多招教你錢生錢 靠薪水也能致富

家庭理財：薪資成長幅度趕不上物價飛漲速度，受薪階級想要致富似乎愈來愈難！其實，不必悲觀，每個月省下三分之一薪水，拿來做好理財規畫，你也可以擺脫月光，翻身成為千萬身價的上班族。只要有決心，薪水致富絕非遙不可及！　　拒做"月光族"　給都市"負人"的七點理財建議　　這裡從"衣食住行"各個方面專門給都市中的"月光族"提一點理財建議,希望大家早日脫離"月光族",成為小有積蓄的投資一族!　　一.利用商場打折季巧購一年衣物,盡量避免不能打折的"新款"貨品。　　時尚女王可可.夏奈爾說過:"時髦如過眼雲煙,只有風格能保持."建議酷愛新潮服飾的都市"月光族"合理規劃自己的衣櫥,利用每天冬末和夏末商場里的"打折季"購買甚至低至二折,三折的做工精良的名牌貨.如果你擁有自己良好的品位,將為數不多的品質優良的服裝合理的搭配,不用追趕時尚,而你將是被追趕的時尚者!　　貼心小貼士:雖然打折季節商品豐富多彩,有時便宜的讓你不敢相信,但一定要按計劃購買所需商品,避免買得過多而成為"服裝收藏家"!　　二.盡量減少外出就餐,購買有機食品,自己設計健康菜譜。　　有本有名的英國暢銷書名叫"YOU ARE WHAT YOU EAT".隨著CPI的高漲,各種食品原材料價格也隨之上漲.花同樣的價錢,你去餐館點的"魚香肉絲"卻變成了"魚香菜絲",而且價格低廉的小餐廳還不時讓人有其用什麼"油"和"鹽"的顧慮.不如將花在餐廳的錢用來購買健康的有機食品,購買一些咖啡機,吐司機,三明治機,榨汁機...自己DIY可心可口的飯菜,不僅大大減少了支出,而且你的廚藝可能會征服你的另一半呢!　　貼心小貼士:雖然自己的DIY實在太可口了,但是還是要注意吃得適量,以免因為貪吃而達不到健康的效果!　　三.我對買房和成名的建議一樣"一定要趁早",但要符合自己的經濟實力。　　很多朋友都覺得現在的房子太貴了,怎麼買得起呢?我覺得買房未必要一次到位,要結合自己的經濟實力,量入為出!我有一對美籍夫婦好朋友,他們在北京租房已經有十幾年了,付出的房租足夠買一處不錯的公寓!他們倆經常到處旅遊,是個國際"月光族"!以前美元值錢,他們的房東還同意接受美元,如今隨著人民幣升值,他們的房東已經拒絕接受美元房租,而他們不得不付出更多的美元來租同樣的房子!"有恆產者有恆心",安居才能樂業,即使是小小的完全屬於自己的蝸居也能帶給你無盡的快樂!"月光族"的朋友可以購買一處小房子,每月還銀行貸款就當"強制儲蓄",如果以後有了家庭和孩子置業升級的話,小的房子可以出租或出售,又成為另一項資產.　　貼心小貼士:注意不要購買超出自己實際能力太多的房產,買過大過貴的房子,還貸太多,造成的心理壓力對健康不利喲!　　四.盡量推遲購車計劃,積極利用公共交通工具出行。　　[富爸爸,窮爸爸]的作者羅伯特.清崎說"如何區分資產和負債呢?那要看這項投資是否能給你帶來現金流?"因此在他的書中,連自住的房產都被劃為"負債"一類,因為它不能帶給你現金流,而你卻要為此每月付出物業費以及各種管理費.你購買的汽車從屬於你的那一刻起就已經貶值了20%,(古董車,收藏品,限量版除外)你需要每月用於維修,保險和停車而支出大量費用,這是一個標準的貶值的投資!而且越來越多的駕車族得了腰椎,頸錐的慢性病,這是長期駕駛而缺乏應有的鍛煉造成的!其實有時跑步趕趕班車,公交,對自己是一個難得的強制鍛煉!既節省了銀子, 又鍛煉了身體,有急事還可以選擇出租出行呢!貼心小貼士:時髦的女士切莫穿過高的高跟鞋和超短裙追趕公車,以免發生自己和別人的意外事故!　　五.儘早購買屬於自己的商業保險。　　買過商業保險的朋友都知道,投保的年齡越小每年付出的保費越少,而結束投保的時間越早."無有遠慮,必有近憂",日益昂貴的醫療費用只靠社會保險通常是不夠的."月光族"朋友一定要趁年輕樹立"未雨綢繆"的意識,為自己和家人選擇一份適合自己的壽險,醫療險(大病險)或儲蓄型保險.　　貼心小貼士:有很多家保險公司的保險和信用卡捆綁銷售,如"招商信諾保險公司"每月的保費就有招行信用卡代扣.　　六.申請一張屬於自己的信用卡,建立自己的信用檔案,巧用信用卡"免息還款期"。　　擁有信用卡的好處很多,最重要的一點是你身邊不用備太多的現金,擁有的資金可以去進行更加有效率的投資!出去旅遊的時候帶上信用卡,也不用擔心旅途中意外現金被盜,使快樂的假期變得掃興!信用卡已經是各個商家的合作夥伴,小至數碼相機,服裝服飾,大致筆記本電腦,家用電器,汽車,各家銀行信用卡都紛紛推出"免息分期付款",有的甚至還"零首付"."月光族"朋友要巧妙利用免息還款期和分期付款,將購物的壓力減輕.　　貼心小貼士:注意理智消費,不要刷爆卡,更要注意按時還款,以免影響自己的信用!盡量少用信用卡提現,因為要付較高的手續費!　　七.辦理一個或幾個基金定投,戰勝資本市場波動　　雖然很多朋友喜歡在一個時間內把所有資金投入證券市場,但我更同意分期分批將錢投入.彼得.林奇說過"破產後才知道踏空是最大的財富"!而基金定投是能長期抵禦資本市場動蕩的一個好方法.尤其是貪玩不想被股市大盤栓住也不想投入太多資金的瀟洒的"月光族"們,長期定投基金定能帶給你一比不小的財富!　　貼心小貼士:如果有條件經常關注股市的朋友,利用每月大跌時間買入基金是比定投更能"利益最大化"的方法!　　時間會告訴我們,長期的,分散的理財習慣會使你的收益超越大多數不關注理財的人士!"你不理財,財不理你",希望所有的"月光族"都能成為快樂的理財能手!(搜狐理財社區　寶寶媽愛財) 　　個人理財注意五大環節可免成月光族　　「會賺錢也要會理財」已成為現代人的普遍觀念，合理的計劃不僅可以讓你避免成為「月光族」乃至「負翁」，甚至可以為你開闢出另一條生財之道。專家提醒，個人理財應注意五大環節。　　一、估算資金儲備　估算一下為實現新的發展目標你已經籌備了多少資金，以及最終還需要多少。要彌補這之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什麼時候需要用錢，以及在這期間你能得到的回報率。預測回報率其實不是一件容易的事情，人們往往過於樂觀。專家的建議是，不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8%以上。　　二、必要的儲蓄　　一定額度的儲蓄是必需的。比如對於退休儲蓄來說，你應該盡最大可能把錢投入到退休計劃當中。　　三、為消費做計劃　　在年末或年初，應該規劃一下即將到來的這一年的幾筆主要消費，比如去度假或者裝修房子。如果有這樣的計劃那麼就應該開始存錢了，這樣才不至於取消既定目標或者債台高築。　　四、整合保險　　每年都應該考慮一次投保的險種合適與否，也許你需要投更多的壽險，因為你剛添了一個孩子；也許你不再需要壽險了，因為孩子已長大成人。這些情況都能促使你重新整合你的投保品種。　　五、做最壞的打算　　你要考慮如果股市處於長期下行狀態，而你又不希望因為需要用錢而被迫拋售股票，這時應該怎麼辦？又或者如果6個月都拿不到工資，如何來支付生活費用？擬定一個對付惡劣情況的應急計劃是必需的。 　(瀟湘晨報) 　　月光族：策劃你的理財方案　　如果我們從你真正領了工資的第一天開始算起，那麼，從收入和消費的角度上看，人的一生大體可以分成4個過程。1)收入不足狀態；通常指的是收入趕不上消費。　　2)收入大於消費狀態；指收入在應付開支之外有了盈餘。　　3)收入小於消費；通常是到了退休，非資產收入減少，不足以應付開支4)如果資產這輩子用不完，就有資產轉移的問題。　　世界上有兩種消費模式，1)富人的理財思維：收入－儲蓄＝(可以用的)消費2)必定破產的思維：收入－消費＝(可以用的)儲蓄而「月光一族」通常的思維是，反正沒有多少錢，依靠每月節餘的一兩千塊錢，也實現不了買車、買房夢，還不如痛快地花完。 這樣一種消費思維，是絕對和財富的積累背道而馳的。　　所以，我認為對「月光一族」，應該建立正確的消費習慣，確立富人的財富思維。這是實現人生財務自由的第一步。只有比別人早跨出這一步，才有更大的機會實現財富人生的夢想。　　「月光一族」理財的主要目標一般作為社會新人，他們的年齡在20－30歲，而且沒有成家。他們的特點是：1)幾乎沒有資產；2)薪水收入和消費持平，通常會感到錢不夠用；3)沒有財務責任，比如孩子教育，贍養父母，支付房貸，等等。　　4)通常身體健康，精力充沛。　　如果從迅速積累財富的角度來講，對於他們來說，發展自己的事業(提供每月現金流)還是最主要的方法。和退休的人士不同，他們的年輕就是最大的財富。由於沒有很大的財務負擔，所以，他們通常可以承受比較大風險，開拓自己的事業。　　但是，理財最為一種思維和財富管理方式，是非常必要的。因為，對這些社會新人來說，沒有幾年，他們就會面臨結婚、購房等財務壓力。一個良好的理財方法，對順利實現這些財務目標，是非常有利的。　　綜上所述，對於這些「月光一族」的社會新人，他們理財的主要目標是：建立第一桶金，用來作為資本積累的起點。　　建立良好的消費習慣和財富思維模式建立強迫儲蓄機制，減少衝動性消費保障和提高自己的賺錢能力保持良好的健康狀態建立最低的保障，建立和提高財務責任感。　　「月光一族」理財的主要方法　　建立強迫儲蓄機制　　另外開設一個專門的銀行帳戶，每月一拿到薪水，先存入設定的金額；　　購買儲蓄性商業保險，強迫自己每月/每年存入一定的金額；階梯式存款　　每月一拿到薪水，先存入3月定期存款；　　3月定期存款到期後，轉入1年定期存款；　　到達5000元後，再選擇利率比較好的更長期存款或其它投資方式；定期定額買基金定期定額買基金也是年輕一族理財的一個不錯選擇。所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時間和扣款金額，由銷售機構在每月約定日從投資者指定資金賬戶內自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。由於年輕人沒有時間理財，而定期定額買基金則類似於零存整取，只要去銀行或證券營業部一次性辦理即可。同時，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風險。　　利用貨幣基金　　每月一拿到薪水，立即購買貨幣基金；　　到達5000元後，再選擇利率比較好的更長期存款或其它投資方式；　　月光一族的保障需求　　對於社會新人來說，雖然賺錢不多，但是之前的教育投入非常大。這方面經濟成本幾乎全部是由其父母承擔的。同時，很多的社會新人在經濟上還沒有完全獨立，但經濟上或多或少還需要依賴父母。事實上，這些社會新人最大的財富是其身體健康和充沛的精力，如果失去了健康，不僅無法賺錢，而且必定給父母的財務情況造成重大衝擊。所以，無論從自身還是對父母的責任來說，建立一定的保障是非常必要的。　　當就保障而言，要從兩方面考慮：　　1)如果自己出現嚴重意外情況，以至於長期或者永久喪失了勞動能力甚至是生命，那麼，對於父母家人的打擊十分沉重，所以，購買較高壽險保障是非常重要的。這也是子女對父母的最起碼責任。相應的保險額度以30～40萬為宜。2)如果不幸喪失健康，那麼不僅需要彌補高昂的醫療救治費風險，而且還要顧及「失業」帶來的收入損失；這部分的保險額度一般需要10～20萬。　　對於25歲的女性而言，大體的情況如下：　　定期壽險30萬(保額)大約300-500元/年　　重大疾病10萬(保額)大約2500元/年(中華網) 　　「月光族」薪水節流八大絕招　　對於初涉世的青年朋友，在理財上容易犯的通病莫過於大手大腳的花錢習慣。往往是薪水一發就見底，月月無剩餘。這樣看似"瀟洒"的花錢做派既不利於個人事業的發展，也不利於今後家庭生活的美滿。因此，養成良好的花錢習慣是十分必要的。　　1、計劃經濟　　對每月的薪水應該好好計劃，哪些地方需要支出，哪些地方需要節省，每月做到把工資的1/3或1/4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理零存整取。儲額雖占工資的小部分，但從長遠來算，一年下來就有不小的一筆資金。儲金不但可以用來添置一些大件物品如電腦等，也可作為個人"充電"學習及旅遊等支出。另外每月可給自己做一份"個人財務明細表"，對於大額支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作調整。　　2、嘗試投資　　在消費的同時，也要形成良好的投資意識，因為投資才是增值的最佳途徑。不妨根據個人的特點和具體情況做出相應的投資計劃，如股票、基金、收藏等。這樣的資金"分流"可以幫助你剋制大手大腳的消費習慣。當然要提醒的是，不妨在開始經驗不足時進行小額投資，以降低投資風險。　　3、擇友而交　　你的交際圈在很大程度上影響著你的消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致"財政赤字"，應根據自己的收入和實際需要進行合理消費。　　同朋友交往時，不要為面子在朋友中一味樹立"大方"的形象，如在請客吃飯、娛樂活動中爭著買單，這樣往往會使自己陷入窘迫之中。最好的方式還是大家輪流坐莊，或者實行"AA"制。　　4、自我剋制　　年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費慾望。因此在逛街前要先想好這次主要購買什麼和大概的花費，現金不要多帶，也不要隨意用卡消費。做到心中有數，不要盲目購物，買些不實用或暫時用不上的東西，造成閑置。　　5、提高購物藝術　　購物時，要學會討價還價，貨比三家，做到盡量以最低的價格買到所需物品。這並非"小氣"，而是一種成熟的消費經驗。商家換季打折時是不錯的購物良機，但要注意一點，應選購些大方、易搭配的服裝，千萬別造成虛置。　　6、少參與抽獎活動　　有獎促銷、彩票、抽獎等活動容易刺激人的僥倖心理，使人產生"賭博"心態，從而難以控制自己的花錢慾望。　　7、務實戀愛　　在青春期中，戀愛是很大的一筆開支。處於熱戀中的男女總想以鮮花、禮物或出入酒店、咖啡廳等場所來進一步穩固情感，尤其是男性，在女友面前特別在意" 面子"，即使囊中羞澀也不惜"打腫臉充胖子"。但不要認為錢花得越多越能代表對戀人的感情，把戀情建立在金錢基礎上，長遠下去會令自己經濟緊張，同時也會令對方無形中感到壓力，影響對愛情的判斷。倘若-旦分手，即便沒產生經濟方面的糾葛，也會使"投資"多的一方蒙受較大經濟損失。另外，你的大手大腳有時還會產生負面作用，比如給對方及對方父母留下不踏實、不會過日子的印象。送戀人的不求名貴和華而不實，應考慮對方的喜好、需要與自己的經濟能力，只要真心，一朵玫瑰並不比999朵玫瑰代表的愛意淡薄。　　8、不貪玩樂　　年輕的朋友大都愛玩，愛交際，適當的玩和交際是必要的，但一定要有度，工作之餘不要在麻將桌上、電影院、歌舞廳里虛度時光。玩樂不但喪志，而且易耗金錢。應該培養和發掘自己多方面的特長、情趣，努力創業，在消費的同時更多地積累賺錢的能力與資本。薪資成長幅度趕不上物價飛漲速度，受薪階級想要致富似乎愈來愈難！其實，不必悲觀，每個月省下三分之一薪水，拿來做好理財規畫，你也可以翻身成為千萬身價的上班族。「三分之一」是原則，隨著經驗的累積與職務的調整，就能省下更多的薪水，再加上適度的投資與理財，只要有決心，薪水致富絕非遙不可及！　　同樣領薪水過日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族，站在貧富的天秤上，你會落在哪一邊？　　以下的故事告訴我們，只要用對方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的錢做好投資理財規畫，你也可以從薪水族翻身成為黃金貴族，走向富裕的彼岸。　　六十三年次的林春江，今年工作第十年，薪水五萬元上下，這分薪水跟多數上班族相較，並不算高，但是她卻在十年之內就累積三百萬元財富。　　目前任職於某投信企畫部門的林春江，大學畢業後，先在陽明大學擔任研究助理，起薪二萬七，由於初出社會，她暫時住在親戚家裡，不用負擔房租，加上生活節儉，累積財富的速度比別人還快。　　「我每個月只花五千元，就可以過日子！其它的錢都存下來了。﹂當時定存利率高達七％，活儲也有五％，跟會風氣仍相當盛行，她拿了一萬元跟會，其它的錢都放定存與活存。　　在親戚家住了一段時間，家住台中的她，曾回中部工作一年半時間，任職於科技公司，住家裡期間，她一樣每個月都只花費五千元。　　林春江後來北上工作，一個人租屋而居。她在永和租了一間雅房，房租五千六百元，每月伙食費四千元，交通費一千五百元，加上生活雜項開支，一個月一萬三千元就可以搞定。當收入增加到三萬三千元的時候，可以省下二萬元，後來收入增加，每月存的錢也隨之增加。　　節儉為本 投資不忘風險　　「我常常在菜市場里尋寶。」她可以找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起來還不致太差；自己下廚做晚餐，順便帶便當。即使沒有下廚，晚上去吃自助餐的時候，多買一些菜，花個七、八十元，解決晚餐，還可以帶第二天的便當。　　在節儉當中，她在二十六歲就存下人生第一個一百萬元，速度可說相當驚人。　　省功一流，的確是林春江累積財富的第一項關鍵因素，不過，在投資理財方面，她也有獨到見解。林春江的主要投資除了基金、股票之外，還有權證。　　去年她研究台達電發現，它是類股中氣勢最強的明星，當時分析到了第四季應是「強者恆強」，於是大膽買了權證，結果大賺一倍之多。此外，她從二十四歲就買的中鋼股票，也固定配息，為她帶來固定收益。　　在投資路上，她還是繳過學費，二○○○年時，她跟著科技公司的同事買股票，股市崩盤，虧了二、三十萬元，財富從一百萬元縮水為七、八十萬元，心痛不已。「從此以後，我改變策略，只拿出總資產的二○％做投資，即使賠了也不會有影響。」　　她強調：「一定要記住風險，穩穩地賺！﹂當財富累積愈多的時候，更要穩健投資，才不會影響財富累積速度。　　今年，林春江工作進入第十年，她總共累積三百萬元資產，在父母資助部分頭期款下，今年在台北市內湖區買下一戶九百萬元的房子。三十二歲、單身，就擁有近千萬元房子，全靠節儉與投資而來。　　同樣也是六十三年次的王凱立(化名)，已是企業中階主管，收入比林春江還高，但是平常花費並沒有刻意節儉，亦沒有投資理財習慣，多年來的薪水收入，除了買了一輛價值百萬元的名車之外，手上所剩的現金有限，約僅百萬元存款，更遑論購屋置產了。　　「二十一世紀是強迫投資理財的時代，善於投資者，愈來愈富，不善於投資者愈來愈貧！」在《上班可以致富》一書中，作者黃培源與楊偉凱指出，上班族想要致富有三大快捷方式。第一個途徑是選對行業，藉由高紅利上班致富，在科技業上班的科技新貴，靠分紅配股致富，就屬於這一類型。第二個途徑是幫公司賺錢，藉由高薪資上班致富，企業的中高階經理人或超級業務員，都屬於這一類型。如果，你不在前兩者之列，那麼還有一條途徑，就是投資理財，上班致富。利用小錢長期持續地投資在高報酬的投資組合，並做好資產配置及情緒管理，遠離投資陷阱，利用複利效果，以錢滾錢來致富。　　理財趁年輕 從小額做起　　《上班可以致富》作者之一的楊偉凱，現任滙豐銀行財富管理副總裁。他強調，上班族每個月至少要提撥三分之一薪水，「從小做起」進行投資理財，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是剛進職場薪水不高時，應提撥的比率，等到薪水增加後，可逐步調高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累積財富的速度會更快。　　所謂「從小做起」就是「金額小、年紀小、風險小」，也就是從有限的薪水中省下一部分，用小額開始投資，從年輕時就做起，對投資理財還不懂時，不要冒太大風險。　　林春江的投資理財方法也是從小做起，她一進職場就積極存錢，從小錢存起，再搭配較低風險的投資策略，穩穩賺進三百萬元財富，且財富還在持續增加之中。　　一般上班族或許沒辦法像林春江這樣，每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一，就可以像楊偉凱建議的理財方式，從小做起累積財富。 　　複利的威力 薪水致富關鍵　　幾乎所有專家都強調複利的威力，認為是上班族致富最關鍵因素。複利需要時間，但是真正感受到複利威力的人畢竟不多，楊麗玉便是其中之一。　　今年四十三歲的楊麗玉，是典型靠複利效果致富的人。楊麗玉以前還在當小學老師的時候，每個月就至少存下三分之一薪水，早期跟會，後來做零存整付，十年前，海外基金剛引進國內時，她在理財專員建議下，定期定額的買進海外基金，持續十年從未間斷，而且投資金額隨著收入增加而增加。　　以前是固定投資薪水的三分之一，後來逐漸提高比率到二分之一，從每月一萬元增加到每月二、三萬元，報酬率在一五％左右，十年下來，已經為她累積五百萬元以上財富，她在富邦銀行也從一般客戶晉陞為VIP貴賓理財客戶。依這個速度繼續複利下去，再過十年至少將擁有一、二千萬元以上身價。　　楊麗玉說，媽媽從小告訴她：「你賺一塊錢並不一定是你的，能存下一塊錢，才真正是你的。經營之神王永慶也是這樣教孩子的，他的女兒台塑總管理處副總王瑞瑜有一次在公開場合提及父親，她說到，父親對她最大的影響是教她節儉。王永慶的「賺一塊錢與存一塊錢」理論，至今仍被奉為圭臬。　　楊麗玉並不是熱切追求財富的人，當初只是很單純「想把錢守住，希望以後不會缺錢用。所以固定提撥薪水的三分之一做投資，後來她生下孩子，辭掉工作，但先生每月固定給她一筆錢，她還是把這筆錢當薪水，固定省下一定比率繼續投資。　　十年來，全球市場起起伏伏，曾經很低迷過，但是她對於市場並不敏感，對投資也所知不多，一切交給她信任的理財專員。二○○○年當市場向下時，很多人拚命贖回或中斷扣款，但是她都沒去操作它。這二、三年來，全球景氣向上，市場回春，她才驚覺複利的驚人效果。　　現在她手上的基金操作得更靈活，有些獲利接近二○％的基金會先出場，但是定期定額扣款不中斷；有些基金已經大到可以用它所衍生的獲利養小基金，就好像母雞生小雞，小雞長大又生小雞一般，生生不息。　　薪水致富步驟一　一進職場 先買保險　　中信金財富管理處協理黃培直認為，過去三年來，全球景氣大好，但是台灣狀況並沒有跟著好轉，這幾年來，薪水不漲，但物價卻漲翻了，讓薪水族備感壓力，想要靠薪水致富的人，得加把勁，先想怎麼從薪水裡省下三分之一，再想投資理財。　　黃培直建議剛進入職場的上班族，領到第一份薪水後，第一件要做的事是買保險。趁年輕買保險，不但保費便宜，也讓自己有個基本保障。　　他建議購買低成本就可以購得的高保障險種，例如定期壽險或是多功能的保險，如投資型保單。一般上班族可以「保險雙十定律」做規畫。即保險額度為家庭年收入的十倍最恰當；總保費支出為年收入的一○％最適宜。今年才剛入職場半年的魏嘉揚，領第一份薪水後的第一件事就是買保險。由於父親剛於去年因癌症過世，於是他在媽媽建議之下買了醫療險，同時也購買高保障但相對價格較低的定期壽險，每個月保費不超過三千元，對低薪族的他相當適合。　　薪水致富步驟二　學會記帳 不作無謂消費　　買了保險之後，接下來最重要的是學會記帳。富邦銀行理財業務主任陳美玲認為，記帳可以讓自己清楚所有開支狀況，從中了解有哪些消費是可以省下來的。「把錢花在刀口上，不作無謂的消費。」陳美玲的賬本對她幫助很大。　　陳美玲已經連續記帳五、六年，她每隔一段時間就會把之前的賬本翻出來，重新檢視，有時會從中發現，有些錢是不必花的。像是她曾經花了二、三萬元買了健身器材，沒有用幾次就束之高閣，當她重新審視賬單時，很確定這筆錢是不該花的，一旦發現這種情形，她會在賬本上貼上便條紙做記號，提醒自己下一次不要再犯。　　上班族若想每個月從薪水中省下一些錢，陳美玲認為記帳是幫你省錢的最佳方法。　　薪水致富步驟三　提撥三分之一薪水理財　　養成記帳習慣，可以有效控制支出。陳美玲舉例，如果你設定每個月存二萬元，可以先扣掉這筆要儲蓄的錢，剩下的錢再來想如何支配。　　例如一個薪水五萬元的上班族，可以先拿三分之一，即一萬五千元作為投資及保險支出；三分之一為房貸或房租支出，另三分之一才是生活開銷之用。　　用三分之一薪水過日子，對有些人而言，可能覺得很困難，尤其是「月光族」更是難以控制消費慾望，陳美玲建議購物前先列清單，照著清單買，就不會超支。　　依她的觀察，很多人購物時原本都只是要買某一樣東西，結果逛下來，可能多買了五、六樣東西，這樣就很容易超支。 　　薪水致富步驟四　依目標及需求 專款專用　　遠東銀行個人金融事業群副總經理喻芝蘭提醒薪水族在做理財規畫時，應該先了自己整體的需求是什麼，例如是否有購屋需求，還是子女教育基金或換車、退休需求，應該先想清楚。　　同時視自己的能力去做規畫，千萬不要不切實際地想了一大堆需求，卻做不到，或是需求太多，一次只做一個規畫，沒有照顧到其它需求。　　最好的方法是專款專用，她本人就把戶頭分好幾個，並予以命名，像購屋的專戶就是「玫瑰花園」、退休基金是「湯花戀」、教育基金是「我愛××」、犒賞自己的專戶，甚至可命名為「杜拜我來了！」每個人可依不同階段的人生需求設立專戶，每月將錢撥進這些專戶中，透過投資理財，讓這些專戶逐漸累積財富，專款專用，避免資金受到排擠，確保需求被照顧到。　　薪水致富步驟五　善用複利 先存第一桶金　　「錢滾錢才能賺錢，留本錢賺不了大錢！」先存下人生第一筆財富，才能用這筆錢，再去賺大錢。統一投信副總游麗美強調第一桶金的重要性。　　游麗美三十五歲時驚覺自已工作多年，還沒存下什麼本錢，於是從三十五歲那年開始，她每個月定期定額買基金，七年後，複利效果展現，已經累積千萬元財富。有了第一筆財富之後，再做投資，例如可投資在房地產，逢低買進，可加速致富。　　如果可以更早開始，相信她今天的財富不止於此，游麗美以自身經驗鼓勵還沒存下人生第一筆財富的上班族，及早開始，運用複利創造財富。　　滙豐銀行副總裁楊偉凱強調，上班族善用時間所產生的複利效果，每月從六千元做起，並隨薪水增加而提高投資金額，定期定額投資基金，可以在六年內累積到第一個一百萬元。　　薪水致富步驟六　資產配置 穩健與積極兼顧　　有了第一個一百萬元之後，再做資產配置。他建議可把資產分核心資產與衛星資產，核心資產指穩健的投資，報酬率約六％至八％可佔七成，例如全球型股債、平衡型基金、REITs等固定收益投資，衛星資產是指風險較大的投資，目的是找機會財，報酬率一○％至二○％之間，可佔三成，例如新興市場、東歐、原物料、能源基金等。他建議，可以隨著年齡的增加，調高核心資產比率，三十到四十歲，核心和衛星資產可以七、三比，到了四、五十歲提高到八、二比，五、六十歲則為九、一比，退休後則百分之百放核心資產，以降低風險。　　也許你早已行動多年，累積了人生第一筆財富；也許還沒開始，但不論你現在領多少薪水，從今天起，每月存下三分之一薪水做好投資理財規畫，相信你也可以一步一步地朝向致富之路邁進。　　薪水族理財7大注意事項　　1.別當「閃靈刷手」，過度消費　　2.最好預留6個月的生活資金，切勿高估可投入金額　　3.不要過度樂觀預期投資成果，先做功課再投資　　4.不投資不熟悉且風險高的商品　　5.穩健型基金在空頭時，仍應繼續扣款　　6.定期檢視投資狀況，但也不要過度關注，以免長期投資受到干擾　　7. 設定停損、停利點　　(以上均以新台幣記) 　　善用「錢生錢」　工薪層也能變有錢人　　所謂"八仙過海，各顯神通"，工薪族只要揚長避短，充分發揮自身優勢，仍然是有發財致富的機遇的，把握得好，也會"錢途"不可限量啊！　　做好本職蓄勢待發　　　　工薪一族，不是專業投資者，要充分認識自己，把握好分寸。確立這個定位十分重要，不然會導致家庭生活不穩定，一切發財願望都會落空。　　典例：何先生的致富路可謂一波三折。他上有父母，下有子女，工資不高的他一度被生活的重擔壓得喘不過氣來。十年前，眼看同輩人一個個"脫貧"、過上名副其實的小康生活，何先生心情相當煩躁，亂了生活的方寸。"士急馬行田"，他跳過槽，甚至辭職闖江湖，卻因為失去固定的生活來源而整天如坐在火山口上。　　後來老友提醒他：與其如無頭蒼蠅亂撞，不如重新找一份固定工作，獲取固定的生活來源，然後再來個"一業為主，多種經營"。　　一言驚醒夢中人。何先生換了另一種活法，不再好高騖遠。經熟人引薦，他到了一家效益不錯的私營公司做報關員，踏實、勤懇的工作態度贏得了老闆的歡心，連年加他的薪水，他的生活水平因此提高，還略有積蓄。何先生的心情慢慢平和起來，賺錢的點子也多了。他拿出幾萬元與人合夥投資錶帶廠，一到節假日就騎摩托車飛到增城打點廠務，由於經營得當，錶帶廠兩年後賺回投資，第三年開始有實質性的回報。　　今天，回望自己那十年的沉浮，何先生彷彿大徹大悟，他頗有感觸地告誡時下的年輕人："現在找工作不容易，找到一份好工作更難。所以，擁有一份穩定的好工作就不要輕言放棄，家有糧，心不慌，要想發達，還是穩紮穩打的好。"　　點評：險棋不是不可以走，但搏殺要看主客觀條件。當條件不具備時，不妨穩中求勝。現在社會正處在經濟轉型期，機遇是有的，但險灘也不少。善用機遇，方為上策。對已經有了好工作的打工一族而言，不要貿然炒老闆魷魚，給自己一份保障會更加明智。　　盤活資源合理分流　　錢生錢，是一條黃金定律。守財奴，只能一世為奴。工薪一族如有餘錢，若懂得盤活，做合理分流，是會有豐厚的收穫的。　　典例：在一家4A廣告公司做美術策劃的sam月入8000元，每月都有積蓄。sam血氣方剛，不甘寂寞，一門心思想錢生錢。在大學選修過經濟學的他，當然懂得資本增值的理論，但在個人理財上卻聰明反被聰明誤。用他自己的話來說，當初是發財心切，把老本都賠進去了。　　在股市最活躍時，sam可謂"眼冒金星"--大把大把的鈔票在眼前飛舞，似乎唾手可得。於是，他把存款悉數轉變成股票，為了追求更大的利潤，資金不足時還向友人借了幾萬元。那段時間，他除了股票外，一無所有。初時，股價有升有降，他總有斬獲；後來，他重鎚出擊的那一兩隻股票一蹶不振，被死死套牢了，割價出手又不甘心，眼看還借款的日期又到了，家裡因此"地震"，妻子揚言要離婚，他費盡唇舌才取得妻子的諒解。父母把養老金借給他還債，才平息了家庭危機的風波。經此教訓，sam終於領悟到合理分流，才能真正盤活資金。其實這只是教科書里的ABC，但他在交了一大筆學費後才明白個中真諦。　　股市低迷期過後，sam看準時機果斷出貨，股票套現後，他用了完全有別於以前的家庭理財方式--把資金分成幾部分，一部分用於購買家庭保險、兒子的教育儲蓄和積穀防饑的生活費，一部分用於機動的家庭開支，餘下的那一部分才用於股票投資。這樣，家庭的港灣不會再有什麼大風浪了，sam才放開手腳重新入市炒股。這一兩年股市不太旺市，他近來正考慮轉向投資買樓收租。　　點評：備足糧草，才可開戰。只見樹木不見森林，或在一棵樹上弔死，都是不明智之舉。別說工薪一族，就算是億萬富翁，在理財上也要十分理智。攘外必先安內，家庭資金合理分流，對工薪一族尤其必要。別急功近利，別見錢眼開；從長計議，"錢途"就在腳下。　　利用擅長遍地黃金　　人貴有自知之明，工薪一族在淘金時，要冷靜地分析自己的優勢和劣勢，對自己的學識、愛好、上班時間、身體狀況、工資收入等等都做仔細分析，然後再定出自己的淘金計劃。盲目地跟別人的發財風，十之八九會失敗，甚至血本無歸。　　典例：小莫是一家雜誌的美術編輯，設計、排版、文字處理軟體運用自如，一次一位開設計工作室的朋友請他幫忙設計幾張宣傳單後，給了他1000元的酬金，他靈機一動，何不憑自己這門專業知識賺點外快呢？　　想到就做。於是小莫把家裡的那套電腦全面升級，還購置了相關的設備。由於同事、朋友都是干美術這一行的，也了解小莫的水平，所以小莫斷斷續續地接到一些設計來做。一張16開的彩色平面設計圖樣200元到400元不等，他開幾晚夜車就搞定，一個月下來，好的時候收入跟工資不相上下。前不久，小莫接了一本 100頁的畫冊做版式設計，他用了10天的年休假趕出來，實行工作、私活兩不誤。　　點評：人，各有所長，各有所短，充分利用自己的強項，把它做好做大，是肯定有收穫的。特別要注意的是，工薪一族勿做大風險的投資，一步一個腳印地向前行，才不會與財神爺失之交臂。(江南時報) 　　工薪階層的六個理財好習慣　　我與妻子都屬於工薪階層，每個月的收入是固定的，所以平常我們很難有發財的機會。既然不能發財，我們便在「理」財上打起了注意，做起了文章。結婚幾年來，我們靠著「理」財先後購置了房產，購買了汽車等，還有了一筆數目可觀的儲蓄。當然，在理財上做出的所有努力並非都能達到預期的目的，還必須養成幾個好的「理」財習慣。　　一是學會「截流」。每當發工資的時候我們都會叮囑自己「截流」出其中的一部分，用於購買投資資金。「截流」的多少要取決於當月預期的生活開支。這樣把付給自己未來的錢列入月度固定支出項目內，就能積少成多，集中起來辦大事了。　　二是摸清開支。了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。要做到這一點，就必須制定一個能夠明確生活目標的計劃，計劃應該包括用於生活消費的錢，也應包括休閑娛樂的項目，更應該包含用於儲蓄和投資的錢。總之，在考慮當前消費的同時，別忘了從長計議，為自己的將來存下一大筆錢。　　三是減少使用信用卡。眾所周知，如果一個人持有的信用卡越多，那他花錢的機會和慾望也會隨之增大，積攢的透支款也就越多。所以，平時要及時將多餘的信用卡進行註銷，以便達到節約開支的目的。　　四是量力購物。比如說，當前隨著個人住房信貸的盛行，人們對住房面積以及款式的追求也在不斷擴大。很多年輕人從二十幾歲就開始為住房而奮鬥，努力工作，拚命賺錢，將自己的大部分收入用於償還抵押貸款，為填充空蕩蕩的房間，買回與之相匹配的傢具、電器等等。在這種情況下，生活就變成了一場無休無止的「 苦役」。　　五是避免盲目消費。控制盲目購物的惟一方法就是讓你的購買行為變得簡單起來，如只帶現金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的夥伴。對很多女性而言，逛街是消遣，是一種習慣；購物則是一種享受。有時候，買回的東西可能一輩子都用不上，這樣建議你可以培養其他的消遣方式，如看書、聊天等等。經此教訓，sam終於領悟到合理分流，才能真正盤活資金。其實這只是教科書里的ABC，但他在交了一大筆學費後才明白個中真諦。　　股市低迷期過後，sam看準時機果斷出貨，股票套現後，他用了完全有別於以前的家庭理財方式--把資金分成幾部分，一部分用於購買家庭保險、兒子的教育儲蓄和積穀防饑的生活費，一部分用於機動的家庭開支，餘下的那一部分才用於股票投資。這樣，家庭的港灣不會再有什麼大風浪了，sam才放開手腳重新入市炒股。這一兩年股市不太旺市，他近來正考慮轉向投資買樓收租。　　點評：備足糧草，才可開戰。只見樹木不見森林，或在一棵樹上弔死，都是不明智之舉。別說工薪一族，就算是億萬富翁，在理財上也要十分理智。攘外必先安內，家庭資金合理分流，對工薪一族尤其必要。別急功近利，別見錢眼開；從長計議，"錢途"就在腳下。　　利用擅長遍地黃金　　人貴有自知之明，工薪一族在淘金時，要冷靜地分析自己的優勢和劣勢，對自己的學識、愛好、上班時間、身體狀況、工資收入等等都做仔細分析，然後再定出自己的淘金計劃。盲目地跟別人的發財風，十之八九會失敗，甚至血本無歸。　　典例：小莫是一家雜誌的美術編輯，設計、排版、文字處理軟體運用自如，一次一位開設計工作室的朋友請他幫忙設計幾張宣傳單後，給了他1000元的酬金，他靈機一動，何不憑自己這門專業知識賺點外快呢？　　想到就做。於是小莫把家裡的那套電腦全面升級，還購置了相關的設備。由於同事、朋友都是干美術這一行的，也了解小莫的水平，所以小莫斷斷續續地接到一些設計來做。一張16開的彩色平面設計圖樣200元到400元不等，他開幾晚夜車就搞定，一個月下來，好的時候收入跟工資不相上下。前不久，小莫接了一本 100頁的畫冊做版式設計，他用了10天的年休假趕出來，實行工作、私活兩不誤。　　點評：人，各有所長，各有所短，充分利用自己的強項，把它做好做大，是肯定有收穫的。特別要注意的是，工薪一族勿做大風險的投資，一步一個腳印地向前行，才不會與財神爺失之交臂。(江南時報) 　　工薪階層的六個理財好習慣　　我與妻子都屬於工薪階層，每個月的收入是固定的，所以平常我們很難有發財的機會。既然不能發財，我們便在「理」財上打起了注意，做起了文章。結婚幾年來，我們靠著「理」財先後購置了房產，購買了汽車等，還有了一筆數目可觀的儲蓄。當然，在理財上做出的所有努力並非都能達到預期的目的，還必須養成幾個好的「理」財習慣。　　一是學會「截流」。每當發工資的時候我們都會叮囑自己「截流」出其中的一部分，用於購買投資資金。「截流」的多少要取決於當月預期的生活開支。這樣把付給自己未來的錢列入月度固定支出項目內，就能積少成多，集中起來辦大事了。　　二是摸清開支。了解自己的花費情況是控制不當消費的良好開端。要做到這一點，就必須制定一個能夠明確生活目標的計劃，計劃應該包括用於生活消費的錢，也應包括休閑娛樂的項目，更應該包含用於儲蓄和投資的錢。總之，在考慮當前消費的同時，別忘了從長計議，為自己的將來存下一大筆錢。　　三是減少使用信用卡。眾所周知，如果一個人持有的信用卡越多，那他花錢的機會和慾望也會隨之增大，積攢的透支款也就越多。所以，平時要及時將多餘的信用卡進行註銷，以便達到節約開支的目的。　　四是量力購物。比如說，當前隨著個人住房信貸的盛行，人們對住房面積以及款式的追求也在不斷擴大。很多年輕人從二十幾歲就開始為住房而奮鬥，努力工作，拚命賺錢，將自己的大部分收入用於償還抵押貸款，為填充空蕩蕩的房間，買回與之相匹配的傢具、電器等等。在這種情況下，生活就變成了一場無休無止的「 苦役」。　　五是避免盲目消費。控制盲目購物的惟一方法就是讓你的購買行為變得簡單起來，如只帶現金出門，沒有信用卡，沒有陪同購物的夥伴。對很多女性而言，逛街是消遣，是一種習慣；購物則是一種享受。有時候，買回的東西可能一輩子都用不上，這樣建議你可以培養其他的消遣方式，如看書、聊天等等。複製搜索
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