貸款項目面臨的五大風險及解決方案！（風控必看）

作者：ice king

作者投稿並授權本平台刊發

本人從事風控崗位時間並不是特別久，雖經歷過學貸、信貸、車貸不同的項目，但經驗有限，故此篇文章只說自己在實際工作中發現和遇到過的風險事件，而個人原因經歷 的貸款類型較雜，可能說著說著就跳到其他類型貸款了，望見諒！！！

本文中所提到的各類風險並非傳統意義定義的各類風險定義，只是個人定義的風險名稱而已，想到哪裡便說到哪裡，沒有清晰條理，望見諒，說的不對的地方還望指正！！！

此處操作風險的定義是指整個貸款項目流程中由於不規範的制度及管理或模式以及人為操作上不規範引起的風險，而將道德風險放在一起講是因為有些風險事件是由於個人道德問題才引起的操作風險發生的，而道德風險基本都是由於利益熏心

分三塊來說：

現在的機構基本模式都是在各地開設門店，方便業務進件，而這樣的模式如果管理不到位會隱藏很多潛藏風險，嚴重的可能會導致公司損失慘重。

a、門店風控人員：

1、門店風控人員長期與業務混合在一起，人都是有感情的動物，容易被業務部門同化，導致跟著業務的思維走並不會最大限度的為風控部門考慮風險，甚至於發現風險也不上報，因為會得罪人啊

2、門店風控人員歸屬問題，若以上風險不在意的話，另外又犯了這個大忌：就是讓門店風控歸業務管理，這就是擺明了讓上面的問題發生的可能性增加

3、另外一個問題是公司管理規範但門店風控操作不規範，導致出現的風險問題，舉個例子：拿一個車抵貸案子來說事，公司要求客戶資料及合同文件、備用鑰匙均由門店風控保管，並鎖在保險箱，並定期寄回總部，但由於門店風控人員的失誤，未能嚴格執行導致業務員可以拿到客戶資料及合同，夥同客戶將車輛解押，並拿走了合同，收了客戶一筆錢，此事件發生給公司造成了一筆不小損失；另外再說一個，公司要求是先做完車輛抵押才可以發起打款申請，而客戶還未做好抵押便發起了打款申請，而風控經理檢查不到位，導致未抵押便打了款

b、門店業務經理：

1、無風險意識，自身利益與公司利益的取捨時，會考慮自身利益多於公司利益，甚至於自己造假、聯合客戶造假，聯合中介造假

2、清楚了解客戶情況，甚至於有風險的客戶也抱有僥倖心理帶入公司進件

c、門店抵押登記崗：

1、最大的風險恐怕就是做虛假抵押登記信息，登記證去圖文店列印了登記信息，實際並未在車管所做抵押

制度上的不完善和不嚴謹也會導致很多風險問題的出現，讓別人有空可鑽，說幾個制度不嚴謹或不完善的例子：

a、如上所述的門店風控歸業務管理，個人覺得這是制度的不合理可能會帶來潛藏風險，就是讓其被業務同化的更迅速

b、某些資料的陪同拉取便不做驗證，如銀行流水陪同拉取拍照即可，也是有漏洞可鑽的，如果我只是去拍個照而流水早已做好，反正回來後風控也不再驗證了；再如法院的結案證明，自己列印一個證明，敲個假章你要我陪同拉取，我去法院門口拍張照便是，回來就說沒帶身份證，進不去，反正你也驗證不了這張紙的真假

c、風控和業務混合，業務可隨意進出風控辦公區域，且夢想著業務可以最大限度的了解風控，甚至於風控如何審核了如指掌，難道不會帶來針對風控的對策？更有針對性的去造假？當然這點在互聯網時代行業的風控那點事其實也不是秘密了

一般總部風控在貸款項目審核中都扮演著終審的角色，相對來說還是有一些權利的，但這樣的權利如果放在利益熏心的人身上會不存在風險？

a、一人審批模式：

有些企業可能考慮到審核效率及人工成本方面，選擇一人審批整個貸款項目，其實個人是傾向這種模式的，因為畢竟從頭到尾對客戶資料足夠了解後才可有針對性的電審或面審，否則分開的話電審或面審又得走一遍資料，費時，若不看資料，問題便雜亂無意義，但這樣帶來的風險便是萬一審批人與業務勾結徇私舞弊，便會為公司帶來不小損失，因為整個項目只有他一人干預，無任何人了解詳情

b、人員操作不規範：

1、公司規定的驗證查詢，審批人漏查或未查，造成的審核遺漏風險，若你漏/未驗證的信息正好存在應該關注的信息呢？

2、審批人在輸入查詢信息時，疏忽大意，輸入錯誤，這是審批的嚴重錯誤，導致驗證結果不準

3、審批人有意誤操作，隱瞞驗證真相，躲避公司制定的風險策略

4、審批人員有意拒貸，泄露公司客戶信息給同行謀取自身利益，導致公司聲譽受損，甚至帶來法律風險，該事件在我部門發生過

申明：以上所有涉及到的任何一個群體並非個人有意抨擊某個群體而是現實中的確存在這樣的事件，請勿對號入座，每個群體既有正義也有邪惡，涉及到的群體請見諒

小結：人是最大的風險因素

此處市場風險個人的定義在中介這塊，為何說中介是有風險的呢？現在的金融公司所做的客戶基本都不是一手客戶，而是通過渠道或中介來獲取客源，但若對接的中介沒有做生意最起碼的道德，往公司輸送的客源是經過中介包裝完美的，根本審核不出任何問題，因為中介懂這裡面的所有套路；另外一個風險的存在是來小貸公司借貸的客戶，願意承受著高息本就很大壓力，而中介收手續費已經是行業的規矩了，基本的點位都在10～20個點位，願意承受這樣的這類客戶沒有一點問題？可中介的風險最終只會為你的公司帶來損失而自己沒有太大損失

此處的欺詐風險主要定義為提供虛假信息的風險，本就是為了騙貸而來，從未打算還這筆錢，我想催收語錄中用這句話來形容這群人最合適不過了——「我憑自己本事貸的款，為啥要還！！！」，這句話可以說是對你公司的風控的一種鄙視，也是炫耀自己的本事，當然客戶說這句話的真實意圖也許就是為了耍無賴。而現在行業做的最多的風險防範恐怕也是這一塊了

分兩塊來說：

1、現在很多第三方平台在用大數據來幫民間金融公司規避欺詐類的風險，但由於信息的不對稱，很多公司不願意將自己的數據分享出來，所以這方面的數據還是有欠缺的，並不能完全防範

2、客戶的資料和信息虛假：客戶主動作假、中介為了自身利益包裝客戶、業務員為了自身利益與客戶勾結作假三種情況其實無論哪種情況，客戶的資料與信息都是虛假的，便是欺詐，只要是有一絲欺詐無論在哪家公司都會毫不猶豫拒貸且拉入黑名單，風險就是這類人就是來騙貸的，款放出去就不可能那麼輕易收回來的。曾就職的公司發生過客戶整套資料虛假，自己也審核出過很多次虛假資料

現在的民間金融公司防範信用風險一般採取的是看銀行徵信報告獲取客戶歷史信用記錄和使用類似同盾、鵬元、安融惠眾等(記得廣告費付下哈，開玩笑～～～)這類平台來獲取小貸的信用記錄，銀行徵信有很多東西有時你並看不懂到底是怎麼回事，可能會誤殺也會錯放，而民間的這些平台剛剛上面也說過，由於信息不對稱，很多公司不願共享自己的數據而無法完全反應真實情況，當然是不能否認它們的好處

從個人角度用四個方面來說說可能造成信用風險的因素吧：

過度負債：此處的負債主要指銀行的負債及已確認的民間借貸負債，每個人都有自己可以承受的負債範圍，讓一個每個月拿3000塊的已經負債一百萬的上班族來向你借貸，你會覺得他還有能力償還？

還款意願：還款意願一般應該是通過客戶的歷史信用記錄及客戶的溝通中判斷，我想無論客戶是銀行的歷史信用記錄還是民間借貸的信用記錄都可以反映出客戶的一部分信用情況，若客戶已經有了一種逾期習慣，我想客戶的還款意願也不會很強，沒有還款意願的客戶無論多有還款能力也是麻煩的

還款能力：還款能力一般現在主要應該是通過客戶的銀行流水及客戶的資產情況來做判斷，如果一個沒有任何資產和收入的客戶，拿什麼來維持自己的信用來償還貸款？即使他有著很強烈的還款意願，可是沒有能力也是無可奈何的

隱形負債：此處的隱形負債主要指未能在徵信報告中或民間大數據平台顯示的隱藏負債，如親朋好友間的借款、高利貸、未能查詢出的民間借貸。隱藏負債過多會造成對一個客戶的整體判斷失誤。所就職公司遇到過借了高利貸的，但業務員知道，風控並未查出來，最後是因為其他原因才陰差陽錯的拒貸了，否則這條風險就直接隱藏進來了

解決方案：僅是站在個人角度覺得對上述風險會有所改善提出的方案

a、門店風控人員：

*、直接歸屬總部風控管理，且需定期調換，如門店與門店相互調換，並給予規定若有明顯不符合公司風控政策的客戶上傳，給予一定的處罰，未盡職責，當然你可以招到一個公私分明的風控就當我所有的問題都沒說

*、門店風控人員的操作必須責任到個人，並設置合規事項及處罰規定，公司合規部需不定期到各門店審查人員操作是否規範及符合規定，並及時指出問題

b、門店業務經理：

業務經理主要問題還是要培養風控意識，給予合理的考核，包括客戶的逾期考核，若觸犯法律，追究法律責任

c、門店抵押登記崗：

這條風險事件本人倒是未經歷過，但考慮到過，也沒能想出一個很好的解決辦法，定位？應該不合理吧。拍照？和上面陪同拉流水的制度不是一樣了？車管所能查的地方倒是還好，不過很多車管所都是不開放這類數據的還是歡迎大家一起討論

1、可規定陪同拉取拍照這個條件，但驗證若有第三種無法造假的方法還是要用更有把握的方法，如流水需用電話校驗，或拍照需用帶有時間水紋的相機

2、風控政策可以公開透明，但風控辦公場所不可隨意進入及風控審核細節不可透露

1、建立評審會或主審、複審人員，可相對防止一人獨裁造成的徇私舞弊

2、風控人員所有操作責任到人，並且所有操作都要留痕，避免誤操作漏操作，無法找到直接責任人，審核情況如實填寫當時審核發生的一切事由

與中介簽訂合作協議，協議中明確規定發生因中介原因發生的風險事件要承擔相關法律責任，並留存中介公司相關營業執照之類複印件及直接相關人身份證件

欺詐風險一般只能從內部風控防範，強化自身風控模型及風控策略以及風控人員的審核技巧，多方面驗證資料真偽，欺詐風險的防範還是有一定的路要走

其實這些可以設定標準在風控政策內過度負債：若客戶入不敷出資不抵債，我想我是無法說服我自己貸款給他的，而這裡面的負債還僅僅是徵信報告可體現的和已查出的民間借貸

若徵信明顯顯示出客戶有著逾期習慣，我想我是不會有理由說服自己貸款給他

無還款能力主要是看客戶資產，這個基本都會看的，要麼流水，要麼房產等等資產

建議通過通話詳單配合審查民間借貸，查出一部分數據平台查不出的負債，流水有時也可顯示，靠風控深入挖掘一些

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