「首先，從現在開始你們必須準確地知道每個月要花多少錢。其次，永遠不要再做什麼預算。」我說。「『財富圈過程』不是叫你如何做預算，也不是要你節衣縮食。它強調如何廣開財源，使生活更美好，日子更紅火。」 我實在想像不出還有什麼觀念比預算更令人縮手縮腳，更無吸引力可言。預算猶如減肥食譜：沒有人會嚴格遵照執行，根本不管用，因此還是趁早打住。在「財富圈」過程中，人們要考慮的不是自己不能做什麼（但預算迫使人們考慮不能做什麼），而是激發人們深思熟慮、有的放矢地規劃如何花錢。你想吃、想喝，還想快快樂樂，這沒什麼不好，只是你必須「學會賺」更多的錢，像百萬富翁那樣。「勇往直前，扔掉預算，我們將告訴你如何做支出預測。」我說。 問題3：你有多少資產？ 個人或家庭資產通常包括房地產、共同基金、個人退休賬戶以及儲蓄。萊昂納多家的房子自購買以來已經大幅度升值，現在大概值35萬美元。此外，他們還有教育儲蓄以及一些銀行存款。我差不多已經看清了這家人致富模塊序列中的龍頭，並且知道要刺激這家人使用「財富圈」，首先要從他們的資產開始。這意味著要動用他們的一部分房地產以及他們的個人退休賬戶和共同基金中的錢，將其投資給更直接、非常規的資產，從而獲得更高的投資收益率。通過更直接和多樣化的資產分配，我們將激活那些沉睡的資產，輕輕鬆鬆地將這家人的年所得變為25000美元。 問題4：你有多少負債？ 我看了看萊昂納多一家的良性和惡性債務。惡性債務是消費性債務，通常是信用卡欠賬，人們以此維持生活方式，而不是用以構建資產。良性債務是房子的抵押貸款，這是資產的槓桿。第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(5) 問題5：其他還有什麼? 我繼續問：「其他還有什麼？」奇怪的是，許多人都是在被刨根問底的情況下才透露出自己的真實境況，我們也才因此明白他們擁有什麼，有什麼可以拿出來利用—他們所擁有的一切以及他們所積欠的一切。他們有可能會突然冒出這樣的話，「啊，我10歲的時候，我奶奶給了我一些股票。」或是，「哎呀，我還欠我叔叔錢呢。」正是在此過程中，我們幫大家激活了儲蓄賬戶和個人退休賬戶中的錢，而SEPs、教育儲蓄賬戶、社會保險所得，甚至贍養費，也都派上了用場。連最微不足道的「孤兒」，401（k）也一展身手—你曾經為一些公司服務過，你辭職離開後，這些資金就分別留在那些公司的401（k）中。我認識一個業主，他有80個員工，但賬簿中卻有一百多個401（k）；也就是說，差不多有兩打401（k）可能被它們的主人—曾經在這家公司工作過的人忘記了。我認識一對夫婦，他們在編寫「差距分析」報告時發現，他們過去的工作中積累了9個獨立的401（k）賬戶。這些被他們忘得一乾二淨的401（k）賬戶，總額竟然達109000美元，這令他們既驚又喜。那一天對他們來講可真是美好的一天。在回答這個問題的過程中，往往還會有一些兼職工作浮出水面，或是發現一些需要結算的在線拍買或拍賣事項、被忽略的被動收入或支出習慣。 瑪麗和邁克看著他們的「財務底線」，深為震動。他們不知道這是禍還是福。我向他們澄清診斷境況不是我的事，也不是他們的事。我們唯一關注的是「財務底線」將怎樣發展。 問題6：你想要什麼? 至此，我們已經弄清楚了萊昂納多一家的財務境況，我問他們想達到什麼樣的目標。「自由日」表示隧道盡頭的曙光，我們希望創建一個可行、立竿見影的財富計劃。我常常要求客戶提交一個120天計劃，這個計劃將幫助他們實現年末目標，即我們所說的「一年期自由日目標」。最終的「自由日」可以是你想要的任何東西。對一些人來說，目標清晰，比如消除債務，自己更有意義地創業而不是上班掙工資，或是每個月都有足夠的現金流量支付各種開銷。而對另一些人來說，「自由日」目標是供得起所有的孩子上大學或是週遊世界。或者志向更加遠大，比如，開發一個新產品、建立一個慈善基金。對於許多人來說，這些都是他們的目標，而且都很好。但是需要再次提醒的是，良好的開始是成功的一半，我們要為自己尋找一個能在一年內完成的計劃。我叫萊昂納多一家說說他們的財富目標，並將他們的回答寫在「差距分析」最上面的長方框內。 我已經能夠預見萊昂納多一家迎來「自由日」時的境況：接下來的兩三年內，邁克不需要為他人打工；做著100萬美元的生意；加之500000美元可供投資的資產（總資產和用於投資的部分）；每月6250美元的被動收入；沒有任何惡性債務，而萊昂納多一家的情況也確實如此。 問題7：你有哪些技能可以用來賺錢？ 「我過去為……」瑪麗說。 我打斷她的話。「瑪麗，你過去為誰工作很有意義，但在這裡派不上用場。」我說。「尤其是你已經離開那裡並且永遠不再回去。我想知道的是你有哪些技能以及你怎樣賺錢。」第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(6) 「我做過經理助理。」瑪麗說。「我能從事組織和基礎行政工作。」 「其他呢？」 「其他？其他，哦，我善於溝通，電腦也用得不錯。」 「我是一名技工，特長是維修。」邁克說。「我經常修理我們自家用的船隻，我還在我們自家的院子里建了一個船塢。我想我能做些修理和建造工作。」 「就像我們的沙灘車。」長子加瑞·萊昂納多說。 「它們酷極了。」弟弟科林接著說。 「嗯，啊。」邁克說。「但我最常修理的是空調和冰箱。」 「跟我詳細說說你們的沙灘車。」我說。 邁克一愣，但隨即喜形於色。邁克、瑪麗、加瑞和科林領著我向他們的車庫走去。車庫裡放著適合各種地形的車輛，看樣子好像是垃圾車，但車庫的後面放著一輛定做的沙灘車。 「人們迷戀沙灘車，而在沙灘車中，我們喜歡傑斯·詹姆斯（JesseJames），」科林說，他說的是西海岸庫波斯（WestCoastChoppers）的主人，「探索頻道摩托車瑪尼亞（DiscoveryChannel誷MotorcycleMania）」中的明星。 「我們做的沙灘車比互聯網上的任何一輛都迷人，而那些車的售價差不多是20000美元一輛呢。」加瑞說。 「至少。」科林說。「我見過一些價值10000美元的類似車輛。」 「真是這樣嗎？」我問道。我轉向他們的父母。「瑪麗，邁克，現在是認真考慮發財致富的時候了。」看過他們的沙灘車後，我知道他們「財富圈」的動力燃料已經不用愁了。 「這將成為你們的事業。」我說。「這將成為你們的『搖錢樹』。」 「財富圈」有兩種動力來源。其一是資產產生的被動收入，其二是「搖錢樹」，也即風險事業。如果只有資產產生的被動收入流回「財富圈」，將不會加速增長。「財富圈」需要多渠道的收入支撐，而最佳的一個現金流量來源就是做生意（見圖2-2）。 圖2-2 「嗯，如果我自己做生意，」瑪麗說，「我希望開一個飯館，而不是賣沙灘車。」 「啊，不要那樣做，瑪麗。」我說。「現在還不是時候。在你開始做自己想做的事情之前，你要先學會賺錢。」 在製造「搖錢樹」的時候，你可以給下面兩條學習曲線中的一條加上腳註： *利用現有的才能，做一個企業家。 *利用新的才能，做一個企業家。 許多人本可以在熟悉的領域選擇前者，即利用既有的才能創建一項事業，但是他們卻往往選擇後者，哪怕做的是一項不太有吸引力的生意，這真令人費解。而新企業家要想學習如何賺錢，必須認識這一點，從而使自己的「財富圈」有動力燃料，自己的「搖錢樹」可以立即生財。找到適合自己風險事業的一個秘訣是，選擇你擁有的一項才能，你可以利用它在一周之內獲得收入，就算我用車隨便將你拉到這個縣的任何地方，然後將你扔下，你也能以此謀生。 此後，在你學會在熟悉的領域做生意的技能之後，你可以將這些技能應用到任何領域—就瑪麗來說，她可以開飯館。當我看到人們在自己不熟悉的領域—既無經驗，又缺乏耍寶的絕活—學著做生意，我總會相當自信地斷言，這些人在關門之前連一個子兒也賺不到，也休想學到做企業的一點皮毛知識。對那些已經在著手做的任何一項生意，我們必須確保它的確是「搖錢樹」，而這往往需要非常重視市場營銷和分銷，並且要加大力度。即使你經營的是世界上最好的產品，但如果你不能將它們放到銷售商的貨架上，誰又會看到呢？第2章　差距分析 規劃通向百萬富翁之途(7) 在我看來，沙灘車生意將是萊昂納多一家最快速的生財之道。他們有這方面的技能，可以大膽一搏。邁克和孩子們可以負責設計和製造工作，瑪麗和孩子們則可以去營銷和銷售這些沙灘車。他們在一年之內生產並銷售三輛沙灘車應該是不成問題，而這項收入可不是邁克50000美元的年薪可比的。加瑞和科林對跟父母一起開始做生意這個主意很激動。過去，邁克在製作沙灘車時，這兩個小夥子就給他當助手，並且樂此不疲，而不久，他們還將幫助母親去推銷這些車輛，兄弟倆更是喜上眉梢。 問題8：你願意建立並執行「財富圈過程」嗎？ 兄弟倆過去的夢想是「擺脫藍領的命運，成為一個白領」，而現在得知他們將平步青雲，直接晉級為「無領」，喜悅之情，難以言表。 「光有好主意還是不夠的。」我說。「你們必須用行動證明自己，只有付諸實施，才能真的發財。坐等無益—你們必須全力以赴。」我碰到的人中，有90%都有財務混亂問題。理清你到底想要什麼，並使自己的財務井然有序的一個最有效的方法就是執行。我發現我的大多數客戶需要的是行動，雖然他們認為自己還沒有準備好。當銀行通知你某日去辦理抵押貸款的時候，你會迅速理清自己的財務狀況，其速度之快前所未有。而如果你打算等自己的財務狀況理清之後再去銀行辦手續，那麼這個等待將會遙遙無期。在創造財富的過程中，如果你能獲得由富有經驗的人士組成的團隊的支持和指導，那麼你的財富增長速度將勢如破竹。與過來人共事，你可以少走彎路。 萊昂納多夫婦互相看看，然後又看了看他們目光殷切的兒子。 「你願意建立並執行「財富圈過程」嗎？」我問。「說，願意。」 「願意。」邁克說。 「願意。」瑪麗說。 「恭喜。」我說。「願意是最好的答案。」第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(1) 進入「財富圈過程」後，你將會發現你的行動聽信仰的指揮。你的行動與信仰之間的對話大致如下： 「我就要發財了，」你的知覺說。 「你？」你的潛意識說，「不，這不可能，你可真會說謊。」 至少，我過去經常出現這樣的想法。 你的信仰在兩個層面上發揮作用：一個是知覺、智力層面，另一個是潛意識、先決層面（前提在某事發生或得到考慮之前必須存在或被承認的狀況）。只有在範式深入內心之後，你的思維才會出現局限，這與你創建一個大遠景的潛力或能力無關，明白這一點非常重要。我建議你創建一個不受範式影響的遠景。你可以依據自己的信仰制定自己的財務計劃。隨著財務狀況的變化，你的內心將會產生一個新的、積極向上的信仰模式。與按圖索驥的思維方式不同，我們認為你應當將這種「是－做」（Be-Do）序列銘記於心，重新塑造自己的思維模式，並使它在內心出於最重要的地位，你可以通過自己的行為—「做－是」（Do-Be）序列—學習這種技能。達到這種境界（心隨境動）需要花費數年的時間，而這種心智培養不是通過演講或思維練習就可以達成的；只有付諸行動和實踐，才能達到這種境界。達到這種境界後，你將會心隨行為而動。在「財富圈過程」中，你將會按照自己希望的方式行事，你的內心將赴從行為的指揮。 前面已經介紹過，我是在內部拉斯卡的一個農場長大的。我的家人總是為了賺錢而努力工作，耳濡目染，我也常常將努力工作與賺錢等同看待，從來沒有想過真理到底是怎麼回事。在我自學人類行為學和財務戰略的時候，我發現，一些人努力讓錢為自己工作，另一些人卻自己努力為錢工作，而實際上是前者最終的財富更多。自開創百萬富翁製造項目以來，我逐步認識到我不是一人踟躕而行。我發現有許多人相信我的神話。 我們的理念受父母、老師以及我們生活中其他成人的影響，這與我們看待許多事物，如看待人、關係、食物、健康等觀點在很大程度上相似。我們的理念還可以追溯得更深遠，超越了我們的父母、老師以及我們生活中的其他成人，我們可以追溯到他們生活的環境，追溯到他們的父母、他們父母的父母……所受的教育。這些理念根深蒂固，由於它們常常處於潛意識狀態，因此會形成一個持續運轉的圈—直到有人打破這個圈。你可以打破這個圈。關於金錢的理念不僅多，而且差異大，但是，我通過研究發現了一些主導因素： 錢很寶貴。我們的父母或祖父母大多生活在「大蕭條」（GreatDepression）時代，整整一代人都形成了錢很寶貴的思維習慣。這些人傳輸給其子女的思想就是，錢來之不易，得一分錢掰成兩半花，儲蓄才是硬道理。如果你曾經聽過這樣的話—「留存下的錢，才能算真正賺了錢」、「不能吃老本」或是「我們買不起」—你就會潛移默化地形成這種觀點，總有朝不保夕的感覺。天上不會掉下金元寶。聽多了這種危言之後，人們變得敬畏金錢。 錢是魔鬼，骯髒且惡劣。我們大多數人的父母都有這樣的觀念，通往罪惡之地的道路旁無綠草。他們所看到的都是金錢灰暗的一面：人們為了金錢爾虞我詐、不擇手段，為了三斗米而折腰，在有了很多錢之後，變得厚顏無恥，*不羈。一些人甚至認為有錢人都不是好東西。而小說和電影也常常突出這樣的思想—惡棍賺了大錢。這些人認為，人們應當視金錢為糞土。在這種觀念的指導下，人們蔑視金錢。第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(2) 錢會按月流入。最常見的生活方式是被別人僱用，或者為一家公司工作，或者是做一名技術精湛的職業人士，領取周薪或是年薪。從歷史上看，這可以保障家人過上無憂無慮的生活。但是，風險與報酬總是聯繫在一起的，風險低，報酬也低。對大多數人來說，即使那些幹得很出色的人，無論為一家公司工作或者是做一名技術精湛的職業人士，其發展機會都受到限制。除了一些不同尋常的特例，一般來講，年薪達六位數的公司首席執行官畢其一生，工資也只能是略微增加。又慢又穩者必勝。聽信了這種謊言，人們小心謹慎地看待金錢。 錢是身外之物。這種格言使得人與金錢之間形成了失敗的關係。一些人覺得他們不想發財，或是覺得世界被有錢人主宰了。其實，每個人都可以發財致富並實現財務自由。變得更富有是我們的權利，我們應當利用自己的資源，並認識到為變得更富有所做的一切努力是值得的。你賺了錢，並不意味著其他某個人損失了錢。在賺錢的同時，你的捐贈能力也隨之增加，而你有責任做慈善事業。仁者愛人。 賺錢是男人的事。這種理解使得人與金錢之間形成了無動於衷的關係。在人類歷史上，曾經有一段時期是由男人負責賺錢養家，也是由男人掌管家中的財政開支。這還是不久前的事情，我們中可能還有一些人就是在這樣的環境下長大的。雖然這其中有性別傾向，例如，相對於女人而言，男人會在錢包中放更多的錢，其所做的投資也比女人多，箇中原因卻與遺傳無關；這是多年的生活習性造成的。男人和女人都需要明白，錢是沒有性別的。在我所開展的項目中，有一個項目—「財富主角：男人不是解決方案」引起了財富創造者的共鳴。這是一個要求每個男人和女人以及他們深愛著的兒子和女兒都必須做的一個研討會。帶塊熏肉回家是他的責任。 金錢是一劑良藥。這種理念使人與金錢形成麻木不仁的關係。對一些人來說，依賴購物療法有很長一段歷史了，沒有一件新襯衫解決不了的事。當今，我們生活在一個消費主義時代，我們中的許多人會用花錢消費的辦法來平息對生活中的不滿。一些人是含著金湯匙長大的，無論幹什麼，都有父母或是信託基金買單，在此過程中，他們對自己擁有的東西變得漫不經心。這是一個墮落的、遊手好閒的圈。新車成了舊車，壁櫥里裝滿了衣服，遊戲室里堆滿了玩具。這個世界好像已經沒有什麼好東西值得我們購買了，我們的錢似乎沒有用武之地了。不，不是這樣的；畢竟，錢是一個好東西。但是，正如吃撐了有害一樣，在不好的事情上過度消費也會使人變得獃滯、悲傷。購物消費應適可而止。 金錢是禍水。這種悲觀主義使得人與金錢之間形成了一種消極關係。對我們中的許多人來說，錢常常是個問題。錢總是一個易引起人們爭論的話題，與鄰居攀比令人精疲力竭，女企業家們常常被看成榆木腦袋，她們的身份當然也是一成不變的。變富將會變得更糟。金錢是如此大的負擔，更不要說那些文書工作和責任了。這些金錢觀形成了這樣的看法，金錢實際上是一個問題，而不是一個解決辦法。能吃飽肚子就不錯了，誰還敢指望興旺發達？第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(3) 君子不談錢。在成長的過程中，我們中的許多人接受的教育是，談話中提及錢是沒禮貌的。金錢和財務成敗是個人隱私，不應噹噹眾討論，當然也就不能相互傳授了。我們中有幾個人曾經問過父母有多少錢？甚至是現在，不知道其配偶拿多少工資的也大有人在。這種影響舉足輕重，並由此形成了這樣的環境：鮮有人正兒八經地開展有關金錢和財務的談話，人們非常需要認真學習這方面的談話技巧。親愛的，紳士淑女是不談論這些事情的。這種申斥使得人與金錢之間形成了愚昧無知的關係。 在上面這些例子中，除非你的父母有意識地採取與眾不同的思維和行為方式，否則他們就力圖將你打造成與他們思想相同的人。如果你試圖打破這個圈，你將有機會培育你的孩子正確、健康、有利地看待金錢。當你逐漸理解自己的理念，你就會著手改變這些理念。通過付諸行動，再加上你的指導者和你信任的朋友提供的幫助，你的行為將逐步改變。你可以與他人分享你希望形成的新理念，並邀請你的指導者和你信任的朋友幫助找出你的劣根性，這樣，你的大腦逐步變得聽從行為的指揮。現在就開始重新陳述你的理念。例如，如果你發現自己持有我們前面所描述的任何關於金錢的成見，你將： 1.從「錢很寶貴」變成「錢取之不竭」，勇敢面對金錢。 2.從「錢是魔鬼，骯髒且惡劣」變成「錢是益友，可以親近」，與金錢形成朋友關係。 3.從「錢會按月流入」變成「生財之道有很多」，與金錢形成多渠道來源關係。 4.從「錢是身外之物」變成「自己有錢真好」，成功駕馭金錢。 5.從「賺錢是男人的事」變成「我能夠並願意了解金錢」，辯證地看待金錢。 6.從「金錢是一劑良藥」變成「金錢是用以創造更美好生活的一個工具」，關心和尊敬金錢。 7.從「金錢是禍水」變成「金錢是解決方案」，積極地看待金錢。 8.從「君子不談錢」變成「必須談論錢」，了解更多的金錢信息。 「錢取之不竭」，「錢是益友，可以親近」，「生財之道有很多」，「自己有錢真好」，「我能夠並願意了解金錢」，「金錢是用以創造更美好生活的一個工具」，「金錢是解決方案」，「必須談論錢」，這些觀點與「錢很寶貴」，「錢是魔鬼，骯髒且惡劣」，「錢會按月流入」，「錢是身外之物」，「賺錢是男人的事」，「金錢是一劑良藥」，「金錢是禍水」，「君子不談錢」相比，孰優孰劣，一目了然。持有哪種觀點，你握有決策權，但我估計你現在已經在往好的方面發展了。邁出革新第一步，這本身就是一個巨大的進步。如果決定現在就著手改變自己的思想，那麼你已經為自己創造了一個提高財務認識，改變生活的機會。 自我實現預言 改變行為應從深刻檢視自己的信仰開始，這是非常重要的一個環節。當你做這些練習時，你可能會得到各種評價—從簡單地認為你很愚蠢，到覺得你精神失常了。你的信仰已經滲透進每個細胞，因此如果想重新表述你的信仰，你體內的每個細胞都會跟你為難。記住，天將降大任於斯人也，必先苦其心志，勞其筋骨……第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(4) 評估你的思想 根據你的想法，補充下面這句話：「金錢是……」現在，看看前面介紹的各種金錢觀，是否有哪一種引起了你的共鳴？「錢很寶貴」，「錢是魔鬼，骯髒且惡劣」，「錢會按月流入」，「錢是身外之物」，「賺錢是男人的事」，「金錢是一劑良藥」，「金錢是禍水」，「君子不談錢」。或者，你還有其他什麼想法。不要忘了你的「心智培養」。如果你與金錢的關係是負面的，你可以著手改變這種關係；反之，你可以強化這種關係。 近朱者赤，近墨者黑，在改變思想時，你必須認清「貴人」—真正能夠提攜你的人，從而不隨波逐流。毫無疑問，這些貴人發自內心地為你著想，盡自己最大的努力幫助你，而且很可能已經從其他正確、健康看待金錢的文化中汲取了評判金錢觀的經驗。 在對思想評判之後，你必須採取非常重要的一步—行動。準備一個筆記本，以三個月為限，每日記錄自己思想的變化。如果你希望弄清楚一個人的內心深處到底在想什麼，這可是一個好辦法。看看與時間和金錢有關的主題與潮流。你的日常活動和消費很可能非常好地體現了你的金錢觀。在你決定改變自己的觀念後，你對自己的活動和消費的看法也會改變。 洗心革面 再次看看內心在說什麼。只許勝，不許敗。要果斷，不要優柔寡斷。要開源，而不是為了萬無一失將錢鎖進錢箱。要滿懷熱情，而不是戰戰兢兢，過度謹慎。有錢人總是很主動，他們創造自己想要的生活。看看你的語言。你選擇的辭彙不僅要反映，而且要影響你的思維。例如，「如果」是一個表示條件意義的辭彙，而「什麼時候」卻是一個表示確定意義的辭彙。從這個意義出發，你的夢想和目標要用「什麼時候」，而不是「如果」來加以陳述。在追求自己的理想時，不要總是將「如果」一詞掛在嘴邊。你一定能心想事成，沒有什麼可懷疑的—目標的實現只是一個「什麼時候」的問題。從現在開始，要常常想，「當我成為百萬富翁後，我將……」類似地，要儘力「肯定」而不是「否定」你將做且能夠做的事情。 你必須改變自己的思想和心理，以強化你所期望的結果，而不是支持那些你期望變革的舊事物。要改變財務狀況，你可以從重新描述自己的信仰開始。那些你自孩提時代就耳濡目染的陳詞濫調，比如，「賺錢難，存錢更難」，現在該是對其進行整改的時候了。在這個例子中，你可以將「賺錢難，存錢更難」這種舊信條重新表述為「賺錢易，存錢更易，我的財富會滾雪球似地增加」。 這似乎是老生常談，但實際上卻是全新的道理。在你或其他人說出你的信仰時，你的周圍將會發生一些有形的變化，專家已經證明了這一點。在你重新表述自己的信仰時，你已經在向自己宣告夢想，而重新表述自己的信仰是將夢想變為現實的第一步。當別人聽你一清二楚地大聲說出夢想後，他們將能更好地認識一個真正的你，將會幫助你，將會為你引薦，為你提供資源，等等，而這一切都有利於你實現目標。這是一個繁榮圈，它以你、你的認可以及你的言談（同樣重要）為起點。第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(5) 構思一個新遠景 大多數人對於自己非常有錢後的生活會是什麼樣，沒有一個清晰的認識或遠景。雖然沒有舉辦什麼官方儀式，但還是有許多固守自己當前的狀況，對自己確實不滿意的一些事，終生聽之任之。現在有一個機會，你可以澄清自己的目的，建立一個遠景，並付諸努力，直到理想真的實現。 你的財務現狀與理想之間的差距不能是一個不可逾越的鴻溝，你應當能夠從「差距分析」報告的頂端獲得創造財富的激勵。 金錢肌 每個人都有金錢肌（moneymuscles）—只是一些人的金錢肌萎縮了。如果你夢想參加馬拉松比賽，那你要做的第一項工作很可能就是買幾雙跑鞋，壓壓腿，然後跑上幾公里。類似地，如果你夢想成為一個百萬富翁，則應該從能幫助你彌補財務差距的致富模塊開始。要想成為百萬富翁，必須先練習「財務健身」（financialshape），也就是鍛煉自己的金錢肌。我們中的許多人都很關心自己的健康，因此經常留意媒體、消費品廠商以及娛樂界發布的相關信息。保健話題廣泛出現在日常談話中，報刊雜誌上也總能見到很多相關的文章，我們不知不覺地熟悉了各種健康研究、飲食、醫療過程以及科學術語。人們可以不費吹灰之力非常細緻地向一個陌生人描述自己的健康狀況。 健康是革命的本錢，而金錢和理財能力影響著我們的經濟生活。錢可能不是我們生活中最重要的東西，但是我確信它對我們的生活有著最大的影響。無論我的這種觀點正確與否，似乎更多的人喜歡用財產數量而不是健康狀況來衡量自己的成就，可是，人與人之間關於金錢和理財的談話仍然不多見。即使發生了這樣的談話，話題也是「華爾街」或美國的信用卡債務這樣的大眾話題，根本不會涉及個人或具體的事情，如我們自己的組合或壞賬。 如果你想成為一個百萬富翁，那麼現在就去練習「財務健身」，鍛煉金錢肌，為奔向財富的殿堂做準備。萬事開頭難；與所有的鍛煉一樣，剛開始的時候，你會覺得有點疼。關注自己的財務狀況，以積極的態度對待金錢，對於這種新行為，你的大腦需要一段適應時間，而且也必須經過一段時間後，你的這種新行為才能正常化。這意味著你必須將這個項目寫進日程表。一段時間之後，這將成為你的第二天性，就像每天慢跑一小時，或是每天花一小時看自己喜愛的電視節目，或是冥想。既然這些事情能成為你日常生活的一部分，「財務健身」也一樣可以，而且「財務健身」將使你的每一天變得更重要，更有意義。我的個人經驗是，如果將重要的事情安排進日程表，不重要的事情自然就被排除了。隨著你不斷取得進步，你的財務狀況將越來越健康，「財務健身」也將變得更有趣，更激動人心，操作起來，也將更容易。「財務健身」將成為你一生的好習慣。 財務意識 你的遠景需要有新的財務意識做後盾，而為了培養新的財務意識，你需要認識到一些會威脅你前進的地雷。知道敵人在哪裡，就已經贏得了一半的勝利。 1.一些紛繁思緒可能會擾亂你的計劃。這些思緒剪不斷，理還亂；還有許多舊習慣，也會與你的計劃作梗。這些「反革命分子」包括借口、責備、混亂、話不投機、合理化、延誤、分心以及注意力不集中。這些「反革命分子」不需要介紹，也不需要解釋—我們太熟悉它們了。隨著你不斷的前進，這些「反革命分子」將會逐步消失。第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(6) 2.行為觀和實際行為不必完全一致，而且大多數情況下實際上是不一致的。知我和本我的不一致會使你懷疑自己的信念和行為。一旦你大聲說出自己的信心，你和其他人就可以更清楚地看清知我和本我之間的失調，你的行為就會開始指揮大腦。 3.自憐自愛。我們頭腦中冒出來的許多借口源自我們觀察到的結果，通常與我們周邊的成年人對我們的影響有關，這些借口還會繼續反映我們自己創造的結果，通常與我們孩提時代的觀察結果非常相像。這是惡性循環。日有所思，夜有所夢，我們的借口是根據經驗編撰而成。每經歷一件事，我們就會根據感受和理由過濾出一些成分，用以肯定或否定我們信仰的真理。例如，如果你投資房地產交易，如果交易失敗並且虧了本，你要麼會總結經驗教訓，並且吸取教訓，從而形成新經驗，或者陷入你自己編造的戲中不能自拔。 我有一個客戶，他如此迷戀自己編造的借口，以至於她寧可選擇失敗，也不願意承認她的借口是錯誤的。我稱這種人為「研討會癮君子」，他們不遺餘力地尋找能支持其恐懼心理的信息。她有30000美元的養老儲備，雖然她很希望能成就一番事業，但是她所做的一切就是保護那點養老儲備不發生意外，也就是說將這點錢存到銀行里，掙一點可憐的利息，然後小心翼翼地度日。她根據自己的推理決定自己的行為，這種事情我見得太多，非常清楚為什麼會這樣。她的這點錢來之不易，是她的血汗錢，而為積存下這些錢更是吃了許多苦，她可不想讓誰從她的手中拿走這些錢。她對金錢既敬又畏，雖然她也很希望發大財。她的借口和她的內心明顯不一致。 我多次苦口婆心地勸她將那30000美元投資到「生財型資產」，但她總是以各種借口拒絕，由於這條路走不通，我轉而幫助她改進「搖錢樹」。但在取得一點點進步後，她拒絕繼續使用我們設計的任何「收入型」營銷和銷售策略，九個月後，她宣稱我沒有為她做任何事情。 這件事最終的經驗教訓就是，我認識到這種問題無法通過戰略和建議來解決。有錢人可以解決這個問題。誰也不能代替你打比賽，你必須打自己的比賽。是攤牌的時候了。 「讓我來告訴你你沒有為自己做什麼。」我說。「你拿不定主意，你聽不進別人的忠告，我們為你制定了一個營銷計劃，但你不肯遵守這個計劃的行動步驟，我們建立的網路連接，你也不肯遵循，而我們為你細分和定位的具體市場，你也不去開拓。是誰沒有為你做任何事情嗎？」 需要改變的不是計劃，她需要認可計劃，最後，這個客戶重新認可了我們的計劃。在為她制定的營銷戰略中，我們重點突出了新的定價和定位戰略，她採納了。她積極發展關係，並進入新的市場。最重要的是，她懷著必勝的信念做這些事，而她先前總是努力證明這個世界上人人都在算計她那點錢。最後，她不再找借口。 如果你無法認識事情的真相，你將會一直為假象辯護。我常常告訴客戶，「不要上癮，解除『毒癮』。」如果你發現了新的事實真相，你就會以不同的觀點看待，從而獲得新的經驗，並編製一個更好的借口。自我實現型預言更好一些，只要這種預言是積極的。第13章　心智培養 打破禁忌，大聲談錢(7) 1.無中生有的競爭似乎不堪承受。換一個新思路：每個人應有盡有。如果你發現你是在與某個人爭奪蛋糕，而不是大家一起將蛋糕做得更大，那你就是在錯誤的比賽中和錯誤的人打交道。與其爭搶蛋糕，如果做蛋糕，這樣你的生活中會有更多的蛋糕。 2.遠景，說起來容易做起來難。問問研究過領導力的人，「領導者的頭號品質是什麼？」他們一定會告訴你，「懷有遠景。」懷有遠景需要有勇氣、力量和承諾。懷有遠景的人還必須擁有一支以其為核心的優秀團隊，如一個支持他（或她）的配偶或合伙人，理解並積极參与的孩子們，以及專家（如指導者）、律師、簿記員，這些人將各盡其能，並且正確發揮作用。 3.放棄遠景或許很容易。相對於改變，選擇固守常常更不費力。但是在你選擇放棄的時候，牢記：根據保險公司發布的精算報告，如果人們的目標僅僅是混到一定的年紀，然後退休，而沒有一個較大的財務自由遠景，在達到其目的的兩年後就會過世。這些人不費吹灰之力就可以達到這個目標，但是這種生活又有什麼意義呢？如果他們也像你一樣制定並選擇了一個較大的遠景和財務自由，他們一定會實現自己所有的夢想。 遠景是你的，旅途是你的。你要建立一支以自己為核心的團隊與你共同奮鬥，並採取各種措施實現你的遠景。如果你想成為百萬富翁，則必須自覺地成為你自己生活的領導者。 「財富圈過程」必須付諸行動，但如果你在開始這個過程之前就不相信自己重新陳述的狀況，那就沒有必要行動。我曾經說過，必須用行動來重構並強化思維，逆此道而行—為形成一個方案而坐等信仰光臨的人，還有很長一段路要走。先做，內心會產生反響，這時候就會開始忘卻舊觀念。這是一場持久戰，因為你不是做修修補補的工作，而是拆毀一切，重新開創一番新天地。你可能會覺得不舒服，甚至氣餒，但你需要明白，這一切都是因為你在不斷成長。行動開始了。 我的遠景 我和兒子羅岡正驅車前往我們的湖邊住宅，這時候電視製片人打來了電話。「勞拉，」她說，「我們想做財富創造者。」 「這話怎這麼耳熟啊？」 「我們想製作一部正規的系列片。」她說。「你隨機選擇幾個人，然後把他們變成百萬富翁。」 「這個主意不錯。」我說。 「你明白我在說什麼嗎？」 「你要我隨機選擇幾個人，然後把他們變成百萬富翁。」 「沒錯，」她說，「我們將隨機選幾個人，然後你把他們變成百萬富翁，在電視上。」 「然後呢？」 「然後，你別撂電話。」 「我是這種人嗎？」 「你能行嗎？」製片人問道。 「我認為我行。」我說。我抬頭望了望天際。 「我也這樣認為。」她說。第14章　教授孩子 讓下一代學會理財(1) 於休斯敦舉行的研討會結束後，有一天，我五歲的兒子羅岡，也是我們公司的模特，津津有味地看著我們忙碌「百萬富翁製造團」事宜。小傢伙非常想幫媽媽的忙，他希望成為我們團隊中的一員。最後，一名團隊成員—朱迪·福斯特發現了一項非常適合這個小傢伙做的任務。朱迪·福斯特叫羅岡數數大廳內共有多少把椅子，並將結果寫出來。羅岡用兩隻小手揪著短褲，不到30秒鐘，他回來了。「不幹啦？」朱迪·福斯特問道。 「不是，」羅岡說，「我知道有多少把椅子。」 朱迪·福斯特皺了皺眉頭。「不可能。」他說。 「258。」 「你猜的，是不是？」朱迪·福斯特說。但羅岡搖了搖頭。我還沒來得及弄清楚朱迪·福斯特是不是在跟這個小傢伙開玩笑，羅岡卻指了指正在擺放椅子的旅館工作人員。 「我問他這個房間共有多少把椅子，他就告訴了我。」羅岡說。 三個層次：傾聽、排序和自我管理。而羅岡此時才五歲。 從小開始 要從小培養孩子正確的領導和團隊思維方式。羅岡不僅積极參与我的事業，他還了解我的公司—LiveOutLoud與「百萬富翁製造團」的關係。他了解我的投資項目，與我一起商務旅行，他自己有一個「財富賬戶」，甚至還有一個RothIRA。雖然我可以為他所有的需求買單，但他總是用自己掙的錢付一半款，然後他會繼續努力賺取支付另一半款項，或者乾脆等到賺到足夠的錢以後再買。我從沒有對他說過有什麼東西我們買不起，而且他知道，我們賺的錢比我們花掉的錢多，因此，我們是財富的主人。他還知道，我們直接投資資產，（「媽，租住我們房子的人會付給我們房租嗎？」），必須創建一棵「搖錢樹」來支持這些資產（「在這個周末的研討會上，我可以幫忙簽名售書嗎？」這或許只是母子閑聊，但是終有一天，其價值會得到體現。）。 我們的「百萬富翁製造團」社區的成員目前正在小學、中學和大學傳授「財富圈」思想。一個巨大的發現是，有些成人認為「財富圈過程」令人不適，不易學習和使用，學生卻不這樣認為。他們不僅渴求這類信息—實際上，接受調查的中學三年級學生說他們希望學校能開設這樣的理財或財富課程，而且他們能夠消化吸收，因為使其父母身陷不能自拔的「生活圈」，現在對他們的影響還不是很大。 為了下一代，我們必須改變自己的金錢觀。我們有必要向孩子傳授理財文化。由於正規的教學體制不包括這方面內容，教授孩子財務知識的任務就落到了你的頭上。如果可能的話，應當從嬰兒時期就讓孩子樹立創造財富、保持財務健康以及做金錢的主人這樣的意識。作為父母、祖父母、伯父伯母、監護人或教師，我建議你們現在就開始培育孩子們創造財富的意識。想想看，如果有人肯將創造財富的秘訣傳授給你，這是多大的美事啊！ 舍予之美 儘早樹立慈善意識。讓孩子們學會「財富圈」中的各個致富模塊—投資、沒有惡性債務、讓錢生錢、利用特長創建「搖錢樹」—很重要，但同樣重要的事情還包括培養孩子的慈善意識。做慈善事業是我兒子聖誕之旅的一部分，他會從自己的玩具中選出五件，將它們捐給一個組織，這個組織會將這些玩具捐贈給其他孩子。我還建議將孩子的收入按一定的比例留存，甚至是孩子賣飲料賺的錢，用於有意義的事業。慈善之心應當早培養。第14章　教授孩子 讓下一代學會理財(2) 理財文化 我認為有很多辦法可以破除理財陋習。 1.孩子一出生，就為其建立一個財富賬戶。 2.從孩子懂事起，就教育他將零花錢或禮金以及再大一點後的兼職收入中的一個固定比例，留存到「財富賬戶」中。雖然孩子一段時間內能夠得到的禮金有限，也應讓他將其中的50%留存到「財富賬戶」中。 3.鼓勵孩子向「財富賬戶」中存錢，並通過定期向他們展示該賬戶中已經積累了多少資金來強化他們的這種新習慣。 4.與孩子分享積極的財務信息，讓他們明白機會無所不在。絕對不要對孩子說你買不起。你要一直留意，不要讓孩子接觸消極性財務信息。制定一個計劃，開拓孩子的賺錢能力。 5.與孩子分享事業成果。如果你孩子檸檬攤上的檸檬水賣10美元一瓶，而其成本卻是12美元，你需要向他解釋，雖然這樣做很好玩，但是沒有賺錢。幫助他們想想下一次可以怎樣用不同的辦法賺更多的錢。 6.設立一個金錢日，例如，每月的第一個星期一，這一天，你要與孩子分享你在這一段時間內的學習心得。 7.要求孩子制定日程表和計劃，並要求他們對這些日程表和計劃自問自答，你向他們示範並傳授領導力，孩子可由此認識到排序、果斷思維和溝通的價值。 8.鼓勵孩子將其收入的一定比例捐贈給慈善事業或公益事業。 這是做父母的責任，也是父母給孩子的遺產。幫助孩子養成可以終身受益的好的理財習慣，他們會因此生活得更美好，並成功地駕馭金錢。曾經接受過我們指導的人報告說，當他們發現陋習是能夠徹底破除的，而創造財富的過程也不像想像的那麼難時，非常激動。然而，他們中的大多數人不敢相信，這些簡單的致富真理在不久前卻從未耳聞。開誠布公地跟孩子們談談財富和金錢，這是你留給他們的最好的遺產。
推薦閱讀：