境外保單看起來很美

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內容提要：

隨著全球經濟融合的到來，越來越多的高端人士開始關注境外保險產品。據香港保險業監理處數據顯示，2014年，香港地區保險業向內地訪客所發出的保單中，新保單的保費為244億港元，佔2014年香港個人業務的總新保單保費的21.4%。而這一數據在2013年僅為139億港元。也就是說短短1年間，增長了超過百億港幣。

（建議在有wifi的情況下觀看，壕隨意）

香港保險產品以「免責少」、「保障多」、「費用低」來對比內地保險產品。今天，我們一起分析一下，香港保險產品的幾個重要關注點：

一、匯率問題

境外保險產品，一般都是以港幣或者美元計價。最大挑戰在於「匯率的不確定性」。也就是說，匯率變化將直接決定保單價值多少。

二、理賠問題

境外健康險一般指定國內三甲級醫院作為認可醫院。如果你所治療的醫院並非境外的保險公司認可機構，或者其認可機構不是國內治療病症最好的醫院，你的材料將不能作為最終報銷申請憑證。

三、兌付問題

在境外買保險的時候客戶一般對「理賠資金到賬後如何轉回國內消費」有困惑。目前境外保險公司一般可以通過銀聯支付網路，將保費劃入客戶銀聯卡，並收取2%的手續費。也可以通過匯票形式，到指定銀行進行兌付。

四、投訴問題

針對香港購買保險業務來看，目前，香港特區政府「保險業監理處」是保險香港保險業的主管行政部門。自2013年5月1日起，所有保單持有人，不論居住地皆可使用投訴局的免費服務。但香港保險業監理處工作人員也提示：「非本港人士在香港投保時必須知道，如果日後需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決亦可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理。」

宋博士有話說：

香港保險看起來很美，但是這個問題要一分為二辯證來看。俗話說：「魚兒離不開海洋，如同植物離不開陽光」，其實也就是表達，人與所處環境生生相惜、互相依賴。任何金融資產的配置都要以「便捷」、「可控」為前提。我們都知道保險業務最主要的問題是風險發生之後。所以，你的風險源在哪？保險就應該買在哪。客觀來看，在境外購買保險從「訴訟及時性」到「理賠便利性」與內地相比仍存在時間和空間的距離。

所以如果已經移民或長期居住境外的客戶可以適當配置境外保險。反之，如果長期居住國內的客戶還是建議以境內保險產品投資為主。

本文由曉恆博士家族辦公室原創

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