移動支付圈地未完 央行擔心快魚吃慢魚

　　在移動支付領域，NFC(Near Field Communication)近場支付與遠程支付的較量才剛剛開始。

　　4月22日，中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任李曉楓在「2014移動支付產業論壇」上表示，NFC生態圈落後於第三方支付機構，可能發生快魚吃慢魚的現象。

　　他同時又表示，移動支付發展目標方嚮應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化路線為補充。

　　也有觀點認為，央行之所以力挺NFC還是不願看到商業銀行在支付領域中的地位旁落。

　　機構發力NFC支付

　　NFC即近距離無線通訊技術。通過在晶元上結合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內與兼容設備進行識別和數據交換。

　　配置了NFC支付功能的手機可以用於機場登機驗證、門禁鑰匙、交通一卡通等。

　　針對NFC業務的五大要素：NFC手機、NFC-SIM卡、相關應用、客戶端、受理環境，有包括電信運營商、商業銀行、銀聯等多家機構參與其中。

　　中國移動下屬中移電子商務有限公司副總經理賀新初在22日表示，為普及NFC終端，每賣一台NFC手機，中國移動總部會給30元的補貼；中移動總部亦發文要求，4G卡默認要綁定NFC-SIM卡；應用方面，中國移動將在近期發布TSM(Trusted Service Manager)平台，接入應用商；受理環境方面，除了攜手銀聯改造POS機，與20多個城市公交地鐵達成合作，中移支付還將通過社會代理渠道加速商圈覆蓋。

　　而中移動在3月發布的《TD定製終端產品白皮書》顯示，2014年計劃銷售NFC終端3000萬台。據此計算，中移動支付的補貼將達到9億元。

　　NFC支付的另一家主要參與者——中國銀聯，正著力推進與NFC手機相適應的受理終端——「閃付」POS機。

　　這一設備主要是對直聯收單領域的POS機功能進行改造，每台費用補貼在300~500元。

　　根據銀聯在4月10日發布的數據顯示，截至2014年一季度末，全國「閃付」終端近300萬台。由此來看，銀聯此項投入已達9億~15億元。

　　銀聯方面還表示，已有近20家商業銀行進入銀聯的移動支付平台，另有近30家銀行已完成簽約或即將上線。

　　而在此之前，中國電信也曾表態，4G時代的天翼終端將全部具備NFC功能。中國聯通也正與多家銀行合作推廣NFC手機錢包，個別省市已啟動NFC手機錢包專用SWP卡採購。

　　真金白銀之下，各家機構正厲兵秣馬，蓄勢待發。

　　「同床異夢」的尷尬

　　2011年12月，中國電信、中國聯通和中國移動的子公司正式獲得支付牌照，獲准開展移動支付業務。但NFC支付的概念遠早於此。

　　「我記得在2004年時談論移動支付，NFC支付就被認為會成為主流。」一位不願透露姓名的第三方支付人士接受《華夏時報》採訪時表示，產業鏈太長可能是NFC發展緩慢的主要原因，「涉及到的機構太多，並不是哪一家就能推動的。」

　　「目前推動移動支付發展的主要貢獻還是來源於遠程支付，近場支付的發展確實不是很快。」易觀國際高級分析師張萌回應本報記者時稱，NFC支付發展較慢主要有三個方面的原因。

　　從產品形式來看，NFC支付需要個人消費者更換相適應的手機或手機卡，商戶則需要申請相適應的受理終端，這些硬體設備的替代成本無論是由用戶、商戶還是相關運營商來承擔，都存在推廣的阻力；從產業鏈來看，NFC支付需要涉及電信運營商、軟硬體提供商、商業銀行、銀聯等多個行業或部門，環節頗多；從應用場景來看，目前NFC技術主要應用於公共交通、門禁等，便利性並不突出。

　　在NFC支付領域，夥伴之間的分歧由來已久。

　　此前，NFC技術的工作頻率一直存在兩類標準——銀聯的13.56MHz和中移動的2.4GHz。雙方分別坐擁銀行與移動用戶資源，互不妥協。

　　直到2012年6月中移動與銀聯簽訂移動支付業務合作協議，放棄自主開發的2.4GHz標準，接受銀聯13.56MHz標準。NFC支付標準才最終統一。

　　最早從2006年涉足手機支付業務，賀新初稱：「從2006年到今年，這八年是抗戰的八年，不斷與自己抗爭，也要與行業內、行業外的聲音抗爭。」

　　對於機構之間的「恩怨」，監管層瞭然於心。

　　「NFC移動支付技術客戶體驗有待提升，NFC手機、閃付POS和TSM平台三方面的合作有一定困難。此外，商業銀行、中國銀聯、通信運營商能否形成緊密合作的商業模式，現在看還是個未知數。」李曉楓在22日這樣表示。

　　銀行卡檢測中心副總經理范貴甫介紹說，目前通過檢測的NFC手機大概只有50餘款。

　　移動支付跑馬圈地

　　與發展緩慢的NFC近場支付相比，以第三方支付主導的遠程支付發展迅速。尤其微信支付、二維碼支付等形式的出現，迅速吸引了輿論的關注。

　　李曉楓認為，目前移動支付服務會出現包括三條平等的電子化建設線路，包括商業銀行的NFC支付業務；以電商平台、社交平台、行業供應鏈信用支付平台為依託的線上手機移動支付業務；通信運營商自身或與銀聯合作的NFC支付業務。

　　儘管李曉楓強調，從央行的角度來看不同線路「一視同仁」，但他又表示，移動支付應以商業銀行、通信運營商、中國銀聯的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區域性移動支付電子化線路為補充。

　　「在網路金融信用評估、線上雙邊市場、信用支付等諸多建設內容方面，NFC生態圈落後於第三方支付機構，可能發生快魚吃慢魚的現象。」他說。

　　作為「快魚」的第三方支付僅僅被視作補充，上述第三方支付人士認為，央行還是為了保證商業銀行在支付領域的地位。

　　「NFC支付相當於銀行『空中發卡』，將銀行賬戶里的資金轉入手機，手機就像一個『零錢包』。而遠程支付會吸引用戶將資金轉入第三方支付的賬戶，形成虛擬賬戶體系，這並不是監管層樂於見到的。」他解釋，對於監管層來說，虛假賬戶可能意味著監管漏洞；但對於第三方支付來說，建立賬戶體系才能增強用戶黏性，有更多的業務空間。

　　但張萌認為，並不能簡單地對NFC支付與遠程支付進行比較，因為這兩種方式適應不同的應用環境及需求。

　　對於這兩種方式的發展空間。賀新初認為，NFC業務將在未來3-4年突破3億規模。但上述第三方支付人士卻表示，目前NFC支付也只是在韓國和日本比較流行，在歐美國家同樣不是主流的移動支付方式。

　　「現在仍然在跑馬圈地，培養消費者移動支付消費文化習慣的階段。是否會是一場贏者通吃的賽跑，鹿死誰手有待觀察。」李曉楓說。

　　李曉楓同時透露，央行將建立移動支付技術檢測認證體系，要求提出商業銀行移動支付、移動金融相關任務時間表。