留學生怎樣在美國建立信用記錄（附中國人在美銀行開戶攻略）

關於美國信用記錄

美國作為信用社會，你的個人信用記錄直接影響了你小到辦理銀行開戶，申請信用卡，大到找工作，買房買車及貸款。在你租房時，有些房東甚至需要查看你的個人信用記錄，以決定是否把房租給你。事實證明，擁有較高個人信用記錄的人買保險時能得到更低的保費，買房買車時可以獲得更高額度的貸款，更容易找到心儀的工作，在生活的方方面面更容易獲得更好的福利和優惠。信用分低，除了容易被商家或者金融機構拉入「黑名單」，也會嚴重影響職場的發展。美國僱主往往會調取面試者的信用報告作為依據，特別是重要的金融財會類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個信用污點，也會使你失去大好機會。所以積累信用對每個留學生和新移民來講真的非常重要。下面讓我們詳細了解一下信用記錄的組成，以及怎樣建立好的個人信用記錄。

威爾森美國留學

美國信用記錄的組成

信用分數來源於信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：

1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，僱主，地址等信息；

2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等

3）公共信息，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的信息

4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull， 和soft pull。

什麼是hard pull？ 什麼事soft pull？

hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。

soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。

什麼是信用分數

信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種，在銀行屆運用最廣泛的就是FICO分數（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細節並沒有批露，但是其信用分數的組成已經被總結出來了，就是上面這張圖：

35% 考量你是否按時付清的你信用賬單（如信用卡等）

30%考量你是否欠款以及你用掉了自己信用卡裡面多少錢

15%考量你持有信用卡的時間長短

10%考量你的貸款組成 包括信用卡，房貸，車貸，學生貸款等

10%考量你的新入信用值

威爾森美國留學

信用分數解讀

如上圖所示：

750-850分 Excellent/非常好

700-750分 Good / 好

650-700分 Fair/ 一般

560-650分 Bad/ 不好

300-560分 Very Bad/非常不好

一般650分以下，你幾乎不可能在美國申請到信用卡。

信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

Tips：如果剛剛拿到第一張，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

還有三小部分：信用歷史自然是越長越好，所以每個人的第一張卡都會開無年費的信用卡，並且長期保留。至於有年費的信用卡，還是要按照需求來開，並不是越早越好。信用類型就那麼幾種，新人基本就是信用卡，以後工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。最後是New Credit accounts，其實就是hard pull的數量，這一部分只佔10%。對信用分數其實影響很小，並且會隨著時間延長，對分數的影響越來越小，實際上91天後就基本沒影響了，兩年之後就會完全消失。

威爾森美國留學

什麼是信用局

信用局是獨立的第三方公司，美國有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他們的作用是向銀行收集個人的信用記錄，並且向銀行提供申請借貸人的信用報告，並不提供信用分數。這三家公司都是盈利性組織，無論是銀行向他們報告客戶的信用歷史，還是銀行查閱向他們新客戶的信用歷史，都要向這三家繳納費用。因此，有些銀行在彙報客戶信用歷史時（還款情況，申請新賬戶），並不會三家都報，或者報的時間有快有慢。

如何查詢信用分數

大部分第三方網站提供的是FAKO分數（不是FICO， 有時不準確）。最方便查到真實並且實時的FICO分數是辦理一張美國Discover Card 信用卡 （美國發現卡），Discover Card每個月的賬單里會有這個月最新的FICO分數。這張卡也是大部分在美留學生和新移民在信用記錄空白的時候辦理的第一張信用卡，詳情我會在下面詳細說明。

威爾森美國留學

在美的第一張信用卡--Discover Card

辦理在美的信用卡將是你的在美國積累信用記錄的開始，相信你到了美國以後你的學長學姐都會給你推薦這張卡。這是因為你剛到美帝，在那邊的信用記錄是空白，一般申請其他銀行的信用卡很難獲批，所以這張卡成為了你唯一的選擇，剛申請下來的時候，大部分留學生的額度只有500美金 （我當年也是500美金）。其實也就是你平時的一些零用錢花銷隨便用用，這張卡的主要目的不是平時刷卡用，主要是建立你的信用記錄，隨著你持有卡的時間越長，並且按時還款，你的額度就會慢慢漲上來。相對於其他信用卡，這個卡有以下幾個優點：

1. 首先，這個卡超級帥，如上圖，卡片設計很有質感，正面沒有任何信息，背面才是卡號，持卡人名字等等。

2. 這個卡的Cash Back（現金回饋）很高，每個季度都會推出指定的5%的Cash Back適用類別（比如用餐，網購等等），其餘為1% Cash Back。

3. 這個卡會自帶租車保險和航空保險等，相當於用你的Discover卡買機票或者租車，自帶保險。

4. Discover卡沒有年費

5. Discover卡在美國境外非美元地區使用時沒有貨幣轉換費，其他的貨結算組織如Visa需要收取3%貨幣轉換費

威爾森美國留學

辦卡小竅門

目前Discover Card有活動，你到美國辦卡的時候最好找以及持有Discover Card的學長學姐幫忙做推薦，你拿到卡的前三個月隨便刷卡一筆你就會拿到$50美金的獎勵，你的推薦人在你拿到卡後也會拿到$50美金的獎勵。無論是辦卡還是推薦都是在Discover Card的官網上操作。Google Discover Card就有他們的官網了。

威爾森美國留學

在美國開銀行賬戶

除了辦理信用卡來積累個人信用記錄，剛到美國的留學生或新移民還需要開立當地的銀行賬戶。在美國最普遍的銀行，也是我本人用的兩個銀行是Bank of America (美國銀行，簡稱BOA）和 Chase Bank (大通銀行），在東海岸的同學也可以考慮 TD Bank, 不過網點相對少一些。以Bank of America 為例，前期我們留學生只需要開一個最簡單的 Core Checking就夠了， 針對24歲以下的學生，可以免月管理費。24歲以上的，你需要至少每天賬戶里有$1500美金，低於這個數字，銀行會收取你$12美金的月管理費。在這裡說一下美國的賬戶分為 Checking Account 和Saving Account, 前者是支票賬戶，也就類似於咱們國內銀行卡里的錢，是可以隨時用的。 Saving Account是儲蓄賬戶，是有利息的，你存進去的錢要是想用，要先轉到Checking Account 裡面，然後才能用。 開戶時，你可以選擇只開Checking Account, 或者是Checking+Saving一起開。

Bank of America 的另外一大優勢是，持卡人帶著ID可以在每個月的第一個周末，免費在美國各大博物館參觀。具體博物館列表參看BOA官網。

開戶所需的材料，不同銀行有不同的規定，但一般為：

1. 你的I-20表格

2. 你的護照

3. 一個有效的居住地址（一般為水電費賬單或信用卡賬單）

4. 最低存款現金（一般為$200美金）

5. 學校出具的學生無法提供社會保險號SSN的信

SSN全稱為Social Security number， 是美國政府發放的社會保險號，類似於咱們的身份證號。在美國生活中的大大小小事務上都需要這個，剛到美國的國際學生是無法申請SSN的。最快速的方式就是你在校內隨便找個工作，哪怕只工作幾天，也會拿到SSN，有了SSN，在日後的生活中就會方便很多。對於無法在學校找到工作的，所學項目里也沒有安排CPT的同學，只能在畢業後申請OPT實習的時候才能拿到SSN。這個跟我們身份證號碼一樣，一個人一生只有一個號碼，所以你的SSN要保護好，不要讓第三方知道 （除了辦事時的相關機構）。

下圖就是SSN的一個樣例：

威爾森美國留學

以上就是我對於留學生在美國建立信用記錄以及如何進行銀行開戶的詳細總結。大家如有問題，歡迎隨時私信或留言提問。威爾森美國留學工作室是由美國海歸團隊在深圳創立的美國一站式留學及生活管家，我們將會在官方頭條號持續發布與美國留學申請，留學生生活，以及留學生就業等相關的實用信息。歡迎大家關注我們，您的關注是我們持續創作的動力！下期話題：留學生如何在美國申請駕照；各州對中國駕照持有者的政策。

作者簡介：Wilson Dong， 威爾森美國留學CEO兼創始人， 美國MBA， 美國留學專家，美國市場協會AMA註冊營銷師。

推薦閱讀：